III. Cỏc lĩnh vực họat động của chi nhỏnh Thành Cụng-Ngõn hàng
1.Khỏi niệm và vai trũ của thẩm định dự ỏn xin vay vốn
Khỏi niệm: Là một hỡnh thức cấp tớn dụng, cho vay là việc ngõn hàng đưa tiền cho khỏch hàng với cam kết khỏch hàng phải hoàn trả cả gốc và lói trong khoảng thời gian xỏc định. Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tớn dụng. Hoạt động cho vay của ngõn hàng bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiờu dựng, tài trợ dự ỏn :
a) Cho vay thương mại
Ngay ở thời kỳ đầu, cỏc ngõn hàng đều chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bỏn (người bỏn chuyển cỏc khoản phải thu cho ngõn hàng để lấy tiền trước). Sau đú ngõn hàng cho vay trực tiếp đối với cỏc khỏch hàng (là người mua), giỳp họ cú vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
b) Cho vay tiờu dựng
Ngõn hàng cho vay đối với người tiờu dựng nhằm thoả món nhu cầu cần mua sắm hàng tiờu dựng lõu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển…Trong giai đoạn đầu hầu hết cỏc ngõn hàng khụng tớch cực cho vay đối với cỏ nhõn và hộ gia đỡnh bởi vỡ họ tin rằng cỏc khoản cho vay tiờu dựng tiềm ẩn rủi ro vỡ ợ tương đối cao. Nhưng cựng với sự gia tăng thu nhập của người dõn và sự cạnh tranh trong cho vay đều hướng cỏc ngõn hàng tới người tiờu dựng như là một khỏch hàng tiềm năng. Phương thức cho vay cú thể là do vay trực tiếp đối với người mua hoặc thụng qua tài trợ cho cỏc doanh nghiệp bỏn lẻ hàng lõu bền, cỏc Cụng ty xõy dựng để cỏc doanh nghiệp này bỏn hàng trả gúp. Ngõn hàng cú thể tài trợ (hoặc đồng tài trợ) toàn bộ hoặc một phần giỏ trị hàng hoỏ.
c) Tài trợ cho dự ỏn:
Bờn cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, cỏc ngõn hàng ngày càng trở nờn năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn như: tài trợ xõy dựng nhà mỏy,
phỏt triển cụng nghệ cao, đầu tư vào bất động sản… Đối với hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại, việc tài trợ dự ỏn đầu tư cú vai trũ đặc biệt quan trọng, vỡ nú chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ tớn dụng và đem lại thu nhập từ lói lớn nhất cho ngõn hàng. Tớnh chất và vai trũ: Cho vay là hoạt động mang tớnh rủi ro cao nhất trong hoạt động kinh doanh của cỏc Ngõn hàng thương mại. Rủi ro nếu xảy ra sẽ gõy ra tổn thất làm giảm lợi nhuận dự tớnh của ngõn hàng, thậm chớ gõy ra thua lỗ hoặc dẫn đến ngõn hàng bị phỏ sản nhưng nú cũng chớnh là hoạt động sinh lời của ngõn hàng. Do đú, cỏc ngõn hàng phải cõn nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro trước khi quyết định tài trợ tớn dụng, cho vay vốn. Đõy chớnh là quỏ trỡnh phõn tớch tớn dụng, bao gồm cú quỏ trỡnh thẩm định trước khi cho vay. Thẩm định trước khi cho vay là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của cụng tỏc phõn tớch tớn dụng .
Thẩm định trong hoạt động cho vay được hiểu là quỏ trỡnh xem xột, đỏnh giỏ hồ sơ xin vay vốn của khỏch hàng, kết hợp với thu thập cỏc thụng tin khỏc để đưa ra kết luận về khả năng hoàn trả nợ vay của khỏch hàng cũng như hiệu quả và mức độ rủi ro của phương ỏn, dự ỏn xin vay vốn, từ đú cho ý kiến về việc đồng ý hay khụng đồng ý cho vay vốn cựng với cỏc điều kiện vay được ỏp dụng, việc thẩm định trước khi cho vay là một khõu vụ cựng quan trọng, nú giỳp ngõn hàng cú thể dự kiến được rủi ro cú thể xảy ra và lợi nhuận cú thể thu được khi cho vay, xem xột mối quan hệ giữa chỳng, từ đú hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro cho ngõn hàng.
Khi đi vay vốn, khỏch hàng nào cũng muốn vay thành cụng, nờn thường cung cấp những hồ sơ “Rất đẹp” cho ngõn hàng. Thụng tin được khỏch hàng đưa ra thường được phản ỏnh khụng đỳng với thực tế, khai tăng số liệu theo chiều hướng cú lợi cho khỏch hàng. Vỡ vậy cụng tỏc thẩm định là vụ cựng quan trọng và cũng là rất phức tạp nhằm xỏc định đõu là những thụng tin chớnh xỏc, thụng tin nào là khụng chớnh xỏc, cú bao nhiờu phần trăm là đỳng sự thật, thụng tin nào là cần thiết đối với ngõn hàng để đỏnh giỏ dự ỏn, khỏch hàng…