Về cơ bản, một Ngân hàng hiện đại luôn hoạt động với ba nghiệp vụ kinh doanh chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng.
Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho NHTM. Nhận thức đợc
điều đó, Chi nhánh đã vợt qua mọi khó khăn trở ngại bằng ý chí vơn lên, không ngừng đổi mới tăng cờng các biện pháp mở rộng kinh doanh với phơng
châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả”, đồng thời tranh thủ sự giúp đỡ của chính quyền địa phơng cũng nh sự tín nhiệm của khách hàng, nên trong thời gian qua Chi nhánh đã đạt đợc những thành tích đáng kích lệ trên các mặt hoạt
động kinh doanh Ngân hàng, cụ thể nh sau:
3.1. Hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng.
Phần lớn lợi nhuận mà các NHTM thu đợc trong quá trình hoạt động kinh doanh là từ việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng. Bên cạnh đó, hoạt động đầu t đảm bảo cho các Ngân hàng có đợc một khoản thu nhập bổ xung và phân tán đợc rủi ro. Ngoài hai hoạt động cơ bản trên, một hoạt động nữa cũng góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng đồng thời tăng nguồn vốn kinh doanh... đó là hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng.
Hiện nay, Các dịch vụ đợc thực hiện chủ yếu ở Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng gồm có :
1 1- Dịch vụ thanh toán thu-chi hộ.
2 2- Dịch vụ chuyển tiền cá nhân trong nớc 3- Dịch vụ chi trả kiều hối
4- Dịch vụ thanh toán séc du lịch 5- Dịch vụ bảo lãnh, t vấn.
Trong đó:
3.1.1. Dịch vụ thanh toán thu- chi hộ.
a) Dịch vụ chi hộ:
Chi nhánh ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng là một trong những Ngân hàng có địa bàn hoạt động thuận lợi. Trên địa bàn có nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu tham gia giao dịch thờng xuyên với Ngân hàng, sử dụng dịch vụ Ngân hàng, trong đó đặc biệt là dịch vụ chi trả hộ.
Trong những năm qua, hoạt động thanh toán tại Chi nhánh ngày càng đ- ợc cải thiện minh chứng là thời gian thanh toán diễn ra rất nhanh chóng, chính xác, thủ tục thanh toán đơn giản, thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng.
Do đó doanh số thanh toán qua Chi nhánh mỗi năm một tăng, năm sau luôn cao hơn năm trớc. Ta có thể nhận thấy qua bảng sau :
Bảng1: doanh số thanh toán qua chi nhánh
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền Séc chuyển khoản 6.691 228.170 6.683 305.645 6.028 268.358
Séc bảo chi 2.151 405.119 2.151 529.042 2.093 522.944
Séc chuyển tiền 16 3.432 18 3.714 23 4.055
Uỷ nhiệm chi 32.086 5.356.040 37.159 6.501.355 38.975 8.135.698 Tiền mặt 17.501 3.205.862 41.798 3.861.856 56.248 5.792.435 Tổng cộng 58.445 9.198.623 87.805 11.201.594 103.367 14.723.490
Ta thấy, từ năm 1999 đến năm 2000, số món tăng là 29.360 món (tỷ lệ tăng tơng ứng là 50,23%), với số tiền tăng là 2.002.971 triệu đồng( tỷ lệ tăng t-
ơng ứng là 21,8%). Bớc sang năm 2001, số món thanh toán qua Chi nhánh đã
đạt 103.367 món với tổng giá trị giao dịch là 14.723.490 triệu đồng, tăng 31,4% so với năm 2000 và 60,1% so với năm 1999.
Sở dĩ đạt đợc kết quả nh trên là do Chi nhánh đã không ngừng đổi mới cải tiến và đa dạng hoá các hình thức thanh toán nh: sử dụng hệ thống thanh toán điện tử thay thế cho hệ thống thanh toán liên hàng trớc kia qua mạng vi tính cho nên công tác thanh toán tại Chi nhánh ngày càng nhanh chóng, chính xác, thu hút ngày càng đông dảo khách hàng đến với ngân hàng. Bên cạnh những cải tiến về công nghệ ngân hàng, Chi nhánh cũng liên tục thay đổi mức phí giao dịch sao cho phù hợp (thờng là 2000 đồng với món bù trừ và 0,1% với món đi liên hàng).
b) Dịch vụ thu hộ.
