3. 2: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với chovay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT
3.2. 7: Giải pháp về mạng lới, bố trí cán bộ
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Để có thể giữ vững đợc thị phần, thị trờng trên địa bàn có cạnh tranh của nhiều tổ chức tín dụng đòi hỏi Ngân hàng nông nghiệp huyện phải không ngừng đổi mới hoạt động cho phù hợp để giữ vững và phát triển thị phần.
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Đô Lơng đã tăng cờng thêm các Ngân hàng cấp III tại các khu vực trọng điểm, thành lập phòng giao dịch vừa đáp ứng nhu cầu huy động vốn, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Hiện nay mạng lới của chi nhánh gồm 1 hội sở chính 3 Ngân hàng cấp III , 1 phòng giao dịch phục vụ nhân dân của 32 xã và thị trấn của huyện.
Hiện tại thị trờng nông thôn rất rộng lớn vì vậy việc mở rộng màng lới để sự tiếp cận của ngời dân với Ngân hàng càng gần càng tốt. Hiện nay các tổ chức tín dụng trên địa bàn Tỉnh Nghệ an đã thâm nhập tới thị trờng nông thôn vì vậy muốn giữ vững và mở rộng thị phần trớc hết phải mở rộng mạng lới.
3.2.7.1.Giải pháp về bố trí cán bộ.
Con ngời là nhân tố quyết định không chỉ sự thành bại của hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà còn trong tất cả các lĩnh vực kinh doanh khác. Nghiệp vụ Ngân hàng đòi hỏi chất lợng cán bộ Ngân hàng ngày càng cao, phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có đủ trình độ, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt và xử lý các nghiệp vụ trong cơ chế thị trờng.
Do vậy, việc bố trí, sắp xếp cán bộ, đào tạo và đào tạo lại về các mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp là nhiệm vụ cấp bách thờng xuyên. bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ một cách đúng đắn, hợp lý sẽ tạo điều kiện cho cán bộ phát huy hết năng lực của mình, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để làm tốt việc này, trớc hết Ban Giám đốc phải đánh giá chính xác trình độ năng lực của mỗi ngời, bố trí đúng ngời, đúng việc. Mặt khác cần lu ý đến tâm t nguyện vọng, tiếp thu những ý kiến phản hồi từ cán bộ để ra quyết định một cách chính xác.
Để mở rộng, nâng cao chất lợng tín dụng nhất là đối với cho vay hộ sản xuất cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, đợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức về thị trờng, đặc biệt là gần dân. Ngoài ra còn phải có đạo đức nghề nghiệp và thực sự liêm khiết.
Vì vậy để mở rộng ,nâng cao chất lợng tín dụng đối với cho vay hộ sản xuất, Ngân hàng nông nghiệp huyện cần phải xin bổ sung các cán bộ Tìn dụng mới, phải cân nhắc, chọn lọc và phải có kế hoạch bồi dỡng giáo dục thờng xuyên về kiến thức để nắm bắt kịp thời với nhịp độ phát triển của thị trờng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nớc và chính quyền địa phơng.3.3.1.1. Đối với Nhà nớc. 3.3.1.1. Đối với Nhà nớc.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Kiến nghị Nhà nớc nên có chính sách trợ giá vật t đầu vào đối với ngành nông nghiệp hoặc bao tiêu sản phẩm bằng cách xây dựng các nhà máy chế biến các loại sản phẩm nông- lâm nghiệp ở các vùng, khu vực sản xuất chuyên canh.
- Nhà nớc cần đầu t mạnh vào các trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học trong nông nghiệp để có thể tạo ra các công nghệ mới, các loại cây trồng vật nuôi đạt năng suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện từng vùng.
- Nhà nớc nên chỉ đạo triệt để đối với các cấp chính quyền địa phơng trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất của các hộ sản xuất để các hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu t.
- Cần có chính sách trợ giá đối với sản xuất nông nghiệp, chính sách bảo hiểm và tiêu thụ sản phẩm cho các hộ sản xuất. Có thể tìm cách xác định thị trờng tiêu thụ ở tầm vĩ mô, tránh sự thua lỗ và ứ đọng sản phẩm không đáng có của nông dân, có chính sách tài trợ cho ngành nông nghiệp khi thiên tai mất mùa.
- Để thúc đẩy công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn, Nhà nớc cần phải có chính sách đầu t phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn, có nh vậy mới tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng những tiến bộ khoa học vào sản xuất để tạo ra môi trờng sản xuất hàng hoá thực sự trong nông thôn.
- Nhà nớc nên yêu cầu các cấp chính quyền địa phơng không nên thu lệ phí đối với các hộ sản xuất trong việc xin xác nhận về tài sản thế chấp cũng nh các giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn. Số tiền đó tuy nhỏ nhng cũng là một điều kiện nảy sinh tâm lý ngại đi vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng.
3.3.1.2. Đối với chính quyền địa phơng các cấp.
- Sớm cấp giấy chứng nhận Quyền Sử dụng đất, Giấy chứng nhận kinh tế trang trại để các hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu t.
- Các cấp chính quyền địa phơng cần phối hợp tích cực hơn nữa với Ngân hàng trong công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi và xử lý nợ.
- Đề nghị các ngành có liên quan và các cấp chính quyền địa phơng cần phối hợp và tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý và phát mại tài sản thế chấp đối với những món vay chây ỳ cố tình không chịu trả nợ. Có nh vậy mới có tác dụng răn đe những ngời khác.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc.
Vốn tự có của các Ngân hàng thơng mại Nhà Nớc còn nhỏ so với so với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển của Ngân hàng cũng nh nền kinh tế, nhà nớc cần có các biện pháp để giải quyết các vấn đề này.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Trong nền kinh tế thị trờng, việc cạnh tranh giữa các chủ thể kinh tế vừa là quy luật tất yếu vừa là động lực của sự phát triển. Hoạt động của các NHTM cũng phải chấp nhận cạnh tranh quyết liệt để tồn tại và phát triển. Tuy nhiên sự cạnh tranh của các Ngân hàng bên cạnh mặt tích cực cũng bộc lộ một số tồn tại đáng lo ngại, cụ thể:
Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc tỉnh nên có biện pháp quản lý các Ngân hàng thơng mại trên địa bàn nhằm ngăn chặn các Ngân hàng thơng mại dùng các biện pháp canh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng…
3..3.3. đối với NHNo&PTNT Huyện Đụ Lương Nghệ An
Ngân hàng No&PTNT Huyện Đô Lơng-Nghệ An cần có các văn bản, chế độ hớng dẫn đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở, căn cứ cho các Chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng.
Các chơng trình đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng cần đợc tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing.v.v.., tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ Ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới, nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động Ngân hàng nói chung và mở rộng cho vay trung – dài hạn nói riêng.
Cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn và lạc hậu, đặc biệt trong lĩnh vực tin học. Để đáp ứng đợc với các giao dịch hiện đại cần nhanh chóng đầu t các thiết bị công nghệ Ngân hàng, tr- ớc mắt cần triển khai chơng trình Wold Bank và trang bị máy rút tiền tự động ATM.
Đề nghị NHNo tỉnh trang bị máy vi tính hiện đại đồng bộ để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh của Ngân hàng kịp thời đại mới.
Thờng xuyên mở các lớp tập huấn chơng trình tín dụng Ngân hàng cho các cán bộ Ngân hàng huyện, đặc biệt là cán bộ tín dụng.
Trên cơ sở các thực trạng cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng với sự cố gắng của bản thân Ngân hàng cùng với sự giúp đỡ của Ngân hàng cấp trên, các cấp chính quyền và các Ban ngành hữu quan em hy vọng các giải pháp trên sẽ giúp cho NHNo&PTNT huyện Đô Lơng nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất trên địa bàn.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Kết Luận
Trong những năm qua, bộ mặt nông nghiệp, nông thôn nớc ta có những chuyển biến tích cực và căn bản, sản xuất nông nghiệp đã có sự tăng trởng liên tục cả về diện tích, năng suất, sản lợng. Vấn đề căn bản về lơng thực đã đợc giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, nay đã có d thừa xuất khẩu. Cơ cấu ngành nghề đã hình thành tơng đối rõ nét, các vùng chuyên canh lớn trồng cây công nghiệp, cây ăn quả và chăn nuôi. Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu thế chung của cả nớc, cơ sở hạ tầng nông thôn ở nhiều nơi đựoc quan tâm, đầu t, cải tạo nâng cấp và xây dựng mới.
Có đợc những thành quả to lớn trong nông nghiệp, nông thôn là do có sự nỗ lực, phấn đấu, đóng góp của nhiều ngành, nhiều cấp. Trong đó có vai trò to lớn của NHNo& PTNT Huyện Đô lơng, trong việc đầu t tín dụng, một sự cần thiết tất yếu khách quan và không thể thiếu trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn.Và trong đó chính sách tín dụng của NHNo PTNT Việt Nam là hớng đi là kim chỉ nam cho NHNo&PTNT Huyện
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Đô Lơng trởng thành và phát triển .Cho vay hộ sản xuất, một nhiệm vụ quan trọng của NHNo, và nhiệm vụ hàng đầu là cho vay hộ sản xuất, khách hàng tiềm năng của NHNo Huyện Đô L- ơng.Tính đến năm 2007 thì sản lợng lơng thực đạt 53.271 tấn , sản xuất công ngiệp xây dựng đạt tổng dản lợng toàn huyện là 30.251 tỷ đồng đạt 123% kế hoạch năm .Tổng thu ngân sách đạt 27326 triệu đồng .các chỉ tiêu tăng tr… ởng kinh tế khác đều tăng lên .Nhờ đồng vốn của NH mà nhiều hộ nông dân đã cảI thiện đợc mức sống , không còn lo đói mỗi khi vào vụ giáp hạn , Từ khi có vốn NH cho vay tính đến cuối thang 3/2008 có nhiều hộ khó khăn đã dần khắc phục đợc sống và còn làm giàu băng đồng tiền vay của NH. Nhờ đó nhiều hộ nông dân đã có khả năng trả nợ đợc cho NH và còn mua săm những đồ dung đáp ứng đợc nhu càu đời sống của mình nh: ti vi , xe máy, tủ lạnh, sủa sang nhà của ,mở mang sản xuất ,có tích luỹ, có điều kiện giúp đỡ các hộ sản xuất khác cùng vơn lên.
Để có kết quả đó có một phần là đóng góp của toàn bộ cán bộ công nhân viên của NHNo &PTNT huyện Đô Lơng góp phần đắc lực cho sự nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn huyên .
Cùng với những thành tích đạt đợc NHNo&PTNT huyên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới nhằm phục vụ tốt nữa sự nghiệp xây dựng nông nghiệp nông thôn huyện Đô Lơng .
Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với tìm hiểu thực tiễn, em đã chọn đề tài: Thực trạng cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Đô Lơng” Trong đề tài nghiên cứu đã thể hiện đợc một số nội dung cơ bản sau:
Chuyên đề đã đi sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng về cho vay hộ sản xuất và đặc biệt đã chỉ ra đợc những tồn tại cơ bản trong quá trình cho vay hộ sản xuất tại Huyện.Thị tr- ờng nông thôn là thị trờng chiến lợc , HSX nông ,lâm nghiệp là ngời bạn đồng hành của NHNo&ptnt Huyện Đô Lơng trên con đờng phát triển thực hiện mục tiêu: Mở rộng đầu t, tăng trởng d nợ trong lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nhng đảm bảo chất lợng nhằm đa bộ mặt nông thôn Huyện Đô Lơng ngày càng đổi mới hơn, cũng nh thúc đẩy sự tăng trởng của nền kinh tế quốc gia , góp phần ổn định chính trị xã hội.
Trên cơ sở phân tích thực trạng chuyên đề đã đa ra đợc hệ thống các giải pháp cũng nh các kiến nghị đối với Nhà nớc, NHNN, NHNo cấp trên, góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay về các vấn đề cho vay hộ sản xuất.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Tài liệu tham khảo
- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng năm 2006 năm 2007 và năm 2008
- Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo&PTNT huyện Đô Lơng các năm 2006, năm 2007 và năm 2008.
- Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 về một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
- Quyết định 1627/ 2001/QĐ-NHNN ngày 31/ 12/ 2001 của thống đốc NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 về ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
- Văn bản 1163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về hớng dẫn thực hiện cho vay không phải đảm bảo bằng tài sản.
- Quyết định 124/QĐ-HĐQT-tín dụng ngày 13 tháng 4 năm 2004 của chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam về việc sửa đổi, bổ xung một số điều tại quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD, Quyết định 300/QĐ-HĐQT-TD.
- Quyết định số 411 /QĐ-HĐQT –TD ngày 24/9/2005 về việc sửa đổi quyết định 300 Thông t số 05 /2005 TTLT thông t liên tịch bộ t pháp, bộ tài nguyên và môi trờng về quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất.
- Ngân hàng thơng mại- Quản trị và nghiệp vụ ( TS. Phan thị Thu Hà- TS. Nguyễn thị Thu Thảo- NXB Thống Kê, 2002)
- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ( Học Viện Ngân Hàng) - Giáo trình tín dụng ngân hàng ( NXB Thống Kê, 2001)
Chuyên Đề Tốt Nghiệp Doanh mục bảng biểu Bảng 1: Kết cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng...22
Bảng 2: Tình hình đầu t vốn ...24
Bảng 3: Cơ cấu d nợ cho vay theo các thành phần kinh tế ...25
Bảng 4: Kết cấu d nợ theo thời hạn cho vay...26
Bảng 5: Vòng quay vốn tín dụng...28
Bảng 6: Tình hình cho vay thu nợ HSX tại NHNo&PTNT huyện Đô Lơng...29
Bảng 7 : Tình hình nợ quá hạn của HSX ...31 Bảng 8: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng...32S
Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nhận xét Đề tài: “Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng” Sinh viên: Vũ Đức Thắng Lớp : NH2B ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ………
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
……… ………
Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nhận xét của NhNo&PTNT Huyện Đô L ơng ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Chuyên Đề Tốt Nghiệp ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Đánh giá của ban hội đồng ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Điểm Giáo viên chấm ………