I/ Theo TPKT 1-DNNN
2.2.1.Thực tế thực hiện quy trỡnh tớn dụng chovay hộ sản xuất nụng nghiệp tại NHNo&PTNT Thanh Hoỏ
nụng nghiệp tại NHNo&PTNT Thanh Hoỏ
Hồ sơ vay vốn và quy trỡnh tớn dụng của NHNo&PTNT Than Hoỏ thực hiện theo điều 15 và điều 16 trong quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam (QĐ 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 của chủ tịch HĐQT-NHNo&PTNT Việt Nam)
Hồ sơ vay vốn ( xem phụ lục1) Quy trỡnh xột duyệt cho vay:
-Cỏn bộ tớn dụng được phõn cụng giao dịch với khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn cú trỏch nhiệm hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định cỏc điều kiện vay vốn theo quy định
-Trưởng phũng tớn dụng hoặc tổ trưởng tớn dụng cú trỏch nhiệm kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định do cỏn bộ tớn dụng lập, tiến hành xem xột, tỏi thẩm định hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiờm làm cỏn bộ tớn dụng, ghi ý kiến vào bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định và trỡnh giỏm đốc kớ duyệt
-Giỏm đốc NHNo&PTNT nơi cho vay căn cứ vào bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định ( nếu cú) do phũng tớn dụng trỡnh, quyết định cho vay hoặc khụng cho vay
-Hồ sơ khoản vay được giỏm đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toỏn thực hiện nghiệp vụ hạch toỏn kế toỏn, thanh toỏn, chuyển thủ quỹ để giả ngõn cho khỏch hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt)
-Thời gian thẩm định cho vay:
+Cỏc dự ỏn trong quyền phỏn quyết: Trong thời gian khụng quỏ 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và khụng quỏ 15 ngày làm việc đối với cho
vay trung, dài hạn kể từ ngày ngõn hàng nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết của khỏch hàng theo yờu cầu của ngõn hàng, ngõn hàng phải thụng bỏo cho vay hoặc khụng cho vay đối với khỏch hàng.
+Cỏc dự ỏn, phương ỏn vượt quyền phỏn quyết:
Trong thời gian khụng quỏ 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và khụng quỏ 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ khi ngõn hàng nơi cho vay nhận được đầy dủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết của khỏch hàng theo yờu cầu của ngõn hàng, NHNo&PTNT tại nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trỡnh lờn ngõn hàng cấp trờn. Trong thời gian khụng quỏ 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn, 15 ngày đối với cho vay trung dài hạn, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trỡnh, ngõn hàng cấp trờn phải thụng bỏo chấp nhận hoặc khụng chấp nhận
-Sau khi thực hiện giải ngõn, cỏn bộ tớn dụng phải tiến hành kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay với cỏc nội dung sau:
+Kiểm tra mục đớch sử dụng tiền vay
+Kiểm tra lại hiệu quả của dự ỏn, phương ỏn +Kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay.
Tuy nhiờn ở hệ thống NHNo&PTNT Thanh Hoỏ vẫn cú một số cỏn bộ tớn dụng chủ quan khụng tiến hành việc tỏi thẩm định của dự ỏn cho vay, biờn bản tỏi thẩm định thường được gộp luụn vào bộ hồ sơ cho vay lỳc đầu để trỏnh khi cú đoàn kiểm tra của phũng tớn dụng ngõn hàng tỉnh về. Điều đú cũng cú dẫn đến những rủi ro trong hoạt động cho vay hộ sản xuất nụng nghiệp. Do vậy NHNo&PTNT Thanh Hoỏ đó đẩy mạnh việc kiểm tra hồ sơ và tổ chức cỏc lớp tập huấn về nghiệp vụ tớn dụng cho cỏc cỏn bộ tớn dụng của chi nhỏnh cấp 2, 3.
2.2.2.Kết quả chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất nụng nghiệp tại NHNo&PTNT Thanh Hoỏ
2.2.2.1.Dư nợ của hoạt động cho vay hộ sản xuất nụng nghiệp.
Chỉ tiờu 1990-2005 1990-1995 1996-2000 2000-2005 Cuối 2006 Tổng Dư nợ cuối kỡ (trđ) 4.233.92 8 513.484 1.271.97 8 4.233.92 5 4.944.008 Dnợ cuối kỡ HSXNN (trđ) 3.107.22 2 402.431 929.229 3.107.22 2 3.545.294 Tỷ trọng (%) 73,39 78,37 73,05 73,39 71,71 Số lượng HSXNN cũn DN cuối kỡ 330.154 102.136 218.225 330.154 315.520
Tỉ suất đầu tư bỡnh
quõn(trđ)
5,3 2,5 3,6 7,1 11,24
Trong 15 năm qua (1990-2005) NHNo&PTNT Thanh Hoỏ đó tổng dư nợ là 4.233.925 triệu đồng. Trong đú Dư nợ hộ sản xuất nụng nghiệp là 3107222 triệu đồng bằng 73,39% so với tổng dư nợ cuối kỡ) với 330.154 hộ, tỉ suất đầu tư bỡnh quõn 5,3 triệu đồng. Ta cú thể thấy rừ dư nợ của hoạt động cho vay hộ sản xuất nụng nghiệp tăng nhanh qua từng thời kỡ. Số lượng khỏch hàng cũng tăng lờn và tỷ suất đầu tư cũng tăng lờn. Để đạt được điều đú NHNo&PTNT Thanh Hoỏ đó phải ỏp dụng cỏc phương phỏp như là tăng cường cho vay qua tổ tương trợ, lập tổ cho vay trực tiếp và tỡm kiếm cỏc dự ỏn vựng nguyờn liệu cho hộ sản xuất nụng nghiệp như dự ỏn vựng nguyờn liệu mớa, dứa, đay, cúi…Tuy là tỷ suất đầu tư cú tăng nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu vốn của hộ sản xuất, nờn vẫn chưa hoàn toàn tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho HSXNN cú thể sản xuất tốt. Do vậy vẫn cú hộ sản xuất nụng nghiệp gặp khú khăn trong sản xuất kinh doanh nờn việc thu hồi nợ của
ngõn hàng sẽ khụng đỳng theo hợp đồng tớn dụng - Chất lượng của hoạt động cho vay hộ sản xuỏt nụng nghiệp bị ảnh hưởng khụng tốt.
Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng thời kỡ 1991-2005 của ngõn hàng được thể hiện ở bảng số liệu sau
Bảng 4:Hoạt động tớn dụng giai đoạn 1991-2005
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiờu Thời kỡ 1991-1995 Thời kỡ 1996-2000 Thời kỡ 2000- 2005