Dịch vụ thu hộ của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng đợc thực hiện dới hình thức chủ yếu là uỷ nhiệm thu (UNT). Ngân hàng đứng ra thu tiền hộ khách hàng của mình tại các Ngân hàng khác thông qua thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử. Đặc biệt với các khoản nhờ thu trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế, Ngân hàng sẽ thực hiện qua Ngân hàng đại diện ở nớc ngoài. Trong những năm ngần đây, dịch vụ này của ngân hàng đã đem
lại một khoản thu nhập đáng kể cùng với dịch vụ chi trả hộ chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập của Ngân hàng. Ví dụ:
_ Tổng thu từ dịch vụ thu hộ năm 1999 là 39.413.800 VND.
_ Tổng thu từ dịch vụ thu hộ năm 2000 là 45.586.700 VND
Kết quả: thu từ dịch vụ thu hộ tăng 6.127.900 VND, tơng ứng với 15,7%.
3.1.2. Dịch vụ chuyển tiền.
Dịch vụ chuyển tiền đợc thực hiện ở Chi nhánh dới hai hình thức đó là:
Chuyển tiền cá nhân và chuyển tiền thanh toán.
a) Chuyển tiền cá nhân:
Trong thời gian qua, không chỉ riêng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng mà toàn ngành Ngân hàng đã quan tâm và thực hiện ngày càng tốt hơn công tác thanh toán nói chung và thanh toán đối với khu vực dân c nói riêng, trong đó có hai hình thức chủ yếu là thanh toán chuyển tiền cá
nhân trong nớc và chi trả kiều hối.
Dịch vụ thanh toán chuyển tiền cá nhân trong nớc:
Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng đã và đang triển khai mạnh mẽ việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đồng thời hoànthiện dần các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, triển khai thanh toán chuyển tiền qua mạng lới máy vi tính, thanh toán điện
tử nối mạng trong toàn hệ thống Ngân hàng, tổ chức thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng... Nhờ đó mà số lợng khách hàng tham gia chuyển tiền qua Chi nhánh tăng lên, đã có những món tiền chuyển lên đến vài trăm triệu đồng, điều
đó chứng tỏ dịch vụ chuyển tiền tại Chi nhánh ngày càng đợc khách hàng tin t- ởng và lựa chọn.
Dịch vụ chi trả kiều hối :
Dịch vụ chi trả kiều hối là một hình thức chuyển tiền cá nhân nhng mang tính quốc tế, đó là lợng ngoại tệ của kiều bào Việt nam hiện đang sinh sống ở nớc ngoài gửi về cho thân nhân, gia đình tại Việt nam thông qua mạng lới Ngân hàng.
Trong thực tế đây không phải là một hoạt động mang nặng tính nghiệp vụ Ngân hàng song nó lại là một mảng quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh
của Ngân hàng. Nhận thức đợc vai trò quan trọng của kiều hối đối với sự phát triển của nền kinh tế trong nớc nên ngay từ những năm 1995, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng đã triển khai hoạt động này. Và bằng việc sử dụng nhiều biện pháp hợp lý nh: mở rộng mối quan hệ với các ngân hàng nớc ngoài, chấp nhận chi trả các loại tiền kể cả ngoại tệ mạnh... Chi nhánh đã liên tục nâng cao số tiền kiều hối đợc chi trả, ví dụ: năm 2000 doanh số thực hiện tăng 23,87% so với năm 1999...
b) Chuyển tiền thanh toán .
Xuất phát từ lợi thế so sánh của Chi nhánh đó là có nhiều nhà, máy xí nghiệp, công ty đặt trụ sở hay trực tiếp tiến hành sản xuất trên địa bàn hoạt
động nên dịch vụ chuyển tiền thanh toán tại Chi nhánh ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng có thể nói là tơng đối phát triển, luôn đợc xem là một trong những dịch vụ có tốc độ tăng trởng cao của toàn Chi nhánh. Với thời gian, thủ tục thanh toán đợc rút ngắn cũng nh mức phí giao dịch thấp đã góp phần tạo
điều kiện cho Chi nhánh thu hút đợc nhiều khách hàng hơn bất cứ một NHTM nào khác đang hoạt động trên cùng địa bàn.
