- Khả năng trả nợ(gốc và lãi vay).
2.1.2.Định hướng về công tác thẩm định cho vay trung và dài hạncủa HBB.
HBB.
Cho vay dài hạn luôn là một hoạt động quan trọng của mọi ngân hàng nói chung,của HBB nói riêng.Thêo tính chất cạnh tranh ngày càng gia tăng của nền kinh tế,mức độ rủi ro trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càn gia tăng.Muốn hoạt động cho vay trung và dài hạn có hiệu quả, đảm bảo thu hồi vốn và lãi vay,ngân hàng cần thẩm định cho vay trung và dài hạn mọt cách có khoa học và nghiêm túc.Theo định hướng hoạt động, HBB sẽ tập trung mở rộng chi nhánh tại các trung tâm lớn của cả nước như Hà Nội,Thành phố Hồ Chí Minh,Hải Phòng, Đà Nẵng…Không những nhu cầu tiêu dùng của dân cư ơ đây lớn mà ở đây cũng tập trung nhiều tổng công ty lớn,những công ty này tiến hành hoạt động kinh doanh với quy mô lớn như xây dựng khu nghỉ
mát,nhà máy điện hay các công trình giao thông lớn. Những dự án này cần một nguồn vốn đầu tư lớn mà tự bản than doanh nghiệp không có đủ do đó mà cần phải đi vay.Những khoản vay này đối với ngân hàng là những khoản vay dài hạn và quan trọng,có thể đem đến một khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng do đó cần tập trung khai thác.
Trong giai đoạn 2006-2010,HBB đã có những định hướng cụ thể về hoạt động cho vay trung và dài hạn như sau:
- Lựa chọn những dự án phù hợpvới quy hoặch phát triển ngành của Chính phủ,những dự án thuộc diện khuyến khích và ưu đãi đầu tư của Chính phủ,của địa phương nơi tiến hành dự án.Cụ thể,các lĩnh vực mà ngân hàng tập trung quan tâm và có sự ưu tiên là:
+ Thuỷ điện,vật liệu xây dựng,tàu biển. + Công nghiệp đóng tàu.
+ Khai thác và chế biến khoáng sản mỏ;
+ Sản xuất,khai thác,kinh doanh về lĩnh vực điện nước,năng lượng; + Vận tải kho bãi;
+ Xây lắp điện;
+ Du lịch,khách sản,nhà hàng;
+ Sản xuất công nghiệp nhẹ,chế biến hàng tiêu dùng; + Gia công,sản xuất hàng may mặc,giày da;
+ Sản xuất,chế biến thức ăn gia súc.
- Duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay theo dự án chiếm từ 30 đến 35% tổng dự nợ của ngân hàng,phấn đấu tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay theo dự án chiếm dưới 1% tổng dự nợ.
Với định hướng như vậy,việc đề ra các giải pháp để thực hiện có hiểu quả công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn nói chung và cho vay theo dự án nói riêng đòi hỏi có sự nghiên cứu tỉ mỉ và cần thiết.Muốn hoàn thiện công tác thẩm định,cần phối kết hợp nhiều giải pháp và cần thực hiện liên tục,có tính kế thừa. Đối với HBB,mô hình tổ chức cũng như các hoạt động nghiệp vụ nói chung không có nhiều khác biếto với các ngân hàng thương mại cổ phần khác.Việc nâng cao chất lượng thẩm định cần có sự nghiên cứu rút kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng có truyền thống trong việc cho vay trung và dài hạn hay cho vay theo dự án như BIDVI. Đồng thời theo thoả thuận với đối tác sở hữu 10% cổ phần của HBB là Déutche Bank của Đức,từ năm 2008,Deutsche Bank sẽ hợp tác với HBB về nhiều mặt trong đó có việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay tín dụng trong ngân hàng. Đây có thể nói là một giải pháp hết sức quan trọng và mang tính chiến lược của HBB và chắc chắn sẽ giúp HBB cải thiện khả năng thẩm định cho vay của mình.Mặt khác,bản thân HBB cũng đã tự nghiên cứu tìm tòi để nâng cao khả năng thẩm định cho vay của mình đối với cả hệ thống và đối với từng cá nhân thẩm định cho vay trung và dài hạn của ngân hàng,cụ thể đó là việc xây dựng quy trình tín dụng cho vay trung và dài hạn cảu HBB.Những giải pháp đối với HBB chủ yếu là nhằm giải quyết mối quan hệ giữa ba yếu tố quyết định hiệu quả của công tác thẩm định:chất lượng,thời gian,chi phí.
Muốn nâng cao chất lượng thẩm định thì thời gian hoặc chi phí phải tăng lên. Đó là trong ngắn hạn.Trong dài hạn,khi chất lượng công tác thẩm định tăng lên thì chi phí và thời gian của công tác thẩm điịnh sẽ giảm xuống, đảm bảo được thu hồi nợ và lãi vay,giảm các chi phí giám sát,kiểm tra nợ vay,chi phí xử lý tài sản thế chấp.
Muốn giảm thời gian thẩm định,ngân hàng sẽ chấp nhận tăng chi phí đào tạo,tăng chi phi để tăng tốc độ thu thập và xử lý thông tin.Nhưng nếu tăng
thời gian thẩm định nhưng không đảm bảo được chất lượng thì làn nữa lại làm phát sinh chi phí. Điều này sẽ gây hậu quả nghiêm trọng tới ngân hàng.Do đó,trong thực tế công tác thẩm định của HBB chỉ coi trọng thời gian thẩm định ở phạm vi là vẫn đảm bảo được chất lượng của các khoảnvay chứ không chu trọng quá vào thời gian hay cho vay được càng nhiều càng tốt.Thời gian thẩm đinh trung bình của HBB đối với tưng khoản vay dài hạn hoặc vay theo dự án từ 20 đến 27 ngày.
Chi phí thẩm định dự án của HBB nói chung không có sự ảnh hưởng lớn.Nó chỉ thay đổi thật sự khi mà dự án hoặc khoản vay dài hạn có tính chất phức tạp,quy mô vốn lớn như đầu tư xây dựng nhà máy thuỷ điên,khu Resort… hoặc vay theo hợp đồng góp vốn liên doanh liên kết của ngân hàng những hợp đồng như vậy thường được đem lên cho phòng đầu tư ở hội sợ chính thẩm định.Việc đánh đổi chi phí để có được chất lượng là điều cần thiết bởi vì chi phí này chiếm một phần nhỏ so với khoản vay lớn.
Song việc cân đối ba yếu tố thời gian,chi phí và chất lượng là điều cần thiết để đảm bảo tính hiệu quả dài hạn trong tương lai.
2.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn của HBB.