Yếu tố “con ngời” luôn đóng vai trò chủ đạo trong mọi hoạt động xã
hội nói chung và hoạt động kinh tế nói riêng vì con ngời là một chủ thể không thể thay thế. Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ ngân hàng thì
yếu tố con ngời còn cần thiết và quan trọng hơn rất nhiều. Đối với Ngân hàng,
để tạo ra đợc kết quả trong kinh doanh không những cần có những cán bộ có trình độ chuyên môn sâu sắc mà còn phải có đạo đức, có lòng yêu nghề để làm chủ bản thân trong quá trình xử lý nghiệp vụ và họ sẽ không làm nghèo đi t cách của mình trong từng tình huống kinh doanh mà có thể gây phơng hại đến quyền lợi chung. Do vậy ngay từ bây giờ Chi nhánh phải không ngừng xây dựng cho mình một chiến lợc phát triển nhân sự lâu dài và hợp lý, gắn liền với chiến lợc phát triển chung của Chi nhánh.
Muốn vậy Chi nhánh phải thờng xuyên tiến hành tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ công nhân viên trong toàn Chi nhánh, kết hợp với việc đề ra các chính sách khuyến khích bằng vật chất và tinh thần cho những nhân viên trực tiếp tham gia các khoá học hay tự học nâng cao trình độ nghiệp
vụ chuyên môn. Hơn nữa, để giúp cán bộ công nhân viên nắm bắt nhanh nhạy những phơng pháp làm việc mới, tiên tiến, khoa học, Chi nhánh có thể tạo mọi
điều kiện thuận lợi cho cán bộ công nhân viên của mình đợc tìm hiểu nghiên cứu và thậm chí là đi thăm quan học tập tại một số nớc có ngành Ngân hàng phát triển.
Bên cạnh việc khuyến khích, hỗ trợ cũng nh tạo mọi điều kiện cho cán bộ công nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn thì Chi nhánh cũng cần phải có những hình thức thởng phạt nghiêm minh nhằm một mặt
động viên kịp thời đối với những cán bộ công nhân viên có thành tích tốt trong công việc thu hút khách hàng và phục vụ tốt khách hàng, một mặt xử lý triệt
để những cán bộ công nhân viên có thái độ và tác phong cha đúng trong khi làm việc. Đồng thời Chi nhánh cũng cần tăng cờng bồi dỡng và giáo dục cán bộ công nhân viên có thái độ ân cần niềm nở hơn, thao tác nghiệp vụ nhanh, chính xác hơn cũng nh giải thích mọi thắc mắc của khách hàng một cách lễ độ và dễ hiểu... Từ đó Chi nhánh tạo cho mình một đội ngũ cán bộ công nhân viên theo đúng tiêu chuẩn, hiểu biết pháp luật - làm đúng pháp luật, có trình
độ chuyên môn giỏi và năng động, hiệu quả làm việc cao, đem đến cho Chi nhánh nhiều khách hàng chân chính làm ăn thực thụ và nh vậy hiệu quả hoạt
động kinh doanh Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng chắc chắn sẽ tăng lên.
B. Nhóm giải pháp vĩ mô:
1. Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam.
Trong thời gian tới, để tạo điều kiện thuận lợi cũng nh khuyến khích công tác huy động vốn của Chi nhánh đạt hiệu quả hơn nữa, Ngân hàng Công thơng Việt nam cần đa ra những biện pháp chiến lợc sau:
1.1. Xây dựng chiến lợc kinh doanh hợp lý dựa trên điều kiện cụ thể của Chi nhánh.
Ngân hàng Công thơng Việt nam cần căn cứ vào tình hình và yêu cầu của thị trờng, điều kiện cụ thể của Chi nhánh về năng lực tài chính, về địa bàn hoạt động, về nhân tố con ngời... để xác định, xây dựng và hoàn thiện một chiến lợc phát triển kinh doanh hợp lý, đứng đắn trên tất cả các mặt hoạt động
kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời cũng đề ra các biện pháp thích hợp, năng động, hiệu quả phục vụ cho chiến lợc kinh doanh đó. Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực hiện và điều chỉnh chiến lợc phát triển kinh doanh là cụ thể hoá chiến lợc thành các hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị tr- ờng, điều kiện và năng lực hoạt động của Chi nhánh trong từng giai đoạn nhất
định.
