1/ Chú trọng hơn nữa công tác thẩm định khách hàng.
Nhận thấy mối quan tâm hàng đầu của các NHTM và khả năng trả nợ và lãi vay đúng hạn là kết quả kinh doanh của ngời vay chứ không phải là việc phát mại tài sản để thu hồi nợ. Đó là: Khi cấp phát tiền vay, cán bộ tín dụng nên tiến hành phân tích tín dụng kỹ lỡng đối với khách hàng. Đặc biệt cần nghiên cứu kỹ càng các trình độ, kinh tế, kỹ thuật, năng động sáng tạo của ngời giám đốc.
Ngoài những việc lập hồ sơ theo dõi việc cho vay vốn và trả nợ của khách hàng cán bộ tín dụng nên định kỳ kết hợp với các bộ thông tin phân tích rủi ro, phân loại, đánh giá đúng mức độ tín nhiệm của từng khách hàng. Việc làm này thờng xuyên sẽ giúp cán bộ tín dụng sâu sát đợc tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của đơn vị vay vốn... Trên cơ sở đó, mở rộng hình thức cho vay tín chấp đối với khách hàng có kết quả kinh doanh tốt, có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn.
2/ Cần đảm bảo tài sản thế chấp có đầy đủ điều kiện pháp lý cần thiết: thiết:
a/ Giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp.
Trong số những tài sản là nhà cửa mà khách hàng muốn dùng để thế chấp vay vốn nhng không đủ giấy tờ sở hữu gốc, có thể có những nhà cửa chính phủ nhng do giấy tờ bị mất, do thừa kế, mua đi bán lại nhiều lần, cơi nới. .. Những trờng hợp này về nguyên tắc ngân hàng không giải quyết trong khi nhu cầu cần vốn của họ là rất cần thiết, mặc dầu tài sản này thực sự là của họ và có giá trị cao nhng ngân hàng không thể phát mại tài sản thế chấp đợc và không tránh đợc rủi ro trong trờng hợp khách hàng đem tài sản thế chấp ở ngân hàng khác.
Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, UBND thành phố Hà Nội cần sớm phối hợp với các ngành liên quan tổ chức một cuộc tổng điều tra thống kê về nhà ở của dân, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu để hợp pháp hoá tài sản của họ giúp họ có đủ thủ tục pháp lý khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng.
b. Tài sản thế chấp phải có điều kiện bảo đảm an toàn:
Do đặc điểm của hình thức thế chấp là tài sản thế chấp vẫn cho ngời đi vay bảo quản sử dụng, nên ngân hàng cần có những quy định để bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng. Toàn bộ công trình đợc sửa chữa nâng cấp xây dựng trên diện tích mặt bằng của ngôi nhà đã thế chấp đều thuộc tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng theo điều kiện mà khách hàng đã cam kết.
Đối với những tài sản là động sản nh xe máy, phơng tiện vận tải...
Ngân hàng phải yêu cầu có bảo hiểm. Cán bộ tín dụng nên kiểm tra đánh giá tài sản thế chấp trong từng trờng hợp cụ thể để yêu cầu mức bảo hiểm phù hợp. Trên thực tế khách hàng rất ngại mua bảo hiểm vì sợ tốn thêm 1 khoản tiền nữa làm cho chi phí vay vốn ngân hàng trở nên cao hơn. Do đó ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng chỉ cần mua bảo hiểm phần tài sản t- ơng ứng với số tiền vay để bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng.
Ngoài ra trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay của ngân hàng, cán bộ tín dụng cần thờng xuyên kiểm tra việc bảo quản và sử dụng tài sản thế chấp để kịp thời có biện pháp xử lý trong trờng hợp bên vay vốn vi phạm cam kết.
3/ Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng:
Để giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn trung và dài hạn để đầu t mua sắm máy móc, thiết bị, ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng thuê mua.
Tín dụng thuê mua là loại tín dụng trung và dài hạn, không phải nhận bằng tiền mà là tài sản, phơng thức thanh toán là trả dần (trả góp) khi thanh toán lại chủ yếu dới hình thức tiền tệ. Tín dụng thuê mua đợc đảm bảo chắc chắn, an toàn hơn hình thức thế chấp tài sản. Ngời thuê mua sau thời gian sử dụng có thể mua lại. Đặc điểm nổi bật của loại tín dụng thuê mua là máy
móc, thiết bị phù hợp theo yêu cầu cảu sử dụng của ngời thuê, nên các nhà doanh nghiệp phát huy đợc tính sáng tạo và bảo đảm chất lợng sản phẩm làm ra, khả năng tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Các doanh nghiệp có thể đầu t đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất mà không cần có vốn tự có tham gia nh cho vay trung và dài hạn thông thờng. Trong khi đó, để một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có đủ tài sản thế chấp là hai điều kiện khó khi cần vay trung và dài hạn nhằm hiện đại hoá máy móc thiết bị, cải tiến dây chuyền sản xuất.
Việc áp dụng phơng thức tín dụng thuê mua có thể giải quyết phần khó khăn khi vay trung và dài hạn. Vì dới phơng thức thuê mua này chỉ cần doanh nghiệp sản xuât kinh doanh có hiệu quả, điều kiện thế chấp đợc đặt ở hàng thứ yếu vì bản chất của phơng thức tín dụng thuê mua đã bao hàm tài sản thế chấp ở trong hợp đồng thuê mua. Đây là phơng thức bảo đảm chặt chẽ, vừa có lợi cho doanh nghiệp, vừa an toàn vốn vay cho ngân hàng. Tuy nhiên để phơng thức này đợc mở rộng thì đòi hỏi phải có vốn dài hạn, mà huy động vốn ở ngân hàng lại đa phần là ngắn hạn. Do vậy ngân hàng nên cải tiến công tác huy động vốn, để đáp ứng đợc nhu cầu vay trung dài hạn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
4. Tăng cờng đầu t vào cơ sở vật chất và con ngời.
Việc mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh dẫn tới hàng ngàn khách hàng quan hệ với ngân hàng, do đó ngân hàng phải quản lý một khối lợng lớn hồ sơ, ngân hàng cần nhanh chóng đa chơng trình quản lý hồ sơ vay vốn của khách hàng vào xử lý trên hệ thống máy vi tính. Thiết bị này sẽ bảo đảm và cung cấp kịp thời các thông tin cần thiết giúp cán bộ tín dụng trong việc kiểm tra, đánh giá chính xác khách hàng để có biện pháp cho vay thích hợp. Trình độ của cán bộ ngân hàng còn cha đáp ứng cho yêu cầu của phát triển hoạt động ngân hàng hiện nay và trong tơng lai. Kinh doanh trong cơ chế thị trờng đòi hỏi các cán bộ tín dụng ngân hàng không chỉ giỏi việc chuyên môn mà còn phải am hiểu về các lĩnh vực nh pháp luật, kinh tế, xã hội. Hiện nay ngân hàng đã có chơng trình đào tạo lại cán bộ, tuy nhiên để đáp ứng kịp thời yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng, đòi hỏi mỗi ngời phải tự trau dồi kiến thức để nâng cao trình độ.
Mức thâm nhập của tín dụng ngân hàng vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn hạn chế. Do đó ngân hàng cần phải sớm đa ra các phơng thức để phát huy tính năng động sáng tạo, động viên tinh thần dám nghĩ, dám làm, dám chịu. Đồng thời cần có sự khuyến khích bằng lợi ích vật chất xứng đáng cho những cán bộ tín dụng cho vay có hiệu quả.