d. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay
4.1.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2004-2006
ĐVT: Triệu đồng 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % 1. DNNN 50.740 20.309 100.403 -30.431 -59,97 80.094 394,38 2. DNNQD 521.422 653.571 1.008.963 132.149 25,34 355.392 54,38 3. Hợp tác xã 657 642 1.455 -15 -2,28 813 126,64 4. HSX kinh doanh 1.046.356 1.102.797 1.425.204 56.441 5,39 322.407 29,24 Tổng cộng 1.619.175 1.777.319 2.536.025 158.144 9,77 758.706 42,69 ( Nguồn: Phòng Tín Dụng) Ghi chú: - DNNN: doanh nghiệp nhà nước
- DNNQD: doanh nghiệp ngoài quốc doanh - HSX: hộ sản xuất
Với tốc độ tăng của doanh số cho vay, cụ thể năm 2005 tăng 158.144 triệu
đồng tương đương tăng 9,77% so với năm 2004 và năm 2006 tăng 758.706 triệu
đồng tương đương tăng 42,69% so với năn 2005 đã cho ta thấy ngân hàng rất chú trọng cho vay trong ngắn hạn vì cho vay ngắn hạn ít có rủi ro, khả năng thu hồi vốn nhanh và mang lại hiệu quả cao nên ngân hàng đầu tư nhiều. Mặt khác trong năm 2006 nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân gặp nhiều thuận lợi hơn so với các năm qua nên họ tích cực mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của mình, bên cạnh đó nông dân lại là khách hàng chủ yếu của ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng cho nông dân vay để trồng trọt và chăn nuôi nên họ chỉ vay theo thời
vụ và thường thời hạn cho vay chỉ khoảng 12 tháng trở lại. Nông dân là khách hàng chủ yếu của ngân hàng bởi vì ngân hàng ngân hàng đã thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận linh hoạt giữa ngân hàng nông nghiệp với khách hàng, áp dụng lãi suất mềm dẻo nhằm thu hút khách hàng nhất là đối với các doanh nghiệp chế biến hàng thủy sản xuất khẩu, gắn lợi ích trước mắt cũng như lâu dài. Vì những lý do trên đã làm cho doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng liên tục qua ba năm. 2536025 1777319 1619175 0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 1 2 3 T ri ệ u đ ồ ng
Hình 3: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN GIAI ĐOẠN 2004-2006
4.1.2.1. Đối với doanh nghiệp Nhà nước:
Trong cơ cấu doanh số cho vay ta thấy doanh số cho vay của các thành
phần kinh tế có sự tăng giảm không ổn định. Chẳng hạn như đối với doanh
nghiệp nhà nước thì doanh số cho vay năm 2004 là 50.740 triệu đồng, năm 2005
là 20.309 triệu đồng, giảm so với 2004 là 30.431 triệu đồng tức giảm 59,97%.
Nguyên nhân là do các doanh nghiệp có nhiều nỗ lực trong hoạt động sản xuất
kinh doanh, từng bước khắc phục được khó khăn về vốn, công nghệ và thị trường
do đó nhu cầu vay vốn cũng giảm. Mặt khác do chi nhánh ngân hàng đã chuyển
đổi cơ cấu đầu tư: giảm cho vay ở khu vực kinh tế quốc doanh và tập trung cho vay ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và hộ sản xuất kinh doanh.
Tuy nhiên đến năm 2006 chỉ tiêu này đạt 100.403 triệu đồng, tăng 80.094
triệu đồng tương đương tăng 394,38% so với năm 2005. Nguyên nhân là do trong
năm 2006 giá cả các mặt hàng như giá mía, xăng dầu… tăng cao mà các doanh
nghiệp nhà nước quan hệ với ngân hàng nông nghiệp tỉnh Sóc Trăng chủ yếu gồm công ty mía đường, công ty khai thác đánh bắt hải sản do đó họ cần số lượng vốn lớn cho hoạt động sản xuất của mình cho nên doanh số cho vay của ngân hàng trong năm 2006 đối với doanh nghiệp nhà nước lại tăng cao.
4.1.2.2. Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Theo số liệu trên ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng liên tục qua ba năm. Cụ thể năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn là 521.422 triệu đồng, năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn là 653.571 triệu đồng, tăng 132.149 triệu đồng tức tăng 25,34% so với năm 2004. Đến năm 2006 chỉ tiêu này tăng cao và đạt mức 1.008.963 triệu đồng, tăng 355.392 triệu đồng tức tăng
54,38% so với 2005.
