3. 2: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với chovay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT
3.2. 3: Xây dựng chính sách chovay HSX có hiệu quả
- Xây dựng một chính sách cho vay HSX là việc cụ thể hoá các quy định về cho vay HSX, nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải đợc truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan tại ngân hàng dới hình thức văn bản cụ thể. Chính sách cho vay gồm các yếu tố:
- Báo cáo mục tiêu và chiến lợc tín dụng HSX, chiến lợc cho vay phải hoạch định cơ cấu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn cho vay giữ các nghành nghề khác nhau đối với HSX, Để hạn chế rủi ro, chiến l… ợc cho vay của NH cũng xác định mức cho vay tối đa đối với các loại khách hàng, các nghành nghề kinh tế và có thể đa ra xem xét những loại cho vay, những tài sản đảm bảo và loại khách hàng đi vay nhng NH không muốn thực hiện.
- Phân định rõ quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng. Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết một hồ sơ cho vay, mức phán quyết và trách nhiệm đối với những hồ sơ vợt quá giới hạn phán quyết của mình; Tơng tự nh vậy cũng xác định trách nhiệm của Hội đồng tín dụng và cách thức quyết định một hồ sơ xin vay.
- Mức độ trách nhiệm về thực hiện nhiệm vụ thông tin trong phòng tín dụng.
- Thủ tục nghiệp vụ trong việc nhận, thẩm định, định giá và ra quyết định đối với đơn xin vay của khách hàng. Thủ tục nghiệp vụ nhận hồ sơ và hẹn khách hàng ngày giải quyết hồ
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
sơ, lập phiếu thẩm địn hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng để đánh giá tín dụng, lập biên bản xét duyệt cho vay.
- Các tài liệu cần có cho mỗi loại vay cụ thể.
- Mức độ uỷ quyền trong ngân hàng, ai là ngời chịu trách nhiệm chính và ai là ngời có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay.
Hớng dẫn việc thực hiện và đảm bảo tài sản đảm bảo. Xác định rõ bộ phậnchiụ trách nhiệm định giá tài sản: ngời trực tiếp cho vay hay bộ phận phân tích tín dụng, ai có trách nhiệm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo.
- Quy định các tiêu chuẩn chất lợng đối với các loại cho vay. Cho vay vốn lu động theo hạn mức đảm bảo theo các tiêu chuẩn quy định của NH cấp trên.
- Cách thức giải quyết và thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích và xử lý các khoản cho vay có vấn đề; Khi một khoản vay đến hạn không trả đợc nợ ai có trách nhiệm giải quyết và hớng dẫn giải quyết nh thế nào, trong trờng hợp nào chuyển sang nợ quá hạn, trờng hợp nào gia hạn nợ, trờng hợp nào kết cấu lại các khoản nợ Thời hạn đ… ợc áp dụng phơng pháp khai thác bao lâu những nội dung này phải đ… ợc cụ thể hoá trong chính sách cho vay