hàng . Do vậy sử dụng vốn quyết định sự tồn tại, phỏt triển của ngõn hàng.
Cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế trong những năm qua, hoạt động tớn dụng của ngõn hàng Techcombank núi chung đó đỏp ứng tương đối tốt nhu cầu của khỏch hàng trờn địa bàn.
Trờn cơ sở nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay và đầu tư liờn tục được phỏt triển. Ta cú thể biểu diễn tổng dư nợ của Techcombank qua cỏc năm từ 2006 đến 2009 theo biểu sau:
Biểu 1: Tổng dư nợ qua cỏc năm 2006, 2007, 2008, 2009(Đơn vị: tỷ đồng)
Dư nợ qua cỏc năm tăng trưởng tương đối ổn định mặc dự nền kinh tế Việt Nam gặp khủng hoảng trong năm 2008, nhiều ngõn hàng điờu đứng trước cảnh lạm phỏt, lói suất cho vay tăng cao. Điều này cho thấy hoạt động
9352 20694 27821 44792 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 2006 2007 2008 2009 Năm
sử dụng vốn tại Techcombank khỏ tốt. •Cơ cấu dư nợ theo khỏch hàng
Bảng 3 : Cơ cấu dư nợ theo khỏch hàng
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu 2007 % 2008 % 2009 %
Dư nợ cho vay KH doanh nghiệp
12.478 60,3 18.388 67 28.880 65,2 Dư nợ tớn dụng cỏ nhõn 7.480 36 7.954 28,6 13.803 30.1 Thành phần khỏc 117 3,7 1.479 4,4 2.109 4,7
Tổng 20.694 100 27.821 100 44.792 100
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn của Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Cơ cấu dư nợ phõn loại theo khỏch hàng cho thấy: chiếm tỷ lệ cao nhất vẫn là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2008 chiếm 67%, năm 2009 chiếm 65%, kế đến là khỏch hàng cỏ nhõn chiếm khoảng 30%, phần cũn lại dư nợ cho vay cỏc thành phần khỏc. Tuy nhiờn, danh mục cho vay theo nhúm khỏch hàng của Techcombank tiếp tục thay đổi tớch cực theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiệp Nhà nước, tăng dần tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế phi nhà nước. Đặc biệt từ khi ngõn hàng HSBC gúp vốn thỡ tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài cũng tăng theo.
Bảng 4 : Cơ cấu dư nợ theo mục đớch vay tại Techcombank
Theo mục đớch vay 2006 2007 2008 2009
Dự ỏn mở rộng SXKD 2.59% 2.42% 2.02% 2.12% Cho vay vốn lưu động 57.93% 56.23% 54.26% 54.21% Dự ỏn khởi sự doanh nghiệp 1.69% 1.34% 1.21% 1.15% Thanh toỏn xuất nhập khẩu 28.91% 22.34% 21.12% 21.23%
Mục đớch khỏc 8.89% 17.67% 21.39% 21,29%
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn của Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bảng số liệu cho thấy dư nợ chủ yếu của Techcombank là cho vay vốn lưu động, chiếm hơn 50% tổng dư nợ, kế đến là dư nợ thanh toỏn xuất nhập khẩu và dư nợ mục đớch khỏc, chiếm hơn 20% tổng dư nợ.
2.2.2. Thực trạng rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng
Tớnh đến cuối năm 2008, dư nợ đó tăng 31% so với thời điểm cuối năm 2007 trong khi đú nợ xấu chiếm 2,56%, nằm trong giới hạn an toàn theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước (dưới 3%). Hoạt động trờn thị trường liờn ngõn hàng của Techcombank khỏ năng động để đỏp ứng tốt nhu cầu thanh khoản của hệ thống và tối ưu húa nguồn vốn trong những lỳc đầu ra tớn dụng cần phải thắt chặt do những khú khăn của nền kinh tế dẫn đến khả năng trả nợ của khỏch hàng khú được đảm bảo chắc chắn.
Tớnh đến cuối năm 2009, dư nợ đó tăng 61% so với thời điểm năm 2008 trong khi đú nợ 3-5 là 2,49% giảm 0,04% so với tỷ lệ 3-5 của năm 2008. Tỷ lệ an toàn vốn đến thời điểm cuối năm 2009 là 9,6% đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngõn hàng.
Bảng 5 : Chỉ tiờu nợ và tỷ lệ dự phũng Đơn vị: tỷ đồng Cỏc chỉ tiờu 2006 2007 2008 2009 Tổng dư nợ 9.352 20.694 27.821 44.792 % tăng trưởng 163.77% 234.78% 134.44% 161% Tỷ lệ nợ quỏ hạn 3.11% 3.02% 2,53% 2,49 Tỷ lệ dự phũng 1.36% 1.16% 1.25% 1.44% Tỷ lệ an toàn vốn 17,28% 14,30% 13,99% 9,6% Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn của Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Tỷ lệ nợ quỏ hạn của Techcombank giảm rừ rệt từ năm 2006 đến năm 2009. Đỏng kể là năm 2009, tỷ lệ nợ xấu, quỏ hạn chỉ cũn 2,49%, giảm 0,04% so với năm 2008. Hai năm 2008, 2009 tỷ lệ nợ quỏ hạn của Techcombank luụn nằm trong tỷ lệ an toàn do Ngõn hàng Nhà nước quy định là dưới 3%.
Tỷ lệ an toàn vốn của Techcombank luụn nằm trong tỷ lệ cao. Đến năm 2009 tỷ lệ an toàn vốn của Techcombank đạt 9,6%, thực hiện được đỳng như kế hoạch ban đầu mà ngõn hàng và phũng tớn dụng đó đề ra.
•Phõn tớch nợ quỏ hạn theo thời hạn vay
Bảng 6: Cơ cấu nợ quỏ hạn theo thời hạn vay cỏc năm 2007, 2008, 2009
Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiờu 2007 2008 2009 % 09/08 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nợ quỏ hạn 625,0 100 703,9 100 1.115, 3 100 57,73 NQH ngắn hạn 394,8 63,17 428,5 60,88 955,5 85,67 81,25 NQH trung, dài hạn 228,1 36,49 272,9 38,78 155,5 13,94 20,75 NQH khỏc 2,1 0,34 2,5 0,34 4,3 0,39 66,67
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn của Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Nhỡn vào bảng trờn ta thấy được tỷ trọng nợ quỏ hạn ngắn hạn luụn ở mức cao. Tuy nhiờn, so với tổng dư nợ ngắn hạn thỡ lại chiếm một tỷ trọng rấ nhỏ. Nợ quỏ hạn ngắn hạn đang cú xu hướng giảm dần. Năm 2009, nợ quỏ hạn giảm tương đối là 18,75%.
Trong khi đú, nợ quỏ hạn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nợ quỏ hạn. Sang năm 2009, chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Techcombank đó từng bước được cải thiện. Đõy là bước tiến đỏng mừng trong hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của Techcombank
Cỏc loại nợ quỏ hạn khỏc chỉ chiếm một phần nhỏ khụng đỏng kể. Trong những năm vừa qua, nhờ sự cố gắng của tập thể cỏn bộ tớn dụng Techcombank, chất lượng tớn dụng từng bước được cải thiện qua từng năm. Là tiền đề quan trọng mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngõn hàng
•Phõn tớch nợ quỏ hạn theo khả năng thu hồi
Bảng 7: Cơ cấu nợ quỏ hạn theo khả năng thu hồi năm 2008, 2009
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu