IV. Thẩm định về phương diện tài chớnh dự ỏn đầu tư:
3. Thẩm định tài sản bảo đảm:
1.2.3.2 Những kết quả đạt được:
của cỏc DNNVV tại ngõn hàng thời gian qua cũng được thể hiện ở nhiều mặt. Cụ thể :
Thứ nhất, chất lượng của cụng tỏc thẩm định ngày càng được nõng cao. Chất lượng của cụng tỏc thẩm định được thể hiện giỏn tiếp qua kết quả cụng tỏc tớn dụng, cụ thể là tỷ lệ xấu và hiệu quả gia tăng cỏc dự ỏn :
Bảng 1.12 : Tỷ lệ nợ quỏ hạn đối với DNNVV
Đơn vị : triệu đồng
Nguồn : Bỏo cỏo kết quả hoạt động tớn dụng DNNVV tại NHNo&PTNT Chi nhỏnh Nam Hà Nội
Qua bảng số liệu trờn ta thấy tỷ lệ nợ xấu của cỏc DNNVV đó giảm đỏng kể từ 3,17% năm 2006 với mức nợ xấu là 28755 triệu đồng xuống 0,62% , mức nợ xấu là 6545 triệu đồng năm 2008 ,số mún chuyển nợ quỏ hạn khụng nhiều, chủ yếu tập trung ở cỏc mún cho vay nhập khẩu và cho vay tiờu dựng. Qua đú cho thấy cụng tỏc thẩm định dự ỏn sản xuất kinh doanh của cỏc DNNVV đó ngày càng được quan tõm và đầu tư nõng cao chất lượng. Tất cả cỏc dự ỏn lớn cú quan hệ tớn dụng tại ngõn hàng đều khụng cú nợ xấu, cỏc dự ỏn đang trong giai đoạn giải ngõn đều gặp thuận lợi và cỏc giai đoạn đến giai đoạn trả nợ đều khụng cú nợ quỏ hạn. Cỏc DN vay vốn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đỳng hạn cho NH. Số lượng cỏc dự ỏn được thẩm định ngày càng nhiều, chất lượng của cỏc bỏo cỏo thẩm định cũng được nõng cao, cỏc
Chỉ tiờu 2006 2007 2008
Dư nợ quỏ hạn DNNVV 28755 22027 6545
căn cứ khoa học và độ chuẩn xỏc cao hơn.
Thứ hai, trong cụng tỏc tổ chức thẩm định, NH đó cú sự phõn cụng rừ ràng cụng việc và trỏch nhiệm đối với từng cỏn bộ tớn dụng, đưa ra những quy định cụ thể, chặt chẽ hướng dẫn cỏn bộ thực hiện thẩm định theo đỳng quy trỡnh và trờn nhiều nội dung khỏc nhau. Điều này khụng chỉ tạo thuận lợi rất lớn cho cỏn bộ tớn dụng khi thực hiện thẩm định mọi mặt về doanh nghiệp vay vốn, giỳp họ cú sự phỏn quyết tớn dụng chớnh xỏc và nhanh chúng hơn mà cũn tạo điều kiện thuận lợi cho cả doanh nghiệp vay vốn. Mặt khỏc, tại ngõn hàng đó cú sự phõn cụng cụng tỏc rừ ràng, mỗi cỏn bộ đảm nhận việc cho vay đối với cỏc dự ỏn thuộc cỏc ngành kinh tế khỏc nhau. Chớnh sự chuyờn mụn húa này đó làm cho cỏc cỏn bộ tớn dụng cú sự hiểu biết sõu sắc hơn về cỏc dự ỏn thuộc ngành lĩnh vực mà mỡnh đảm nhận từ đú nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định.
Thứ ba, thành quả đạt được của cụng tỏc thẩm định cũn thể hiện ở chỗ ngõn hàng đó rỳt ngắn được thời gian thẩm định khỏch hàng. Nếu như trước đõy, phải mất khỏ nhiều thời gian để cỏn bộ tớn dụng thực hiện việc thu thập, xử lý thụng tin và đưa ra đỏnh giỏ về DN và dự ỏn thỡ đến nay hạn chế đú đó được khắc phục. Sở dĩ đạt được thành quả đú là do NH đó ỏp dụng qui trỡnh chấm điểm tớn dụng rất khoa học đối với mỗi khỏch hàng đến vay vốn cũng như dự ỏn vay vốn từ đú từng bước chuẩn húa quy trỡnh thẩm định và nõng cao chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng và dự ỏn vay vốn. NHNo Nam Hà Nội cũng quy định thời gian tối đa để thực hiện cụng tỏc thẩm định quyết định cho vay là 5 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn của khỏch hàng) đối với cho vay ngắn hạn, 15 ngày đối với cho vay trung và dài hạn, thời gian để tỏi thẩm định là khụng quỏ 3 ngày đối với tớn dụng ngắn hạn, và khụng quỏ 5 ngày đối với tớn dụng trung và dài hạn. Tuy nhiờn hầu hết cỏc CBTD đều hoàn thành việc thẩm định với ớt thời gian hơn quy định. Điều này đó giỳp cỏc DN nắm bắt kịp thời cỏc cơ hội kinh doanh và đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra suụn sẻ, liờn tục từ đú lũng tin của doanh nghiệp đối với NH ngày càng được củng cố.
cụng lớn mà chi nhỏnh đó đạt được. Hiện nay khi thực hiện thẩm định DN và cỏc dự ỏn sản xuất của DNNVV NH đó quan tõm tới việc đỏnh giỏ trờn nhiều nội dung và hầu như đó bao quỏt được mọi mặt về hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như cỏc khớa cạnh của dự ỏn của DN thụng qua bỏo cỏo thẩm định. Cỏc bỏo cỏo đó đi sõu phõn tớch từng nội dung, phõn tớch khả năng tài chớnh của doanh nghiệp, đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn, tỏc động của dự ỏn tới xó hội,…Hơn nữa với chủ trương : mở rộng cho vay trờn cơ sở đảm bảo chất lượng tớn dụng, nờn trong quỏ trỡnh thẩm địn, NH thực hiện một cỏch nghiờm chỉnh và khỏ chặt chẽ, đó kiểm tra số liệu một cỏch trung thực khỏch quan và chớnh xỏc. Ngoài những thụng tin từ DN cung cấp, CBTD cũn tổ chức thu thập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau.
Thứ năm, những thành quả đạt được trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn của cỏc DNNVV khụng thể khụng kể đến yếu tố cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin. Là chi nhỏnh của NHNo & PTNT Việt Nam- NH lớn nhất Việt Nam luụn chỳ trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng phục vụ đắc lực cho cụng tỏc quản trị kinh doanh và phỏt triển màng lưới dịch vụ ngõn hàng tiờn tiến vỡ vậy mà rất nhiều dự ỏn cụng nghệ thụng tin phục vụ cho NH đó được ỏp dụng tại chi nhỏnh. Tiờu biểu cú thể kể đến phần mềm IPCAS thuộc dự ỏn “ hiện đại húa thanh toỏn và kế toỏn khỏch hàng”. Hiện tại dự ỏn IPCAS đó kết thỳc giai đoạn 1 và đó đạt được những thành tựu đỏng kể. Hệ thống mới đỏp ứng được cỏc yờu cầu xử lý bao gồm tất cả cỏc Module nghiệp vụ Ngõn hàng cơ bản: Thụng tin khỏch hàng, Sổ cỏi, Tiền gửi, Tiền vay, Tài trợ thương mại, Quản lý vốn và Ngoại tệ, Thanh toỏn..., và cung cấp dữ liệu đầu vào cho hệ thống thụng tin bỏo cỏo phục vụ cụng tỏc quản trị và điều hành. Hệ thống mới cũng cho phộp cải tiến cỏc hoạt động kế toỏn và kiểm soỏt nội bộ của Ngõn hàng thụng qua Module Kế toỏn và Kiểm soỏt nội bộ (General Affaires module). Tăng cường khả năng quản lý và kiểm soỏt của Trung tõm điều hành trờn mọi phương diện hoạt động như quản lý vốn, quản lý cho vay, khả năng thanh khoản,...và khả năng quản lý đầy đủ, chặt chẽ cỏc quỏ trỡnh nghiệp vụ, đỏnh giỏ tức thời kết quả kinh doanh từng chi nhỏnh cũng như toàn hệ thống, quản lý cú
thập thụng tin từ Trung tõm phũng ngừa rủi ro tớn dụng CIC, từ cỏc trang Web hữu ớch trờn mang Internet một cỏch nhanh chúng, đầy đủ và cập nhật. Hơn nữa, thay vỡ tớnh toỏn thủ cụng như trước, nay CBTD đó thực hiện tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh, hiệu quả tài chớnh phương ỏn sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư bằng cỏc phần mềm hiện đại cài đặt trờn mỏy tớnh. Do vậy mà kết quả tớnh toỏn cú độ chớnh xỏc cao, nhanh chúng hiệu quả, giảm được rất nhiều thời gian cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn của cỏc DN của mỗi cỏn bộ tớn dụng.