II. Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại
2.1 Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định
Đây là khâu đầu tiên trong toàn bộ quá trình cho vay. Thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đa ra kéet quả
có chấp nhận cho khách hàng đó vay hay không. Thẩm định gồm hai bớc cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
• Thu thập thông tin
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nh phỏng vấn ngời xin vay, sổ sách của Ngân hàng, các nguồn thông tin thu thập từ các doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các sơ quan cung ứng thông tin, và những nguồn khác...
Hiện nay, có rất nhiều nguồn thông tin với độ chính xác lẫn lộn nhau. Vì vậy, việc Ngân hàng chọn lựa thông tin nào chính xác hơn cả là rất khó khăn. Ngân hàng Công thơng Đống Đa chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn ngời vay, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và cũng có trờng hợp Ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên, nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao vì
chúng ta biết rằng khách hàng luôn muốn vay Ngân hàng một cách nhanh chóng nhất nên thờng xuyên xảy ra hện tợng thiếu trung thực khi đa ra những thông tin vể mình. Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập các nguồn khác nhau về thông tin tín dụng nhng phải biết chọn lọc để tránh “loãng thông tin”. Ngân hàng cần chú ý tới những nguồn sau:
Thứ nhất, cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành, nghề, lĩnh vực mà khách hàng đang kinh
doanh, đến tận tận địa bàn sản xuất của doanh nghiệp. Kết hợp với những thông tin do khách hàng cung cấp nh báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh ...nhng không nên quá tin cậy vào một nguồn tin.
Thứ hai, Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi các thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Việt nam (gồm Trung tâm TTTD của NHNN và phòng TTTD của các Ngân hàng thơng mại). Hệ thống thông tin này đợc
đánh giá là đáng tin cậy vì do Nhà nớc quản lý. Tuy nhiên, hệ thống này mới đợc thành lập nên cha hoàn thiện và đầy đủ cả về chất lợng và số lợng. Những giải pháp nâng cao chất lợng hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Việt nam sẽ đợc đề cập ở phần “Kiến nghị với NHVN”.
Thứ ba, Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ, giấy tờ của khách hàng kể cả đối với những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Đây cũng sẽ là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trờng hợp cần thiết.
Thứ t, chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn khách quan nhất.
Cần có sự hợp tác và trao đổi thờng xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ
quan, tổ chức chính quyền địa phơng và giữ tốt mối hệ với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin rất quý báu.
Tôi xin đề xuất một số phơng pháp thu thập thông tin nh sau:
- Phơng pháp thu tin qua mạng máy nối với các tổ chức tín dụng.
- Phơng pháp thu tin từ các biểu báo cáo (áp dụng với các tổ chức tín dụng cha có máy tính hoặc cha có điều kiện nối mạng máy tính, ở Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã có các máy vi tính đợc nối mạng nhng ở các phòng giao dịch xa Chi nhánh cha hệ thống máy tính đợc nối mạng, nên tại những phòng giao dịch nên
áp dụng phơng pháp này).
- Thu tin qua đờng công văn từ các cơ quan quản lý của Nhà nớc hoặc chính quyền địa phơng thuộc địa bàn hoạt động của doanh nghiệp vay vốn.
- Phơng pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiết để phỏng vấn lãnh
đạo doanh nghiệp hoặc gián tiếp qua điện thoại, fax để chuyển đến doanh nghiệp một mẫu thu thập thông tin và đề nghị doanh nghiệp gửi về Ngân hàng các thông tin dới dạng văn bản.
- Phơng pháp thu thập thông tin từ các cơ quan thông tin báo chí: đây là phơng pháp đơn giản nhng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú.
- Phơng pháp thu thập thông tin qua các mạng thông tin điện tử nh mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt nam của FPT, mạng Netnam, mạng 3C, tin Reuter...
Nh vậy, công việc thu thập thông tin rất phức tạp, vì vậy Ngân hàng nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình. Điều này không chỉ làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quá trình cho vay của Ngân hàng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả công tác cho vay.
• Phân tích thông tin tín dụng
Khi có đợc các thông tin cần thiết thì việc lựa chọn khách hàng là rất quan trọng.
Lâu nay trong thực tế thờng chỉ có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực hiện tín dụng đối với hầu hết các khách hàng đến với mình. Thực ra ở đây phải là quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn Ngân hàng và Ngân hàng lựa chọn khách hàng. Điều này rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro của Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay ra thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần chú ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn.
