- Hỏi thông tin từ CIC ngay sau khi tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên cứu hồ sơ, tham khảo thông tin từ các nguồn khác)
2.3.3 DOANH SỐ CHO VAY CÁ THỂ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG
• BẢNG 2.4: DS CHO VAY CÁ THỂ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG
ĐVT: Tỷ Đồng
Chỉ tiêu 2009năm 2008năm Năm 2007
So sánh So sánh 2009/2008 2008/2007 Số Tiền % TiềnSố % SXKD-DV 101.2 42.4 253.1 58.8 138 -210.7 -83.2 Nhà Ở 52.2 26.8 87.2 25.4 94.7 -60.4 -69.2 Ô Tô 26.1 5.3 44.3 20.8 390 -39 -88.03 Tiêu Dùng 87.3 72.2 108.1 15.1 20.9 -35.3 -33.2 Tổng DS Cho Vay 266.8 146.7 492.7 120.1 81.86 -346 -70.2
(Nguồn: Phòng Khách Hàng Cá Nhân HDBank – CN HIỆP PHÚ )
0 50 100 150 200 250 300 Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007 SXKD-DV Nhà Ở Ô Tô Tiêu Dùng
Biểu đồ 2.4: DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
Cho vay cá thể theo mục đích sử dụng vốn, đây là số tiền mà ngân hàng cho vay để người dân sử dụng vào các mục đích khác nhau trong đó chủ yếu là cho vay để: Sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, nhà ở…Nhìn chung qua 3 năm , doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn tăng giảm không theo một chiều mà có sự giảm xuống rồi lại tăng lên. Cụ thể: năm 2007 doanh số cho vay theo mục đích sử dung vốn là 429.7 tỷ đồng đồng, năm 2008 doanh số cho vay còn 146.7 tỷ đồng, giảm 346 tỷ tương đương 70.2% so với năm 2007. Đến năm 2009 doanh số cho vay này lại tăng lên so với 2008 nhưng vẫn thấp so với 2007 là: 266.8 tỷ đồng tức là tăng 120.1 tỷ đồng tương đương 81,86% so với năm 2008. Trong đó:
Cho vay Sản xuất kinh doanh - dịch vụ: Nhóm khách hàng vay vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh - dịch vụ bao gồm: các cơ sở sản xuất các mặt hàng tiêu dung như: Bánh trung thu, bánh kem, nem, gốm sứ, các vật dụng bằng tre nứa…hay các hộ cá thể kinh doanh cửa hàng bách hoá, các sạp kinh doanh trong các trung tâm chợ lớn, các shop giày dép, quần áo thời trang. Qua bảng số liệu, ta thấy nguốn vốn vay của SXKD – DV luôn chiếm tỷ trọng lớn so với các khoản vay còn lại. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế theo chiều hướng tỷ lệ thuận thì các cơ sở sản xuất cũng
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên như hộ gia đình kinh doanh cá thể ngày càng phat triển. Nhu cầu vốn của họ ngày càng tăng. Do đó, các khoản tín dụng của khoản vay này luôn chiếm tỷ trọng lớn. Đặc biệt năm 2007 là năm được đánh giá là năm phát triển toàn diện. Các mặt hàng tiêu dùng như: gốm sứ và các mặt hàng đan lát thủ công như: tre, nứa, lục bình… có giá trị xuất khẩu lớn nên nhiều cơ sở sản xuất cần lượng vốn vay lớn đẻ mở rộng cơ sở và nâng cao sản lượng. Bên cạnh đó, các nhà hàng; nhà nghỉ hay cửa hàng vi tính; quán ăn; giải khát ngày càng phát triển và có nhu cầu vay vốn để nâng cấp, mở rộng hoặc đổi mới các thiết bị, máy móc…bởi sự tác động tích cực nền kinh tế thị trường của năm 2007 căn tràn sức sống và đầy lạc quan mang lại. Để đáp ứng nhu cầu đó, nguồn vốn giải ngân trong năm cho khoản vay này khá cao đạt 253.1 tỷ đồng cao nhất trong 3 năm gần đây. Sang năm 2008, Chi Nhánh cũng tiếp tục hỗ trợ vốn phát triển SXKD – DV cho nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm đến Chi Nhánh. Tuy nhiên, kể từ tháng 8-2007 biến cố đã xảy ra trên thị trường tín dụng bất động sản của Mỹ. Theo một dây chuyền trong sự liên thông giữa thị trường bất động sản - tiền tệ - chứng khoán đã ảnh hưởng sâu sắc tới nhiều lĩnh vực và ngành nghề theo chiều hướng tiêu cực mà nên kinh tế trong nước phải chống chọi. NHNN đã phải sử dụng chính sách thắt chặt tiền tệ làm các NHTM mât tính thanh khoản đối diện nguy cơ phá sản cao hoặc bị thâu tóm bởi các tổ chức khác. Chính vì điều nay, đã làm doanh số cho vay giảm xuống đáng kể chỉ còn 42,4 tỷ đồng, đã giảm 210.7 tỷ đồng tương đương 83.2% so với 2007. Đến năm 2009 nền kinh tế trong nước có phần ổn định hơn năm 2008 nhưng vẫn chưa hết khó khăn do lạm phát mang lại. Nên DS cho vay lúc này đã đạt 101.2 tỷ đồng, tăng 58,8 tỷ đồng tương đương 138% so với năm 2008.