Chiến lợc phát triển kinh doanh của Ngân hàng Công thơng phải là một chiến lợc kinh doanh hỗn hợp, nó là một thể thống nhất gồm các chiến lợc của từng lĩnh vực kinh doanh riêng biệt. Các chiến lợc này đợc cấu thành và có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động bổ trợ lẫn nhau trong thể thống nhất phù hợp với chiến lợc phát triển chung. Chiến lợc phát triển của Ngân hàng phải mang tính thực tiễn và khả thi qua việc tổ chức, xây dựng; muốn điều chỉnh nó thì phải căn cứ vào các yếu tố thực tế liên quan của thị trờng. Hơn nữa, chiến lợc đó cũng phải có khả năng dự đoán trớc đợc tơng lai của thị tr- ờng, sự phát triển của yêu cầu và mục đích thực hiện cũng nh trình độ năng lực thực hiện của Ngân hàng Công thơng nói chung và từng đơn vị cơ sở nói riêng, qua đó đảm bảo sự phát triển chung của toàn hệ thống.
Đối với chiến lợc huy động vốn, đợc xem là một trong những chiến lợc quan trọng cấu thành nên chiến lợc nguồn vốn của Ngân hàng. Cho
nên khi xây dựng, điều chỉnh chiến lợc này, ngoài việc xác định những chỉ tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi Ngân hàng phải đề ra các biện pháp thực hiện chặt chẽ, hữu hiệu, năng động và đảm bảo đáp ứng đầy đủ các nguyên tắc trên, tức là phải luôn bám sát vào tình hình của Ngân hàng, của từng Chi nhánh, vào các yếu tố thị trờng... Mặt khác, chiến lợc huy động vốn phải là thể thống nhất giữa các chiến lợc cấu thành lên nó, trong sự liên quan hệ thống với các chiến lợc phát triển của Ngân hàng trên tất cả các mặt, chịu sự quy định của chiến l- ợc phát triển chung. Có nh vậy hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy dộng vốn nói riêng của Ngân hàng Công thơng cùng các đơn vị thành viên mới đạt đợc hiệu quả cao.
1.2. Phát triển và mở rộng mạng lới Ngân hàng Công thơng.
Đi đôi với việc xây dựng một chiến lợc kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài dựa trên cơ sở nền tảng về khả năng tài chính, năng lực cán bộ công nhân viên... trong thời gian tới, Ngân hàng Công Thơng cần thiết phải có những biện pháp đẩy mạnh và phát triển mạng lới các Chi nhánh, các đơn vị thành viên của mình nhằm tạo ra một cơ cấu hợp lý trên toàn hệ thống. Trong đó, đặc biệt chú ý đến các khu chế xuất, các vùng kinh tế trọng điểm mới mở, các khu vực
đông dân c, các vùng nông thôn.
Tuy nhiên, khi đẩy mạnh việc mở rộng và phát triển mạng lới các Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng, đặc biệt là tới các vùng nông thôn, vùng xâu vùng xa, sẽ làm cho công tác quản lý có phần vất vả và phức tạp hơn trớc nhiều thế nhng điều đó không phải là không thực hiện đợc. Cho đến nay đã có không ít Ngân hàng tích cực triển khai mở rộng mạng lới Chi nhánh và bớc
đầu cũng gặt hái đợc một số thành công nhất định, điển hình trong số đó là Ngân hàng NNo&PTNT Việt nam – một Ngân hàng luôn đi đầu trong việc mở rộng mạng lới, phạm vi kinh doanh.
Một vấn đề nữa Ngân hàng cũng cần quan tâm khi mở rộng mạng lới đó là phải tính đến yếu tố “chi phí” mà Ngân hàng phải bỏ ra để mở rộng mạng l- ới kinh doanh. Vì nếu việc mở rộng mạng lới làm cho chi phí của Ngân hàng tăng lên quá nhiều dẫn đến việc Ngân hàng phải ấn định mức lãi
suất đầu ra cao hoặc cắt giảm mức lãi suất đầu vào để bù đắp cho khoản chi phí phát sinh thêm thì khi đó việc mở rộng mạng lới cha hẳn đã đem lại hiệu quả nh mong muốn cho Ngân hàng mà trái lại nó có thể trở thành nhân tố trực tiếp làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính Ngân hàng.