Ngân hàng có thể xem xét quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có cơ sở đánh giá mức đoọ uy tín của khách hàng. Việc lựa chọn khách hàng cần phải đợc thực hiện một cách chủ động (nghĩa là nếu biết
đơn vị kinh tế nào ăn có hiệu quả và có uy tín thì Ngân hàng có thể chủ động đến
đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó). Không nên ở thế bị động, ngồi chờ khách hàng
đến gõ cửa xin vay, khi đó Ngân hàng mới xem xét cho vay hay không. Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụngcho mọi thành phần kinh tế, tránh tình trạng đối với thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cứ cho vay mà không xen xét đơn vị đó kinh doanh có hiệu quả không. Trong khi đó lại rất khắt khe với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Một vấn đề cần nhắc đến ở đây là khi lựa chọn khách hàng để cho vay thì vấn đề tài sản thế chấp không nên đặt quá nặng nh điều kiện hiện nay. Thực tế vừa qua cho thấy nhiều Ngân hàng, kể cả Ngân hàng Công thơng Đống Đa khi xét cho vay hầu nh chỉ chú ý đến yếu tố khách hàng có tài sản thế chấp hay không ( và một loạt vấn
đề kèm theo tài sản thế chấp nh giấy tờ của tài sản thế chấp cóđầy đủ và hợp lệ hay không). Thực ra chỉ có tài sản thế chấp vẫn cha đủ vì khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quảthì cũng dẫn đến Ngân hàng mất vốn hoặc đọng vốn vì việc giải quyết tài sản thế chấp ở nớc ta hiện nay không đơn giản và dễ dàng chút nào. Ngợc lại, cũng có nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể không đủ tài sản thế chấp nhng có uy tín vàlàm ăn có hiệu quả thì Ngân hàng vẫn có thể cho vay trên cơ sở
đảm bảo của vốn vay chính là kết quả sản xuất có đợc do vốn vay đem lại. Vấn đề ở
đây là tài sản thế chấp không phải là điều kiện quan trọng nhất để Ngân hàng xét cho vay hay không cho vay. Vấn đề chủ yếu là hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, uy tín trong làm ăn và sự sẵn lòng trả nợ của họ. Có nh vậy Ngân hàng sẽ linh động hơn trong việc đặt quan hệ với khách hàng, chứ không quá e dè, chặt chễ dẫn đến “co cụm” tín dụng. Nh vậy thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
có vốn ít, tài sản giá trị thấp mới có điều kiện vay vốn để phát triển và mử rộng sản xuất trở thành những doanh nghiệp lớn hơn.
Để việc lựa chọn khách hàng đợc khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích và xếp loại các doanh nghiệp nqdtheo 4 nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả
năng thanh toán, quan hệ tín dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh. Cụ thể:
- Quy mô doanh nghiệp đợc phân thành 3 loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa và nhỏ. Dựa trên các chỉ tiêu mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động.
- Đánh giá khả năng thanh toán đợc phân thành 3 loại: doanh nghiệp có khả
năng thanh toán tốt, trung bình và kém. Dựa trên cơ sở tính toán, phân tích khả năng tài chính doanh nghiệp, báo cáo chu nghuyển tiền tệ.
- Đánh giá về quan hệ tín dụng của doanh nghiệp đợc phân thành 5 loại:
trong đó 4 loại: A,B, C,D đợc xếp loại khoản vay tơng ứng nhóm A có d nợ tốt (khoản vay trong hạn có khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, các khoản vay đã
gia hạn nợ có khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn); nhóm B có d nợ có vấn đề gồm các khoản nợ quá hạn <= 180 ngày; nhóm C là nhóm d nợ tồi gồm các khoản nơ quá hạn trong khoảng 181- 369 ngày; nhóm D là nhóm d nợ rất tồi, các khoản nợ quá hạn > 360 ngày; nhóm O là doanh nghiệp cha có quan hệ tín dụng.
- Đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh đợc phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh lỗ và doanh nghiệp kinh doanh có lãi, dựa trên báo cáo kết quả
hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong kỳ để đánh giá.
Khả năng sinh lời là yếu tố chính đo độ bền kinh tế, tài chính của doanh nghiệp, là điều kiện để doanh nghiệp có thể trả nợ Ngân hàng. Ngân hàng cần tìm hiểu, dự tình khi nào hoạt động có lãi, mức lãi bao nhiêu, thời gian kéo dài bao lâu?
Ví dụ đối với những khoản vay ngắn hạn, cần quan tâm đến những hệ số nh:
Tài sản lu động Hệ số lu động =
Tổng nợ ngắn hạn
Theo kinh nghiệm cho thấy tỷ lệ này ở mức 2: 1 là tốt để đảm bảo an toàn khi thua lỗ bất ngờ xảy ra.
Tài sản lu động – Tồn kho Hệ số linh hoạt =
Tổng nợ ngắn hạn
Tỷ lệ này đo khả năng trả nợ của doanh nghiệp trong trờng hợp các thu nhập của doanh nghiệp từ bán hàng suy giảm hoặc không còn. Hệ số này lớn hơn 1: 1 là tốt.
Ngoài ra, Ngân hàng có thể tiến hành xếp loại ngời lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng. Việc xếp loại này dựa trên tiêu thức kỹ năng và kinh nghiệm của các nàh quản lý.
Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định cần có sự phối hợp cới chuyên gia, những cán bộ t vấn về lĩnh vực nh giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lớngản phẩm...
Ngân hàng nên thờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu về công tác thẩm định.
Ngân hàng nên giao cho cán bộ tín dụng quyền tự quyết trong quá trình xét duyệt cho vay, phát tiền vay, và thu hồi nợ để đảm bảo tính chủ động và thống nhất trong công việc. Tuy nhiên, để tránh tiêu cực từ phía cán bộ tín dụng, Ngân hàng phải đồng thời quy định rõ trách nhiệm của từng ngời trong phạm vi quyền hạn cho phép.
2.2 Đổi mới cơ chế cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh
Nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu trong cho vay là “an toàn và hiệu quả”. Thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra một số mâu thuẫn cần giải quýet hài hoà là tăng cờng doanh số cho vay, tăng d nợ nhng phải giảm tỷ lệ nơ quá hạn. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trờng, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gia tăng cùng với sự tồn tại nhiều hình thức sở hữu, ngành nghề kinh doanh phong phú của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, vì vậy việc thờng xuyên đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh là rất cần thiết. Yêu cầu đặt ra
đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối chính sách của Nhà nớc.
a. Thủ tục cho vay
Trên thực tế, khách hàng đã phàn nàn về sự rắc rối, nhiêu khê của thủ tục vay vốn. Trong khi đó, những thủ tục đó vẫn không làm giảm rỉu ro tín dụng mà thậm chí còn hạn chế việc khách hàng đến vay vốn Ngân hàng. Do vậy, cần đa ra thủ tục
đơn giản, gọn nhẹ mà vẫn bảo đảm an toàn vốn cho Ngân hàng.
Khách hàng vay vốn luôn mong muốn đợc vay nhanh chóng, vì vậy cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhng phải đảm bảo yếu tố
đúng, đủ. Cán bộ tín dụng cần hớng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng, để họ hiểu và thông cảm với những khó khăn của Ngân hàng. Đối với ngời vay là hộ t nhân cá thể, các giấy tờ cần đơn giản hoá, dễ hiểu và in thành mẫu chung. Ngoài ra, Ngân hàng có thể phối hợp với phòng công chứng quận để chứng nhận giấy tờ vừa chính xác và đảm bảo thời gian nhanh chóng.
Tuy nhiên, không phải vì đơn giản hoá mà bỏ qua những thủ tục cần thiết. Ví nh,
để giảm thiểu rủi ro pháp lý, Ngân hàng cần xét kỹ địa vị pháp lý của ngời đại diện
vay vốn của doanh nghiệp hay hộ sản xuất. Đặc biệt đối với hộ gia đình không phải là một pháp nhân hay một cá nhân mà chỉ là một chủ thể đặc biệt trong các quan hệ dân sự theo Bộ luật dân sự Việt nam. Sự không phân biệt rõ ràng địa vị pháp lý của cá nhân và hộ gia đình có thể dẫn đến ký kết các hợp đồng tín dụng sơ hở, thiếu căn cứ pháp lý. Vì vậy, khi có tranh chấp giữa Ngân hàng và khách hàng là hộ sản xuất vay vốn thờng xảy ra trờng hợp phán quyết chỉ thi hành cỡng chế đợc tài sản cá
nhân mà không thể cỡng chế tài sản chung cả hộ. Điều này dẫn đến rủi ro khi có tranh chấp vì nếu một cá nhân có chút ít kiến thức pháp luật lợi dụng sơ hở này để nhân danh hộ vay vốn thì Ngân hàng khó có thể yêu cầu truy cứu trách nhiệm dân sự của cả hộ. Nh vậy một điều kiện vay vốn tởng rất đơn giản nhng lại ẩn chứa nhiều rủi ro nếu nh không nhận thức đầy đủ theo các quy định của pháp luật.
Tóm lại, thủ tục vay vốn cần đơn giản, nhanh gọn, nhng phải đảm bảo những
điều kiện cơ bản trong hoạt động cho vay.
b. Kỳ hạn cho vay
Hiện Ngân hàng Công thơng Đống Đa cho vay ngắn hạn chủ yếu có thời hạn là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Nh vậy về thời hạn cho vay ngắn hạn còn cứng nhắc, cha đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp, đặc bệt là đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh đơn lẻ, họ chỉ trả nợ đợc Ngân hàng khi đã thu đợc tiền hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn đối với từng loại hình doanh nghiệp.
Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ đó Ngân hàng mới xác định kỳ hạn nợ một cách chính xác.
Về kỳ hạn nợ đối với món vay trung, dài hạn:
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn do phải
đổi công nghệ, thiết bị nhiều, do đó Ngân hàng cần lu ý trong việc xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ của máy móc,thiết bị. Theo quy
định hiện hành trung hạn có thời gian không quá 5 năm, dài hạn là trên 5 năm, nhng Ngân hàng không nên gò ép thời hạn cho vay theo chủ quan sẽ dẫn đến áp lực về tài chính cho doanh nghiệp.
Một số trờng hợp trớc đây do thiếu vốn nên có những doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã sử dụng vốn lu động để mua sắm thiết bị, xây dựng cơ bản mà cha có nguồn bù đắp thì nên tiếp tục cho các doanh nghiệp đó đợc vay vốn trung, dài hạn
để bù đắp nhằm tháo gỡ khó khăn cho họ.
Ngân hàng nên mở rộng các hình thức đầu t, cho vay mới thích hợp với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong đó chú trọng hình thức tín dụng thuê mua.
c. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ Ngân hàng quan tâm mà các chủ thể kinh doanh luôn chú ý, là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ, liên quan trực tiếp đến lợi ích vật chất của các bên. Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố kinh tế khác nhau nên để đa ra mức lãi suất mới cần phải thay đổi nhiều yếu tố khác. Hiện nay, Ngân hàng Công thơng Đống Đa thực thi mức lãi suất dựa trên khung lãi suất do Ngân hàng Công thơng Việt nam quy định. Ngân hàng áp dụng mức lãi suất chung cho tất cả các thành phần kinh tế và mức lãi suất cho vay ngắn, trung, dài hạn chung là 0,85%/ tháng. Tuy nhiên, với mức lãi suất cứng nhắc sẽ trở thành yếu tố kìm hãm hoạt động cho vay của Ngân hàng, vì vậy lãi suất cần đợc vận dụng linh hoạt.
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo kỳ hạn của món vay. Thông thờng lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn lãi suất cho vay trung, dài hạn vì cho vay trung, dài hạn chứa nhiều yếu tố rủi ro hơn. Nhng trong các khoản cho vay trung, dài hạn, Ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng định kỳ của thời hạn cho vay chứ không nên chỉ áp dụng một mức lãi suất trong suốt kỳ hạn cho vay vì dễ dẫn
đến rủi ro lãi suất. Nếu lãi suất thị trờng tăng cao hơn mức lãi suất cho vay của món vay trung, dài hạn nào đó thì khi đó Ngân hàng sẽ bị thiệt và ngợc lại lãi suất thị tr- ờng giảm thấp hơn lãi suất cho vay của Ngân hàng thì doanh nghiệp bị thiệt. Nh vậy, cả Ngân hàng và khách hàng đều có nguy cơ thua lỗ nếu trong suốt thời hạn của món vaychỉ áp dụng một mức lãi suất.
Để đảm bảo tính công bằng trong cho vay, Ngân hàng chỉ áp dụng một mức lãi suất chung cho tất cả các thnàh phần kinh tế. Tuy nhiên, với sự non yếu của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ta hiện nay thì cần có mức lãi suất u đãi để hỗ trợ họ cùng phát triển.
Thêm vào đó, Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt theo mức vay vốn.
Để khuyến khích khách hàng vay vốn, Ngân hàng nên đa ra mức lãi suất linh hoạt theo lợng vốn vay của khách hàng. Ví nh những khoản vay với khối lợng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn.
Ngân hàng là ngời đi vay để cho vay, do đó không thể tăng quy mô cho vay kinh tế ngoài quốc doanh nếu công tác huy động vốn của Ngân hàng không đợc cải thiện. Để tiến tới giảm lãi suất cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, Ngân hàng cần có chi phí đầu vào thấp. Tăng cờng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng là một giải pháp hạn chế chi phí đầu vào. Ngoài ra, Ngân hàng nên hạn chế tối đa các chi phí không cần thiết khác để hạ lãi suất đầu ra nhằm tăng trởng tín dụng ngoài quốc doanh, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
d. Cơ chế bảo đảm
Có các hình thức bảo đảm tiền vay nh sau: