6.1. KẾT LUẬN
Nhìn chung thì hoạt động huy động vốn, và hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng mở rộng đối với tất cả các đối tượng đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Điều này được thể hiện các phòng giao dịch được đặt ở những xã trọng điểm thuận tiện cho việc giao dịch giữa ngân hàng và nông dân. Phong cách phục vụ của nhân viên ngày càng được cải thiện góp phần khai thác đáng kể nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Hoạt động của ngân hàng luôn luôn đi theo tốc độ phát triển kinh tế xã hội của địa phương nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của nông dân, góp phần hạn chế đáng kể hiện tượng tiêu cực như cho vay nặng lãi ở nông thôn, tác động khá tốt đến quá trình phát triển kinh tế xã hội của huyện. Dư nợ của chi nhánh luôn ở mức tăng trưởng ổn định và trong tầm kiểm soát của chi nhánh. Song song với việc tăng trưởng tín dụng chi nhánh luôn có những chính sách lựa chọn những khách hàng tốt, kiên quyết từ chối cho vay
đối với những khách hàng không đảm bảo các điều kiện vay vốn, các khách hàng có mức độ rủi ro cao.
Rủi ro tín dụng luôn song hành với hoạt động kinh doanh tiền tệ, nó phát sinh do nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Với lượng khách hàng truyền thống của ngân hàng là những hộ sản xuất kinh doanh, hoạt động sản xuất của họ phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên. Vào những năm gần đây thì chăn nuôi gặp rất nhiều trở ngại như trận dịch cúm gia cầm bùng phát rất mạnh ở huyện Vũng Liêm vào năm 2005 và đi rồi trở lại thường xuyên làm cho nông dân gặp nhiều khó khăn. Giá cả gia súc thì biến động giảm làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của nông dân dẫn đến nợ xấu tồn đọng nhiều ở ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động thì chi nhánh luôn chú trọng công tác phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá đúng thực trạng nợ nhằm có những biện pháp hữu hiệu, những ứng xử phù hợp với từng loại nợ để nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong kinh doanh bên cạnh việc đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu thì ngân hàng luôn chú trọng đến vấn đề tạo niềm tin nơi khách hàng, việc tạo điều kiện thuận lợi, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng rút tiền đó là một trong những vấn đề làm khách hàng hài lòng với ngân hàng. Do vậy mà ngân hàng rất chú trọng đến tình trạng thanh khoản của ngân hàng. Ngân hàng luôn dựa vào đặc điểm, cơ cấu của nguồn vốn huy động, nhu cầu thanh khoản của nguồn vốn huy động để dự trữ tiền mặt hay đầu tư vào chứng khoán có tính thanh khoản nhanh để đáp ứng nhu cầu thanh khoản của khách hàng. Hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển theo chiều hướng tốt, hoạt động huy động vốn ngày một khả quan do ngân hàng luôn chú trọng công tác marketing, không ngừng chấn chỉnh phong cách phục vụ, giải quyết nhanh chóng vấn đề gửi và rút tiền thỏa mãn tốt hơn nhu cầu khách hàng như không có tình trạng thiếu hụt thanh khoản, nếu khách hàng rút tiền với số lượng lớn thì ngân hàng sẵn sàng đem đến tận nhà nếu khách hàng có nhu cầu.
6.2. KIẾN NGHỊ
- Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm
Tăng cường kiểm soát chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa các khoản chi phí bất hợp lý.
Để hạn chế nợ quá hạn chi nhánh phải có chính sách phân chia cho cán bộ tín dụng với khối lượng công việc thích hợp chẳng hạn như phân chia địa bàn quản lý tránh quá tải cho cán bộ tín dụng vì địa bàn quản lý quá rộng thì cán bộ tín dụng khó giám sát chặt chẽ, theo dõi, đánh giá khách hàng của mình.
Giao chỉ tiêu hoạt động cho các phòng giao dịch kết hợp khen thưởng nếu như hoàn thành tốt chỉ tiêu, đưa ra mức khen thưởng nhiều hơn nếu hoàn thành vượt mức chỉ tiêu.
Cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ một mặt để làm tăng tỷ trọng nguồn thu dịch vụ trong tổng thu nhập của chi nhánh mặt khác nhằm phân tán rủi ro vì ngân hàng đầu tư quá tập trung vào hoạt động tín dụng.
- Đối với chính quyền địa phương
Khẩn trương tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở, nhất là tại các khu thị trấn tạo điều kiện thuận lợi trong việc nhận thế chấp, xác định giá trị thế chấp trong việc cho vay của ngân hàng.
- Đối với ngân hàng cấp trên
+ Có những chính sách tuyển dụng cán bộ, nhân viên thật sự có năng lực để điều chuyển về các chi nhánh.
+ Việc huy động vốn thông qua hoạt động cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng là rất lớn, đồng thời vấn đề tận dụng số dư tiền gửi trên tài khoản thanh toán của khách hàng là một lợi thế cho ngân hàng nhưng ở ngân hàng thì hoạt động cung cấp dịch vụ còn yếu kém, phương tiện kỹ thuật không đủ hiện đại để đáp ứng nhu cầu thanh toán, vì vậy ngân hàng cấp trên cần hỗ trợ cho chi nhánh, trang bị trang thiết bị hiện đại cho chi nhánh thực hiện các dịch vụ thanh toán.
+ Hỗ trợ chi nhánh trong việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ. + Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ở các chi nhánh.
+ Thường xuyên tổ chức thi đua khen thưởng hoàn thành tốt chỉ tiêu đặc biệt là trong công tác huy động vốn nếu các chi nhánh hoàn thành vượt chỉ tiêu thì sẽ khen thưởng.
+ Đơn giản hơn nữa thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn.
Lãi suất phạt nợ quá hạn 150% lãi suất cho vay. Với mức lãi suất này thì hiện nay chưa tác động giảm bớt được nợ quá hạn cho ngân hàng. Vì nó vẫn còn thấp hơn so với mức lãi suất cho vay ở ngoài thị trường tự do. Chẳng hạn như lãi suất cho vay là 1,1% thì lãi suất quá hạn là 1,65% thì nó vẫn còn thấp hơn lãi suất cho vay nóng ở ngoài thị trường tự do bình quân là 5%, hiện nay cứ 1 triệu đồng là người cho vay nặng lãi sẽ lấy tiền lãi là 50 ngàn đồng trên tháng, có nơi còn cao hơn. Vì vậy, nhà nước cần đưa ra lãi suất phạt như thế nào để phù hợp với thị trường.