Cùng với việc mở rộng mạng lới Chi nhánh, Ngân hàng Công Thơng cũng cần củng cố, nâng cao chất lợng và đổi mới hoạt động của các quỹ tiết kiệm, các phòng giao dịch hiện có. Ngân hàng cần tích cực hơn nữa, mạnh dạn hơn nữa trong việc mở rộng, đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh, thực hiện nhiều loại hình dịch vụ nh vừa nhận tiền gửi, vừa cho vay, vừa mua bán các loại ngoại tệ và vàng bạc, đá quý đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu của khách… hàng khi đến với Ngân hàng, qua đó Ngân hàng sẽ tạo đợc niềm tin trong khách hàng và thu hút ngày càng đợc nhiều nguồn vốn nhàn dỗi từ khách hàng.
2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc.
Ngân hàng Nhà nớc với chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng, đợc xem là Ngân hàng của các Ngân hàng, có vị trí rất lớn trong công cuộc huy động vốn phục vụ sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc.
Với một chính sách đúng đắn cộng với cách thức điều hành hợp lý, Ngân hàng nhà nớc sẽ là tiền đề quan trọng và có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả
năng huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân của các NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II – Hai Bà Trng nói riêng.
Kinh nghiệm thực tế ở nớc ta trong các năm qua cho thấy, bằng các biện pháp thích hợp nh : ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, tạo lập hệ thống Ngân hàng ngày càng vững mạnh... đã có ảnh hởng tích cực đến hoạt
động huy động vốn của các NHTM. Tuy nhiên, trong thời gian tới để các NHTM phát huy hơn nữa công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân c thì các chính sách điều tiết vĩ mô của Ngân hàng Nhà nớc cần phải tiếp tục đợc hoàn thiện và đổi mới, cụ thể nh sau:
2.1. Về lãi suất:
Trớc hết, để công cụ lãi suất tiếp tục phát huy đợc vai trò tác dụng
của mình trong tình hình mới, Ngân hàng Nhà nớc cần thiết ban hành một hệ thống lãi suất cơ bản hợp lý, có tính ổn định lâu dàivà phù hợp với từng thời kỳ nhất định nhng vẫn bảo đảm mức lãi suất thực dơng có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay tiền và Ngân hàng.
Việc Ngân hàng Nhà nớc chuyển từ cơ chế lãi suất trần và lãi suất sàn sang điều hành theo lãi suất cơ bản là một bớc tiến lớn. Theo cơ chế đó, mỗi tháng, Ngân hàng Nhà nớc công bố lãi suất cơ bản một lần để các tổ chức tín dụng dựa vào đó mà tự ấn định tỷ lệ lãi suất kinh doanh sao cho thích hợp.
Hơn nữa, vừa qua Ngân hàng Nhà nớc cũng đã ra quyết định xoá bỏ việc áp
đặt tỷ lệ lãi suất ngoại tệ để các tổ chức tín dụng tự quyết định lãi suất ngoại tệ trên cơ sở cung cầu ngoại tệ trên thị trờng. Việc làm này giúp các Ngân hàng
thơng mại chủ động hơn trong kinh doanh ngoại tệ và phản ánh đúng nhu cầu thực sự về ngoại tệ trên thị trờng.
Tuy nhiên, về lâu dài, Ngân hàng Nhà nớc cần có những biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất trong nền kinh tế để từng bớc hoà nhập với mặt bằng lãi suất chung của các nớc trong khu vực và trên thế giới. Vì trong tơng lai tiến tới xu hớng tự do hoá lãi suất giữa các nớc, các khu vực trên phạm vi toàn thế giới, mức lãi suất sẽ là nh nhau ở tất cả các nớc, thì việc duy trì một mức lãi suất quá cao sẽ trực tiếp gây cản cho các doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng hoặc nếu có tiếp cận đợc thì chi phí trả lãi cho Ngân hàng cũng là quá cao, kết quả là làm giảm sức mạnh cạnh tranh của các doanh nghiệp sản xuất trong nớc, và nh vậy hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng nh hoạt động thu hút vốn của các NHTM sẽ giảm đi rõ rệt.
