2.3.2.1 Những mặt còn hạn chế
Trớc hết chúng ta tìm hiểu những mặt còn cha đạt đợc của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trong những năm qua là gì? Ta thấy rằng:
Mặc dù d nợ tăng trởng mạnh qua các năm nhng song song với điều này thì nợ quá hạn lại có xu hớng tăng rất nhanh mà đặc biệt là năm 2006 phát sinh lớn (35 tỷ đồng nợ quá hạn). Việc này làm giảm uy tín của Ngân hàng. Từ đó làm giảm khả năng huy động vốn của mình.
Trên đây là những mặt chung nhất của Chi nhánh trong thời gian qua. Còn về phần tín dụng trung và dài hạn có thể nói rằng:
Thứ nhất: Doanh số cho vay trung và dài hạn có tăng trởng nhng vẫn thấp
hơn nhiều so với doanh số cho vay ngắn hạn, tốc độ tăng trởng chậm.
Thứ hai: Doanh số cho vay trung dài hạn đối với khu vực ngoài quốc doanh
vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay trung dài hạn.
Thứ ba: Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn có dấu hiệu xấu trong mấy năm gần
đây. Đặc biệt năm 2006 tỷ lệ này đã tăng lên 3,52%/tổng d nợ TDH, trong khi đó năm 2005 chỉ có 0,39%/tổng d nợ TDH. Đây là một dấu hiệu mà Chi nhánh cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời.
Thứ t: Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng của Chi nhánh cũng
còn nhiều hạn chế, nhiều cán bộ cha có kinh nghiệm, điều này cũng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng Tín dụng trung dài hạn nói riêng.
Vấn đề nào đều có nguyên nhân của nó và việc ở Chi nhánh có nhiều hạn chế kể trên cũng có các nguyên nhân riêng. Từ những nguyên nhân này mà ta có thể đa ra những giải pháp để cải thiện tình hình hiện nay.
2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế trong việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
•
Trớc hết, Ngân hàng vẫn còn thận trọng trong việc cho vay đối với khách hàng ngoài quốc doanh. An toàn vốn là mục tiêu của Ngân hàng, nhng nếu Ngân hàng muốn nâng cao tỷ trọng vốn cho vay trung dài hạn trớc mắt không nên quá coi trọng mục tiêu này. Đành rằng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì tiềm ẩn nhiều rủi ro song không vì thế mà bỏ lỡ cơ hội kinh doanh với họ. Bên cạnh những doanh nghiêp có vấn đề thì có khá nhiều doanh nghiệp nghiêm chỉnh, thực sự mong muốn tạo điều kiện cho phát triển. Vớng mắc chính của các doanh nghiệp này là phần vốn tự có và tài sản thế chấp. Nếu Ngân hàng cứng nhắc làm theo quy định thì khả năng mở rộng thị trờng là khó.
Nguyên nhân thứ hai nằm ở đội ngũ cán bộ ngân hàng. Trong tình trạng đổi mới phức tạp nh hiện nay, yêu cầu đối với đội ngũ cán bộ là rất cao. Cán bộ tín dụng không những nắm bắt chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết khách hàng. Hiểu đợc thực lực tài chính của họ, nắm rõ đạo đức t cách của từng ngời vay. Hơn nữa cán bộ tín dụng còn phải có sự am hiểu nhất định về lĩnh vực mà khách hàng của mình đang kinh doanh. Những yêu cầu đặt ra khá cao này không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng đợc. Với trình độ nh vậy khiến cho cán bộ tín dụng không dám cho vay, thiếu chủ động. Bên cạnh đó còn có tình trạng một số dự án không khả thi, cha đáp ứng đủ điều kiện tín dụng mà cán bộ vẫn giải ngân.
Cuối cùng có thể thấy việc đánh giá khách hàng hiện tại chủ yếu là đánh giá về mặt tài chính, bỏ qua nhiều yếu tố về năng lực khách hàng, khả năng về sau của khách hàng và nhiều yếu tố khác.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
•
Ngân hàng bao giờ cũng muốn có nhiều khách hàng, càng nhiều khách hàng càng tốt, nhng nhiều dự án vay vốn không đảm bảo đủ các điều kiện vay vốn nh đã quy định. Mặt khác nhiều khách hàng không có dự án khả thi khi xét trên một cách toàn diện. Do vậy mà Ngân hàng không thể cho vay đợc. Hay có dự án khả thi nhng vì doanh nghiệp đã có, hay đang còn nợ quá hạn trớc nên cũng không thể giải ngân. Rồi nguyên nhân từ các đơn vị trong khối xây lắp (d nợ cho vay lĩnh vực này của chi nhánh chiếm tỷ trọng tơng đối lớn trong tổng d
nợ toàn Chi nhánh), do thời gian cuối năm 2007, tình hình kinh tế có nhiều biến động lớn đã ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của các đơn vị này. Điều đó đã làm ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng của Chi nhánh, làm giảm sút chất l- ợng và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Trong khi đó các đơn vị này hầu nh cho vay tín chấp, hoặc tài sản đảm bảo đều là quyền đòi nợ trong tơng lai do vậy số phải trích dự phòng rủi ro tăng vọt. Sở dĩ việc nợ quá hạn của các đơn vị trên tăng là do chậm trễ trong thanh quyết toán, giá sắt thép, xăng dầu, xi măng tăng làm cho nhiều công trình sau khi quyết toán bị lỗ phải xin điều chỉnh dự toán.
Nguyên nhân khách quan
•
Tăng trởng kinh tế, giá dầu tăng và Fed tăng lãi suất là 3 yếu tố tác động mạnh mẽ đến tình kinh tế nớc ta năm 2007. Để hạn chế tác động tiêu cực của các yếu tố trên, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc đã có chính sách thắt chặt thì trờng tiền tệ bằng biện pháp tăng lãi suất cho vay bằng đồng VNĐ; giảm dần lợng tiền mặt trong lu thông.
Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội là Ngân hàng có tỷ trọng d nợ của ngành giao thông và xây dựng cơ bản khá cao, điều này đợc thể hiện khá rõ nét, tác động trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh. Qua bảng số liệu sau ta có thể thấy rõ điều này:
Bảng 2.7: D nợ phân theo ngành kinh tế
Đơn vị: Tỷ đồng STT 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 1. Ngành thơng mại 375 520 729 2. Ngành xây dựng 520 670 857 3. Ngành khác 269 303 467 Tổng 1.164 1.493 2.053
Chơng 3
Một số giải pháp nhằm nâng cao
chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh nhno&ptnt bắc hà nội
3.1 Định hớng hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng nhno&ptnt bắc hà nội
Thực hiện nghiêm túc chủ trơng về kìm chế lạm phát của Thủ tớng Chính phủ cũng nh của Thống đốc và của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam; Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý tín dụng trong bối cảnh thị tr- ờng tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp; Thực hiện cho vay có chọn lọc, đảm bảo tăng trởng tín dụng theo đúng mục tiêu và chỉ tiêu Kế hoạch đợc giao.
Căn cứ vào các chỉ tiêu đợc NHNo Việt Nam giao, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đề ra một số nhiệm vụ, chỉ tiêu kinh doanh năm 2008 nh sau:
a) Một số chỉ tiêu kinh doanh chính đến 31/12/2008:
• Tổng nguồn vốn huy động đạt: 4.800 tỷ VND • Tổng d nợ đạt: 1.992 tỷ VND
• Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: 47%/tổng d nợ • Tỷ nợ xấu/tổng d nợ: dới 5%
• Lợi nhuận (cha trích dự phòng rủi ro): 75 tỷ VND
b) Phơng hớng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới
Trong năm 2008, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tập trung vào các lĩnh vực chủ yếu sau:
Huy động vốn:
• Quán triệt chủ trơng phải coi mở rộng và tăng trởng nguồn vốn làm cơ sở mở rộng kinh doanh và tăng trởng d nợ. Triển khai các sản phẩm huy động vốn mới nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi của khách hàng.
Tín dụng:
• Tập trung nâng cao chất lợng Tín dụng, tổ chức đánh giá phân tích xếp loại khách hàng để có cơ chế u đãi đối với từng đối tợng khách hàng; Điều chỉnh cơ cấu tín dụng, chủ động tìm kiếm các dự án có hiệu quả của các doanh nghiệp nhỏ và vừa có tình hình SXKD ổn định, tài chính lành mạnh, đồng thời chủ động rút dần d nợ đối với các doanh nghiệp có tình hình hoạt động SXKD không ổn định, tỷ suất lợi nhuận không cao.
• Kiểm tra kiểm toán nội bộ: Chú trọng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, tổ chức kiểm tra kiểm soát chặt chẽ các món vay từ khâu tiếp cận hồ sơ, kiểm tra trong và sau cho vay đảm bảo an toàn món vay; Vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay trên cơ sở đảm bảo lợi ích chung của cả Ngân hàng và khách hàng.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ:
• Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền
mặt: Chuyển tiền, Chi trả lơng qua thẻ đối với các đối tợng hu trí và các cán bộ Công nhân viên trong các doanh nghiệp ...
Nhân sự:
• Trọng tâm năm 2008 là rà soát và nâng cao chất lợng cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và tín dụng.
3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh NHno&ptnt bắc hà nội
Xuất phát từ tồn tại và vớng mắc cũng nh phơng hớng hoạt động của Chinh nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trong thời gian tới cùng với những hiểu biết của bản thân, tôi xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp nâng cao chất lợng TDTDH tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội.
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một Ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trơng tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt đợc mục tiêu hoạch định của Ngân hàng đó, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng. Đồng thời chính sách tín dụng cũng là một bản hỡng dẫn quan trọng để cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình. Cần phải xác định đúng các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng để đa ra những chiến lợc tốt.
Xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng thì chính sách tín dụng trung và dài hạn cần tập trung vào các nội dung sau:
• Tiếp tục củng cố tăng cờng và mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các đơn vị truyền thống, có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng và nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất th… ờng xuyên và thu hẹp Tín dụng đối với các khách hàng có tình hình tài chính khó khăn, có biểu hiện trây ỳ.
• Đa dạng hóa các hình thức đầu t dài hạn. Bên cạnh các hoạt động cho vay trung dài hạn thì Ngân hàng tiếp tục phát huy các thành quả đã đạt đợc trong các hoạt động thuê mua tài trợ.
• Tăng cờng công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay. Cần phải linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu là khách hàng tốt đáng tin cậy để có quyết định cho vay đúng đắn.
3.2.2 Thực hiện tốt chiến lợc khách hàng
Ngân hàng cần tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng trên cơ sở các chính sách u đãi thích hợp. Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo năng lực tài chính, về uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng cũng nh khả
năng quản lý, khả năng thích nghi với môi trờng. Chỉ mở rộng Tín dụng đối với các khách hàng có dự án khả thi và thật sự có hiệu quả, giảm dần d nợ đối với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định, khách hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản và thi công các công trình của chủ đầu t có khó khăn về nguồn vốn.
3.2.3 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tài chính Dự án đầu t
Sau khi đã có một chiến lợc đúng đắn về tín dụng và công tác khách hàng tốt thì việc tiếp theo cần phải làm là biến những điều tốt đó thành hiện thực, thành lợi nhuận cho Ngân hàng. Để làm đợc điều đó thì công tác thẩm định dự án chính là đầu mối quyết định chất lợng của một khoản cho vay. Đối với việc thẩm định dự án đầu t thì công tác thẩm định tài chính của dự án là quan trọng nhất. Thẩm định dự án đầu t bao gồm các bớc sau:
• Sự cần thiết của dự án.
• Thẩm định về phơng diện thị trờng. • Thẩm định về phơng diện kỹ thuật. • Thẩm định về phơng diện tài chính. • Thẩm định về môi trờng xã hội. • Thẩm định về phơng án thực hiện.
• Thẩm định về phơng diện tổ chức quản lý. • Kết luận.
Để nâng cao chất lợng thẩm định tài chính dự án cần chú ý tới các vấn đề sau:
Thứ nhất: Hệ thống chỉ tiêu thẩm định tài chính dự án đầu t vừa đủ và có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án đầu t đợc toàn diện, chính xác. Hệ thống chính xác đó bao gồm hai nhóm: Một là phản ánh khả năng sinh lời của dự án, hai là phản ánh độ rủi ro của dự án. Còn xuất phát từ chủ đầu t là Ngân hàng, ngời thẩm định bỏ thêm nhóm chỉ tiêu khả năng hoàn vốn của dự án. Tuy nhiên cần đa ra các nhóm chỉ tiêu phù hợp với thực tế nền kinh tế và thực tế hoạt động của NHTM ở Việt Nam.
Thứ hai: Sau khi xác định đợc các chỉ tiêu cần thiết để thẩm định tài chính của dự án vấn đề tiếp theo là phải xây dựng, tính toán đến các dòng lợi ích và chi phí của dự án, hiệu quả của dự án. Do vậy có xác định đúng lợi ích và chi phí thì mới đánh giá đúng hiệu quả của dự án. Việc xác định các loại lợi ích và chi phí trong khi xây dựng tính toán các chỉ tiêu cũng nh quyết định bởi chỉ tiêu nghiên cứu thẩm định. Phân tích kinh tế không chỉ quan tâm tới lợi ích của nhà đầu t nh phát triển tài chính mà còn quan tâm tới sự đóng góp của dự án tới việc thúc đẩy nền kinh tế quốc dân. Do vậy mà quan niệm tính toán về lợi ích có sự thay đổi và điều chỉnh.
Thực chất việc xây dựng tính toán các chỉ tiêu thẩm định dự án đầu t dựa trên một nền toán học chặt chẽ và phong phú. ở đây nếu chú trọng tới lý thuyết thì cũng khó cho việc triển khai áp dụng trong thực tế vì còn bị giới hạn bởi nhiều điều kiện nh thời gian, tổ chức Trong tính toán các chỉ tiêu phải phân tích bằng… giá trị hiện tại ròng, đó là phơng pháp thẩm định tính khả thi của dự án dựa vào các chỉ tiêu nh lãi kép, tỷ suất doanh lợi nội bộ, phân tích độ nhậy của dự án.
Cuối cùng vận dụng tính toán các chỉ tiêu của dự án không thể không chú ý tới tính khả thi của dự án. Tiêu điểm chính của vấn đề chính là dữ liệu. Các yếu tố cấu thành chỉ tiêu phải dựa trên cơ sở số liệu có thể thu thập hoặc dự kiến đợc một cách chính xác trong tơng lai, chẳng hạn nh giá cả, sản lợng, lãi suất, doanh thu… Đặc biệt trong xu thế hiện đại hóa nhanh chóng nh hiện nay thì Ngân hàng cần phải nhạy bén, năng động…
Thứ ba: Đánh giá những gì mà các chỉ tiêu và phơng pháp phân tích mang lại. Mỗi chỉ tiêu từ hệ thống chỉ tiêu đợc xem xét so sánh với các chỉ tiêu chuẩn của dự án. Tùy chỉ tiêu mà có cách đánh giá khác nhau. Chẳng hạn, chỉ tiêu là một tiêu chuẩn do nội chỉ tiêu mang lại nh (NPV>=0) hoặc chỉ tiêu chuẩn qua so sánh chỉ tiêu khác nh IRR so với lãi suất của Ngân hàng, hay chỉ tiêu chuẩn do thống kê kinh nghiệm thực tế, do thông lệ quốc tế.
Tuy nhiên, tiêu chuẩn chấp nhận của dự án ở đây cũng phụ thuộc vào điều kiện không gian, thời gian cụ thể và có thay đổi khi không gian thời gian thay đổi.