2.2.3.1. Doanh số cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay theo mục đích đều tăng cao so với năm trước. Trong số đó, cho vay với mục đích mua, sửa chữa nhà có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Long Biên và có xu hướng tăng trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích của chi nhánh.
Năm 2009, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu phục hồi, tỷ trọng cho vay mua nhà, sửa chữa nhà này tăng cao, phản ánh nhu cầu mua nhà đất tăng lên, nhất là vào dịp cuối năm 2009. Cho vay sửa chữa, mua nhà cửa và cho vay mua đất xây nhà ở chiếm tỷ trọng cao vì nhu cầu nhà ở cũng như đất ở của người dân là rất lớn và mỗi khoản vay để mua nhà và đất có giá trị lớn. Chính vì lý do đó mà tốc độ tăng doanh số cho vay mua, sửa chữa nhà cũng tăng nhanh, đặc biệt là vào năm 2009, tốc độ đó lên tới 177,3% so với năm 2008.
Bảng 2.3. Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích
Chỉ tiêu
2007 2008 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008
Số tiền TT(%) tiềnSố TT(%) tiềnSố TT(%) Tuyệt đối % Tuyệt đối %
Tổng doanh số 33,76 100 45,17 100 104,50 100 11,41 33,80 59,33 131,3 Cho vay mua,
sửa chữa nhà 20,23 59,92 25,82 57,16 71,59 68,51 5,59 27,63 45,77 177,3 Cho vay mua
ô tô 9,23 27,34 10,96 24,26 22,46 21,49 1,73 18,74 11,50 104,9 Cho vay du
học 2,30 6,81 5,95 13,17 7,45 7,13 3,65 158,70 1,50 25,21
Cho vay tiêu
dùng khác 2,00 5,92 2,44 5,40 3,00 2,87 0,44 22,00 0,56 22,95
Bên cạnh đó, cho vay mua ô tô cũng tăng trưởng khá nhanh. Cho vay mua ô tô là một trong những sản phẩm phát triển nhanh nhất hiện nay của các ngân hàng thương mại, vì cùng với mức sống tăng cao thì nhu cầu mua sắm ô tô của người dân phục vụ việc sinh hoạt và công việc ngày càng cao. Vì thế tốc độ tăng trưởng của hoạt động này ở chi nhánh tăng nhanh, từ doanh số 9,23 tỷ đồng năm 2007 đã tăng lên 10,96 tỷ đồng năm 2008, và đến năm 2009 con số này đã tăng gấp đôi so với năm 2008. Tuy nhiên tỷ trọng cho vay mua ô tô vẫn còn thấp trong tổng doanh số và so với cho vay mua, sửa chữa nhà, chỉ đạt mức trung bình 24% trong cả 3 năm qua. Dư nợ cho vay mua ô tô tăng lên trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đang là xu hướng chung. Loại hình kinh doanh này tuy khá mới mẻ nhưng đầy hấp dẫn.
Đối với cho vay du học, doanh số cho vay chiếm tỷ trọng thấp, chỉ đạt mức trung bình hơn 8% trên tổng doanh số cho vay tiêu dùng cả chi nhánh. Mặc dù doanh số cho vay du học của chi nhánh vẫn tăng lên, tuy nhiên tốc độ tăng chậm và tỷ trọng giảm cho thấy hoạt động cho vay du học chưa được chú trọng đúng mức.
Có thể thấy cơ cấu cho vay dùng theo mục đích của MSB Long Biên có sự chênh lệch khá lớn giữa các sản phẩm đang được cung ứng cho khách hàng. Điều này là do các sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu về nhà ở, về ô tô luôn là những sản phẩm được khách hàng rất ưa chuộng, đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của họ.
Hơn nữa, đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là những người có thu nhập khá hoặc cao, nên những nhu cầu tiêu dùng khác như du lịch, mua sắm đồ dùng gia đình… thì tự bản thân họ cũng có thể trang trải được, vì thế nhu cầu đối với các sản phẩm cho vay đáp ứng những nhu cầu nói trên không hấp dẫn với họ. Bên cạnh đó, công tác tiếp thị để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến những khách hàng có nhu cầu vay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch… chưa được MSB Long Biên quan tâm nhiều.
2.2.3.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng
Trong thời gian qua, các NHTM cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Nền kinh tế càng phát triển, thu nhập của người tiêu dùng tăng lên, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao hơn, nên quy mô cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng cũng tăng lên.
Tín dụng tiêu dùng ngày càng thể hiện rõ vai trò của mình. Có thể thấy được sự tăng trưởng của cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên trong thời gian qua.
Quy mô cho vay tiêu dùng tại MSB Long Biên từ năm 2007-2009
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2007 2008 2009
Tổng dư nợ cho vay 163,97 230,44 377,66
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 28,63 32,66 90,79
Tỷ trọng 17,46% 14,16% 24,04%
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại Maritime Bank Long Biên
0 50 100 150 200 250 300 350 400 2007 2008 2009 Dư nợ CVTD Tổng dư nợ
Những số liệu trên cho thấy, tổng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng của MSB Long Biên tăng nhanh qua các năm, đặc biệt là năm 2009. Từ 28,63 tỷ đồng, chiếm 17,46% tổng dư nợ cho vay năm 2007 đến 90,79 tỷ đồng, chiếm 24,04% tổng dư nợ cho vay năm 2009. Năm 2008, do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, người dân có xu hướng thắt chặt chi tiêu. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ sụt giảm nhẹ là hoàn toàn hợp lý.
Sự tăng trưởng về dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ đã làm tăng dần sự đóng góp vào thu nhập chung của ngân hàng từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Các chỉ tiêu này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong 3 năm qua là rất an toàn và hiệu quả.
2.2.3.3. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Xu hướng phát triển dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng giờ đây không còn là định hướng mà đã trở nên rõ ràng với những sản phẩm trực tiếp phục vụ dân cư. Sản phẩm cho vay của ngân hàng ngày càng phong phú, đa dạng hơn, mở rộng đối tượng vay tại ngân hàng, thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. MSB Long Biên đã triển khai các gói sản phẩm mới như
- Cho vay mua nhà với người có thu nhập thấp, thu nhập trung bình và thu nhập cao
+ Sản phẩm “ Ngôi nhà mới” + Sản phẩm “ Ô tô thành đạt” + Sản phẩm “ Hạnh phúc trăm năm” - Gói sản phẩm “ Cuộc sống mới”…
Đa dạng hóa sản phẩm tăng khả năng cạnh tranh của MSB, cũng như thu hút được khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn.
2.2.3.4. Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu là từ lãi của các khoản cho vay tiêu dùng. Thu lãi là bộ phận chủ yếu trong thu nhập của ngân hàng, là kết quả tài chính mà ngân hàng quan tâm nhất. Đối với MSB Long Biên, cho vay tiêu dùng là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng do lãi suất cho vay tiêu dùng bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho vay khác, bên cạnh đó nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày càng cao. Thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhập của MSB Long Biên , thể hiện sự thành công của ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh này.
Thu lãi cho vay tiêu dùng MSB Long Biên
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Thu lãi CVTD 1473,9 57 508,9 89 854,8
Thu lãi cho vay KH cá nhân
1 861,1 71 617,6 109 445,6
Tỷ trọng (%) 79,2 80,3 82,1
Từ bảng số liệu trên có thể thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần từ 2007- 2009. Mức tăng lên của thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi cho vay phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng của MSB Long Biên.
Nếu so sánh cho vay tiêu dùng với cho vay doanh nghiệp thì tín dụng tiêu dùng chỉ chiếm phần rất nhỏ, nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, có thể thấy được tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai là rất lớn.