Bên cạnh đó, hiện nay khi mà nớc ta tham gia ngày càng nhièu vào tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do...thì Ngân hàng Nhà nớc cũng phải cởi mở chính sách lãi suất hơn. Theo đó, việc điều hoà lãi suất phải vừa thận trọng và linh hoạt đảm bảo nhu cầu về vốn cho các thành phần trong nền kinh tế vừa thu hút đợc các nhà đầu t nớc ngoài tham gia đầu t vào thị trờng trong nớc...
2.2. Về tỷ giá.
Qua quá trình điều hành tỷ giá và thực tế nền kinh tế nớc ta trong những năm qua cho thấy: Cơ chế điều hành tỷ giá giao dịch của Ngân hàng Nhà nớc là hoàn toàn phù hợp với quá trình vận động và phát triển của nền kinh tế, phù hợp với nền kinh tế Việt nam. Thật vậy, sở dĩ cho đến nay Ngân hàng Nhà nớc vẫn cha áp dụng cơ chế tỷ giá hối đoái thả nổi hoàn toàn là do: Cơ chế này chỉ thật sự mang lại hiệu quả cao khi đi liền với nó phải là một thị tròng hối đoái phát triển ở trình độ cao, có đầy đủ các công cụ gián tiếp giúp Ngân hàng có thể linh hoạt trong điều hành, can thiệp và trung hoà các mục tiêu của chính sách tiền tệ. Hơn nữa, bản thân nền kinh tế trong nớc cũng phải phát triển mạnh, giá trị đồng nội tệ ổn định và có lợng dự trữ ngoại tệ lớn, khả năng chuyển đổi nhanh.
Do vậy, để hạn chế sự biến động về tỷ giá, tạo sự an tâm cho ngời gửi tiền, cho các nhà đầu t nớc ngoài đang hoặc sẽ đầu t vào trong nớc cũng nh tạo
điều kiện thuận lợi cho các NHTM huy động đợc nguồn vốn ngoại tệ đang nằm trong dân, trong thời gian tới, chính sách tỷ giá của Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện trên cơ sở tập chung vào các vấn đề sau:
_ Tích cực hoàn thiện thị trờng hối đoái và thị trờng nội tệ thông qua việc sử dụng có hiệu quả hai công cụ thị trờng này, trên cơ sở đó hoàn thiện, thống nhất, tập trung cơ chế quản lý, điều hành và can thiệp của Ngân hàng Nhà nớc.
_ Hình thành các quỹ ngoại tệ tập trung do Ngân hàng Nhà nớc trực tiếp
đứng ra điều hành và quản lý nhằm mục đích dự trữ một lợng ngoại tệ mạnh
đủ lớn để can thiệp vào thị trờng khi cần thiết.
_ Không ngừng cải tiến và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối, đảm bảo luôn đi sâu, đi sát với tình hình thực tế.
_ Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái theo hớng nới rộng phạm vi kiểm soát, cho phép tỷ giá đợc hình thành khách quan hơn, sát thực hơn với quan hệ cung - cầu về ngoại tệ trên thị trờng vào những thời điểm nhất
định...
2.3. Tổ chức triển khai tốt thị trờng vốn.
Thị trờng vốn là thị trờng tài chính trong đó diễn ra các hoạt động vay mợn, mua bán các công cụ nợ trung - dài hạn (kỳ hạn thanh toán trên 1 năm) nh: các loại chứng khoán nợ, cổ phiếu... và các Ngân hàng thơng mại có thể huy động nguồn vốn trung và dài hạn qua thị trờng này. Đây có thể đợc xem nh là công nghệ để Ngân hàng Nhà nớc điều hoà khả năng thanh toán giữa các NHTM thiếu vốn và là thị trờng đầu ra của các NHTM thừa vốn.
