II. Chi phí chăn nuôi 30.100.000 đồng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG BẠC LIÊU
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG BẠC LIÊU 5.1 TỒN TẠI VÀ NGHUYÊN NHÂN
5.1.1 Tình hình huy động vốn
Từ bảng 3 cho thấy nguồn vốn huy động tại chổ của NHCTBL mặc dù tăng qua các năm, năm 2005 tăng 27.653 triệu đồng tương đương 7% so với năm 2004, năm 2006 tăng 35.051 triệu đồng tương đương 8,3% so với năm 2005 nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay ở địa phương, còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển của Ngân hàng trung ương, vì vậy hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng chưa cao.
5.1.2 Tình hình sử dụng vốn
- Đối với công tác cho vay
Địa bàn rộng, vùng sâu vùng xa, phương tiện đi lại khó khăn trong khi số lượng cán bộ tín dụng là 17 cán bộ phải quản lý trên 450 khách hang ảnh hưởng đến công tác thẩm định trước khi cho vay và thu hồi nợ của cán bộ tín dụng.
Từ bảng 6 ta thấy doanh số cho vay đối với ngành thủy sản giảm đều qua 3 năm. Cụ thể, năm 2005 giảm 40.402 triệu đồng tương đương 21,3% so với năm 2004, năm 2006 vẫn tiếp tục giảm với số tiền 16.686 triệu đồng tương đương 11,25 so với năm 2005. Từ bảng 27 cho thấy số khách hàng dư nợ đối với ngành thủy sản cũng giảm đều qua 3 năm. Nhưng điều này chứng tỏ Ngân hàng chưa mở rộng đầu tư tín dụng với những khách hàng mới về lĩnh vực thủy sản, chỉ cho vay đối với những khách hàng truyền thống. Vì vậy dẫn đến doanh số cho vay không đạt kế hoạch và người dân sẽ không có vốn để kinh doanh.
Từ bảng 6, qua 3 năm doanh số cho vay đối với ngành thương mại dịch vụ có sự tăng trưởng rất cao. Cụ thể, năm 2005 tăng 170.377 triệu đồng tương đương 37,85 so với năm 2004, năm 2006 tăng 261.127 triệu đồng tương đương 42,1% so với năm 2005. Đó là do Ngân hàng mở rộng cho vay đối với ngành thương mại dịch vụ. mặt khác qua 3 năm có nhiều doanh nghiệp kinh
doanh vàng bạc đá quý, cửa hàng xe gắn máy, nhà hàng, khách sạn...nên lượng vốn đáp ứng cho nhu cầu này rất cao vì vậy góp phần tăng cao doanh số cho vay.
- Đối với công tác thu hồi nợ
Tuy có nhiều cố gắng trong công tác thu nợ nhưng nợ quá hạn qua 3 năm đều tăng. Cụ thể từ bảng 18, năm 2005 tăng 2.223 triệu đồng tương đương 17,2% so với năm 2004, năm 2006 tăng 3.948 triệu đồng tương đương 26,1% so với năm 2005. Trong đó, nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở hai ngành thủy sản và thương mại dịch vụ.
Nguyên nhân nợ quá hạn tăng cao ở ngành thủy sản là do các hộ nuôi tôm tại địa phương đang gặp khó khăn. Cụ thể là do ảnh hưởng của thời tiết, mặt khác việc quy hoạch và hệ thống thủy lợi phục vụ cho thủy sản còn hạn chế dẫn đến tôm chết hàng loạt, tình hình tài chính khó khăn nên việc thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn.
Nợ quá hạn cũng chiếm tỷ trọng cao ở ngành thương mại dịch vụ, nguyên nhân chủ yếu là do số nợ quá hạn bình quân trên mỗi khách hàng qua 3 năm đều tăng, mặt khác do giá cả ngày một leo thang các doanh nghiệp kinh doanh bị thua lỗ nên không thể trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn.
Bên cạnh đó, Có những hộ sử dụng vốn sai mục đích góp phần tăng cao nợ quá hạn, chẳng hạn phong trào mua xe Trung Quốc phát triển rầm rộ ở nông thôn, có những hộ vay tiền để sản xuất nhưng thực chất là mua sắm xe.
Mặt khác, việc quản lý nợ của một số cán bộ tín dụng chưa chặt chẽ, việc đôn đốc khách hàng đóng lãi chưa kịp thời nên đã chuyển nợ quá hạn.
Ngoài ra nợ quá hạn vẫn còn tồn tại ở các ngành khác, có thể là do Ngân hàng xác định chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng sai.
Tóm lại, nợ quá hạn vẫn còn tồn tại ở Ngân hàng và đây là rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Khi rủi ro này xảy ra sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng. Như vậy, để đảm bảo cân đối vốn trong kinh doanh, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam buộc tất cả các chi nhánh trong hệ thống phải trích dự phòng rủi ro điều này sẽ làm giảm hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận của Mgân hàng. Bên cạnh đó, khi nợ quá hạn quá cao có thể Ngân hàng không có vốn để tái đầu tư hay nói cách khác là không có tiền trả cho khách hàng
gửi tiền sẽ làm giảm uy tín của Ngân hàng. Vì vậy, cần có giải pháp để giảm thiểu nợ quá hạn góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng.
5.2 GIẢI PHÁP
Từ những tồn tại và nguyên nhân trên, em đã rút ra được một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng.
5.2.1 Đối với tình hình huy động vốn
Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Công Thương Bạc Liêu hoạt động kinh doanh bằng vốn huy động là chủ yếu. Qua phân tích, nguồn vốn huy động mặc dù tăng qua các năm nhưng còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển của Ngân hàng trung ương. Vì vậy, Ngân hàng cần có các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn.
Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền trên cơ sở nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động mới và nghiên cứu các sản phẩm mới về huy động vốn của các Ngân hàng thương mại khác để cải biên áp dụng tại đơn vị. Chẳng hạn như: sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, sản phẩm tiết kiệm bậc thang, sản phẩm tiết kiệm bảo an...
Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với thị trường trên cơ sở đó tham khảo cập nhật tình hình lãi suất của các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Cụ thể, mức lãi suất đối với tiền gửi kỳ hạn 12 tháng là 0,7%, lãi suất vốn điều hoà 0,74% vì vậy, Ngân hàng có thể tăng lãi suất lên khoản 0,72% để có thể cạnh tranh trên thị trường.
Cần huy động thêm vàng và ngoại tệ đồng thời mở rộng các hình thức thanh toán qua Ngân hàng để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các kiều bào nước ngoài tham gia.
Khẩn trương triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch đồng thời triển khai các dịch vụ ngân hàng tại điểm giao dịch đó để tối đa hoá năng suất lao động, tăng lượng khách hàng tiềm năng thông qua các dịch vụ của Ngân hàng.
Tiến hành thông báo và quảng cáo rộng rãi trên các phương tiện thông tin truyền thông để cho người dân biết được cơ chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, hình thức trả lãi phong phú bằng một nguồn quỹ chính thức.
5.2.2 Tình hình sử dụng vốn
- Đối với hoạt động cho vay
Để doanh số cho vay vượt kế hoạch trong điều kiện phải đối đầu với sự cạnh tranh của nhiều chi nhánh Ngân hàng khác, Ngân hàng Công Thương Bạc Liêu cần đưa ra các biện pháp sau đây:
Nên tăng số lượng cán bộ tín dụng vì thực tế địa bàn hoạt động của chi nhánh rất rộng, trong khi đó cán bộ của Ngân hàng còn ít dẫn đến tình trạng quá tải công việc cho cán bộ tín dụng.
Qua phân tích doanh số cho vay theo ngành cho thấy doanh số cho vay ở ngành thủy sản qua 3 năm giảm một cách đáng kể, nên để tăng doanh số cho vay chi nhánh nên mở rộng đầu tư đối với một số khách hàng mới trong ngành thủy sản nhưng có giá trị tài sản thế chấp cao hoặc có phương án sản xuất kinh doanh khả thi vừa đảm bảo doanh số cho vay theo kế hoạch đã đề ra vừa tạo vốn cho người dân làm ăn.
Qua phân tích doanh số cho vay theo ngành thì nhìn chung qua 3 năm doanh số cho vay đối với ngành thương mại dịch vụ có sự tăng trưởng rất cao vì vậy để đảm bảo kết quả trên chi nhánh có thể cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay các ngành chiến lược như sản xuất, kinh doanh và dịch vụ nhưng cần phân tích và đánh giá khách hàng chính xác trước khi cho vay để đảm bảo tăng doanh số cho vay và hạn chế rủi ro.
- Đối với công tác thu nợ
Trong những năm qua, nhờ vào sự nổ lực của lãnh đạo ngân hàng và cán bộ tín dụng nên doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng. Tuy nhiên, nợ quá hạn vẫn còn phát sinh vì vậy để tăng hiệu quả hoạt động thì chi nhánh cần hạn chế nợ quá hạn đến mức thấp nhất.
Qua phân tích nợ quá hạn theo ngành cho thấy nợ quá hạn phát sinh nhiều ở ngành thủy sản, do đó cần lưu ý khi cho vay đối với ngành này. Ngân hàng nên thường xuyên thực hiện việc dự báo tình hình thủy văn cho cán bộ tín dụng nắm để có định hướng trong cho vay. Mặt khác, đối với nhưng khách hàng có nợ quá hạn nếu xét thấy có khả năng thu hồi và khách hàng có thiện trí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng vì cần thêm vốn thì Ngân hàng có thể cho vay thêm để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Qua phân tích dư nợ theo ngành ta thấy dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng ở ngành thương mại dịch vụ rất cao. Cụ thể, năm 2005 là 218,4 triệu đồng tăng 19,4 triệu đồng so với năm 2004, năm 2006 lại tiếp tục tăng 6,1 triệu đồng đẩy số dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng lên 224,5 triệu đồng dẫn đến nợ quá hạn cũng cao. Vì vậy, Ngân hàng nên điều chỉnh số dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng ở mức phù hợp. Để làm được điều đó chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở rà soát, phân tích và dánh giá toàn diện về khách hàng; từ đó tiến hành phân loại khách hàng (tốt, xấu, trung bình) để cho vay ở mức hợp lý và đảm bảo an toàn dư nợ đã cho vay.
Cần xác định chính xác chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng trước khi cho vay để tránh trường hợp khi tới hạn khách hàng chưa thu hồi vốn nên không thể trả nợ cho Ngân hàng vì thời hạn cho vay của Ngân hàng ngắn hơn thời gian thu hồi vốn của khách hàng.
Tích cực lựa chọn, tìm kiếm những khách hàng thực sự lành mạnh về tình hình tài chính hay phương án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư cho vay, không tập trung dư nợ vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan với nhau nhằm hạn chế rủi ro.
Cán bộ tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả đúng hạn cả gốc và lãi. Để làm được điều đó, lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng như kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao.
Cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt công tác sâu xác địa bàn và khách hàng của mình nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Cán bộ tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin về khách hàng, sớm phát hiện và từ chối cho vay những khách hàng không có uy tín.
Chƣơng 6