I. CV ngắn hạn.
2.2.4.3.Nguyên nhân của những hạn chế * Nguyên nhân khách quan
* Nguyên nhân khách quan
- Do môi trờng kinh doanh cha ổn định, các chính sách quản lý vĩ mô của Đảng trong quá trình đổi mới và hoàn thiện nên thờng có sự điều chỉnh. Điều đó
ảnh hởng tới hoạt động của doanh nghiệp mà đăc biệt là các phơng án kinh doanh dài hạn của doanh nghiệp. Trong điều kiện đó nếu DNNN nào không theo kịp với sự thay đổi và có những điều chỉnh phù hợp với cơ chế chính sách mới thì sẽ gặp nhiều khó khăn sản phẩm làm ra bị ứ đọng, doanh thu không đủ bù đắp chi phí bỏ ra, dẫn tới thua lỗ, mất khả năng thanh toán, phát sinh nợ quá hạn với ngân hàng. Đây đợc xem là nguyên nhân mà DNNN không thể biết trớc đợc. Do vậy để tồn tại và phát triển đòi hỏi DNNN và ngân hàng phải cùng hỗ trợ nhau tìm ra hớng đi phù hợp với cơ chế chính sách mới. Điều quan trọng là phải nắm rõ chủ trơng đ- ờng lối phát triển của Đảng và Nhà nớc để định hớng chú trọng đầu t vào những ngành nghề, lĩnh vực phù hợp.
- Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng cha đầy đủ. Cha có luật về sở hữu do đó thiếu cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng khi đánh giá tài sản thế chấp.
- Chế độ tín dụng hiện hành cho phép một khách hàng có quan hệ với nhiều ngân hàng khác nhau do đó NHCTCD kiểm soát khách hàng một cách tốt nhất. Đây là điểm mà các doanh nghiệp dễ lợi dụng dẫn tới hiện tợng vay đảo nợ tại các DNNN hoặc cùng một mục đích sử dụng vốn nh lại vay tại nhiều ngân hàng khác nhau nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng cha đáp ứng tốt những đòi hỏi của cơ chế thị trờng, khả năng tiếp cận thẩm định dự án còn hạn chế. Do hoạt động tín dụng của ngân hàng đầu t vốn vào nhiều ngành và nhiều lĩnh vực khác nhau đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm và hiểu rõ đặc điểm kinh tế, kỹ thuật của ngành, lĩnh vực mà ngân hàng đầu t vào. Nhng trên thực tế có những dự án với nội dung kinh tế, kỹ thuật hết sức phức tạp mà nhân viên ngân hàng không đủ điều kiện để hiểu biết về các chuyên môn đó. Do vậy xác định hiệu quả thực sự của dự án không chính xác. Từ đó quyết định cho vay, kỳ hạn cho vay không phù hợp với vòng luân chuyển vốn, khách hàng khó khăn trong hoàn trả nợ, dự án không phát huy hết hiệu quả kinh tế.
- Hiện nay cán bộ tín dụng phải đảm đơng mọi giai đoạn từ thẩm định dự án, xét duyệt quyết định cho vay, thu nợ nên không tránh khỏi những thiếu sót trong quá trình thực hiện nhiệm vụ. Vì vậy cần thiết một quá trình tín dụng nhịp nhàng phối hợp giữa các biện pháp để nâng cao tính chuyên môn hoá trong công tác cho vay.
- Công tác kiểm tra của ngân hàng đối với những khoản vốn vay còn hạn chế cha chặt chẽ, thờng xuyên. Đối với DNNN việc kiểm tra còn chủ quan, cha sâu sát, gây hậu quả xấu. Những trờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích không đợc phát hiện kịp thời để tiến hành thu nợ.
- Do NHCTCD phải cạnh tranh với các ngân hàng khác nên thiếu sự chọn lựa khách hàng. Trong nhiều trờng hợp NHCTCD phải linh động cho vay, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng để có đợc khách hàng. Tình trạng này làm cho chất lợng khoản vay bị giảm sút.
- Khi nợ quá hạn phát sinh ngân hàng cha tìm ra những biện pháp thích hợp để thu hồi mà đặc biệt là những khoản nợ quá hạn từ những năm trớc. Vì vậy số nợ khó đòi trong năm nay tăng lên mà cụ thể là trờng hợp nợ quá hạn khó đòi của Công ty ăn uống khách sạn Gia lâm và Công ty sản xuất xuất nhập khẩu Hồng Hà.
- Ngân hàng cha thực sự quan tâm đúng mức tới hoạt động Marketing, ngân hàng không có phòng hay bộ phận Marketing riêng. Những biện pháp Marketing cha đợc thực hiện triệt để trong huy động và sử dụng vốn.
* