II. Nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh
1.5.3 Nguyờn nhõn của những tồn tại trong quỏ trỡnh thẩm định rủi ro
Những hạn chế nờu trờn trong cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro tại Sở giao dịch I ngõn hàng Cụng Thương xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn trong đú cú nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng và nguyờn nhõn từ chớnh ngõn hàng… Xỏc định được những nguyờn nhõn trờn, ngõn hàng cần cú những biện phỏp hợp lý nhằm khắc phục để hạn chế những rủi ro cú thể xảy ra đối với dự ỏn xin vay vốn.
- Nguyờn nhõn từ phớa cỏc doanh nghiệp
+ Hầu hết cỏc doanh nghiệp hiện nay thường khụng muốn cụng khai minh bạch hoỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh, họ thường dấu đi những mặt cũn chưa đạt, bởi lẽ với một nền tài chớnh kộm sỏng sủa, cỏc chỉ tiờu tài chớnh đạt chất lượng khụng cao sẽ là cản trở doanh nghiệp được vay vốn từ cỏc tổ chức tài chớnh hay vay từ ngõn hàng. Vỡ vậy, khi thực hiện cụng tỏc thẩm định rủi ro, cỏn bộ ngõn hàng sẽ gặp rất nhiều khú khăn, hay chỉ là đỏnh giỏ dựa trờn những số liệu mà cỏc doanh nghiệp cung cấp, đụi khi khụng biết thực tế như thế nào, do đú cỏn bộ ngõn hàng thiếu thụng tin để tiến hành đỏnh giỏ.
+ Việc kiểm tra dư nợ trong cụng tỏc thẩm định rủi ro tại Sở giao dịch I cũng gặp rất nhiều khú khăn, do cỏc ngõn hàng đang cho doanh nghiệp vay vốn thường sẽ bảo mật thụng tin cho khỏch hàng nhằm giữ chõn khỏch hàng.
- Khú khăn từ chớnh bản thõn ngõn hàng
+ Do đội ngũ cỏn bộ trong cụng tỏc thẩm định và đỏnh giỏ rủi ro đa phần là cỏc cỏn bộ lõu năm, việc ỏp dụng khoa học cụng nghệ, hay những phần mờm chuyờn dụng gặp nhiều khú khăn, chớnh vỡ vậy đó làm giảm tiến độ của cụng việc đụi khi gõy chậm trễ cho khỏch hàng. Cũn đối với những cỏn bộ trẻ mời bước vào nghề, thiếu kinh nghiệm ảnh hưởng khụng ớt đến quỏ trỡnh thẩm định rủi ro. Mặt khỏc, trỡnh độ nhiều nhõn viờn chưa đỏp ứng yờu cầu đặt ra, cụng tỏc quản lý thẩm định chưa hợp lý đó gõy khú khăn cho cụng tỏc thõm định dự ỏn xin vay vốn tại ngõn hàng.
+ Từ phớa ngõn hàng, việc thiếu cỏc chỉ tiờu định mức để so sỏnh cũng như hiệu quả dự ỏn đầu tư đó làm ảnh hưởng đến chất lượng đỏnh giỏ rủi ro của khỏch hàng hay dự ỏn đầu tư xin vay vốn.
+ Quỏ trỡnh đỏnh giỏ những nội dung phi tài chớnh của cỏn bộ thẩm định, chưa được chi tiết do thiếu hẳn những thụng tin về mảng này. Nguyờn nhõn chớnh là do những chuyờn mụn họ được đào tạo khụng phải là nội dung đú. Cỏc cỏn bộ tại Sở giao dịch I tham gia quỏ trỡnh đỏnh giỏ rủi ro hầu hết là được học tập, tại cỏc trường đại học thuộc khối ngành kinh tế nờn nắm rất chắc cỏc vấn đề về tài chớnh; tuy nhiờn đối với cỏc mảng phi tài chớnh thỡ họ chưa được đào tạo thật bài bản mà chủ yếu là thụng qua tỡm hiểu trờn cỏc phương tiện thụng tin.
