TRIỂN VIỆT NAM
3.2.1.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Khi khách hàng gửi tiền tại ngân hàng, họ hướng tới những tiện ích mà họ được hưởng bao gồm sự tiện dụng trong thanh toán, lãi suất, các khoản khuyến mại. lợi ích có thêm… Tuy nhiên với các hình thức gửi tiền mà Sở giao dịch 1 đang cung cấp như : Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm ổ trứng vàng, trả lương tự động, gửi một mơi rút nhiều nơi, phát hành giấy tờ có giá…chưa thấy có nhiều điểm khác biệt thậm chí cịn khơng bằng các ngân hàng cổ phần về việc đem lại các lợi ích đi kèm cho khách hàng. Các hình thức huy động khơng nhiều trong khi đó vẫn tồn tại những nhược điểm đối với mỗi hình thức.
Đa dạng hóa các hình thức huy động của ngân hàng cần đa dạng về cách thức huy động ( tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, thẻ thanh tốn và rút tiền tồn cầu, tiền gửi thanh toán, giấy tờ có giá…), đa dạng về loại tiền (Nội tệ, ngoại tệ, vàng …), đa dạng về kì hạn ( theo tuần, theo tháng, theo năm), từ đó tạo điều kiện thuận lợi và các cơ hội lựa chọn cho khách hàng.
Khi đưa ra các hình thức, căn cứ vào địa bàn hoạt động của Sở ( một điều thuận lợi là Sở giao dịch nằm ngay trung tâm và có các phịng giao dịch nằm ở những vị trí rất thuận tiện cho việc giao dịch, tiếp xúc với khách hàng) rút ra đặc điểm của dân cư để có các hình thức phù hợp.
Đối với tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, là nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài, Sở có thể đưa ra các hình thức tiết kiệm hướng tới lợi ích của người dân như : - Tiết kiệm gửi nhiều lần rút 1 lần: khách hàng chia khoản tiền tiết kiệm ra
làm nhiều phần, gửi nhiều lần theo những kì hạn nhất định theo thỏa thuận, hình thức này phù hợp với những khách hàng có thu nhập ổn định, xác định thời hạn cần rút tiền. Hình thức này phù hợp với đa số người Việt Nam có thói quen gom góp tiền để sau một khoảng thời gian có khoản tiền lớn sử dụng cho tiêu dùng, du học, mua nhà, mua xe, hưu trí ( Các hình thức cụ thể như là Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm du
học…)
- Tiết kiệm có thưởng : hình thức gửi tiền trong đó khách hàng sau khi gửi tiền, có một mã số nhất định, khách hàng có mã số may mắn có thể trúng thưởng bằng hiện vật ( nhà, ô tô, vàng) hay bằng tiền.
- Tiết kiệm gửi một nơi lĩnh tiền ở nhiều nơi: hình thức linh hoạt, giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái trong việc gửi tiền. Vì phần lớn người dân thường muốn gửi tiền ở 1 điểm giao dịch có uy tín và an tồn nhưng vẫn muốn có thể rút tiền tại bất kì địa điểm nào.
- Tiền gửi rút gốc linh hoạt: Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình, mức lãi suất khơng kỳ hạn của loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” có thể áp dụng bằng mức lãi suất khơng kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thơng thường, như vậy khách hàng không cảm giác quá bất lợi.
- Tiết kiệm bù lạm phát : là hình thức tiết kiệm rất phù hợp trong điều kiện hiện nay, khi cư dân lo lắng về sự mất giá của tiền nên khơng dám gửi vào ngân hàng, hình thức này sẽ giúp người dân yên tâm hơn trong việc tiết kiệm. Khách hàng gửi tiền, ngoài mức lãi suất ban đầu sẽ được ngân hàng cam kết bù thêm một phần hoặc toàn bộ phần chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và tỷ lệ lạm phát thực tế.
Đối với tiền gửi thanh toán, chủ yếu hướng tới các doanh nghiệp để phục vụ các giao dịch thanh tốn trong và ngồi nước, tuy nhiên khi thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang dần trở nên phổ biến như hiện nay thì việc thu hút tất cả các đối tượng dân cư cũng như tổ chức là điều cần thiết. Sở giao dịch cũng rất chú ý đến việc phát triển các loại thẻ như: Power- Tiếp nối thành công. Etrans 365+, Vạn dặm, tuy nhiên trong thời kì hội nhập và tồn cầu hóa như hiện nay, các loại thẻ như thẻ thanh tốn và rút tiền tồn cầu, thẻ thanh toán nội địa và quốc tế sẽ cần được lưu tâm phát triển nhiều hơn nữa.
- Visa debit Card: Thẻ được dùng để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ tại các đại lý chấp nhận thẻ Visa, MasterCard như: siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, đại lý vé máy bay, khu du lịch, bệnh viện, câu lạc bộ... không chỉ tại Việt Nam mà cịn ở nhiều quốc gia trên thế giới. Cũng có thể sử dụng thẻ này như một phương thức thuận tiện cho việc đặt hàng qua thư hay điện thoại và thực hiện các dịch vụ trên mạng Internet. Sản phẩm thẻ này đã có nhiều Ngân hàng đưa ra trước, tuy nhiên Sở cũng có thể thêm vào một số tính năng như cho phép khách hàng sử dụng thấu chi, hưởng lãi suất bậc thang …
- Thẻ liên kết sinh viên: Hiện nay sinh viên là các đối tượng khách hàng tiềm năng trong việc sử dụng thẻ. Ngồi các tính năng như thẻ thơng thường, thẻ này ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý ra vào thư viện, ra vào phịng máy vi tính, thanh tốn học phí, học bổng của sinh viên ... rất tiện lợi.
Đối với các loại giấy tờ có giá, hiện nay ưu thế của cả BIDV nói chung và Sở giao dịch nói riêng là có uy tín trên thị trường nên dễ dàng hơn trong việc phát hành các giấy tờ có giá ra thị trường.Tuy nhiên vẫn có thể phát hành với nhiều hình thức đa dạng hơn để đạt được hiệu quả cao hơn trong nghiệp vụ huy động vốn này. Ngân hàng có thể áp dụng trả lãi trước, trả lãi sau, đa dạng hóa về kì hạn, loại tiền, lãi suất linh hoạt. Ví dụ có thể Phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn ( dưới 1 năm – có thể 6 tháng hay 9 tháng) với lãi suất cạnh tranh.
Trong thời gian tới, ngân hàng cũng cần đẩy mạnh liên kết với các doanh nghiệp. Vừa là khách hàng đến xin vay vốn từ ngân hàng, vừa là người gửi tiền, doanh nghiệp sẽ có nhiều thuận lợi, hơn nữa ngân hàng cũng thuận tiện và giảm bớt được chi phí trong quản lý. Ngân hàng cũng nên quan tâm, vì đây sẽ là nguồn vốn huy động cịn có tiềm năng rất lớn có thể khai thác.
Để phát triển một sản phẩm mới không phải là dễ, điều mà ngân hàng cần làm trước khi đưa ra một sản phẩm mới đó là phải nghiên cứu kĩ thơng tin thị trường, quan trọng nhất là đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng. Vì các ngân hàng bạn cũng đang khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nên nếu có thể, tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của
mình sẽ nâng cao tính cạnh tranh. Việc tận dụng các ưu thế mà ngân hàng đang có sẽ tạo ra những điểm riêng và khuyến khích khách hàng truyền thống và khách hàng mới đến với ngân hàng mình. Đưa ra một sản phầm mới tới với khách hàng không phải là dễ, phải tận dụng các phương thức truyền thông để quảng bá rộng rãi cho sản phẩm của mình như Internet, Tivi, báo chí, các biển quảng cáo…
Việc đa dạng hóa trong hoạt động huy động vốn sẽ giúp Sở giao dịch khai thác được nhiều hơn các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, có thể khơng cần dùng đến lãi suất như một phương thức cạnh tranh (mà theo nhiều nhà kinh tế học thì có thể ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng), qua đó giảm chi phí huy động của Ngân hàng.