ỏn của Chi Nhỏnh Thành Cụng-Ngõn hàng Vietcombank :
1. Những giải phỏp chung nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh: - Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực:
+ Tuyển dụng cỏn bộ cú chất lượng: Trờn cơ sở nhu cầu rất lớn của Ngõn hàng, cần bổ sung nhõn lực cú trỡnh độ cao trong thời gian tới, Chi nhỏnh cần tiến hành tuyển chọn, bổ sung về số lượng , đảm bảo chất lượng trỡnh độ cỏn bộ phự hợp với cụng việc. Chi nhỏnh cũng cú thể tuyển những cỏn bộ đó cú nhiều kinh nghiệm ở cỏc ngõn hàng khỏc. Ngoài ra cần chỳ trọng vào nguồn nhõn lực trẻ, tiềm năng là cỏc sinh viờn mới ra trường hoặc sắp tốt nghiệp tại cỏc trường Đại học. Việc thu hỳt, đào tạo, tuyển chọn những tài năng tương lai ngay từ khi cũn ngồi ở giảng đường đại học sẽ giỳp Chi nhỏnh cú được những sinh viờn khỏ giỏi, cú năng lực, năng động sỏng tạo và tạo được lợi thế trước cỏc đối thủ cạnh tranh là cỏc ngõn hàng khỏc. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cũng nờn tăng cường quảng bỏ hỡnh ảnh với thế hệ trẻ những chủ nhõn trong tương lai của đất nước.
+ Chỳ trọng đào tạo, bồi dưỡng cỏn bộ: Chi nhỏnh cần đẩy mạnh và nõng cao cụng tỏc đào tạo cỏn bộ, nõng cao chất lượng đào tạo bằng việc tổ chức đào tạo cú hệ thống cho cỏc cỏn bộ nhất là cỏn bộ thẩm định về chuyờn mụn cũng như cỏc kỳ năng khỏc như ngoại ngữ, quản lý, kiến thức về chớnh trị xó hội, cụng nghệ thụng
tin, luật phỏp…Cú thể là qua những lớp học tập trung tại ngõn hàng do cỏc chuyờn gia giàu kinh nghiệm từ hội sở chớnh, và cỏc chuyờn gia giỏi từ cỏc trường đại học trong và ngoài nước hoặc cử cỏn bộ đi học tập, tập huấn nghiệp vụ tại Hội sở chớnh hoặc cỏc ngõn hàng khỏc ở nước ngoài nhằm tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm để cú thể vận dụng trong thực tế ngõn hàng …
+ Từng bước nõng cao chớnh sỏch đói ngộ: Chi nhỏnh ngõn hàng nờn cú sự đói ngộ một cỏch thỏa đỏng về vật chất cũng như tinh thần đối với cỏc cỏn bộ cú thành tớch chăm chỉ, hoạt động năng nổ, làm tốt cụng việc được giao như: tăng lương, khen thưởng, động viờn kịp thời, đề bạt, cất nhắc, thăng chức… nhằm bồi dưỡng nhõn tài, giỳp cỏn bộ nhõn viờn trong Chi nhỏnh yờn tõm làm viờc, cụng tỏc, giữ chõn những cỏn bộ cú tài và trỡnh độ chuyờn mụn cao. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cũng phải cú hỡnh thức kỷ luật đối với những cỏn bộ vỡ lợi ớch của bản thõn , thiếu tinh thần trỏch nhiệm, gõy thất thoỏt cho ngõn hàng, đồng thời sẵn sàng thuyển chuyển những người cú trỡnh độ kộm khụng được việc, làm giỏn đoạn cụng việc của mọi người.
- Xõy dựng chiến lược cạnh tranh hợp lý:
+ Vietcombank núi chung và Vietcombank Thành Cụng núi riờng phải xỏc định được chiến lược cạnh tranh hợp lý, phỏt huy được thế mạnh riờng cú của mỡnh. Từ đú xõy dựng chớnh sỏch kinh doanh khoa học, phự hợp cỏc quy luật kinh tế thị trường và biến đổi của nền kinh tế trong thời gian khú khăn sắp tới để cú những điều chỉnh theo hướng tăng trưởng bền vững, phỏt huy lợi thế so sỏnh, hiệu quả và tối thiểu húa rủi ro. Đưa ra chớnh sỏch cho vay đối với cỏc khỏch hàng cú quan hệ thõn tớn, lõu năm và cú quy trỡnh cấp tớn dụng thận trọng và huy động được nhiều nguồn vốn trong và ngoài nước.
+ Cú chớnh sỏch về nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng gửi vốn, cú những ưu đói với khỏch hàng, thỏi độ phục vụ của nhõn viờn cần chuyờn nghiệp, chu đỏo và luụn cung cấp những sản phẩm , dịch vụ tốt nhất cho mọi khỏch hàng … để thu hỳt nguồn vốn cũng như bạn hàng vay vốn càng ngày càng được nõng cao, cải thiện sao cho trong con mắt khỏch hàng Vietcombank luụn là Ngõn hàng số 1 Việt Nam. + Cú chớnh sỏch tư vấn khỏch hàng hợp lý: Một trong những chiến lược khỏch hàng cú hiệu quả nhất là phỏt triển dịch vụ tư vấn khỏch hàng. Sự đa dạng và phong phỳ của dịch vụ tư vấn khỏch hàng giỳp ngõn hàng tăng khả năng cạnh tranh và uy tớn với khỏch hàng trong lĩnh vực thẩm định. Cỏc cỏn bộ thẩm định với kinh nghiệm tớch luỹ qua nhiều dự ỏn cựng với những kiến thức được đào tạo chuyờn sõu và mối quan hệ nghề nghiệp sõu rộng sẽ tư vấn cho khỏch hàng nhiều vấn đề khỏc nhau chằng hạn: Giỳp chủ đầu tư xõy dựng một dự ỏn, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm gỡ, cung cấp thụng tin về thị trường sản phẩm đú, cỏc phương ỏn kỹ thuật, nhập cỏc thiết bị cụng nghệ, tớnh toỏn cỏc nguồn tài trợ cho dự ỏn. Bờn cạnh đú cỏn bộ thẩm định cũng giỳp chủ đầu tư tớnh toỏn cỏc hiệu quả kinh tế trờn cơ sở dự kiến quỏ trỡnh kinh doanh thu lợi nhuận, đồng thời cú cảnh bỏo đối với chủ đầu tư vố những rủi ro mà dự ỏn cú thể gặp để chủ đầu tư đề ra biện phỏp hạn chế rủi ro, đảm bảo dự ỏn hoạt động hiệu quả trả nợ ngõn hàng đầy đủ cả gốc và lói. Khi lói suất cho vay giữa cỏc ngõn hàng khụng cú sự chờnh lệch lớn thỡ việc phỏt triển dịch vụ tư vấn đầu tư là để ngõn hàng cú thể thu hỳt nhiều dự ỏn mới là điều hết sức cần thiết. Đõy là cơ hội để cỏn bộ thẩm định tớch lũy kinh nghiệm, từ đú nõng cao chất lượng thẩm định. - Áp dụng những cụng nghệ tiờn tiến nhất để nõng cao chất lượng dịch vụ cũng như nõng cao năng suất, hiệu quả làm việc của toàn hệ thống Chi nhỏnh:
+ Đưa vào sử dụng mụ hỡnh, phần mềm hiện đại phục vụ cụng việc của cỏn bộ cụng nhõn viờn nhất là trong cụng tỏc thẩm định và thanh toỏn. Nõng cao chất lượng mỏy tớnh, hệ thống mỏy chủ cũng như bảo mật ở ngõn hàng. Nõng cao chất lượng khoa học cụng nghệ ỏp dụng vào cỏc quy trỡnh làm việc của ngõn hàng sẽ làm cho chất lượng, năng suất và độ chớnh xỏc trong mọi hoạt động của ngõn hàng tăng lờn,
phự hợp với yờu cầu cao của khỏch hàng và của nền kinh tế hiện nay, trong thời kỳ hiện đại hoỏ.Đầu tư tốt vào trang thiết bị cụng nghệ phục vụ cụng tỏc thanh toỏn... sẽ tăng tớnh ưu việt và lợi thế cạnh tranh của chi nhỏnh. Trong lĩnh vực thẩm định tài chớnh dự ỏn, trang thiết bị hiện đại và cụng nghệ tiờn tiến sẽ nõng cao chất lượng thẩm định, bảo đảm tiến độ và tớnh chớnh xỏc. Để thực hiện được tốt mục tiờu này, chi nhỏnh ngõn hàng cần ngày càng hiện đại hoỏ toàn bộ hệ thống mỏy tớnh, đưa vào sử dụng những mỏy chủ lớn cú khả năng lưu trữ, xử lý và truyền tin với tốc độ cao để tăng hiệu quả trong cụng tỏc phõn tớch và xử lý thụng tin.