Cho vay Nhà ở: Trước đây khi có nhu cầu về xây dựng, sửa chữa nhà ở người ta thường hay vay mượn từ những người xung quanh hoặc tự để dành, rất ít người nghĩ sẽ vay từ Ngân Hàng. Khoản từ năm 2004 trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của Ngân Hàng phát triển với tốc độ khá cao đã tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ Ngân Hàng để cải thiện cuộc sống trong đó có nhu cầu về nhà ở. Do đó nhiều Ngân Hàng nói chung cũng như Chi Nhánh nói riêng đang hướng tới việc cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu về xây dựng, sửa chữa nhà ở cho các hộ gia đình và cá thể.
Nhìn vào bảng số liệu ta thầy năm 2007 đã chi ra hơn 87 tỷ đồng cho khoản vay này cao hơn rât nhiều so vơi năm 2008-2009. Nguyên nhân là do: Do nền kinh tế tăng trưởng ở mức cao dẫn tới nhu cầu về đất đai phục vụ cho sản xuất kinh doanh và nhu cầu nhà ở của dân chúng liên tục gia tăng Thị trường bất động sản trở nên sôi động, khá nhanh và mạnh trong năm 2007 sau một thời gian dài bị đóng băng, lượng BĐS được đầu tư xây dựng và giao dịch tăng lên khá nhiều, đặc biệt là phân khúc căn hộ cao cấp.
Năm 2007, giá đất đã tăng từ 80-200% ở các quận 2,7,9 và tăng 70-80% ở quận Bình Chánh, Nhà Bè. Giá các căn hộ chung cư cao cấp đã tăng gấp 2 lần so với mức giá ban đầu mà các nhà đầu tư đã thông báo. Tất cả là do sự đầu cơ trong kinh doanh nhà đất gia tăng mạnh mẽ; do chính sách của Nhà nước về đất đai; do yếu tố tâm lý kỳ vọng vào khả năng sinh lợi vô tận của BĐS; và cuối cùng là do thiếu các thông tin về giá nhà đất.
Đến năm 2008-2009 trải qua với bao biến động lớn như khủng hoảng tài chính toàn cầu, sự giảm sút của thị trường chứng khoán… kéo theo thị trường bất động sản trong nước trở nên ảm đạm hơn bao giờ hết, giá nhà đất trên mặt bằng cả nước bắt đầu sụt giảm rõ nét, diễn biến không đồng đều và khá phức tạp. Và quay trở lại tình
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên trạng “đóng băng” trên thị trường bất động sản. Nguyên nhân cầu giảm mạnh do giá bất động sản ở Việt nam hiện đang được đánh giá ở mức quá cao so với thu nhập thực tế; giá vàng liên tục tăng từ năm 2008; và đã có sự can thiệp của Nhà Nước nhằm hạ nhiệt thị trường bất động sản. Và với tình hình kinh tế bị suy thoái đã kéo theo nhiều doanh nghiệp và cá nhân khó trả lãi Ngân Hàng. Chính vì điều này Chi Nhánh đã dè chừng hơn trong khoản vay này và chỉ chi ra 26.8 tỷ đồng năm 2008 và 52.2 năm 2009.
Cho vay Ô tô: Có thể nói, năm 2007 là một năm tăng trưởng ngoạn mục của cả thị trường ô tô nội địa lẫn thị trường ô tô nhập khẩu. Bởi lẽ, 2007 là năm Việt Nam bắt đầu thực hiện một số cam kết thương mại quốc tế, trong đó đáng chú ý nhất là việc mở cửa thị trường cho các loại xe nhập khẩu và đặc biệt là các quyết định giảm thuế nhập khẩu. Cộng với một vài biện pháp kích thích tăng trưởng ngành ôtô khác, sức mua trên thị trường đã tăng đột biến. Ví dụ như chỉ tính riêng mặt hàng ôtô mới nguyên chiếc, trong năm qua Bộ Tài chính đã đưa ra 3 quyết định giảm thuế kéo mức thuế suất thuế nhập khẩu ôtô nguyên chiếc từ 90% xuống còn 60%. Và năm 2007 kinh tế nói chung tăng trưởng rất mạnh. Mức sống người dân được nâng cao hơn và xe hơi dần trở thành phương tiện đi lại phổ biến hơn. Vì những nguyên nhân trên, các Ngân Hàng trong nước nói chung và Chi Nhánh nói riêng rất thoáng trong việc cho vay để mua xe ô tô.Do vậy, năm 2007 đã chi ra gần 45 tỷ đồng cao nhất kể từ trước đến nay để đáp ứng cho nhu cầu mua xe của khách hàng.
