d, Hiệu quả hoạt động kinh doanh
3.2.1. Biện pháp tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro
Thực hiện phân tán rủi ro trong hoạt động cho thuê tài chính
- Thực hiện nhiều hình thức cho thuê tài chính
Bên cạnh hình thức cho thuê tài chính chủ yếu của Công ty cho thuê tài chính-BIDV áp dụng là cho thuê ba bên, Công ty cần tích cực đẩy mạnh cho thuê theo các hình thức khác như mua và cho thuê lại, cho thuê ủy thác . Đồng thời ,Công ty cho thuê tài chính- BIDVcó thể phối hợp với các công ty cho thuê tài chính khác thực hiện các hợp đồng cho thuê tài chính hợp vốn, triển khai thực hiện hình thức cho thuê giáp lưng nhằm nâng cao hiệu lực và hiệu quả trong hoạt động cho thuê tài chính, giúp Công ty phân tán được rủi ro mà vẫn không bị mất nguồn thu từ các dự án khả thi.
Mặt khác, hiện nay Công ty mới chỉ tập trung vào cho thuê với các hợp đồng trung hạn. Do vậy trong thời gian tới Công ty nên mở rộng và chú trọng cho thuê tài chính với các khoản dài hạn.
- Đa dạng hóa danh mục cho thuê
Với mục tiêu giảm thiểu rủi ro của toàn danh mục cho thuê, Công ty cần thực hiện đa dạng hóa lĩnh vực cho thuê, tài sản cho thuê và khách hàng cho thuê.
Công ty không nên tập trung cấp nhiều tín dụng cho một ngành nghề mà cần phải mở rộng cho thuê trên nhiều lĩnh vực. Công ty cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân
tích tình hình các lĩnh vực ở kỳ trước và đưa ra các dự báo về khả năng hoạt động của các ngành nghề nhằm xây dựng được một danh mục các ngành nghề cho thuê với tỷ lệ hợp lý, vừa đạt được hiệu quả cho thuê cao, vừa phân tán được rủi ro.
Đồng thời, danh mục các tài sản cho thuê cũng cần được mở rộng và xây dựng một cách hợp lý. Công ty nên tập trung vào các tài sản dễ chuyển nhượng, tránh các dự án phải đầu tư vào tài sản mang tính đặc chủng, khó thanh lý và thu hồi.
Để thực hiện phân tán rủi ro hiệu quả, Công ty không nên quá tập trung cho vay với một doanh nghiệp hoặc một nhóm doanh nghiệp là bạn hàng lâu năm của Công ty và làm ăn hiệu quả. Việc đa dạng hóa khách hàng, tìm kiếm nguồn khách hàng mới và có chất lượng tốt là việc cần thiết để mở rộng quy mô cho thuê cũng như giảm rủi ro.
Hoàn thiện và thiết lập các quy trình liên quan đến hoạt động cho thuê tài chính
Với quy trình cho thuê tài chính, cần phải làm rõ công việc cụ thể của từng bộ phận, từng giai đoạn. Trách nhiệm cụ thể của từng phòng, từng cán bộ thực hiện các công đoạn của cho thuê. Hiện nay Công ty đã ban hành quy trình cho thuê tài chính nội ngành và cho thuê tài chính ngoại ngành, tuy nhiên vẫn chưa cụ thể hóa trách nhiệm của từng phòng trong quy trình. Do vậy, Công ty cần xây dựng quy trình cho thuê vừa có mối liên hệ giữa các phòng ban vừa phân công cụ thể và rõ ràng cho các bộ phận.
Quy trình thẩm định cũng cần phải hoàn thiện, quy định chặt chẽ, được phân theo từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề, từng loại tài sản. Bên cạnh đó, việc xây dựng các quy trình (từ quy trình cho thuê, quy trình thẩm định đến quy trình cơ cấu lại thời hạn trả nợ, quy trình xử lý nợ ) cần có mối liên hệ chặt chẽ, Công ty phải đảm bảo được tính thống nhất, đồng bộ trong tất cả các quy trình. Trong quá trình thực hiện cần kịp thời phát hiện ra các kẽ hở, sai sót để hoàn thiện các quy trình, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như chất lượng quản lý rủi ro.