- Một số nguyờn nhõn khỏc:
+ Đỏng lẽ ra ngõn hàng Nhà Nước phải cú nhiệm vụ là đúng vai trũ chủ đạo, định hướng và quản lý hỗ trợ cho cỏc Ngõn Hàng Thương Mại nhất là cỏc ngõn hàng mới thực hiện quỏ trỡnh cổ phõn hoỏ; tuy nhiờn nhiệm vụ này đó và đang chưa được thực hiện thực sự cú hiệu quả. Bờn cạnh đú, nhiều khú khăn trở ngại trong quỏ trỡnh hoạt động thẩm định đỏnh giỏ rủi ro của cỏc ngõn hàng xảy ra do cỏc văn bản phỏp quy về quy trỡnh thẩm định dự ỏn cũn chưa được hoàn chỉnh hay được sửa đụi và đụi khi cũn khỏc nhau giữa nhiều cấp ngành.
+ Trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế của nước ta hiện nay, Nhà Nước rất khuyến khớch quỏ trỡnh cổ phần hoỏ cỏc ngõn hàng Thương mại, và thành lập cỏc ngõn hàng cổ phần mới. Tuy nhiờn điều này đó gõy ra, sự cạnh tranh rất lớn trong nờn kinh tế bởi lẽ số lượng cỏc khỏch hàng tiềm năng là hạn chế. Chớnh vỡ sự cạnh tranh này, nờn nhiều ngõn hàng ớt khi chia sẻ thụng tin với nhau về cỏc khỏch hàng của mỡnh cũng như cỏc hoạt động cú liờn quan. Mặc dự vậy nhằm giảm thiểu rủi ro với cỏc quyết định cho vay bằng cỏch minh bạch cỏc quan hệ tớn dụng của khỏch hàng thật sự cần thiết phải cú một kờnh để liờn kết thụng tin giữa cỏc ngõn hàng. + Ở nhiều nước cú nền tài chớnh phỏt triển hiệu quả thường cú một tổ chức chuyờn đứng ra đảm nhận việc đỏnh giỏ và xếp loại cỏc doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực này mà hầu hết là do Nhà Nước đứng ra giao nhiệm vụ. Ở nước ta thực sự chưa cú một tổ chức nào như vậy, vỡ thế cỏc ngõn hàng hoạt động thiếu hẳn một kờnh thụng tin đỏng tin cậy trong hoạt động thẩm định dự ỏn cho vay vốn. Cỏc hoạt động ấy như việc chấm điểm xếp hạng đỏnh giỏ doanh nhiệp vẫn chủ yếu do cỏc ngõn hàng tự đứng ra thực hiện theo văn bản hướng dẫn của chớnh bản thõn ngõn hàng.
Về bản chất rủi ro là một phạm trự mà bản thõn nú khụng phải là đại lượng dễ đo lường; đồng thời cũng khụng thể giảm thiểu một cỏch tuyệt đối. Bởi trong cỏc yếu tố phũng ngừa rủi ro lại tiềm ẩn khụng ớt rủi ro. Cỏc rủi ro lại muụn hỡnh vạn trạng, tồn tại ở mọi yếu tố cấu thành lờn dự ỏn. Mặt khỏc từ khi chuẩn bị dự ỏn đến khi kết thỳc dự ỏn cú vụ số sự kiện xảy ra, do vậy đũi hỏi kinh nhgiệm và phương tiện hiện đại mới cú thể dự bỏo chớnh xỏc được. Vỡ những đặc điểm nờu trờn mà trong quỏ trỡnh thẩm định rủi ro một dự ỏn xin vay vốn, điều mà chỳng ta cú thể thực hiện được chỉ cú thể là đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc nhất cú thể mà thụi, do đú thay vỡ việc chỳng ta đi tỡm biện phỏp để triệt tiờu rủi ro chỳng ta sẽ đi dự kiến cỏc rủi ro cú thể xảy ra để dự phũng và từ đú chế ngự nú.
Trong những năm qua, Sở giao dịch I ngõn hàng Cụng Thương đó làm khỏ tốt nhiệm vụ của mỡnh, trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn đó phỏt hiện khỏ chớnh xỏc những bất chắc cú thể xảy ra, từ đú đo lường, và đỏnh giỏ những rủi ro đú. Bằng cỏc phương tiện ngày một hiện đại, hệ thống thụng tin đó được mở rộng và tiờu chuẩn hoỏ, đội ngũ cỏn bộ được chỳ trọng đào tạo…nhờ vậy mà cong tỏc phõn tớch đỏnh giỏ rủi ro ngày một trở nờn chớnh xỏc hơn, và theo đú chất lượng thẩm định dự ỏn ngày một đảm bảo.
Chương II. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro đối với dự ỏn xin vay vốn tại Sở giao dịch I