1.3.3.1. Nhân tố chủ quan
- Qui mô vốn tự có và tổng nguồn vốn:
+ Mở rộng cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảo được tỷ lệ an
toàn vốn tối thiểu ( hệ số CAR) . Vì thế muốn phát triển cho vay tiêu dùng các ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn điều lệ hay là vốn tự có.
+ Ngoài yếu tố vốn tự có, khi phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại còn phải xem xét đến quy mô tổng nguồn vốn của ngân hàng. Với quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng.
- Các chính sách, quy định của ngân hàng : chính sách tín dụng, chính sách
chăm sóc khách hàng trước và sau khi cấp tín dụng; các quy định về lãi suất và phí tín dụng; thủ tục xin vay vốn; thời gian thẩm định…Tất cả các yếu tố này đều tác động trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Năng lực tài chính của ngân hàng: là một trong những yếu tố quan trọng để
đưa ra các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển.
- Nguồn nhân lực của ngân hàng: Một nguồn nhân lực có trình độ cao là một
lợi thế trong cạnh tranh của mỗi ngân hàng, vì nó có thể tăng cường khả năng thu hút khách hàng, nâng cao vị thế của ngân hàng, giảm rủi ro trong cho vay tiêu dùng. Đội ngũ nhân viên tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay tiêu dùng. Họ là người quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng và thực thi chính sách cho vay một các tích cực nhất. Qua các nhân viên tín dụng, khách hàng nhìn thấy được hình ảnh của ngân hàng
- Trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng: Nếu một ngân hàng được
trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn. Áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ.
1.3.3.2. Nhân tố khách quan
- Nhân tố thuộc về khách hàng:
+ Đạo đức của người vay vốn là yếu tố quyết định hành vi trả nợ của khách hàng trong tương lai. Đạo đức người vay trong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và ý muốn kiên quyết trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
+ Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng: đời sống con người càng được nâng cao thì các nhu cầu về hàng hóa cao cấp càng lớn. Nhu cầu của khách hàng là nền tảng, căn cứ để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
- Môi trường kinh tế: Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu
người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rủi ro tín dụng. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng sẽ khó khăn hơn.
- Môi trường văn hóa xã hội: môi trường văn hóa xã hội thể hiện các tập quán
xã hội, bản sắc văn hóa dân tộc, tâm lý tiêu dùng giữa các vùng và văn hóa cộng đồng. Các yếu tố này ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật
của Nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. Các quy định pháp lý của ngân hàng Nhà nước và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Đó là các quy định của Ngân hàng nhà nước khống chế các ngân hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có…
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI
NHÁNH LONG BIÊN 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Maritime Bank
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam gọi tắt là Ngân hàng TMCP Hàng Hải,tên giao dịch quốc tế là : Maritime Commercial Stock Bank ( viết tắt là Maritime Bank – MSB ).
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM. Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng. Với tôn chỉ “Tạo lập giá trị bền vững”, cùng bề dày kinh nghiệm, tiềm lực sẵn có và đường hướng hoạt động đúng đắn, Maritime Bank đã chứng tỏ được bản lĩnh vững vàng, tự tin trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, dù biết rằng phía trước sẽ còn không ít khó khăn, thử thách.
Với cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh.
giao dịch trên nhiều tỉnh thành cả nước. Việc mở rộng chi nhánh đến các địa bàn dân cư, vùng kinh tế giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng dễ dàng và thuận tiên hơn, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh
Chi nhánh Long Biên của Ngân hàng Hàng Hải là chi nhánh mới nhất được thành lập cho tới thời điểm này, sau chi nhánh tại phố Vọng.
Trụ sở : tại số 217 đường Nguyễn Văn Cừ, phường Ngọc Lâm, quận Long Biên, thành phố Hà Nội. Năm 2008 chi nhánh chuyển về địa chỉ số 550 đường Nguyễn Văn Cừ, quận Long Biên, TP Hà Nội.
Chi nhánh ra đời trong sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung, và của Ngân hàng Hàng Hải nói riêng, sự cần thiết quảng bá thương hiệu Ngân hàng, cũng như mở rộng địa bàn hoạt động, đáp ứng nhu cầu vay và cho vay của khách hàng tại Gia Lâm.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Long Biên
Theo quyết định về việc thành lập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Long Biên: Tại điều 2:
Maritime Bank Long Biên là Chi nhánh trực thuộc Maritime Bank, hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng, thực hiện các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại cổ phần bằng đồng Việt Nam (nghiệp vụ đối ngoại theo Giấy phép riêng); kinh doanh vàng bạc,dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của Maritime Bank.