Cho đến nay, Công ty đã xây dựng được Quy trình cho thuê tài chính, quy trình thẩm định, quy trình xử lý nợ xấu nhưng vẫn chưa có quy trình quản lý rủi ro. Vì vậy việc thiết lập quy trình quản lý rủi ro là rất cấp thiết. Quy trình quản lý rủi ro đòi hỏi phải được thực hiện trước, trong và sau khi cho thuê tài chính.
Nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định các phương án đầu tư sản xuất kinh doanh của khách hàng là một khâu có ý nghĩa quan trọng nhất trong quá trình quản lý hoạt động cho thuê tài chính cũng như phòng ngừa rủi ro. Công tác thẩm định cần được thực hiện bao quát mọi mặt
- Thẩm định năng lực pháp lý:
- Thẩm định về năng lực và uy tín của bên thuê
- Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của bên thuê - Thẩm định dự án thuê tài chính
- Thẩm định bên cung cấp tài sản
Xây dựng quy trình xếp hạng rủi ro hoạt động cho thuê tài chính
Xếp hạng rủi ro cho thuê tài chính
Hiện nay, Công ty cho thuê tài chính-BIDV chưa thực hiện định hạng xếp hạng rủi ro hoạt động cho thuê tài chính. Việc xếp hạng rủi ro cho từng khoản cho thuê tài chính là rất cần thiết nhằm đánh giá chính xác và tổng thể mức độ rủi ro, phát hiện nhanh những yếu tố bất thường của các khoản thuê, có những biện pháp kịp thời để giảm thiểu tổn thất nếu rủi ro xảy ra. Đồng thời đây cũng là cơ sở để Công ty xây dựng danh mục cho thuê với các đối tượng khách hàng, các ngành nghề và loại tài sản.
Việc xếp hạng rủi ro đòi hỏi phải được thực hiện chính xác, rõ ràng và nhất quán dựa trên mức độ tín nhiệm và khả năng trả nợ của khách hàng.
Chú trọng xây dựng điều kiện đảm bảo an toàn khi cho thuê hợp lý
Hợp đồng cho thuê tài chính được ký kết và thực hiện kéo dài trong trung hoặc dài hạn. Việc thẩm định căn cứ vào điều kiện hiện tại để dự tính tương lai, vì vậy dù có được thực hiện tốt đến đâu cũng không thể lường hết được các rủi ro có thể xảy ra bất ngờ. Do vậy, việc thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro là rất cần thiết như : tỷ lệ tham gia trả trước, ký cược, yêu cầu bên thuê mua bảo hiểm đầy đủ cho tài sản trong suốt thời hạn thuê.
Xây dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro cho thuê tài chính
Để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, việc xây dựng hệ thống thông tin chính xác và kịp thời là hết sức cần thiết. Công ty cần xây dựng và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại như áp dụng các phần mềm tiện ích trong các khâu: quản lý, phân tích tài chính, quản lý tài sản, quản lý sau cho thuê ( tình hình trả lãi, sử dụng tài sản,…).
Hệ thống thông tin quản lý rủi ro hoạt động cho thuê tài chính phải được xây dựng thành hai cấp
- Cấp thông tin có tính vĩ mô: Bao gồm các chủ trương, chính sách kinh tế của Nhà nước và các cấp có thẩm quyền; hệ thống các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho thuê tài chính. Đây là cấp mang tính chất định hướng hoạt động và phát triển của công tác cho thuê tài chính cũng như quản lý rủi ro.
- Cấp thông tin phục vụ trực tiếp cho hoạt động quản lý rủi ro hoạt động cho thuê tài chính
+ Hệ thống thông tin từ khách hàng thuê tài chính
+ Các hệ thống thông tin về giá cả thị trường, tình hình cung cầu chung về các loại tài sản.
Bên cạnh đó, Công ty cần ứng dụng công nghệ thông tin trong việc tạo báo cáo, chiết xuất dữ liệu phục vụ báo cáo nghiệp vụ, quản trị điều hành tại Công ty nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng báo cáo cũng như công tác quản trị.
Phát triển mạng lưới và nguồn nhân lực
- Về mạng lưới:
Hiện nay mạng lưới hoạt động của Công ty còn rất bó hẹp, mới chỉ có một Phòng quan hệ khách hàng III tại Quận Long Biên-Hà Nội mà chưa có chi nhánh nào. Vì vậy bên cạnh việc tổ chức cơ cấu hợp lý và ổn định, Công ty cần chú trọng mở rộng thêm các chi nhánh, vừa có thể tăng cường công tác tiếp thị vừa thuận tiện và nâng cao chất lượng quản lý khách hàng và tài sản cho thuê trên các địa bàn.
- Về nguồn nhân lực:
Nguồn nhân lực giữ một vai trò hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của một công ty. Đối với đặc thù của Công ty CTTC-BIDV thì công tác quản lý nguồn nhân lực cần được chuẩn hóa, đặc biệt là chuẩn hóa cán bộ tín dụng để có một nguồn nhân lực đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động và đảm bảo quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu quả cao. Cán bộ của Công ty cần có chuyên môn giỏi và có tư cách đạo đức tốt. Để thực hiện được mục tiêu đó, Công ty có thể áp dụng thực hiện một số biện pháp sau:
+ Về công tác tuyển dụng:
Tuyển dụng cán bộ mới cần được thực hiện đúng tiến độ để tạo sự phù hợp trong quá trình chuyển giao cán bộ, tránh những xáo trộn về nhân sự làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh, đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho thuê tài chính. Quá trình tuyển dụng cần được thực hiện theo đúng quy định, quy trình để chọn lựa được những nhân tài thực sự, góp phần vào sự phát triển của Công ty.
+ Về công tác bồi dưỡng cán bộ
Năm 2010 là năm lĩnh vực cho thuê tài chính sẽ được mở cửa hoàn toàn , do đó để có thể hội nhập và đứng vững trên thị trường, có sức cạnh tranh đủ lớn thì Công ty cần xác định công tác bồi dưỡng, đào tạo lại cán bộ có vai trò hết sức quan trọng. Công ty có thể cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo của BIDV hoặc các cơ sở đào tạo ngoài hệ thống, cử cán
bộ đi khảo sát thực nghiệm ở nước ngoài nhằm học hỏi và rút kinh nghiệm từ công tác quản lý rủi ro cho thuê tài chính tại các nước phát triển.
+ Về công tác khen thưởng và kỷ luật:
Công ty cần vận hành tốt mô hình TA2, mạnh dạn bổ nhiệm cán bộ trẻ, có năng lực, có trách nhiệm trong công việc. Bên cạnh đó một chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời sẽ là động lực cho đội ngũ cán bộ. Công ty cũng cần thực hiện tốt Quy chế trả lương kinh doanh gắn với hiệu quả công việc.
Biện pháp tăng cường công tác hạn chế tổn thất rủi ro gây ra
Thứ nhất, Công ty cần tiếp tục hoàn thiện Quy trình xử lý nợ xấu, quy định cụ thể nhiệm vụ của từng phòng ban cũng trách nhiệm của mỗi bộ phận và mỗi cán bộ thực hiện quản lý rủi ro.
Thứ hai, Công ty cần tăng cường thực hiện những biện pháp xử lý, thu hồi nợ xấu. Với thực trạng nợ quá hạn và nợ xấu trong giai đoạn vừa qua, Công ty cần có những biện pháp triệt để, thu hồi các khoản nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính.
+ Thực hiện phân loại nợ chính xác, trung thực, phản ánh đúng bản chất khoản vay để có biện pháp chủ động phòng ngừa xử lý. Thường xuyên theo dõi giám sát và chủ động khống chế nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo.
+ Xây dựng phương án, kế hoạch xử lý thu hồi nợ quyết liệt, về nguyên tắc đối với các khoản nợ từ nhóm 3 sẽ tiến hành thông báo chấm dứt hợp đồng cho thuê tài chính và thu hồi tài sản thuê để xử lý nợ. Quyết liệt đối với những doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, đạo đức kém, khởi kiện những doanh nghiệp chây ỳ, trốn tránh trả nợ, tận thu lãi treo.
+ Sử dụng những công cụ cơ cấu lại nợ được phép như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ để đảm bảo việc thu nợ khả thi cao, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng.
+Phân giao chi tiết kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, lãi treo, nợ ngoại bảng cho từng phòng, từng cán bộ và có đánh giá tổng kết theo từng tháng để làm cơ sở trả lương cho cán bộ.
+ Duy trì tốt quan hệ với các cơ quan pháp luật để hỗ trợ Công ty trong quá trình thu hồi tài sản.