Nguyên nhân của sự gia tăng này là do trên địa bàn Tỉnh Sóc Trăng, các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm đa số và do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường nên các doanh nghiệp đã mở rộng quy mô sản xuất nhiều hơn làm cho nhu cầu về vốn cũng tăng theo. Do đó làm cho doanh số cho vay đối với doanh
nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên nhanh chóng.
4.1.2.3. Đối với hợp tác xã:
Doanh số cho vay đối với hợp tác xã cũng biến động không ổn định. Cụ thể năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn là 657 triệu đồng, năm 2005 thì doanh số cho vay ngắn hạn là 642 triệu đồng, giảm 15 triệu đồng tức giảm 2,28% so với
năm 2004, bước sang năm 2006 thì doanh số cho vay lại có sự biến động theo
chiều hướng tăng lên, doanh số cho vay năm 2006 đối với đối tượng này đạt 1.455 triệu đồng, tăng lên đến 813 triệu đồng tức tăng 126,64% so với 2005.
Nguyên nhân của sự gia tăng này là do hợp tác xã mở rộng quy mô hoạt động nên họ cần số vốn nhiều hơn để sản xuất. Bên cạnh đó thì do chính sách mở rộng phát triển kinh tếđịa phương, ngân hàng đã tăng cường khối lượng cho vay trong đó cũng tăng cường cho vay đối với thành phần hợp tác xã. Vì vậy đã làm
cho doanh số cho vay đối với thành phần này có xu hướng tăng lên trong năm
2006.
4.1.2.4. Đối với hộ sản xuất kinh doanh:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT
ĐVT: Triệu đồng 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % 1.Nông nghiệp 363.678 373.324 365.200 9.646 2,65 -8.124 -2,18 Trồng trọt 269.084 252.736 266.324 -16.348 -6,08 13.588 5,38 Chăn nuôi 94.594 120.588 98.876 25.994 27,48 -21.712 -18,01 2.Thủy sản 142.819 103.635 118.297 -39.184 -27,44 14.662 14,15 3.Ngành khác 539.859 625.838 941.707 85.979 15,93 315.869 50,47 Tổng cộng 1.046.356 1.102.797 1.425.204 56.441 5,39 322.407 29,24 (Nguồn: Phòng Tín Dụng)
Một điểm nổi bật trong đầu tư là vốn tín dụng được dành phần lớn cho hộ sản xuất kinh doanh. Trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn thì doanh số cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng lên liên tục qua 3 năm. Cụ thể doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh năm 2004 là 1.046.356 triệu đồng, năm 2005 đạt 1.102.797 triệu đồng, tăng 56.441 triệu đồng tức tăng
5,39% so với 2004 và bước sang năm 2006 thì doanh số cho vay đạt 1.425.204
triệu đồng, tăng 322.407 triệu đồng tương đương tăng 29,24% so với năm 2005.
Vì đây là đối tượng, khách hàng chính của ngân hàng cho nên những đối tượng
tượng này cũng chính là chủ trương của Đảng và Nhà nước ta nhằm thay đổi bộ mặt nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân.
Mức tăng doanh số cho vay đối với hộ sản xuất được thể hiện cụ thể qua các lĩnh vực sau: 363678 373324 365200 142819 103635 118297 539859 625838 941707 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000 1000000 T ri ệ u Đ ồ ng Nông Nghiệp Thủy Sản Ngành khác
Hình 4: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT
* Đối với lĩnh vực nông nghiệp:
Lĩnh vực nông nghiệp của ngân hàng tập trung phần lớn ở hai ngành trồng trọt và chăn nuôi:
Dựa vào biểu đồ trên cho thấy doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp tăng giảm không ổn định qua các năm. Cụ thể năm 2004 doanh số cho vay là 363.678 triệu đồng, 2005 là 373.324 triệu đồng tăng 9.646 triệu đồng tương đương tăng 2,65% so với năm 2004, nhưng đến 2006 doanh số cho vay lĩnh vực này chỉ còn 365.200 triệu đồng, giảm 8.124 triệu đồng tức giảm 2,18% so với 2005.
- Đối với ngành trồng trọt doanh số cho vay năm 2004 là 269.084 triệu đồng, năm 2005 là 252.736 triệu đồng, giảm 16.348 triệu đồng tức giảm 6,08%
so với 2004. Nguyên nhân là do có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng dần tỷ trọng công thương nghiệp và dịch vụ, bên cạnh đó do trong năm 2004 bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh làm cho các hộ sản xuất bị thất thu nên một số hộ nông dân vay vốn chưa trả được nợ dẫn đến tình hình thu nợ năm 2004 chậm nên còn tồn đọng dư nợ nhiều cho nên ngân hàng đã chủ trương giảm cho vay ngành này.
Đến năm 2006 thì doanh số cho vay ngắn hạn lại có xu hướng tăng trở lại, doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 tăng 13.588 triệu đồng tương đương tăng
5,38% so với năm 2005. Nguyên nhân là do trong năm 2006 giá cả một số mặt
hàng đặc biệt là giá lúa đã ổn định trở lại, điều đó đã khuyến khích người dân vay vốn nhiều hơn để mở rộng sản xuất do đó đã làm doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên.
- Về cho vay chăn nuôi, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Tỉnh Sóc Trăng đã thực hiện cho vay phát triển đàn heo và đàn bò theo mục tiêu ổn định tăng tốc. Tổng doanh số cho vay năm 2004 là 94.594 triệu đồng, đến cuối năm 2005 là 120.588 triệu đồng, tăng 25.994 triệu đồng tức tăng
27,48% so với 2004. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây do dịch cúm
gia cầm phát triển mạnh nên giá cả các sản phẩm làm từ heo, cá… tăng lên rất cao đặc biệt là trong năm 2005 trên địa bàn Tỉnh Sóc trăng đã phát triển các trang trại chăn nuôi vừa và nhỏđặc biệt là các trang tại chăn nuôi cá sấu, cá lóc… phát triển mạnh nên nhu cầu cần vốn sản xuất cũng gia tăng.
Đến năm 2006 doanh số cho vay ngành chăn nuôi lại có chiều hướng biến động giảm chỉ còn đạt mức 98.876 triệu đồng, giảm 21.712 triệu đồng hay giảm
18,01% so với 2005. Nguyên nhân là do giá cả biến động càng cao như giá các
loại thức ăn, thuốc phòng dịch bệnh tăng cao làm cho chi phí bỏ ra cho ngành chăn nuôi cao, mặt khác thì do dịch bệnh lan tràn trên diện rộng làm cho giá thành của các sản phẩm bán ra thấp, nhiều nông dân bị lỗ không trảđược nợ vì vậy ngân hàng giảm cho vay trong lĩnh vực này.
* Đối với lĩnh vực thủy sản:
Doanh số cho vay ngành thủy sản năm 2004 là 142.819 triệu đồng, năm
đồng tương đương giảm 27,44%. Nguyên nhân là do tình hình ngành thủy sản năm 2005 có nhiều chuyển biến xấu, thị trường chế biến xuất khẩu thủy sản bị ảnh hưởng từđó các doanh nghiệp chế biến thủy sản phải giảm tiến độ xuất khẩu để tìm thị trường mới.
Đến năm 2006 doanh số cho vay ngành thủy sản lại tăng lên và đạt mức 118.297 triệu đồng, tăng 14.662 triệu đồng tương đương tăng 14,15% so với
2005. Nguyên nhân là do trong năm với sự nỗ lực của Ủy ban nhân dân tỉnh Sóc
Trăng kết hợp với ngành thủy sản hướng dẫn bà con cải tạo ao nuôi đúng quy trình kỹ thuật, thả giống đúng lịch thời vụ đã làm cho số hộ nông dân nuôi tôm có lời cao nên người dân đã mở rộng đầu tư vào lĩnh vực này cho nên nhu cầu về vốn để mua thức ăn và các loại thuốc thú y thủy sản cũng tăng cao. Chính vì thế doanh số cho vay ngắn hạn đối với lĩnh vực thủy sản năm 2006 lại tăng lên.
* Đối với các ngành khác:
Doanh số cho vay ở các ngành khác năm 2004 là 539.859 triệu đồng, năm
2005 là 625.838 triệu đồng, tăng 85.979 triệu đồng hay tăng 15,93% và đến năm 2006 doanh số cho vay đối với các đối tượng này đạt 941.707 triệu đồng, tăng 315.869 triệu đồng tức tăng 50,47% so với 2005 là do trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng đã phát triển nhiều ngành nghề nên tình hình cần vốn sản xuất cũng gia tăng đáng kể.