Để đạt đợc kết quả đó, Chi nhánh đã cố ngắng rất lớn trong công tác chi trả, đặt mối quan hệ tốt với khách hàng cũng nh đối với các Ngân hàng
bạn. Hiện nay, Chi nhánh đã và đang thiết lập đợc mối quan hệ tốt với các ngân hàng lớn ở nớc ngoài nh: COMMON WEALTH BANK của úc;
CORESTATES BANK của Mỹ; TOKAI SANK BANK của Nhật... đảm bảo đáp ứng đợc yêu cầu thanh toán chuyển tiền của các doanh nghiệp tham gia hoạt
động xuất – nhập khẩu một cách nhanh nhất.
3.1.3.Dịch vụ bảo lãnh, t vấn.
Dịch vụ bảo lãnh trên thực tế đã đợc thực hiện từ lâu tại Chi nhánh và do phòng kinh doanh trực tiếp quản lý. Dịch vụ này mang lại một phần lợi nhuận không nhỏ trong tổng thu nhập của Chi nhánh và có xu hớng ngày càng tăng lên. Hầu hết các dịch vụ bảo lãnh của Chi nhánh đợc cung cấp cho những khách hàng quen biết, là những doanh nghiệp quốc doanh với mức phí tơng
đối thấp khoảng 1%/ tổng trị giá hợp đồng bảo lãnh / năm.
Theo Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2000 thì đến ngày 31/12/2000 toàn Chi nhánh đã thực hiện đợc tất cả 280 hợp đồng bảo lãnh, trong đó:
_ Bảo lãnh dự thầu gồm 126 món _ Bảo lãnh thực hiện gồm 58 món
_ Bảo lãnh bảo hành chất lợng công trình gồm 2 món _ Bảo lãnh mở L/C gồm 90 món.
Có thể thấy điều này rõ hơn qua bảng chỉ tiêu sau :
Bảng 2: Thu nhập từ dịch vụ bảo l nhã
(Đơn vị: nghìn đồng)
Chỉ tiêu Năm 2001 (+,-) so với năm
2000
Năm 2000 (+,-) so với năm
1999
Năm 1999
Bảo lãnh dự thầu 2.986.371 +244.301 2.742.070 +174.432 2.567.638 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 6.341.483 +518.530 5.822.953 +1.164.591 4.658.362 Bảo lãnh thi công 3.747.058 -54.829 3.801.887 +345.626 3.456.261 Bảo lãnh mở L/C 9.375.392 +1.761.632 7.613.760 +1.845.760 5.768.000 Tổng 22.450.304 +2.469.634 19.980.670 +3.530.409 16.450.261
Qua bảng trên ta thấy, thu từ dịch vụ bảo lãnh năm 2001 tăng 2.469.634 nghìn đồng, tơng ứng với 12,4% so với năm 2000 và tăng 6.000.043 nghìn
đồng, tơng ứng 36,5% so với năm 1999. Việc tăng này chủ yếu vẫn là tăng từ dịch vụ bảo lãnh L/C tăng 23,1% (năm 2001 so với năm 2000) còn các loại bảo lãnh khác cũng tăng nhng không đáng kể.
Nh vậy, từ những phân tích trên ta có thể khẳng định là hoạt động cung ứng dịch Ngân hàng ở Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng diễn ra hết sức sôi động và có hiệu quả, góp phần mang lại lợi nhuận
đáng kể cho Chi nhánh, hơn nữa nó cũng chứng tỏ quyết tâm của Chi nhánh trong việc cố gắng phát triển dịch vụ, phấn đấu đạt mục tiêu an toàn và hiệu qủa trong kinh doanh.
3.2. Hoạt động huy động vốn.
Trong công tác huy động vốn, mặc dù chịu nhiều ảnh hởng từ những biến động của thị trờng trong nớc và thị trờng quốc tế, lãi suất huy động vốn không cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng thơng mại khác hoạt
động trên cùng địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ luôn có xu hớng giảm mạnh... Nhng do thờng xuyên coi trọng yếu tố chất lợng dịch vụ và có những biện pháp kết hợp tốt chính sách khách hàng, nên nguồn vốn huy
động của Chi nhánh trong những năm qua đều tăng đảm bảo đợc cân đối vốn cung cầu và tạo thế chủ động cho hoạt động kinh doanh.
Tính đến 31/12/2001:
Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.838 tỷ đồng, tăng 16,4% so với năm 2000 (Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2001).
