- Khả năng trả nợ(gốc và lãi vay).
c. Phân tích các chỉ tiêu tài chính một cách chính xác và toàn diện.
2.2.5 Giải pháp về công nghệ.
Nhận thức rõ công nghệ là công cụ quan trọng hỗ trợ công tác quản trị, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả,ngay từ những ngày đầu thành lập,HBB đã triển khai việc tin học hoá công tác quản trị ngân hàng.Ban lãnh đạo HBB luôn quan tâm và đầu tư thích đáng cho công nghệ thông tin với phương châm công nghệ thông tin phải đi trước một bước,phù hợp với
quy mo và tốc độ phát triển, định hướng kinh doanh của Ngân hàng trong từng thời kỳ để phát huy được hiệu quả tối đa.
Với quy mô hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng,năm 2001,HBB đã trang bị phần mềm quản lý tập trung Smart Bank do công ty tin học hàng đầu Việt Nam FPT cung cấp. Đó là phần mềm được viết trên công nghệ tiên tiến nhất lúc bấy giờ,có giao diện thân thiện,dễ sử dụng,có thể mở rộng các ứng dụng và đặc biệt nó giúp HBB trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam thực hiện được việc quản lý xử lý dữ liệu tập trung và nối mạng online toàn hệ thống,nâng cao hiệu quả quản lý của ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động và tạo nhiều tiện ích cho khách hàng như có thể giao dịch được tất cả tại các điểm giao dịch của ngân hàng.Giải pháp này cũng đáp ứng được yêu cầu về nghiệp vụ khi HBB là thành viên chính thức của Hiệp hội thanh toán liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) và nối mạng thanh toán trực tiếp với hàng ngàn ngân hàng đại lý ở hơn 90 nước và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.Bước tiến lớn đó về công nghệ đã mang lại cho lĩnh vực thanh toán quốc tế nhiều kết quả cho cả khách hàng và ngân hàng,giúp giảm bớt chi phí thời gian và giao dịch.
Bước vào thời kỳ hội nhập quốc tế,với hệ thông mạng lưới và khối lượng khách hàng giao dịch tăng lên một cách nhanh chóng, để đáp ứng được nhu cầu phát triển,năm 2007 HBB đã quyết định nâng cấp hạ tầng cung cấp thông tin và phục vụ công tác quản trị kinh doanh,theo đó ngân hàng sẽ thay thế phần mềm cốt lõi và sử dụng phẩn mềm FLEXCUBE do ÌFLIX cung cấp. Đây là một phần mềm đang được nhiều tập đoàn lớn trên thế giới đang sử dụng,nó mở rộng khả năng phát triển các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao,là công cụ hỗ trợ kiểm soát và quản tri rủi ro tự động một cách có hiệu quả khi mạng lưới ngân hàng ngày càng mở rộng.Nhờ có phần mềm này hoạt động của ngân hàng có thể duy trì suốt 24/24h, khả năng tích hợp
cao với các phần mềm khác không có trong phần mềm cốt lõi,có khả năng xử lý một khối lượng lớn các giao dịch từ nhiều kênh giao dịch khác nhau, đáp ứng được các chuẩn mực Quốc tế về kiểm toán và kế toán.Mục tiêu hệ thống công nghệ thông tin của HBB là một hệ thống công nghệ hiện đại,tự động xử lý tới 99% các giao dịch của Ngân hàng một cách chính xác và nhanh chóng.Dự án của ngân hàng đã chính thức hoàn thành vào tháng 4/2008.
Bên cạnh việc đầu tư vào công nghệ,Ban lãnh đạo HBB đặc biệt chú trọng đến công tác đào tạo đội ngũ chuyên viên công nghệ thông tin của ngân hàng. Đó là những người không những phải được trang bị kiến thức về công nghệ thông tin mà còn phải am hiểu về các nghiệp vụ ngân hàng,có khả năng làm việc chăm chỉ,tân tuỵ có đạo đức nghề nghiệp cao và gắn bó chặt chẽ với ngân hàng.
Sở hữu thông tin và biết cách sử dụng công nghệ thông tin cũng chính là một yếu tố quyết định cho mọi hoạt động kinh daonh của ngân hàng, điều này cũng giúp HBB tự tin hơn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước đã có mặt tại Việt Nam.
Đối với công tác thẩm định cho vay vốn trung và dài hạn tại HBB,công nghệ thông tin trở thành một công cụ vô cùng cần thiết và quan trọng. Để góp phần tích cực hơn nữa trong công tác thẩm định thì cần phải không ngừng cải tiến các phần mềm tính toán sử dụng để tính toán các chỉ tiêu.Làm cho công việc thẩm định trở nên nhẹ nhàng trong khâu kỹ thuật thuần tuý mà chủ yếu tạp trung nâng cao hiệu quả khâu phân tích,dự báo.Khi khâu kỹ thuật được hỗ trợ một cách tối ưu thì công tác thẩm đinh cho vay đối với các dự án phức tạp cần phải tính toán nhiều chỉ tiêu,có khối lượng công việc nhiều sẽ dễ dàng hơn.
Đảm bảo hoạt động thẩm định phải luôn luôn duy trì được sự ổn định của mạng thông tin nội bộ cũng như việc kết nối với mạng thông tin toàn cầu
Internet.Như vậy sẽ kết nối được công việc giữa các phòng,giữa các chi nhánh,giữa chi nhánh với Hội sợ chính,thuận tiên trong việc trao đổi thông tin, kinh nghiệm trong công việc.Bất cứ khúc mắc nào cũng dễ dàng trao đổi và tìm hướng giải quyết.
Nâng cao trình độ hiểu biết của cán bộ thẩm định về công nghệ thông tin.Giúp họ chủ động trong việc sử dụng công nghệ,làm chủ công nghệ,biến công nghệ hiện đại thành công cụ hữu hiệu cho công việc,giúp họ rút ngắn được thời gian và tiết kiệm được công sức.
2.2.2.1.Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng chính là nâng cao năng lực thẩm định cho vay ở mỗi cán bộ tín dụng.Trong công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn,nhân tố con người mang tính chất quyết định đến chất lượng thẩm định cho vay trung và dài hạn của dự án.Không chỉ nâng cao trình độ chuyên môn mà cả đạo đức nghề nghiệp là những nhân tố trực tiếp ảnh hưởng tới công tác thẩm định cho vay . Do đó,khi đề cập đến nguồn nhân lực,không chỉ chú trọng về chất lượng công tác tuyển dụng, đào tạo và bố trí hợp lý mà còn chú trọng đến những cơ chế và biện pháp hạn chế rủi ro nghề nghiệp.
- Về phía ngân hàng.
+ Tuyển chọn những người thực sự có khả năng chuyên môn và đạo đức,tác phong nghề nghiệp cho vị trí cán bộ thẩm định.Nhất thiết cán bộ thẩm định phải có trình độ chuyên môn từ đại học trở lên và nên thuộc các chuyên ngành liên quan đến ngành tài chính ngân hàng. Đồng thời cán bộ thẩm định cần phải có kiến thức pháp luật,có sự hiểu biết về xã hội và tích cực theo dõi diễn biến của nền kinh tế. Đi đôi với yêu cầu về năng lực,cần chú ý tuyển chọn người có đạo đức,có lối sống lành mạnh để hạn chế ngững rủi ro nghề nghiệp về sau.
Trong những năm qua,HBB đã thành công trong việc thu hút và giữ chân nguồn nhân lực có chất lượng.Nhưng trong tình hình hiện nay,khi số lượng các ngân hàng trong và ngoài nước tăng lên,số lượng các chi nhánh không ngừng được mở rộng,cạnh tranh nguồn nhân lực giữa các ngân hàng cũng đang diễn ra rất sôi nổi.Vì vậy không chỉ tìm cách thu hút mà HBB cần có chính sách phù hợp để đảm bảo số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực nói chung, đội ngũ cán bộ thẩm định nói riêng.
Hện tại,với nhu cầu mở rộng thêm các chi nhánh và quy mô hoạt động,yêu cầu tuyển dụng thêm cán bộ ngân hàng là điều tất yếu.Công tác tuyển dụng nhân sự cần phải được tiến hành thường xuyên với cách thức tuyển dụng ngày càng đổi mới,khoa học và hiệu quả,thu hút được những nhân tài thật sự cho HBB vì mục tiêu phát triển lâu dài.
+ Phân công cán bộ thẩm định một cách hợp lý,phát huy năng lực của từng cán bộ trong những lĩnh vực riêng.Khi phân công cán bộ thẩm định,cán bộ quản lý cấp phòng cần chú ý đến sở trường của từng cán bộ, đồng thời có định hướng để họ chuyên tâm tìm hiểu một số lĩnh vực nhất định.
+ Tiến hành bồi dưỡng cán bộ thẩm định thường xuyên,liên tục.Trong những năm vừa qua,HBB rất chú trọng công tác này.Liên tục mở ra các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ đồng thời có sự kiểm tra chặt chẽ hiệu quả của chương trình đào tạo,bồi dưỡng.Các lớp đào tạo đều do ngân hàng Nhà nước,các cơ sở có uy tín tổ chức.Cuối mỗi khoá luôn có bài đánh giá đối với từng cán bộ tham gia. Đây là hình thức bắt buộc mà ngân hàng đề ra không chỉ đối với cán bộ thẩm định.Từ năm 2008,với sự hợp tác của Deutsche Bank việc đào tạo,bồi dưỡng cho cán bộ tiếp tục được triển khai và đạt hiệu quả cao hơn nữa.Công tác đào tạo cũng cần được quan tâm hơn nữa,thường xuyên hơn và chủ yếu góp phần cho cán bộ thẩm định tự trao dồi nghiệp vụ thường xuyên hơn.
