II. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công ty bảo hiểm Bắc
87.000 45.000 80.000 50 200 300 3Xe con (xe du lịch dới
chỗ ngồi trở xuống 65.000 80.000 85.000 150 600 8000 4 Xe tải: - Dới 3 tấn 150.000 180.000 190.000 200 800 1200 - Từ 3 - 8 tấn 240.000 290.000 310.000 300 1200 1800 - Trên 8 tấn 325.000 400.000 420.000 400 2000 2400 5 Xe ca Từ 6 - 12 chỗ ngồi 145.000 180.000 190.000 200 800 1200 Từ 13 - 24 chỗ ngồi 238.000 280.000 300.000 300 120 1800 Trên 24 chỗ ngồi 325.000 400.000 420.000 400 1.600 2400 6 Máy kéo các loại 28.000 32.000 35.000 100 400 600
Xe lu
7 Rơ móc 30% của xe ké 8 Các loại xe chuyên dùng
nh: xe cẩu, xe cứu hoả
Tính theo trọng tải tơng ứng với mức của xe tải (mục 4) để tính
9 Xe lớn chở cây (xe kéo) xe chở xăng dầu, hoá chất
Cộng thêm 30% phí cơ bản
Tuy nhiên đến năm 1998 để phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của Công ty, nâng cao mức giới hạn trách nhiệm của chủ xe đối với ngời bị nạn, Công ty đã áp dụng biểu phí mới ban hành theo quyết định số
299/1998/QĐBTC của Bộ tài chính . Trong đó mức trách nhiệm đợc quy định nh sau:
Mức trách nhiệm I Về ngời : 12 triệu đồng/ ngời/ vụ Tài sản : 30 triệu đồng / vụ
Mức II Về ngời 12 triệu đồng/ngời/vụ Tài sản 80 triệu đồng/vụ
Mức III Về ngời 15 triệu đồng/ngời/vụ Tài sản 80 triệu đồng/vụ
Phí bảo hiểm áp dụng đối với ngời tham gia ngắn hạn nh sau: - Dới 3 tháng : nộp 30% phí năm
- Từ 3 - 6 tháng : nộp 60% phí năm - Từ 6 - 9 tháng: Nộp 90% phí năm - Trên 9 tháng : 100 % phí năm Ngoài ra còn một số quy định sau:
+ Đối với xe có giấy phép kinh doanh vận chuyển hành khách liên tỉnh thì phí cộng thêm 30% so với mức phí quy định.
+ Đối với xe buýt nội tỉnh cộng thêm 15% với mức phí quy định + Các chủ xe có từ 50 xe trở nên đợc bảo hiểm taị một doanh nghiệp bảo hiểm thì đợc giảm 15% tổng số phí phaỉ nộp.
Nh vậy theo quyết định số 299/1998 QĐ - BTC của Bộ trởng Bộ tài chính mức trách nhiệm bảo hiểm tăng kéo theo mức phí tăng. Đó là mức trách nhiệm tối đa mà các chủ xe có thể tham gia, tuỳ theo khả năng, tuỳ theo khả năng tài chính của mình. Tuy nhiên để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Công ty nên thuyết phục, giải thích rõ ràng cho khách hàng, để họ chấp nhận mức phí đó. Bởi lẽ trên thực tế mức phí bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là không tằng nhng do thực hiện kết hợp giữa trách nhiệm đối với ngời thứ ba và khách trên xe theo hợp đồng vận chuyển nên phí tăng là tất yếu.
Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới (1998) TT Loại xe Phí bảo hiểm (đ)
1 Mô tô 2 bánh
- Từ 50cm3 trở xuống 37.000
Trên 50 cm3 44.000
2 Xe lam , mô tô 3 bánh, xích lô máy, xe lôi 113.000 3 Xe chở ngời - Từ 06 - 15 chỗ ngồi 380.000 - Dới 06 chỗ ngồi 160.000 - Từ 16 đến 24 chỗ ngồi 620.000 - Trên 24 chỗ ngồi 900.000 4 Xe tải - Dới 3 tấn 240.000 - Từ 03 - 08 tấn 370.000 Trên 8 tấn 510.000 5 Xe và chở ngời vừa chở hàng 320.000
6 Đầu kéo các loại Tính theo sức kéo quy định theo trọng tải nh xe tải ở mục 4
7 Rơ moóc 30% phí của xe tải mục 4 8 Xe có thiết bị đặc biệt chuyên dùng nh bốc
hàng, làm vệ sinh, xe chở xăng dầu
b. Tình hình thu phí bảo hiểm.
Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiện dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba của Công ty bảo hiểm Bắc Ninh gắn liền với sự hình thành và phát triển của Công ty. Một tất
yếu là việc đi lại của ngời dân, việc chuyển chở hàng hoá là nhu cầu…
khách quan giống nh ăn mặc Từ khi n… ớc ta chuyển sang nền kinh tế cơ chế thị trờng đã làm cho nền kinh tế tăng trởng sản xuất hàng hoá phát triển dẫn tới phơng tiện cơ giới tăng không ngừng cả về vận chuyển hành khách và hàng hoá. Mặc dù nớc ta có rất nhiều loại hình vận tải nhng vận tải đờng bộ vẫn đóng vai trò số 1 trong các phơng tiện vận tải bởi vì nó đáp ứng nhu cầu của xã hội rất cao.
Trong mấy năm vừa qua, trong khi nên kinh tế phát triển trên 8% mỗi năm thì phơng tiện vận tải đờng bộ tằng 20%, khối lợng vận tải tăng trên 13%.
Điều dễ thấy là số lợng phơng tiện vận tải cá nhân nh xe máy, ô tô du lịch tăng rất cao so với các ph… ơng tiện khác. Tình trạng đó dẫn đến dẫn đến nảy sinh nhiều nguy cơ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về tài sản và cớp đi sinh mạng của hàng nghìn ngời mỗi năm.
Trớc vấn đề nóng bỏng và bức xúc trên nh vậy hơn lúc nào hết ngời dân thấy rõ sự cần thiết của bảo hiểm. Do vậy cùng với nghị định 30/HĐBT của Thủ tớng Chính phủ quy định bắt buộc về chế độ bảo hiểm của chủ xe cơ giới, Công ty Bảo việt Bắc Ninh đã tổ chức mạng lới đại lý và cộng tác viên thực hiện việc thu phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhanh gọn, tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ xe tham gia bảo hiểm. Do đó phí bảo hiểm thu đợc ngày càng tăng
Chỉ tiêu loại xe 1999 2000 2001 2002 SL xe Số phí (Tr. đồng) SL xe Số phí Triệu đồng SL xe Số phí Triệu đồng SL xe Số phí Triệu đồng Ô tô 560 420,385 704 523,467 890 659,203 1284 981,024 Xe máy 2837 147,532 3323 182,8 7358 441,457 6133 380,257 Tổng 567,917 706,267 110,66 1361,281
Qua bảng số liệu trên ta thấy: nghiệp vụ BHTNDS của xe ô tô có những bớc tăng trởng tơng đối cao kể cả về số lợng xe tham gia bảo hiểm
lẫn số phí bảo hiểm thu đợc từ năm 1999 - 2002. Nếu năm 1999 số xe ô tô tham gia bảo hiểm chỉ là 560 xe thì đến năm 2002 con số đó đã là 1284 xe (tăng hơn 2 lần). Lợng xe ô tô tham gia bảo hiểm TNDS tăng dẫn đến số phí thu cũng tăng lên qua các năm từ 420,385 triệu đồng năm 1999 lên 981,024 triệu đồng năm 2002.
Đối với nghiệp vụ BHTNDS của xe máy thì có sự biến động thất th- ờng, chỉ trong vòng 2 năm từ 1999 - 2001 số lợng xe máy tham gia bảo hiểm TNDS đã tăng từ 2837 chiếc lên 7358 chiếc và kéo theo đó phí bảo hiểm thu đợc cũng tăng lên từ 147,532 triệu lên 441,457 triệu đồng. Nhng đến năm 2002 thì số lợng xe tham gia bảo hiểm lại giảm sút từ 7358 chiếc xuống còn 6133 chiếc và mức phí cũng sụt giảm từ 441,457 triệu đồng xuống năm 2001 xuống còn 380,257 triệu đồng năm 2002.
Nhng nhìn chung xét về cả nghiệp vụ BHTNDS chủ xe cơ giới (bao gồm cả xe ô tô lẫn xe máy) đối với ngời thứ ba thì tổng phí thu đợc đều tăng qua mỗi năm. Nếu năm 1999 tổng phí thu của nghiệp vụ này là 567,917 triệu đồng thì đến năm 2002 đã lên đến 1361,281 triệu đồng đạt mức kỷ lục.
Để thấy rõ xu hớng phát triển của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta so sánh tốc độ phát triển liên hoàn qua các năm từ 1999 - 2002.
Biểu 4 Tốc độ phát triển liên hoàn của số xe và số phí của nghiệp vụ BHTNDS chủ xe cơ giới từ năm 1999 - 2002
Đơn vị: % Chỉ tiêu Loại xe 2000/1999 2001/2000 2002/2001 Số xe Số phí Số xe Số phí Số xe Số phí Ô tô 125,71 124,52 126,42 125,93 144,26 148,81
Xe máy 117,13 123,9 221,42 241,49 83,35 86,13
Tổng 124,43 155,84 123,67
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
Kết quả thu đợc của năm 2000 so với năm 1999 là rất khả quan. Cả nghiệp vụ BHTNDS của ô tô số lợng xe tham gia bảo hiểm tăng 25,71% kéo theo mức phí bảo hiểm thu đợc cũng tăng 24,52% so với năm 1999. Đây quả thực là một mức tăng trởng tơng đối cao. Còn đối với nghiệp vụ BHTNDS của xe máy, tốc độ tăng của lợng xe tham gia bảo hiểm là 17,13% trong khi đó lợng phí thu lại tăng lên 23,9% lý do này là bởi vì các chủ xe đã thấy đợc tác dụng, ý nghĩa của loại hình bảo hiểm này và mua bảo hiểm với mức trách nhiệm cao do vậy mà tổng phí đã tăng cao hơn so với mức tăng trởng của lợng xe tham gia.Do sự tăng trởng phí thu của từng loại phơng tiện đã dẫn đến sự tăng trởng phí bảo hiểm của nghiệp vụ BHTN của chủ xe cơ giới (gồm cả ô tô và xe máy) cũng tăng lên 24,43% so với năm 1999.
Đến năm 2001 trong khi nghiệp vụ BHTNDS của xe ô tô vẫn đạt đợc mức tăng trởng cao và ổn định, về mức tăng lợng xe là 26,42% và mức tăng phí là 25,93% so với năm 2001 thì đối với loại hình xe máy lại có sự bùng nổ. Tốc độ tăng trởng của lợng xe tham gia bảo hiểm so với năm 2000 là 121,42% và tốc độ tăng trởng phí thu bảo hiểm là 141,49%. Có đ- ợc kết quả này là do năm 2001 có sự xuất hiện ồ ạt của xe máy Trung Quốc đã kích thích ngời tiêu dùng ở địa bàn tỉnh Bắc Ninh mua. Số lợng xe máy trong tỉnh tăng cao do vậy đã làm gia tăng lợng xe tham gia bải hiểm, hơn nữa với việc thực hiện tốt các chiến lợc kinh doanh của công ty bảo hiểm Bắc Ninh đã thu hút đợc sự quan tâm của các chủ xe vì thế mà số lợng xe tham gia bảo hiểm đã tăng tỷ lệ thuận với tốc độ tăng của xe trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và kéo theo đó là tổng phí thu bảo hiểm cũng đã
tăng lên. Năm 2001 tổng doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới tăng 55,84% so với năm 2000 đây quả thực là một mức tăng trởng ngoài sự dự kiến của công ty.
Đến năm 2002 lại có những sự đột biến mới. Trong khi nghiệp BHTNDS đối với xe ô tô tăng lên với mức cao, tốc độ tăng trởng của lợng xe tham gia bảo hiểm là 44,26%, tốc độ tăng phí là 48,81% là những mức tăng kỷ lục thì nghiệp vụ BHTNDS với xe máy lại có sự giảm sút đáng kể. Tốc độ phát triển là 83,35% (giảm 16,65%) và tốc độ phát triển của phí là 86,13% (giảm 13,87%) so với năm 2001. Sự đột biến này là do năm 2002 các đại lý của Bảo việt Bắc Ninh đã trú trọng tới đối tợng xe ô tô hơn do loại xe này có mức phí bảo hiểm cao, mặt khác đối với xe máy do tốc độ tăng xe máy trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh giảm xuống trong khi đó các xe cũ, chủ xe cha có sự am hiểu thực sự về loại hình này, họ cha thấy đợc ý nghĩa của nó, tính tự giác tham gia bảo hiểm cha cao. Đây cũng có thể có phần thiếu sót của Bảo việt Bắc Ninh cũng nh của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam. Do cha có đợc biểu phí và mức trách nhiệm phù hợp với thực tế. Tuy vậy năm 2002 tổng phí thu đợc từ nghiệp vụ này cũng vẫn tăng và tăng ở mức cao 23,67% so với năm 2001.
Nh vậu qua 4 năm liên tục thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại công ty bảo hiểm Bắc Ninh ta thấy lợng xe tham gia bảo hiểm và tổng doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ này năm sau bao giờ cũng cao hơn năm trớc, tuy tốc độ phát triển qua các năm khác nhau. Đặc biệt năm 2002 tỷ lệ xe máy tham gia bảo hiểm có sự giảm sút làm cho doanh thu phí giảm. Đây cũng là vấn đề mà công ty bảo hiểm Bắc Ninh cần quan tâm để có biện pháp khắc phục tránh trờng hợp tơng tự xảy ra ở các năm tới đây.
Những kết quả mà công ty đạt đợc trong thời gian qua do những yếu tố sau quyết định:
- Công tác tuyên truyền tới các chủ xe về mục đích ý nghĩa của bảo hiểm bên cạnh tính bắt buộc của nó từ đó giúp họ hiểu đợc quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
- Bảo việt Bắc Ninh đã mở rộng mạng lới cộng tác viên văn phòng đại diện, đảm bảo phục vụ tốt khách hàng.
- Phối hợp với cảnh sát giao thông kiểm tra các loại xe lu hành, xử phạt những trờng hợp cha mua bảo hiểm.
- Công tác giải quyết bồi thờng nhanh chóng kịp thời góp phần tích cực trong việc khắc phục hậu qủa. Đây là hình thức tuyên truyền tới quần chúng nhân dân, đồng thời tăng thêm uy tín của Công ty tạo dựng niềm tin đối với khách hàng.
- Công ty đã triển khai nhiều hạn mức trách nhiệm khác nhau và có biểu phí cho từng hạn mức trách nhiệm. Điều này đã làm cho các chủ xe tham gia ở các hạn mục khác nhau tuỳ thuộc khả năng tài chính của mình.
- Bên cạnh đó cũng phải kể đến hiệu lực của nghị định 36/CP ban hành ngày 1/3/1995 của Thủ Tớng nhằm thiết lập trật tự an toàn giao thông đờng bộ. Việc thi hành nghị định làm cho lợng lớn xe cơ giới tham gia bảo hiểm tăng lên rõ rệt.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một trong những nghiệp vụ truyền thống của Công ty. Nghiệp vụ này phải không ngừng đợc phát triển và hoàn thiện. Doanh thu của nghiệp vụ chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh thu của Công ty cụ thể:
Năm Doanh thu từ phí BHTNDS (triệu đ)
Tổng doanh thu từ phí bảo hiểm của Công ty
Tỷ lệ % 1999 567,917 6289,573 9,02 2000 706,267 7500 9,41 2001 1100,66 7902,086 13,92 2002 1361,281 9408,231 14,46
Nh vậy tỷ lệ doanh thu từ phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trong tổng doanh thu từ phí bảo hiểm của Công ty ngày càng tăng, con số này nói lên đợc tầm quan trọng cuả gnhiệp vụ này.
Nhìn chung trong những năm gần đây, bảo việt Bắc Ninh đã đạt đợc những kết quả khả quan trong khâu khai thác. Lợng xe lu hành trên địa bàn thành phố tham gia cũng tăng rõ rệt. Đó là những thành công của Công ty, tuy nhiên trong thời gian tới Công ty cần có những biện pháp để khai thác triệt để lợng xe trên địa bàn.