Ta có thể nhận thấy sự tăng trởng này rõ hơn qua bảng số liệu sau:
Bảng 3: cơ cấu nguồn vốn.
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Số d đến
31/12/2000
% so với 31/12/ 1999
Số d đến 31/12/2001
% so với 31/12/ 2000 Phân theo thành phần gửi tiền
1. Tiền gửi các tổ chức KT 527 132,7 643 122,1
2. Tiền gửi dân c 1.052 108,9 1.195 113,5
Phân theo nội và ngoại tệ
1. Tiền gửi bằng VND 1.154 104,4 1.367 118,4
2. Tiền gửi bằng ngoại tệ 425 163,7 471 109,8
Qua bảng số liệu trên ta thấy, các chỉ tiêu huy động vốn đều tăng so với năm 2000, cụ thể:
_ Tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng 116 tỷ, tốc độ tăng là 22,1%.
_ Tiền gửi dân c tăng 143 tỷ, tơng ứng với tốc độ tăng là 13,5%
_ Tiền gửi bằng VND tăng 213 tỷ, tốc độ tăng là 18,45%
_ Tiền gửi bằng ngoại tệ tăng 46 tỷ tơng ứng 9,8%.
Hơn nữa, cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh đã có nhiều chuyển biến tích cực theo hớng vừa tăng trởng vững chắc vừa có lợi cho kinh doanh. (Để có thể hiểu rõ hơn vấn đề này xin mời xem phần II- Thực trạng... ).
Hiện nay, công tác quản lý tiền gửi dân c cũng đợc Chi nhánh thực hiện thờng xuyên nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra dới nhiều hình thức. Qua
đó đã khắc phục những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi của dân c và các chứng từ quan trọng giúp nâng cao uy tín của Chi nhánh với khách hàng.
3.3. Hoạt động cho vay và đầu t tín dụng.
Cũng nh bất kỳ một NHTM nào, công tác đầu t, cho vay luôn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, bởi vì đây là hoạt động
đem lại phần thu nhập chính cho Ngân hàng.
Trong năm vừa qua, với bối cảnh môi trờng đầu t hết sức khó khăn do sự cạnh tranh quyết liệt của các NHTM khác trên cùng địa bàn, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II - Hai Bà Trng đã đặt ra và quyết tâm phấn
đấu nhằm đạt mục tiêu: “Đa d nợ tăng trởng một cách lành mạnh vững chắc”.
Chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp tích cực, chủ động bám sát doanh nghiệp, phân tích kỹ những khó khăn thuận lợi và dự đoán những vấn
đề có nguy cơ xảy ra làm tổn hại đến Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, nhng đồng thời vẫn tạo mọi thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận với đồng vón của ngân hàng. Và quan trọng hơn là đồng vốn của Ngân hàng
đã đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng năng suất lao động... phục vụ đúng định hớng cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc mà Đảng và Nhà nớc ta đã đề ra.
Tính dến 31/12/2001:
Tổng d nợ cho vay nền kinh tế và các khoản đầu t tại Chi nhánh ngân hàng Công thuơng khu vực II- Hai Bà Trng là: 1.124,8 tỷ đồng, tăng 86,3% so với cuối năm 2000. Trong đó :
_ D nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 36,7%, tăng 62,2% so với năm 2000.
_ Cho vay ngoài quốc doanh chiếm 6,9%, tăng 14,9% so với năm 2000.
_ Các khoản đầu t: 300.563 triệu đồng.
(Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2000; 2001).
Bảng 4: cơ cấu d nợ
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Số d đến 31/12/2000
% so với 31/12/1999
Số d đến 31/12/2001
% so với 31/12/2000 1. Phân theo thành phần kinh tế
Kinh tế quốc doanh 553 148,5 749,3 135,4
Kinh tế ngoài quốc doanh 49,6 121,3 57 114,9
2. Phân theo kỳ hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn 415,9 126,5 521,7 125,4
Cho vay trung, dài hạn 186,7 221,2 302,5 162,2
3. Phân theo nội và ngoại tệ
Cho vay bằng VNĐ 279,1 95,7 576 206,3
Cho vay bằng ngoại tệ
(quy đổi) 323,5 266,3 248,3 76,8
Với trọng trách phục vụ kinh tế Quận là chính, cho nên phần lớn khách hàng đến với Chi nhánh vay vốn đều là những doanh nghiệp quốc doanh đang
đóng tên địa bàn Quận. Vì vậy, qua bảng cơ cấu d nợ ta có thể thấy, d nợ đối với thành phần kinh tế quốc doanh chiếm một tỷ trọng tơng đối cao 93,1% trên tổng d nợ, trong khi đó mặc dù đã có nhiều thay đổi trong công tác cho vay
đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh song d nợ đối với thành phần này vẫn chỉ ở mức 6,9% tổng d nợ. Điều đó chứng tỏ rằng khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ Chi nhánh hay nói cách khác là điều kiện để các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay đợc vốn từ Chi nhánh vẫn cha thực sự hấp dẫn. Đây là yếu tố mà trong thời gian tới Chi nhánh cần
phải quan tâm khắc phục.
Việc cho vay u đãi nh: cho vay Sinh viên, cho vay cán bộ công nhân viên không có bảo đảm bằng tài sản cũng đợc Chi nhánh triển khai thực hiện thờng xuyên và kịp thời nhằm hỗ trợ Sinh viên trong quá trình học tập cũng nh cán bộ công nhân viên trong việc sửa chữa nhà ở, mua sắm phơng tiện đi lại…Tính
đến ngày 31/12/2001, đã có 1820 Sinh viên và 425 cán bộ công nhân viên vay vốn, với tổng d nợ lên tới hơn 7 tỷ đồng, tăng 54,5% so với cuối năm 2000.
Song song với việc mở rộng quy mô tín dụng, chất lợng tín dụng cũng luôn đợc Chi nhánh xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy Chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, không ngừng hoàn thiện việc thực hiện quy trình tín dụng kết hợp nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng của Chi nhánh có hệ số an toàn khá cao.
Mới đây, để đáp ứng yêu cầu bảo toàn vốn, tránh thất thoát nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng, Ngân hàng Công thơng Việt nam đã chỉ đạo cho
các Ngân hàng cấp dới thành lập “Ban xử lý tài sản nợ tồn đọng” nhằm giải quyết triệt để những tồn tại cũ và làm lành mạnh hoá các khoản nợ. Kết quả, với sự cố ngắng của toàn Chi nhánh và sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Chi nhánh đã hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch đợc giao, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh chỉ chiếm 1,36% trong tổng d nợ và đầu t (Thấp hơn so với mức bình quân chung của ngành là 2% ).
Qua phân tích trên, ta thấy công tác huy động và sử dụng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II - Hai Bà Trng trong thời gian qua đã
bớc đầu đi vào thế ổn định. Chi nhánh đã tập chung mở rộng đầu t đối với khu vực kinh tế quốc doanh với những dự án lớn, khả thi và có hiệu quả, chủ động tạo mọi thuận lợi cho các doanh nghiệp đợc vay vốn Ngân hàng, tháo gỡ những khó khăn trong sản xuất kinh doanh... góp phần thúc đẩy sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc. Hơn nữa Chi nhánh cũng đã và đang tích cực tìm mọi giải pháp thích hợp nhằm đầu t vốn cũng nh cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp cổ phần hoá bằng việc sử dụng
đa dạng nhiều nguồn vốn nh: vốn tài trợ uỷ thác, hùn vốn liên doanh... ngày càng đáp ứng tốt hơn đòi hỏi của khách hàng và đảm bảo thực hiện đầy đủ có hiệu quả chỉ tiêu mà cấp trên giao phó “Phát triển an toàn hiệu quả, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trớc”.
3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh.
Bớc vào năm 2001, năm đợc coi là năm bản lề của thiên niên kỷ mới, một năm có vị trí hết sức quan trọng trong tiến trình đổi mới đất nớc, đa nền kinh tế đất nớc bớc sang giai đoạn phát triển mới, từng bớc hội nhập vào nền kinh tế khu vực và trên thế giới. Đợc coi là trung tâm của nền kinh tế, là một trong những lĩnh vực có độ nhạy cảm cao đòi hỏi phải có những bớc đi vững chắc trong công cuộc đổi mới, hệ thống Ngân hàng nớc ta nói chung và Chi nhánh ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng nói riêng phải gánh vác những nhiệm vụ hết sức khó khăn. Chi nhánh vừa phải vơn lên để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tình hình mới, vừa phải khắc phục những tồn đọng cũ.