Qua hơn 2 năm đi vào hoạt động, đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh Maritime Bank Long Biên đã không ngừng gia tăng cả về chất lượng và số lượng. Tính đến nay, tổng số nhân viên nghiệp vụ của chi nhánh là 59 người, đều có trình độ đại học và trên đại học.
Mô hình tổ chức của MSB chi nhánh Long Biên
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Maritime Bank Long Biên
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động được Maritime Bank Long Biên rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị thế của Maritime Bank trong hệ thống ngân hàng. Do đó trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được chú trọng khai thác triệt để.
Giám đốc
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng HCTH Phòng TCKT Phòng KHDN Phòng KHCN Phòng DVKH
Phòng Giao dịch
Tình hình huy động vốn cá nhân kết thúc ngày 31/12/2009 toàn chi nhánh Long Biên (đơn vị tính: VND)
Điểm Giao dịch Số dư HĐV Cá nhân đến hết ngày 31/12/2009 Số dư huy động vốn Cá nhân 31/12/2008
Tăng trưởng tuyệt đối năm 2009
Trụ sở Chi nhánh 485,868,705,987 108,775,496,863 377,093,209,124
PGD 1 - Đức Giang 110,078,814,826 42,024,064,877 68,054,749,949
PGD 2 - Chương Dương 105,509,386,212 2,907,565,775 102,601,820,437
PGD 3 - Yên Viên 55,879,742,884 55,879,742,884
PGD 4- Phan Chu Trinh 88,640,729,661 88,640,729,661
PGD 5- Vĩnh Tuy 37,745,731,038 37,745,731,038
Tổng cộng 883,723,110,608 153,707,127,515 730,015,983,093
Tình hình huy động vốn cá nhân của toàn chi nhánh Long Biên qua 2 năm có những chuyển biến rõ rệt.Tổng số dư huy động vốn cá nhân của toàn chi nhánh năm 2009 tăng 703,015,983,093 VND so với năm 2008.Mức tăng trưởng này có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong chiến lược đa dạng hóa nguồn vốn huy động,góp phần giúp Maritime Bank Long Biên luôn duy trì tốt khả năng thanh khoản trước mọi diễn biến bất lợi của thị trường tài chính tiền tệ.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Trong những tháng đầu năm 2008, khi các ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với tình trạng rủi ro thanh khoản đẩy lãi suất huy động và cho vay lên mức cao kỷ lục, tạo ra sự khan hiếm nguồn vốn cho các hoạt động tín dụng,có những thời điểm phần lớn các ngân hàng Việt Nam ngừng cấp tín dụng cho nền kinh tế. Song, Maritime Bank một mặt giữ vững khả năng thanh khoản, một mặt vẫn duy trì giải ngân phát triển tín dụng để hỗ trợ các khách hàng truyền thống của mình vượt qua giai đoạn khó khăn,thiếu hụt nguồn tài chính và đến cuối năm 2008, Maritime Bank đã hoàn thành 102% chỉ tiêu do Cổ đông giao. Về cơ cấu dư nợ cho vay, tỷ trọng cho vay khối khách hàng cá nhân có xu hướng tăng lên trong tổng dư nợ cho vay chứng tỏ cho vay tiêu dùng đang đóng góp ngày càng cao vào kết quả hoạt động chung của Chi nhánh.
Hoạt động tín dụng của Maritime Bank chi nhánh Long Biên 2009
Bên cạnh việc tăng trưởng hoạt động tín dụng,Maritime Bank Long Biên vẫn tiếp tục duy trì việc quản lý chặt chẽ rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế.Trong khi nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn khó khăn đã tác động xấu đến các doanh nghiệp khiến các ngân hàng trong nước phải đối mặt với sự gia tăng nhanh chóng nợ xấu trong hoạt động tín dụng,Maritime Bank đã kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2008 dưới mức 1,5% tổng dư nợ tín dụng.
