Đặc thù của ngành cho vay đòi hỏi cán bộ cho vay phải nắm bắt được kiến thức cơ bản về thị trường, các ngành nghề, các thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên vực sản xuất với những thị trường riêng biệt và sản phẩm đầu ra của dự án kinh doanh của khách hàng. Cán bộ cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu quả thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Thẩm định về khách hàng nên tập trung vào một số nội dung sau:
+ Thẩm định tư cách pháp lý của bên đi vay
+ Thẩm định về kinh ngiệm sản xuất kinh doanh của bên đi vay + Tính toán, xác định mức thu nhập của khách hàng vay
+Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn.
3.2.2.2. Thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro và những biện pháp xử lý thu hồi nợ pháp xử lý thu hồi nợ
Giám sát cho vay
+ Xem xét khách hàng sử dụng đúng mục đích hay không
+ Kiểm soát được mức độ rủi ro cho vay phát sinh trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
Phát hiện nhanh những yếu tố bất lợi hay những khoản cho vay chính không đúng hướng mà chính sách cho vay đã đặt ra cho từng đối tượng khách hàng, cho từng giai đoạn.
Việc xếp hạng rủi ro dựa trên cơ sở mức độ tín nhiệm và khả năng trả nợ của khách hàng.
Củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng với chính quyền địa phương nơi cho vay với những khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua cho thấy vai trò của các cấp chính quyền, đoàn thể trong việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín của các cấp chính quyền để tác động thu hồi nợ vay là rất hữu hiệu.
Từng cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn và lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ quá hạn trong phạm vi mình quản lý để từ đó đưa ra những biện pháp thu hồi nợ thích hợp.
3.2.2.3. Xác định giá trị tài sản đảm bảo
Trong hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo là một trong những yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho các khoản vay. Các tài sản này phải được định giá trên cơ sở thị trường như: tính lỏng, đầy đủ hồ sơ pháp lý, sự biến động của giá cả... từ đó đưa ra một giá trị hợp lý.
3.2.2.4. Phân tán rủi ro
“ Không nên bỏ tất cả trứng vào cùng một giỏ”
+ Không tập trung cho vay một ngành, một lĩnh vực hay một khu vực; + Không nên dồn vốn đầu tư vào một số khách hàng;
+ Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ.
3.2.2.5. Trích lập dự phòng rủi ro
Trích lập dự phòng rủi ro là biện pháp để khắc phục tình trạng sảy ra tổn thất trong hoạt động cho vay. Mặc dù trích lập dự phòng rủi ro sẽ làm tăng chi phí cho ngân hàng, nhất là chi phí cơ hội khi không sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư cho các đối tượng hấp dẫn và đương nhiên làm giảm thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên trích lập dự phòng không chỉ là biện pháp mà còn là nguyên tắc bắt buộc của ngân hàng
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay. Khi mà các khoản cho vay nợ quá hạn mất khả năng thu hồi.
3.2.2.6. Tăng cường và nâng cao chất lượng cán bộ cho vay
Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời cả về vật chất và tinh thần của đối với cán bộ tín dụng là việc làm hết sức cần thiết. Biện pháp náy kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân của người cán bộ. Qua đó hạn chế được rủi ro xuất phát từ sai sót của cán bộ cho vay do quá tải trong công việc.
Bên cạnh những hình thức khen thưởng, động viên khuyến khích cũng cần đưa ra những hình thức kỷ luật nghiêm khắc đối với những sai sót, sơ hở do thiếu trách nhiệm của cán bộ tín dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp sử lý khác nhau như: cảnh cáo, khiển trách; trừ công tác phí, trừ lương ...Biện pháp này áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm của mỗi cán bộ cho vay
Tóm lại: trên đây là một số giải pháp cơ bản về phòng chống rủi ro trong hoạt động cho vay của HDBank chi nhánh 3 TP.HCM với mục đích ngăn ngừa và hạn chề đến mức tối thiểu xảy ra khi thực hiện hoạt động chovay.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDANK – CN HIỆP PHÚ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDANK – CN HIỆP PHÚ
3.3.1 ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC
Trong những tháng tới, giá cả hàng hóa có thể sẽ còn tiếp tục chịu tác động tiêu cực của các yếu tố: Hệ lụy của chính sách nới lỏng tài chính và các gói kích cầu đầu tư, kích cầu tiêu dùng áp dụng trong năm 2009; Tác động dây chuyền của việc tăng giá điện, than, xăng dầu, cước vận chuyển... Giá cả của nhiều loại hàng hóa, dịch vụ nhập khẩu trên thị trường thế giới tăng do kinh tế thế giới phục hồi.