Theo kinh nghiệm từ các nớc có thị trờng vốn phát triển cho thấy: hoạt
động của thị này có tác động rất lớn đến việc huy động vốn đầu t cho nền kinh
tế, trong đó có công tác huy động nguồn tiền gửi của các Ngân hàng thơng mại. Mặt khác, sự phát triển của thị trờng vốn sẽ là tiền đề quan trọng cho sự ra đời và phát triển của thị trờng chứng khoán. Khi đó với một thị trờng chứng khoán phát triển sẽ xoá bỏ đợc hoàn toàn sự mâu thuẫn tồn tại lâu nay giữa nhu cầu vốn kinh doanh trung - dài hạn của các doanh nghiệp với sự thay đổi về hình thức đầu t của các nhà đầu t. Đồng thời góp phần huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi đang nằm rải rác trong dân, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp xúc đợc với những nguồn vốn có chi phí thấp, tính ổn định cao...
Thế nhng ở nớc ta hiện nay, thị trờng vốn còn kém phát triển, cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế, phần lớn lợng vốn đầu t vẫn phải dựa vào việc khai thác từ thị trờng tiền tệ (thị trờng tài chính ngắn hạn)... Hơn nữa, thị trờng chứng khoán mới trong giai đoạn đầu phát triển, hoạt động mang tính chất cầm chừng, hàng hoá trên thị trờng còn đơn điệu, số lợng khách hàng tham gia giao dịch còn hạn chế và có thể nói tình hình hoạt động chung của thị trờng chứng khoán nớc ta xem ra cha có dấu hiệu khả quan.
Chính vì vậy, việc phát triển thị trờng vốn là vấn đề không chỉ riêng của ngành nào cấp nào mà nó đòi hỏi sự hợp tác kết hợp chặt chẽ của tất cả các ngành cùng đứng ra thực hiện theo sự chỉ đạo nhất quán của Chính Phủ nói chung và của Bộ Tài Chính nói riêng.
Đối với Ngân hàng Nhà nớc, trong thời gian tới, với khả năng và tiềm lực của mình nên mạnh dạn thực hiện một số biện pháp góp phần phát triển thị trờng vốn ở nớc ta nh:
_ Tái cấp vốn trung và dài hạn cho các Ngân hàng thơng mại bằng việc nới lỏng điều kiện vay và mức lãi suất cho vay cũng phải hợp lý hơn.
_ Xem xét lại tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM và có biện pháp
điều chỉnh thích hợp mỗi khi có sự biến động từ thị trờng, không nên quy định
tỷ lệ này quá cao vì sẽ làm ảnh hởng đến nguồn vốn cho vay cũng nh lợi nhuận của NHTM.
_ Tổ chức xây dựng các “quỹ vốn huy động” và “quỹ bảo hiểm tiền gửi” để tạo lập lòng tin của ngời dân vào hệ thống Ngân hàng và đảm bảo cho các Ngân hàng không bị rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, qua đó giúp NHTM tự chủ hơn trong quá trình phát hành các công cụ nợ trung và dài hạn.
_ Cần có những biện pháp cụ thể khuyến khích các NHTM thành lập các công ty kinh doanh chứng khoán và tham gia hoạt động kinh doanh chứng khoán trên thị trờng nhằm từng bớc tạo cho thị trờng này thêm sôi động và hiệu quả.
Trên đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy
động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II - Hai Bà Trng. Tất cả các giải pháp này dù ở tầm vi mô hay vĩ mô đều có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động bổ trợ lẫn nhau và phải đợc kết hợp một cách đồng bộ và nhất quán thì mới đảm bảo mang lại thành công thực sự cho hoạt động huy
động vốn của Chi nhánh.
Để hỗ trợ và tạo điều kiện cho các giải pháp kể trên đạt hiệu quả cao hơn, thì ngoài sự cố gắng nỗ lực của Chi nhánh còn cần có sự phối hợp và giúp
đỡ từ phía các cơ quan chức năng có thẩm quyền Nhà nớc trong việc ban hành và thực thi các chính sách liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng. Cụ thể trong thời gian tới, các cơ quan chức năng cần thực hiện các
công việc sau:
1. Đổi mới và hoàn thiện hệ thống pháp luật.
Từ khi thực hiện đờng lối đổi mới kinh tế, các Doanh nghiệp, các nhà
đầu t thuộc các thành phần kinh tế, nhất là đối với t nhân đã giải toả đợc nhiều mặc cảm, không yên tâm đối với sự thiếu nhất quán của các chính sách và các biện pháp trong thời gian qua. Tuy nhiên nguyện vọng chung của ngời bỏ vốn
đầu t là mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng.