II. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công ty bảo hiểm Bắc
4. Công tác bồi thờng.
Bồi thờng là công đoạn cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm. Quản lý tốt việc bồi thờng sẽ giảm bớt thất thoát trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đồng thời nâng cáo chất lợng sản phẩm và uy tín Công ty. Bên cạnh đó nó còn thúc đẩy phát triển kinh doanh bảo hiểm trong điều kiện cạnh tranh gay gắt.Thấy rõ đợc tầm quan trọng của công tác này, trong thời gian qua Công ty không ngừng nâng cao chất lợng của việc bồi thờng, tích cực phòng ngừa tiêu cực. Đồng thời để gắn bó với khách hàng tạo điều kiện cho việc khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm có hiệu quả Công ty đã phân cấp trách nhiệm bôì thờng cho các văn phòng đại diện. Nhìn chung các phòng đều tốt công tác này củng cố mối quan hệ với khách hàng gây uy tín cho Công ty.
Tuy vậy, trong mỗi năm bảo hiểm số vụ tai nạn của số xe hoạt động và số xe tham gia bảo hiểm khác nhau, mức độ thiệt hại và mức độ bồi th- ờng cũng khác nhau. Do đó, số tiền bồi thờng thiệt hại của nghiệp vụ này ở Công ty là khác nhau đối với từng loại xe. Trong những năm đầu do số vụ tai nạn ít nên số tiền bồi thờng cũng nhỏ. Theo thời gian số xe hoạt động càng tăng số vụ tai nạn cũng nhiều, có những vụ tổn thất lớn do đó số tiền bồi thờng cũng tăng lên rất nhanh.
Tuy vậy công tác bồi thờng của Công ty vẫn luôn đáp ứng đợc với yêu cầu thực tế. Sau kho hoàng tất hồ sơ thủ tục, chỉ trong 15 ngày Công ty đã giải quyết bồi thờng cho ngời bị nạn .
Hồ sơ gồm:
- Biên bản giám định tai nạn
- Bằng lái xe của chủ xe gây tai nạn - Giấy chứng nhận bảo hiểm
- Đơn yêu cầu bồi thờng của ngời tham gia bảo hiểm. - Và một số giấy tờ cần thiết.
Với phong cách làm việc nh trên, số hồ sơ tồn đọng giảm dần qua các năm. Nguyên nhân chủ yếu của việc tồn đọng là chủ xe cha cung cấp đầy đủ giấy tờ hoặc cha có sự thống nhất trong công tác giám định.
Đối với cả ô tô và xe máy tỷ lệ giải quyết bồi thờng hàng năm của Công ty đều trên 99%. Điều này phản ánh tinh thần trách nhiệm, đồng thời nó còn đánh giá trình độ nghiệp vụ và khả năng tài chính của công ty. Cùng với sự lớn mạnh của công ty công tác bồi thờng của nghiệp vụ này ngày càng đợc hoàn thiện. Tuy nhiên công tác bồi thờng của nghiệp vụ này không tránh khỏi một số tồn tại sau:
- Một số vụ bồi thờng còn chậm trễ, cha thực sự giúp đỡ chủ xe khắc phục tài chính do vừa phải bồi thờng nạn nhân vừa thiệt hại về tài sản, sức khoẻ của bản thân.
- Tỷ lệ giải quyết bồi thờng cao nhng vẫn có tồn đọng một số vụ kéo dài sang năm sau do đó kéo dài thời gian chờ đợi của chủ xe.
- Thêm vào đó việc giải quyết bồi thờng nhiều khi cha trách đợc tiêu cực chung của xã hội, tạo ra sự chán chờng của chủ xe đòi tiền bồi thờng cũng nh khi tham gian bảo hiểm.
Những tồn tại trên là do những nguyên nhân:
- Việc hoàn tất thủ tục hồ sơ tai nạn bị chận trễ do các cơ quan bộ phận khác gây ra cho chủ xe: Việc lấy giấy nằm viện, thanh toán viện phí, biên bản giám định của công an…
- Việc giám định thiệt hại tai nạn đôi khi thiếu chính xác có thể vì lý do chủ quan hoặc khách quan (do sơ xuất, cẩu thả ) của cán bộ giám…
định về mức độ thiệt hại, lỗi của chủ xe do đó làm ảnh hởng đến việc bồi thờng làm thiệt thòi cho chủ xe.
- Những vụ tai nạn xảy ra ở xa, Công ty không thể trực tiếp giám định đợc mà hồ sơ do chủ xe gửi đến có thể thiếu chính xác do việc làm thiếu tinh thần trách nhiệm của các cơ quan khác hoặc của chủ xe do đó việc bồi thờng cũng bị chậm trễ.
Tuy nhiên bên cạnh những tồn tại nêu trên, Công ty đã làm tốt phòng chống khiếu nại gian lận. Trong năm 1997, Công ty đã phát hiện từ chối và bồi thờng gần chục vụ, ớc tính số tiền từ chối bồi thờng do khiếu nại gian lận năm 1997 là hơn 40 triệu đồng. Tình hình nay tuy không phải là mới nhng Công ty nên tìm cách giải quyết nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Trên đây chúng ta đã nghiên cứu hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Bảo việt Bắc Ninh ( giai đoạn 1999 - 2002) thông qua các khâu: Khai thác- gián định - bồi thờng.
Kết quả của hoạt động này một mặt phản ánh hiệu quả xã hội của công tác bảo hiểm, mặt khác thể hiện chất lợng của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất đồng thời nó là cơ sở để đánh giá hiệu quả kinh tế của hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một nghiệp vụ kinh doanh mang tính độc lập, cân đối thu chi và có lãi. Tuy nhiên quá trình triển khai nghiệp vụ vẫn đợc sự hớng dẫn của Tổng Công ty và áp dụng lịnh hoạt cho phù hợp với thực tế của Công ty. Cũng giống nh các nghiệp vụ khác, kết quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ này phụ thuộc vào các khoản thu chi trong quá trình triển khai.
- Khoản thu: chủ yếu là thu phí bảo hiểm gốc và các khoản kinh doanh phụ.
- Khoản chi phí:
+ Chi bồi thờng bảo hiểm gốc: đây là khoản chi chủ yếu.
+ Chi trích quỹ dự phòng (nh dự phòng dao động lớn, dự phòng phí, dự phòng bồi thờng) quy định 3% doanh thu.
+ Chi phí quản lý: 10% doanh thu. + Chi quản lý : 10% doanh thu + Chi hoa hồng: 1,5% doanh thu + Nộp thuế :4% doanh thu.
Biều 7 :Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Công ty bảo hiểm Bắc Ninh (1999 - 2002)
Năm Thu (Triệu đồng) Chi (Triệu đồng) Tỷ lệ % của bồi thờng với tổng thu 1999 567,917 346,25 2000 706,267 483,421 2001 110,66 581,023 2002 1361,281 740,329
Sở dĩ ta không đặt vấn đề so sánh sự tăng trởng ở đây bởi lẽ chỉ tiêu tài chính cuối cùng - lơị nhuận - còn phụ thuộc và nhiều yếu tố khác nữa nh nguồn thu hút từ hoạt động kinh doanh phụ, hay chi hoa hồng và các khoản chi khác.
Phần III
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối vơí ngời thứ ba ở Công ty bảo hiểm Bắc Ninh.