+ Nõng cao chất lượng của hệ thống thụng tin nội bộ, hệ thống thanh toỏn nhất là những hệ thống rỳt tiền và giao dịch bằng cụng nghệ cao như hệ thống ATM….
2.Những giải phỏp nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định dự ỏn :
- Cỏc cỏn bộ thẩm định phải tăng cường chủ động tỡm kiếm những khỏch hàng cú chất lượng, những dự ỏn đầu tư khả thi:
+ Thay vỡ ngồi chờ khỏch hàng tỡm đến với Chi nhỏnh rồi bắt đầu cụng tỏc thẩm định như trước thỡ cỏc cỏn bộ tớn dụng nờn chủ động tỡm kiếm những khỏch hàng lớn, cú uy tớn, cú tỡnh hỡnh kinh doanh ổn định và cú tầm nhỡn chiến lược, cú xu hướng mở rộng địa bàn cũng như gia tăng quy mụ sản xuất. Chủ động tỡm kiếm khỏch hàng và cỏc dự ỏn đầu tư sẽ giỳp ngõn hàng giảm bớt được cỏc bước khụng cần thiết, giảm bớt rủi ro, gia tăng số lượng khỏch hàng chất lượng. Với uy tớn của ngõn hàng Ngoại thương bao năm qua, cỏc cỏn bộ của Chi nhỏnh đó rất chủ động và
cú nhiều lợi thế trong việc tỡm kiếm khỏch hàng. Nhưng đõy vẫn là hoạt động mang tớnh tức thời, khụng thường xuyờn và cụng tỏc này đũi hỏi phải cú những kế hoạch chiến lược cụ thể hơn. Cỏc cỏn bộ khỏch hàng phải cú mối quan hệ rộng rói trong xó hội, cú khả năng nắm bắt, tổng hợp thụng tin nhanh nhạy, cú những đầu mối cung cấp thụng tin đỏng tin cậy.
+ Tạo dựng quan hệ với khỏch hàng lõu dài sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng khi thu thập thụng tin về họ. Một khỏch hàng truyền thống thỡ quan hệ tớn dụng với ngõn hàng sẽ diễn ra thường xuyờn mà qua đú, ngõn hàng lại hũan tũan cú thể nắm bắt những thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp thụng qua cỏc sản phẩm dịch vụ mà khỏch hàng đang sử dụng tại chớnh ngõn hàng mỡnh. Đõy là nguồn mang lại thụng tin chớnh xỏc nhất, chi phớ thấp nhất và thời gian tỡm kiếm nhanh nhất giỳp cụng tỏc thẩm định đạt hiệu quả cao.
+ Song song với cụng tỏc xõy dựng chiến lược tỡm khỏch hàng là lựa chọn khỏch hàng và dự ỏn đầu tư. Khỏch hàng càng đến nhiều thỡ ngõn hàng càng cú nhiều sự lựa chọn và trong đú phải tỡm ra được dự ỏn nào khả thi nhất, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngõn hàng để quyết định tài trợ vốn. Dự ỏn được chọn là dự ỏn được chuẩn bị rất cẩn thận. Dự ỏn càng được chuẩn bị kỹ càng thỡ kết quả thẩm định sẽ rất nhanh chúng, tức là chất lượng thẩm định tăng cao...
- Nõng cao chất lượng nguồn thụng tin phục vụ cụng tỏc thẩm định:
+ Như vai trũ trờn, thụng tin đúng vai trũ vụ cựng quan trọng trong cụng tỏc thẩm định. Nguồn thụng tin phục vụ cho cụng tỏc thẩm định hoạt động cho vay hiện nay tại Chi nhỏnh bao gồm: nguồn thụng tin do khỏch hàng trực tiếp cung cấp, thụng tin được lưu trữ tại ngõn hàng, thụng tin thu thập được từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, và một vài nguồn thụng tin khỏc như qua bỏo chớ, internet... Để nõng cao chất lượng nguồn thụng tin thu thập được thỡ thụng tin phải được cỏn bộ thẩm định cẩn thận chọn lọc, tổng hợp và xử lý để đưa ra kết luận trước khi cho vay.
+ Để đa dạng húa nguồn thụng tin thu thập được Chi nhỏnh cần hoàn thiện hệ thống thụng tin nội bộ, cú sự trao đổi thường xuyờn giữa cỏc bộ phận và ban, tổ. Thường xuyờn cập nhật giữa cỏc phũng, ban, tổ để cú thể trao đổi thụng tin nhanh chúng, kịp thời và chớnh xỏc cho cụng tỏc thẩm định. Chi nhỏnh cần thực hiện việc thu thập thụng tin một cỏch chuyờn mụn húa, giao nhiệm vụ cho phũng Khỏch Hàng làm đầu mối xử lý, thu thập và phõn tớch thụng tin. Chi nhỏnh cần thống nhất quy định những thụng tin nào là bắt buộc đối với khỏch hàng, thụng tin nào là những thụng tin mang tớnh chất tham khảo để tập hợp theo khỏch hàng và ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh.
+ Quan trọng nhất là cử cỏn bộ thẩm định đến tận nơi quan sỏt chắc chắn bằng trực giỏc và phỏn đúan của mỡnh cỏn bộ cú thể nhận ra những điểm rất quan trọng của dự ỏn như: địa điểm xõy dựng cú phự hợp khụng, giao thụng cú thuận tiện khụng, mụi trường và cảnh quan xung quanh sẽ chịu những ảnh hưởng như thế nào, dự ỏn triển khai cú đỳng tiến độ khụng…Ngoài ra cỏn bộ thẩm định cũng cú thể đưa ra một số đỏnh giỏ về trỡnh độ quản trị và tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng khi đến chớnh doanh nghiệp để kiểm tra, tiếp xỳc với nhõn viờn, quan sỏt tỡnh trạng mỏy múc và sản xuất của doanh nghiệp. Cuối cựng trong cụng tỏc khảo sỏt thực tế là cần xem xột về phương diện thị trường của dự ỏn, xem xột sản phẩm của dự ỏn sẽ cú chỗ đứng như thế nào trờn thị trường, liệu cú sức cạnh tranh với cỏc sản phẩm khỏc khụng.
Thụng qua những thụng tin từ nguồn này, ngõn hàng sẽ cú những kết luận xỏc đỏng hơn về cỏc nội dung cần thẩm định, sử dụng kết hợp với cỏc nguồn thụng tin khỏc nữa thỡ kết quả thẩm định sẽ càng cú độ tin cậy cao.
- Kiện toàn cỏc chức năng của cỏc phũng ban và tổ chức điều hành cụng tỏc thẩm định dự ỏn :
Nhằm thực hiện tốt quỏ trỡnh chuyờn mụn húa hoạt động thẩm định, qua đú nõng cao chất lượng thẩm định, cỏc ngõn hàng nờn đặt sự quan tõm hàng đầu tới nhúm giải phỏp về cụng tỏc kiệ toàn tổ chức điều hành và liờn kết thẩm định dự ỏn:
+ Thẩm định là cụng việc phức tạp, chịu ảnh hưởng biến động của nhiều nhõn tố. Vỡ vậy, việc tổ chức thực thi và tiến hành phải được thường xuyờn theo dừi, đỏnh giỏ rỳt kinh nghiệm. Xõy dựng cụng tỏc quản lý điều hành phải nhằm xõy dựng một hệ thống đặc biệt phõn cấp, phõn quyền, cụng bằng và hợp lý. Núi cỏch khỏc, một cơ chế hoạt động tốt phải hội đủ hai tiờu chuẩn: hiệu quả và an toàn.
+ Để đảm bảo hiệu quả, Phũng Khỏch hàng, Kế toỏn và Tổ tổng hợp phải cú sự phối hợp chặt chẽ hơn nữa, cỏn bộ hai phũng cần hỗ trợ, kết gắn mật thiết. Cũn để đảm bảo an toàn, phải tạo ra cơ chế kiểm tra, kiểm soỏt tự nhiờn thụng qua quỏ trỡnh hoạt động giữa cỏ nhõn, bộ phận nhằm ngăn chặn rủi ro, đặc biệt là rủi ro về đạo đức. Hiệu quả và an toàn phải được đặt lờn hàng đầu trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn...
+ Tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ trong cụng tỏc thẩm định: việc tổ chức điều hành hoạt động thẩm định sao cho số lượng dự ỏn tăng nhưng vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định là điều rất cần thiết đối với Chi nhỏnh núi riờng và toàn bộ hệ thống Vietcombank. Để làm được điều này, Ban giỏm đốc Chi nhỏnh cần hoàn thiện hệ thống kiểm soỏt nội bộ của mỡnh nhằm ngăn ngừa những sai sút trong ghi chộp kế toỏn, bỏo cỏo tài chớnh và việc tuõn thủ cỏc quy chế, thủ tục trong quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng và thẩm định tớn dụng.
- Cần tổ chức cú khoa học thủ tục, quy trỡnh và phương phỏp thẩm định tớn dụng:
Cần đảm bảo sự độc lập giữa cỏc chức năng bỏn hàng, thẩm định, quan hệ khỏch hàng, phõn tớch và quản trị rủi ro tớn dụng. Tổ chức định kỳ việc đỏnh giỏ lại mức độ rủi ro của khoản vay, tài sản hoặc dự ỏn thế chấp và quõn trọng là phương phỏp thẩm định :
+ Chi nhỏnh cần cú những quy định cụ thể thống nhất về cỏc nội dung và phương phỏp thẩm định dự ỏn, tuy nhiờn quy định này cũng nờn linh hoạt, nghĩa là tựy theo tớnh chất, quy mụ, mức độ phức tạp của dự ỏn để lựa chọn cỏc phương phỏp thớch hợp. Đối với những dự ỏn cú quy mụ lớn, phức tạp cần tớờn hành phõn tớch độ nhạy nhiều chiều. Với những dự ỏn chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố cú khả năng biến động bất thường nờn tiến hành cả phõn tớch tỡnh huống và mụ phỏng. Tất cả những yờu cầu này đều cú thể thực hiện thụng qua cỏc chương trỡnh phần mềm mỏy tớnh, đơn giản nhất là trong phần mềm Excel vỡ vậy chi nhỏnh cần phải nhanh chúng cử cỏn bộ đi học để cú thể ứng dụng những phương phỏp tớnh rất đơn giản mà hiệu quả cao này.
+ Khi tớnh túan cỏc chỉ tiờu này ngõn hàng phải xem xột trong cả vũng đời của dự ỏn để thấy hiệu qủa tổng thể của dự ỏn chứ khụng chỉ xem xột trong thời gian thu hồi nợ. Chỉ xem xột cỏc chỉ tiờu trong thời gian thu hồi nợ tức là chỉ quan tõm đến lợi ớch của ngõn hàng, bỏ mặc dự ỏn sau khi được thu hồi nợ gốc và lói.
- Việc phõn tớch rủi ro cần được đỏnh giỏ một cỏch tỉ mỉ trờn tất cỏc phương diện :
+ Xỏc định rủi ro: Xỏc định một số rủi ro thường xảy ra khi thực hiện dự ỏn: rủi