trung và dài hạn của NHNo & PTNT Trung Yờn.
1. Những giải phỏp trước mắt
1.1 Giải phỏp khi thực hiện thẩm định tài chớnh
Như trờn đó trỡnh bày, cỏc chỉ số tài chớnh của doanh nghiệp là rất quan trọng đối với ngõn hàng, nhưng chỳng vẫn bị coi nhẹ trong cụng tỏc thẩm định. Cỏc cỏn bộ thẩm định xem nhẹ khi cỏc chỉ số này khụng đạt yờu cầu sẽ dẫn đến hậu quả tăng rủi ro cho nguồn vốn tài trợ của ngõn hàng.
Khi cỏc doanh nghiệp làm ăn ngày càng cú quy củ thỡ họ sẽ cú những dự ỏn đầu tư dài hạn, cho nờn khi thẩm định cần tớch cực chỳ trọng tới cỏc chỉ số ngõn hàng IRR, BCV nhất là chỉ số NPV vỡ :
- Phương phỏp tớnh chỉ số này đơn giản ớt phức tạp hơn phương phỏp IRR - Đối với cỏc dự ỏn cú quy mụ đầu tư lớn thỡ chỉ số này tỏ ra đỏng tin cậy hơn. - Phương phỏp này sẽ đảm bảo tăng tối đa tài sản của cụng tỷ đồng.
1.2. Giải phỏp về hỗ trợ thẩm định
- Trang thiết bị hiện đại trong cụng tỏc thẩm định và cỏn bộ thẩm định. Trước mắt là trang bị những mỏy vi tớnh hiện đại cho cỏc cỏn bộ thẩm định. Những mỏy này nhất thiết phải được nối mạng trong toàn hệ thống NHNo & PTNT Trung Yờn bởi lẽ hộ cú thể chủ động tra cứu về khỏch hàng về thụng tin liờn quan đến khỏch hàng và dự ỏn khụng cần qua phũng thụng tin điện tử. Thứ hai, hị cú thể lưu trữ tỡnh hỡnh thực hiện dự ỏn khi dự ỏn trong quỏ trỡnh hoạt động. Thứ ba, mỏy tớnh sẽ hỗ trợ cỏc cỏn bộ trong quỏ trỡn lập tờ trỡnh dự ỏn đầu tư, tớnh toỏn cỏc chỉ số một cỏc đơn giản, dựng để lập cỏc tờ trỡnh cú độ chớnh xỏc về mặt chuyờn mụn cao hơn.
Hỗ trợ về vật chất việc này là rất thiết thực với mỗi cỏn bộ thẩm định. Việc hỗ trợ này cú tỏc dụng làm tăng tinh thần trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định đối với cụng việc của mỡnh, cú nhiều kinh phớ trong việc đi thực tế tại cỏc doanh nghiệp, chi phớ tỡm hiểu thụng tin, đi liền với hỗ trợ thỡ cũng gắn trỏch nhiệm của cỏc cỏn bộ thẩm định vào cỏ dự ỏn của mỡnh thẩm định. Thực hiện điều này cú thể bằng nhiều cỏch, cho phộp cỏc cỏn bộ thẩm định được hưởng một khoản kinh phớ khi tiến hành thẩm định những dự ỏn khả thi, cỏc khoản này cú thể là cố định. Một phương ỏn khỏc cú thể là trớch phần trăm từ giỏ trị hợp đồng khi mún vay được thực hiện. Những hỗ trợ này cú thể làm tăng chi phớ của Ngõn hàng, nhưng điều này khụng những cần thiết trong trước mắt mà xột về lõu dài là động lực thỳc đẩy cho Ngõn hàng phỏt triển.
Ngoài ra ngõn hàng cũng khụng nờn xem nhẹ sự hỗ trợ về mặt tinh thần. Cỏn bộ lónh đạo cần cú những kiến nghị kịp thời gúp ý cho quỏ trỡnh thẩm định được tốt hơn. Thường xuyờn quan tõm, nhận xột, tiếp thu những ý kiến của cỏn bii thẩm định. Ngoài ra cần ghi nhận những đúng gúp của họ trong dự ỏn cũng như trong quỏ trỡnh để cú thể căn nhấc, bổ nhiệm họ vào những vị trớ phự hợp với năng lực và trỡnh độ.
2. Giải phỏp mang tớnh lõu dài
2.1 Đào tạo đội ngũ cỏn bộ chuyờn về thẩm định dự ỏn
Con người luụn là trung tõm của mọi quỏ trỡnh hoạt động, vỡ vậy việc hoàn thiện nội dung thẩm định tài chớnh dự ỏn của ngõn hàng phụ thuộc vào quỏ trỡnh chuyển biến của đội ngũ này. Ngõn hàng tựy thuộc vào nhu cầu, khối lượng cụng tỏc thẩm định và yờu cầu về tiến độ cụng việc để bố trớ số lượng cỏn bộ thẩm định. Nhưng sẽ là vụ ớch khi chỉ đề cập đến biờn chế, số lượng cỏn bộ mà khụng chỳ ý đến chất lượng, năng lực thẩm định. Trong thời gian qua, đội ngũ cỏn bộ thẩm định tại ngõn hàng cú phỏt triển nhưng chưa đỏp ứng được đầy đủ cỏc yờu cầu của cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Một phần là do chưa được đào tạo căn bản ngay từ đầu và cũng khụng thường xuyờn bồi dưỡng, đào tạo lại. Để khắc phục nhược điểm này, trước mắt Ngõn hàng cần thực hiện một số giải phỏp sau:
- Bổ sung đủ số lượng, nõng cao chất lượng, đồng thời cú chớnh sỏch động viờn, khuyến khớch cũng như chế tài xử lý vi phạm nghiờm khắc đối với đội ngũ cỏn bộ thẩm định.