Đến năm 2008 và 2009 đã co những thay đổi đảo ngược. Từ ngày 11/3/2008, Bộ Tài chính nâng thuế suất thuế nhập khẩu ôtô nguyên chiếc từ 60% lên 70% và thuế tuyệt đối với xe cũ nguyên chiếc lên trung bình 10% (quyết định này có hiệu lực từ ngày 1/4/2008).
Bên cạnh đó bước vào nửa cuối năm 2008 kinh tế thế giới suy thoái đã tác động đến Việt Nam. Các NH nói chung cũng như Chi Nhánh nói riêng đã ngừng cho vay mua xe ô tô khiến sức mua ôtô giảm hẳn. Cụ thể, năm 2008 Chi nhánh chỉ chi ra 5.3 tỷ đồng còn 2009 có phần khả quan hơn khi Chi Nhánh chi ra 26.1 tỷ đồng giảm rất nhiều so với năm 2007.
Cho vay tiêu dùng : trước đây người tiêu dùng, đặc biệt là các tiểu thương ở chợ rất ngại tiếp xúc nguồn vốn ngân hàng, vì nghĩ nó phức tạp. Còn phía ngân hàng thì ngại cho vay tiêu dùng vì sợ rủi ro cao. Nhưng đến thời điểm này tình thế đã thay đổi. Khách hàng thuộc tất cả các tầng lớp đều thích đến ngân hàng để vay vốn, nhất là lĩnh vực vay tiêu dùng như: như mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du học, tiện nghi sinh hoạt gia đình, du lịch, mua bán chứng khoán… . Do đó, cho vay tiêu dùng là một thị trường rộng lớn để cạnh tranh và phát triển. HDBank – CN HIỆP PHÚ sớm nhận thấy được điều đó nên đã chi ra một khoản lớn cho những khoản vay này. Điều này được lý giải như sau: kinh tế thị trường ngày càng phát triển, thu nhập của người dân tăng theo cũng như đời sống của họ luôn được cải thiện và nâng cao. Vì thế, xu hướng tiêu dùng của người dân ngày càng nhiều hơn, nhất là tầng lớp thanh niên. Nhưng với thu nhập hiện tại họ phải mất một khoảng thời gian tiết kiệm mới có đủ số tiền chi tiêu cho các nhu cầu trên. Do đó, họ đã tìm đến NH xin vay vốn. Ưu điểm của nhóm khách hàng là họ có thu nhập ổn định. Căn cứ vào thu nhập này, NH sẽ cấp một hạn mức tối đa mà NH có thể cho khách hàng vay vừa đảm bảo an toàn cho NH trong việc thu hồi nợ, vừa đảm bảo cho khách hàng có đủ khả năng để chi trả. Bên
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên cạnh đó các khoản vay thường nhỏ, khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tân đến việc có thể thoả mãn đến nhu cầu chi tiêu và số tiền họ phải thanh toán định kỳ. Dựa vào đặc điểm này NH có thể cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất cho vay khác. Thấy được những mặt tích cực này, trong thời gian qua, Chi Nhánh đã đẩy mạnh lĩnh vực cho vay này. Khách hàng mà Chi Nhánh hướng đến là các cán bộ, công nhân viên có thu nhập ổn định. Khi có nhu cầu họ có thể đến NH để xin vay vốn mà không cần dung tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh. NH sẽ cho họ vay vốn nếu khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổ định có khả năng chi trả và cam kết sẽ dung một phần trong nguồn thu nhập này để trả nợ cho NH. Hay nói cách khác, NH cấp tín dụng cho họ theo hình thức tín chấp. Ngoài đối tượng cán bộ, công nhân viên thì mọi khách hàng khác đếu có thể vay tại NH nếu có tài sản đảm bảo. Điều này, cho vay tiêu dùng vẫn còn hạn chế.
Theo bản số liệu trong 3 năm qua tổng doanh số cho vay tiêu dùng có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể: năm 2009 tăng 15.1 tỷ đồng tương đương 20.9% so với năm 2008, năm 2007 Chi Nhánh chi ra cho khoản vay này là 108.1 tỷ đồng, đến năm 2008 thì chi 72,2 tỷ đồng tức là giảm 33.2% so với năm 2007. Và nguyên nhân vì sao thì ta hãy nhìn lại nền kinh tế Việt Nam khoảng thời gian 2007-2009. Nếu như kết thúc năm 2007 kinh tế Việt Nam phát triển một cách toàn diện và ngoạn mục, với mức thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đạt kỷ lục 17,8 tỉ USD và tăng trưởng kinh tế đạt 8,4%; thị trường chứng khoán có cả một năm thăng hoa. Thì đến năm 2008-2009 Chúng ta đã phải đối mặt với những khó khăn về vấn đề thanh khoản của hệ thống tín dụng, lãi suất ngân hàng cao, những cơn sốt giá lương thực và năng lượng, thị trường chứng khoán tiếp tục bị sụt giảm…Và đây cũng là lý do làm giảm nhu cầu chi tiêu trong năm 2008-2009.