IV. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
1.Vấn đề lãi suất nợ quá hạn
Hiện nay nợ quá hạn đối với các ngân hàng thơng mại nói chung và NHTMCPQĐ nói riêng luôn là vấn đề thời sự nóng bỏng, là mối quan tâm hàng đầu của lãnh đạo ngân hàng cũng nh công tác tín dụng, bởi lẽ nó liên quan trực tiếp đến chất lợng công tác tín dụng cũng nh hiệu quả hoạt động chung của Ngân hàng. Tuy nhiên trong phạm vi bài viết này ngời viết không đề cập đến những biện pháp để nâng cao chất lợng công tác tín dụng mà chỉ đề cập đến một góc độ có liên quan đến việc quản lý lãi suất của NHNN đó là vấn đề lãi suất nợ quá hạn.
Hiện nay áp dụng đối với các khoản nợ quá hạn tại các NHTM do NHNN quy định một cách thống nhất bằng 150% lãi suất trần cùng loại của các khoản vay. Nh vậy chúng ta thấy, trong khi việc quản lý lãi suất của NHNN đang đợc dần dần nới lỏng từng bớc theo hớng tự do hoá nhằm tạo điều kiện cho các NHTM chủ động hơn trong việc đề ra các mức lãi suất cụ thể của mình thì việc lãi suất nợ quá hạn vẫn bị quy định một cách cững nhắc, mang tính áp đặt chủ quan là điều cha hợp lý và đi ngợc lại xu hớng tự do hóa lãi suất. Việc ngời vay không trả nợ đúng hạn thì phải chịu một mức lãi suất cao hơn đối với khoản nợ quá hạn đó là một quy định đợc chấp nhận từ trớc ở nớc ta và cũng là thông lệ quốc tế. Tuy nhiên áp dụng một mc snợ lãi suất quá hạn chung cho mọi đối tợng là điều không phù hợp bởi lẽ chúng ta biết rằng, có nhiều nguyên nhân khác nhau dẫn đến tình trạng nợ qua hạn của ngời vay, hơn nữa mc sđộ
thiệt hại do khách hàng không trả nợ đúng hạn đối với các Ngân hàng khác nhau thì khác nhau bởi vậy chỉ có bản thân các NHTM mới sbiết phải ứng xử nh cho phù hợp đối với các khoản nợ quá hạn trong từng trờng hợp cụ thể. Chẳng hạn nh đối với những trờng hợp do nguyên nhân khách quan: thiên tai, hoả hoạn cơ chế chính sách thay đổi ... thì nên đặt khoản tiền pạht thấp hoặc không áp dụng mức phạt nhằm giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn và duy trì mối quan hệ lâu dài. Hơn thế nữa, trong nhiều trờng hợp việc quy định phạt nợ qúa hạn chỉ mang tính chất hình thức và không thể thực hiện đợc trong thực tế bởi lẽ, do gặp phải khó khăn bất khả kháng nh các trờng hợp nêu trên việc trả nợ đã không thể thực hiện đợc thì làm sao có thể trả đợc lãi suất phạt quá hạn. Do đó nếu cứ cố tình áp dụng nh vậy thì chỉ làm cho tình hình trở nên căng thẳng. Ngợc lại đối với những trờng hợp bị mắc nợ qúa hạn do nguyên nhân chủ quan nh kế hoạch sản xuất kinh doanh không hiệu quả, yếu kem trong quản trị điều hành... thì nên áp dụng một mức lãi suất nợ qua hạn cao hơn để cảnh tỉnh họ. Đối với những trờng hợp khách hàng cố tình vi phạm tì cần phải áp dụng mức phạt thật cao để ngăn chặn, không cho tình hình đó tái diễn. Từ thực tế phân tích trên đây, chúng ta thấy rằng việc quy định lãi suất nợ qua hạn đối với từng khoản nợ qúa hạn cụ thể nên giao cho các NHTM Quyết định thì sẽ hợp lý hơn và phản ánh đúng xu hớng tự do hoá lãi suất hiện nay.