2.1.3.3. Kết quả kinh doanh
Những năm qua, số vốn đầu tư cho các hoạt động đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào khoa học, công nghệ thông tin, đầu tư cho việc phát triển nhân lực và marketing liên tục tăng nhanh đặc biệt từ năm 2007 đến năm 2008. Điều đó đã đóng góp to lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime Bank chi nhánh Long T T Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần chú ý Nợ dưới tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có k/n mất vốn Cộng 1 Cho vay NH 1.489.811.296.5 89 81.728.306.31 0 402.697.135 6.699.957.0 99 15.513.259. 188 1.594.155.516.2 31 Bằng VNĐ 1.064.991.647.7 54 76.636.209.56 0 402.697.135 6.699.957.0 99 15.513.259. 188 1.164.072.665.2 92 Bằng ngoại tệ 424.819.648.89 5 5.092.096.750 0 0 171.105.354 430.082.850.93 9 2 Cho vay trung hạn 495.841.027.91
8 14.010.152.90 3 3.598.060.114 2.562.665.8 43 2.588.677.8 15 518.082.850.93 9 Bằng VNĐ 435.840.545.93 8 3.598.060.114 2.562.665.8 43 1.076.936.4 90 457.088.361.28 8 Bằng ngoại tệ 60.000.481.980 40.015.649 0 0 1.511.741.3 25 61.512.223.305
3 Cho vay dài hạn 169.614.232.45
8 0 0 0 0 169.654.248.10 7 Bằng VNĐ 70.336.627.800 0 0 0 0 70.376.643.449 Bằng ngoại tệ 99.277.604.658 0 0 0 0 99.277.604.658 4 Chiết khấu,cầm cố GTCG 42.927.630.998 0 0 0 0 42.927.630.998
5 Cho vay bằng vốn tài trợ,ủy thác
đầu tư 0 0 0 0 0 0 6 Nợ chờ xử lý 0 0 0 0 7.400.672.9 73 7.400.672.973 Cộng 2.198.194.187.9 63 95.778.474.86 2 4.000.757.249 9.262.622.8 52 25.502.609. 976 2.332.738.652.9 02
Biên.Chi nhánh đã không ngừng phát triển về quy mô hoạt động và tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây.
Lợi nhuận trước thuế và tổng tài sản của Maritime Bank Long Biên (2007-2009)
Đơn vị: VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng tài sản 281,507,400,894 437,365,920,601 1,461,494,433,280
Lợi nhuận thuần từ HĐKD 15.756.820.550 22.798.226.052 37.374.850.055 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 268.331.425 3.137.765.420 9.780.409.411 Tổng lợi nhuận sau thuế 15.488.489.125 19.660.460.632 27.594.440.644
Điều đó được thể hiện rất rõ qua tăng trưởng tổng tài sản, khách hàng cũng như lợi nhuận trước thuế và sau thuế mà chi nhánh đã đạt được. Đến năm 2007, giá trị tổng tài sản của ngân hàng đã đạt 281,507,400,894 đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 15,488,489,125 đồng. Năm 2008 giá trị tổng tài sản của ngân hàng đã tăng 36% so với năm 2007. Lợi nhuận trước thuế năm 2008 tăng 21 % so với năm 2007.
Sang năm 2009, nhờ các biện pháp đúng đắn của Ngân hàng Nhà nước và sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo Maritime Bank,lãi từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có chuyển biến tích cực, tăng 70% so với năm 2008.Lợi nhuận sau thuế của năm 2008 tăng 21% so với năm 2007.Năm 2009 lợi nhuận sau thuế của Chi nhánh là 27.5949440.644 VNĐ,tăng 29% so với năm 2008.Nhìn chung, qua các năm, kết quả kinh doanh của Maritime Bank ngày càng tăng trưởng mạnh, ngân hàng ngày càng làm ăn có lãi, tạo được niềm tin cho khách hàng.
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng của Maritime Bank 2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng của Maritime Bank
Sơ đồ nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
Thẩm định tình hình KH và
phương án vay vốn trả nợ Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay
Báo cáo kết quả thẩm định, kiểm tra và quyết định khoản vay
Hoàn tất thủ tục cho vay
Quản lý hồ sơ khoản vay,kiểm tra,giám sát KH sử dụng vốn vay
Thu nợ và đối chiếu nợ Tiếp nhận hồ sơ của KH và thu
thập thông tin
2.2.1.1. Tiếp nhận hồ sơ của Khách hàng và thu thập thông tin
- Cán bộ tín dụng hướng dẫn Khách hàng tiếp nhận, kiểm tra và đề nghị bổ sung hồ sơ vay vốn của khách hàng để bảo đảm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ và thống nhất
- Cán bộ tín dung thu thập các thông tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn thông qua việc phỏng vấn trực tiếp Khách hàng, qua các giao dịch của khách hàng tại Maritime Bank và thông qua trung tâm tín dụng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và các kênh có thể thu thập được.
2.2.1.2. Thẩm định khách hàng
- Kiểm tra và đánh giá năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự của Khách hàng, bao gồm:
+ Họ tên, tuổi, giới tính, quốc tịch, nơi cư trú đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể;
+ Các nội dung liên quan đến năng lực hành vi dân sự đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể
- Kiểm tra, xác định và đánh giá năng lực và uy tín của Khách hàng trong đời sống kinh tế xã hội, bao gồm: