So với hoạt động tớn dụng thỡ Bảo lónh NH là nghiệp vụ cũn quỏ non trẻ, giỏ trị bảo lónh thực hiện được tuy cú tăng nhưng chưa nhiều. Hiện nay, nghiệp vụ bảo lónh NH chưa phỏt huy hết tiềm năng tỏc dụng vỡ cũn một số thiếu sút và tồn tại cản trở sự phỏt triển của Bảo lónh NH
2.3.7.1. Về cơ chế chớnh sỏch cũn nhiều bất cập
- Hiện nay cơ chế chớnh sỏch và mụi trường phỏp lý của nước ta chưa hoàn thiện, chưa đồng bộ, chỳng ta chưa cú luật về bảo lónh. Hoạt động bảo lónh được thực thi theo cỏc văn bản dưới luật như: quy chế bảo lónh NH, hướng dẫn quy chế bảo lónh NH…mà cỏc văn bản này thường xuyờn được sửa đổi, bổ sung gõy khú khăn cho việc thực thi bảo lónh. Vỡ thế đó cản trở khỏ lớn việc mở rộng và phỏt triển cụng tỏc bảo lónh.
- Ngoài ra, nền kinh tế thế giới cũng cú phần nào ảnh hưởng đến hoạt động bảo lónh khi cỏc chớnh sỏch vĩ mụ của thế giới thay đổii hoặc cỏc cuộc khủng hoảng tài chớnh diễn ra cựng tỏc động đến hoạt động bảo lónh.
2.3.7.2. Về đối tượng khỏch hàng cần được mở rộng cả DNQD &DNNQD
Doanh nghiệp nhà nước trong lĩnh vực xõy dựng cơ bản, cú quan hệ giao dịch với NH trong thời gian dài, cú mở tài khoản chớnh tại NH. Điều này chứng tỏ chớnh sỏch giứ khỏch hàng cũ được NH thực hiện tốt nhưng chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng mới chưa được chỳ trọng.
Doanh nghiệp nhà nước trong lĩnh vực xõy dựng cơ bản, cú quan hệ giao dịch với ngõn hàng trong thời gian dài, cú mở tài khoản chớnh tại ngõn hàng. Điều này chứng tỏ chớnh sỏch giữ khỏch hàng cũ được ngõn hàng thực hiện tốt nhưng chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng mới chưa được chỳ trọng.
Mặc dự cho đờn hiện này NHĐT-PT chưa xảy ra rủi ro. Nhưng cỏc mún bảo lónh của NH thường là rất dài, do đú, rui ro tiềm ẩn là rất lớn. Vỡ vậy NH phải nõng cao chất lượng thực hiện cỏc quy trỡnh bảo lónh để hạn chế tối đa việc xảy ra rủi ro.
2.3.7.3. Quy tr ỡnh bảo lónh chưa hợp lớ
Chi nhỏnh chưa cú quy trỡnh bảo lónh phự hợp thực tế. Việc thực hiện bảo lónh chưa nhất quỏn đặc biệt giữa vụ sở chớnh với cỏc chi nhỏnh huyện.
theo những ỏp dụng nhu thế nào cho linh hoạt hiệu quả lại là vấn đề khú khăn. Thực tế hiện nay do những vướng mắc trong quy định khiến bảo lónh phải qua nhiều khõu trỡnh ký, quỏ trỡnh xột duyệt kộo dài làm lỡ hợp đồng làm ăn của khỏch hàng.
Trong quy trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh tại chi nhỏnh cũn nhiều điểm cần xem xột sửa đổi như:
- Chưa chỳ ý tới khõu tỡm kiếm khỏch hàng mới, hầu hết vẫn là cỏc khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng . Do chưa cú quy trỡnh cụ thể nờn nhiều khi khỏch hàng khụng nắm được cỏc cụng việc cần làm nờn cú khỏch hàng tới bảo lónh đó lờn thẳng phũng Giỏm đốc mà khụng qua phũng tớn dụng.
- Mặc dự thẩm định dự ỏn đầu tư và thẩm định tớn dụng là một thế mạnh của ngõn hàng đầu tư, nhưng khấu thẩm định trong quy trỡnh bảo lónh chưa được chỳ ý đỳng mức. Quan niệm này xuất phỏt từ việc cho rằng tiền ký quỹ và cỏc tài sản bảo đảm cú thể bảo đảm cỏc rủi ro cho ngõn hàng. Nhưng nếu ngõn hàng bảo lónh cho khỏch hàng khụng đủ năng lực thực hiện hợp đồng thỡ dự khỏch hàng cú ký quỹ 100%, ngõn hàng khụng chịu rủi ro nhưng uy tớn của ngõn hàng bị giảm sỳt.
- Thời gian từ khi khỏch hàng xin bảo lónh đến khi ngõn hàng phỏt hành thư bảo lónh cũn lõu do khõu xột duyệt và trỡnh ký giữa tớn dụng-kế toỏn và Giỏm đốc. Chẳng hạn những mún bảo lónh phải ký quỹ hay bảo đảm bằng tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng, từ phũng tớn dụng xột duyệt được giỏm đốc đũng ý phải qua phũng kế toỏn kiểm tra và lại trỡnh lờn giỏm đốc quyết định ký phỏt thư bảo lónh . Quy trỡnh như vậy đảm bảo sự an toàn nhưng gõy cho khỏch hàng phải đợi lõu.
- Trong khõu theo dừi khi mún bảo lónh cũn hiệu lực, ngõn hàng cần phải theo dừi đụn đốc người được bảo lónh thực hiện đỳngcỏc cam kết với người yờu cầu bảo lónh. Nhưng hầu hết cỏc cụng trỡnh , dự ỏn khỏch hàng của
Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển thi cụng đều ở rất xa, rải rỏc trờn khắp mọi miền đất nước nờn ngõn hàng gặp khú khăn trong việc theo dừi tiến độ thực hiện cụng trỡnh.
Hơn nữa với cỏc mún bảo lónh bảo bằng hợp đồng thi cụng chỉ định chuyển tiền về tài khoản tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội, do cụng trỡnh thi cụng ở xa nờn ngõn hàng khú theo dừi chớnh xỏc khỏch hàng cú tuõn thủ đỳng quy định này khụng. Hiện nay, việc này thực hiện dựa vào sự trung thực, giữ uy tớn của khỏch hàng.
Với cỏc tài sản thế chấp ngõn hàng đỏnh giỏ một lần trước khi bảo lónh: Nếu bảo lónh thời hạn dài giỏ trị tài sản này giảm đi, rủi ro xảy ngõn hàng sẽ chịu thiệt hại khi phỏt mại tài sản.
Túm lại trong quy trỡnh bảo lónh của chi nhỏnh cũn nhiều bất cập. Hiện nay chưa cú rủi ro nào xảy ra, nhưng rủi ro tiềm ẩn khụng phải là khụng cú. Nhất là với cỏc mún bảo lónh trong thời gian dài, cỏc doanh nghiệp xõy dựng thường bị động theo yờu cầu của chủ thầu mà cú thể khụng dự tớnh chớnh xỏc tiến độ thi cụng của mỡnh. Việc khụng bảo đảm cỏc điều kiện hợp đồng và dẫn tới trỏch nhiệm thanh toỏn của ngõn hàng rất dễ xảy ra. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội thực hiện nghiệp vụ bảo lónh mới được hơn 10 năm , trong đú cỏc mún bảo lónh dài hạn chẳng hạn 4-5 năm lại mới phỏt sinh đến nay chưa hết hiệu lực. Như vậy khụng nờn căn cứ vào tỷ lệ rủi ro hiện nay mà lơi là việc thực hiện đỳng quy trỡnh bảo lónh.
2.3.7.4. Về trỡnh độ cỏn bộ làm nghiệp vụ bảo lónh cũn yếu và thiếu
Bảo lónh là một nghiệp vụ cũn mới mẻ đối với NHĐT-PT HN, do đú thiếu kinh nghiệm trong việc phõn cụng cỏn bộ đảm nhiệm cụng tỏc bảo lónh là khú khăn khụng chỉ của riờng NHĐT-PT HN. NH cũng đó tổ chức nhiều đợt tập huấn về bảo lónh cho cỏc nhõn viờn và thực hiện tỏch riờng phũng thẩm định. Song để đạt được kết quả tốt thỡ đú là một qỳa trỡnh lõu dài, bởi
thẩm định của cỏc cỏn bộ hiện cú thỡ khụng cao, khụng được cập nhật, bổ sung nờn mỗi khi NH phải thẩm định một dự ỏn lớn hoặc đũi hỏi trỡnh độ chuyờn mụn cao thỡ phải đi thuờ chuyờn gia, gõy ảnh hưởng đến phớ thu từ hoạt động bảo lónh.