Việc đào tạo còn đặc biệt chú trọng đến cán bộ mới tuyển dụng.Họ thường xuyên được thử việc tại các chi nhánh để có cơ hội tiếp xúc với thực tế nhiều hơn và đa dạng hơn.Họ cũng được những cán bộ thẩm định có kinh nghiệp trực tiếp hướng dẫn về quy trình nghiệp vụ và các vấn đề liên quan. Điều này tạo cho những cán bộ mới nhanh chóng học hỏi và bắt nhịp với công việc.Trong trường hợp không đáp ứng yêu cầu họ buộc phải thuyên chuyển.
+ Chính sách lương thưởng đối với cán bộ cũng cần gắn với trách nhiệm đối với công tác thẩm định.Việc có quy định lương thưởng rõ rang tạo động lực cho cán bộ thẩm định có động lực phấn đấu.Song không thể gắn liền chế độ thưởng với doanh số bởi có thể tạo nên những nguy cơ không an toàn trong việc thẩm định cho vay.
Hiện tại theo đánh giá của các tổ chức kiểm toán thì mức lương,thưởng trung bình mà HBB trả cho nhân viên là khá cao so với các ngân hàng thương mại khác. Điều này có tác động tích cực đến thái độ và tinh thần làm việc của các nhân viên của HBB.Ngân hàng cần phát huy những thành quả này nhưng đồng thời cũng nghiên cứu kỹ hơn việc trả lương theo năng lực làm việc và đóng góp của từng nhân viên để qua đó tăng thêm động lực làm việc và đảm bảo cho nhân viên yên tâm làm việc, tránh những tiêu cực phát sinh.
+Trong quá trình thẩm định cũng như sau thẩm định,ngân hàng cần tăng cường kiểm tra giám sát nội bộ.Thậm chí tạo lập thường xuyên một kênh thông tin giữa khách hàng và ngân hàng để lấy ý kiến phản hồi từ phía khách hàng về cán bộ của mình cũng là điều cần thiết.Qua đó sẽ có được sự đánh giá chính xác về nhân viên của mình,có sự phân công hợp lý hơn cũng như ngăn ngừa và hạn chế kịp thời những tiêu cực phát sinh.
+ Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn thông qua việc tham gia quá trình bồi dưỡng do ngân hàng tổ chức.
+ Thường xuyên cập nhật những quy định của nhà nước liên quan đến đầu tư.Khi thẩm định cho vay vốn trung và dài hạn hay thẩm định cho vay đối với dự án thì những quy định cán bộ tín dụng cần hết sức quan tâm đó là:
Quy định về tổng dự toán vốn đầu tư: đối với các dự án sự dụng vốn Nhà nước hoặc các dự án được Nhà nước bảo lãnh thì phải được các cơ quan có thẩm quyền phê duyệt tổng dự toán.Với các dự án đầu tư bằng vốn khác thì có thể ngân hàng tự thẩm định hoặc thuê các tổ chức tư vấn thẩm định.
Quy định về chế độ tài chính đối với từng loại hình doanh nghiệp,từng loại dự án đầu tư thuộc các ngành khác nhau.
Quy định về chế độ khấu hao tài sản cố định,chế độ tiền lương,thưởng và bảo hiểm xã hội đối với người lao động.
Quy định về tiền thuê, đền bù và giải phóng mặt bằng của Chính phủ cũng như địa phương nơi dự án được triển khai.
Quy định về thuế:thuế xuất nhập khẩu,thuế giá trị gia tăng,thuế tiêu thụ đặc biệt,thuế tài nguyên,thuế thu nhập doanh nghiệp.
Những quy định về miễn,giảm, ưu đãi,hỗ trợ và khuyến khích đầu tư của Nhà nước và của địa phương.
Trong giai đoạn hiện nay,các dự án lớn mà HBB thẩm định cho vay thường là lĩnh vực thuỷ điện,khai thác và chế biến khoáng sản, đóng tàu…Do đó,những quy định của Nhà nước liên quan đến các lĩnh vực này cũng cần được lưu ý hơn.
+ Trang bị những kỹ năng cần thiết của một người làm công tác thẩm định.Trước hết,cần chú trọng về kiến thức dự án,thẩm định dự án,kỹ năng sự
dụng phần mềm trong phân tích.Bên cạnh đó cán bộ thẩm định với tư cách là nhân viên quan hệ khách hàng,cần trang bị cho mình những kỹ năng giao tiếp,nhằm thu hút và duy trì một mối quan hệ tốt đẹp và bền vững. Điều này là quan trọng vì nó có tác dụng thúc đẩy,hỗ trợ quá trình thẩm định tài chính dự án hiện tại đồng thời tạo lập mối quan hệ để khai thác các dự án của khách hàng trong tương lai.
Nguồn lực con người là yếu tố trung tâm,quyết định hiệu quả của tất cả các hoạt động.Thực hiện tốt giải pháp về nguồn lực con người sẽ là cơ sở chắc chắn mang lại hiệu quả của công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư.Tại HBB,công tác phát triển nguồn nhân lực luôn được quan tâm và đó là một lợi thế để ngân hàng tiếp tục phát huy.Với đội ngũ cán bộ tín dụng còn trẻ tuổi,thì việc mở các lớp đào tạo và bồi dưỡng thêm sẽ rất dễ tổ chức và hoạt động có hiệu quả.