- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)
Đồ thị 9: Nợ xấu theo thời hạn
BẢNG 16: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
CHỈ TIÊU ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Vốn huy động Triệu đồng 57.164 104.355 166.945
Doanh số cho vay Triệu đồng 318.535 793.765 882.221
Doanh số thu nợ Triệu đồng 249.713 730.718 876.407
Tổng dư nợ Triệu đồng 179.593 242.640 248.454
Dư nợ bình quân Triệu đồng 128.254 234.125 300.991
Nợ quá hạn Triệu đồng 334 149 569
Nợ xấu Triệu đồng 1069 100 161
Tổng dư nợ / Vốn huy động % 314,17 232,51 148,82
Nợ quá hạn / Tổng dư nợ % 0,19 0,06 0,23
Nợ xấu / Tổng dư nợ % 0.6 0.04 0.22
Hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ /
Doanh số cho vay) % 78,39 92,06 99,34
Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số
thu nợ/Dư nợ bình quân) Vòng 2 3 3
Tỷ lệ tổng dư nợ/Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng. Nếu tỷ lệ này cao, thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng triệt để nhưng nếu quá lớn thì cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì việc sử dụng vốn của ngân hàng không đạt hiệu quả.
Nhìn vào tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động qua 3 năm ta thấy tỷ lệ này luôn cao hơn 100%, năm 2007 tỷ lệ này là 314,17%, năm 2008 là 232,51% và năm 2009 là 148,82%. Điều đó chứng tỏ ngân hàng tận dụng triệt để nguồn vốn huy động để cho vay. Nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn còn thiếu và phải điều chuyển vốn từ ngân hàng cấp trên để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ
Tỷ lệ này thể hiện mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng. Đối với các ngân hàng thương mại, tỷ lệ này không vượt quá 3% là tốt. Nhìn chung tỷ lệ này trong 3 năm qua có xu hướng luôn dưới mức 1%, năm 2007 là 0,19%, năm 2008 là 0.06% và năm 2009 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 48 SVTH: Dương Phước Mai
là 0,22%, chứng tỏ công tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu trong thời gian qua đạt kết quả cao.
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt. Ta nhận thấy dư nợ của PGD Sa Đéc tăng dần qua các năm nhưng tỷ lệ nợ xấu này còn ở mức thấp, đặc biệt trong năm 2008 chỉ có 0,04% thấp nhất trong 3 năm. Tỷ lệ nợ xấu năm 2009 có tăng nhưng cũng chỉ tăng ở mức rất thấp và dưới mức cho phép của NHNN (5%), qua đó cho biết chất lượng tín dụng của ngân hàng luôn ở mức tốt. Có được kết quả này là do PGD đã đề ra các giải pháp hữu hiệu và triệt để để thực hiện những giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu một cách tốt nhất.
Hệ số thu nợ
Hệ số này giúp đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay của ngân hàng. Nếu hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ càng tốt. Bảng số liệu trên cho chúng ta thấy hệ số thu nợ qua 3 năm của PGD luôn ở mức xấp xỉ 100%, đặc biệt trong năm 2009 hệ số này đạt 99,34%.
Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm của số vốn đầu tư tín dụng trong thời kỳ nhất định. Vòng quay vốn tín dụng của PGD trong những năm qua có sự biến động không theo một chiều tăng hoặc giảm mà ban đầu có tăng và sau đó thì đứng lại. Năm 2007 vòng quay vốn tín dụng là 2, sang năm 2008 thì tăng thêm 1 vòng là 3 vòng, đến năm 2009 vẫn là 3 vòng. Điều này giúp chúng ta thấy được vòng quay vốn tín dụng của PGD luôn được đảm bảo, không để xảy ra tình trạng sụt giảm làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của PGD.
Đánh giá chung qua quá trình phân tích cho thấy hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng trong thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp, quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng luôn được đảm bảo, Phòng giao dịch ngày càng khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn và tạo được sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Đạt được thành quả như vậy là nhờ vào đội ngũ cán bộ tín dụng đã làm tốt công việc của mình như: công tác thẩm định, cho vay, thu nợ, cũng như việc sử dụng GVHD: Trương Thị Nhi Trang 49 SVTH: Dương Phước Mai
vốn vay của khách hàng… đã đảm bảo nợ quá hạn phù hợp với chỉ tiêu phát triển của BIDV Đồng Tháp đề ra, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng của PGD. Bên cạnh đó, trong thời gian tới Ngân Hàng cần tiếp tục phát huy hơn nữa điểm mạnh của mình về huy động vốn, cho vay trong lĩnh vực ngắn hạn cũng như tìm các biện pháp mở rộng hoạt động dịch vụ,… để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân Hàng.