- Đề nghị các cơ quan chức năng, ngành có phân tích đánh giá nguyên nhân tác động tăng giá hàng hóa và dự báo cho thời gian tới để chủ động có biện pháp ổn định giá, tăng cường thông tin tuyền truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng để hạn chế yếu tố tăng giá do tâm lý, tập trung các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DN và Ngân hàng.
- Đề nghị các chuyên ngành chức năng, chính quyền các huyện,quận, TP... phối hợp, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ xử lý, cưỡng chế, phát mại tài sản để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ đọng, nhất là các DN có biểu hiện xấu, không hợp tác với Ngân hàng, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả.
- Ngành Ngân Hàng mang tính hệ thống và tác động dây chuyền trong hoạt động ngân hàng liên thông khá lớn,nếu một ngân hàng khó khăn sẽ ảnh hưởng đến hoạt động chung toàn ngành. Chính vì thế, Đề nghị Ngân Hàng có ý kiến với Chính phủ là nghiên cứu, bổ sung thêm quy định NHNN Việt Nam thống nhất quản lý đối với các ngân hàng vì các lý do sau đây:
+ NH thương mại cũng là tổ chức tín dụng thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng;
+ Tạo điều kiện thuận lợi, thống nhất thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia. - Đối với Chính Phủ và các Bộ: cần sớm ban hành các văn bản pháp luật cho phép TCTD được toàn quyền xử lý TSĐB để thu hồi vốn và có những biện pháp hỗ trợ công tác này được tiến hành nhanh chóng đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho NH
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên - Ngân hàng nên kiến nghị Nhà nước hạn chế sử dụng các biện pháp hành chính trong điều hành chính sách, đảm bảo nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, giúp các Ngân Hàng chủ động dự báo và đưa ra những giải pháp thích ứng.
3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG HDBANK HỘI SỞ
Cần mở rộng hơn nữa các chi nhánh Ngân Hàng. Hiện nay mới chỉ tập trung ở các thành phố lớn, tầm hoạt động còn hẹp. Thực tế cho thấy thay vì tập trung cạnh tranh ở những đô thị lớn, Ngân Hàng nên chớp lấy thời cơ khai phá thị phần khách hàng tiền gửi và tiền vay ở vùng sâu, vùng xa. Vốn đầu tư ban đầu có thể lớn nhưng ngân hàng sẽ hoàn vốn nhanh và đó là động lực kéo cả guồng máy vào cuộc đua nhằm hoàn thiện hệ thống thanh toán. Lợi nhuận bền vững sẽ từ đó mà ra...Cơ hội gia tăng lợi nhuận đột biến cho ngành Ngân Hàng trong năm 2010 có thể ít hơn, nhưng tiềm năng tăng trưởng còn rất khả quan. Thành công sẽ thuộc về những ngân hàng có chiến lược đầu tư bài bản, năng động thích ứng với thời cuộc và tận dụng mọi cơ hội trong kinh doanh
Hoàn thiện các chính sách và quy chế cho vay, và quy trình thẩm định tín dụng một cách chặt chẽ đến từng chi nhánh và các phòng giao dịch để phù hợp với từng thời điểm, hạn chế được rủi ro tín dụng.
Ban lãnh đạo Ngân Hàng cần nâng cao hiệu quả quản lý công nhân viên trong tổ chức, đảm bảo tất cả mọi người trong hệ thống HDBank chấp hành tốt nội quy và quy định của tổ chức.
Cần phối hợp trao đổi học tập với các Ngân Hàng Quốc Tế để theo kịp sự phát triển tiên tiến trong hoạt động Ngân Hàng Thế Giới. Từng bước hiện đại hóa công tác của các phòng ban. Đặc biệt là phòng tín dụng.
Mở rộng giờ hoạt động chẳng hạn như giao dịch vào buổi trưa, và cả ngày thứ bảy để tạo điều kiện cho tất cả các chủ thể có thể tiếp cận với các dịch vụ của Ngân Hàng.
Thực hiện kiểm toán nội bộ chặt chẽ hơn để phát hiện kịp thời những sai sót không đáng kể làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Ngân Hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay của Ngân Hàng.
Thường xuyên mở các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng trong việc thẩm định hồ sơ tín dụng. Ngoài ra cần mở những lớp tìm hiểu về pháp luật, kiến thức pháp luật không chỉ giúp cán bộ phòng tín dụng dễ dàng hơn trong việc phát hiện những thủ đoạn nhằm hợp lý hóa hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Hiện đại hóa công nghệ Ngân Hàng: ngày nay khi công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại thì việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành một nhu cầu bức xúc của hầu hết ngân hàng. Do đó cần trang bị cơ sở vật chất, kỷ thuật hiện đại, trang bị các máy tính, máy thanh toán ở trụ sở và các điểm giao dịch sao cho tiện lợi; cần phải thường xuyên nâng cao hoàn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hướng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phòng, kho dữ liệu có phương án đảm bảo an toàn trong mọi tình huống. Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu hoàn thiện và hiện đại hóa quá trình quản lý rủi ro, phân tích dự báo, xếp hạng tín dụng…
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên
KẾT LUẬN
Tín dụng ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay. Vì tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả trên thị trường. Trong điều kiện nền kinh tế lạm phát, tín dụng được coi là một trong những biện pháp hữu hiệu làm giảm lạm phát. Tín dụng góp phần ổn định đời sống tạo ra công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội, thúc đẩy sản xuất phát triển, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng để phục vụ nhu cầu sống như mua xe, xây dựng nhà và sửa chữa nhà ở, du học, tiêu dùng, kinh doanh sản xuất hộ gia đình,…
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng mới thành lập. Để không bị tụt hậu và cạnh tranh với các ngân hàng khác trong thị trường tiền tệ hiện nay thì HDBank phải không ngừng làm mới, phải luôn đẩy mạnh và nâng cao chất lượng tín dụng để tạo vị thế trong lòng khách hàng, luôn tạo niềm tin và thể hiện được nét riêng của mình, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng khi có nhu cầu cho vay thì nghĩ ngay đến HDBank.
Tín dụng cũng là một nghiệp vụ quan trọng và tạo ra lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng. Chi nhánh có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ ân cần nên Ngân hàng đã đạt được kết quả rất khả quan. Nguồn vốn huy động đều tăng qua các năm, với nhiều hình thức huy động vốn phong phú đã thu hút được vốn nhàn rỗi trong dân cư và đã đạt hiệu quả trong công việc sử dụng nguồn vốn huy động bằng việc mở rộng quy mô tín dụng thông qua các chính sách ưu đãi khách hàng đã tạo được niềm tin và uy tín cho khách hàng vay vốn. Từ đó giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả, lợi nhuận của NH cũng tăng lên.
Lắng nghe khách hàng đóng góp ý kiến, từ đó khắc phục những mặt còn hạn chế và phát huy những điểm mạnh đã đạt được nhằm tạo mối liên kết lâu dài với khách hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt được, HDBank - Hiệp Phú vẫn còn một số hạn chế: Mạng lưới phân phối của NH còn quá nhỏ chưa thu hút được tối đa nguồn vốn trong dân cư và phần nào hạn chế những khách hàng ở xa không tiếp cận được nguồn vốn của NH mà tìm đến NH khác. Số lượng nhân viên ở bộ phận tín dụng còn hạn chế nên ảnh hưởng đến thời gian giải quyết hồ sơ cho khách hàng cộng với thủ tục rườm rà và phụ thuộc quá nhiều từ hội sở trong các quyết định cho vay đặc biệt là những khoản vay lớn. Do đó cần có sự giúp đỡ của các cấp lãnh đạo thành phố và Ngân hàng hội sở nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên
TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Sách
+ Lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều xuất bản tháng 02/2009.
+ Tiền tệ ngân hàng – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều + Tín dụng ngân hàng – Tác giả TS Hồ Diệu.
Website h ttp://www.hdbank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.vietbao.vn http://www.taichinhvietnam.com.vn http://www.v ietnam.net.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vnba.org.vn http://www.google.com.vn