- Sắp xếp lại đội ngũ cỏn bộ thẩm định theo yờu cầu của cụng việc.
- Thực hiện tốt hơn nữa cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định.
- Tăng cường cỏc khúa học bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ thẩm định bằng cỏch mời chuyờn gia về giảng dạy hoặc giao lưu với ngõn hàng khỏc để học tập kinh nghiệm.
- Hàng năm tổ chức cỏc cuộc thi kiểm tra trỡnh độ, kết hợp với chất lượng xử lý cụng việc để làm cơ sở đỏnh giỏ, phõn loại cỏn bộ.
- Bổ sung trỡnh độ tin học và ngoại ngữ cho cỏn bộ thẩm định.
Năm 2004, NHNo&PTNT Việt Nam đó ban hành cuốn “Sổ tay tớn dụng”. Đõy được coi như cẩm nang cho cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng núi chung và cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định núi riờng. Tuy nhiờn, nhiều nội dung hướng dẫn cũn chung chung, dàn trải, khiến cỏn bộ thẩm định lỳng tỳng trong quỏ trỡnh tra cứu, ỏp dụng thậm chớ cũn tạo ra những kẽ hở để những cỏn bộ thoỏi húa biến chất cấu kết thụng đồng với khỏch hàng chiếm dụng vốn của ngõn hàng. Để hạn chế những rủi ro thỡ NHNo & PTNT Trung Yờn phải thường xuyờn cập nhật, hoàn thiện quy trỡnh thẩm định dự ỏn. Việc cải tiến quy trỡnh thẩm định dự ỏn phải cụ thể húa cao cho phự hợp với năng lực cỏn bộ và hoạt động của ngõn hàng.
2.3 Hoàn thiện tổ chức cụng tỏc thẩm định
Dưới giỏc độ ngõn hàng, cụng tỏc thẩm định dự ỏn trong hoạt động tớn dụng trước hết phải là vỡ lợi ớch của chớnh bản thõn ngõn hàng nhằm nõng cao hiệu quả của đồng vốn tớn dụng và phũng ngừa cỏc rủi ro cú thể xảy ra đối với ngõn hàng. Khi thẩm định dự ỏn đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phải nắm vững chủ trương, chớnh sỏch phỏt triển kinh tế - xó hội của nhà nước, của ngành và địa phương. Xỏc định và kiểm tra toàn diện tất cả cỏc chỉ tiờu kinh tế - kỹ thuật trong dự ỏn, đồng thời phối hợp chặt chẽ với cỏc cơ quan chuyờn mụn để cú ý kiến đỏnh giỏ xỏc đỏng.
Theo cỏch thức tổ chức hiện nay thỡ ngõn hàng chưa cú sự chuyờn mụn húa. Cỏn bộ tớn dụng thường kiờm nhiệm luụn thẩm định. Ngõn hàng cần phải cú tổ chuyờn trỏch về thẩm định dự ỏn đầu tư, phối hợp chặt chẽ với cỏn bộ tớn dụng. Ngoài ra, ngõn hàng cần bố trớ số lượng cỏn bộ thẩm định vừa đủ, phõn cụng, phõn nhiệm rừ ràng.
2.4 Tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt
Kiểm tra kiểm soỏt giỳp ngõn hàng ngăn ngừa được những vi phạm, nõng cao ý thức cũng như thúi quen tuõn thủ quy trỡnh nghiệp vụ. Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt đối với thẩm định dự ỏn bao gồm 3 phần:
- Kiểm soỏt trước: nhằm phỏt hiện những điểm bất hợp lý của nghiệp vụ thẩm định. Đú là kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp lệ cỏc điều kiện vay vốn theo cơ chế của NHNo&PTNT Việt Nam và tớnh chớnh xỏc của thụng tin trong hồ sơ vay vốn.
- Kiểm soỏt trong: là việc giỏm sỏt quỏ trỡnh thực hiện thẩm định nhằm hạn chế những thiếu sút, thực hiện khụng đỳng quy trỡnh nghiệp vụ, trỏnh những thiệt hại về sau.
-Kiểm soỏt sau: được thực hiện khi nghiệp vụ thẩm định về cơ bản đó được hoàn thiện, bao gồm: kiểm tra chi tiết nội dung bỏo cỏo thẩm định, kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ vay vốn nhằm đảm bảo tớnh đỳng đắn trước khi ra quyết định cho vay.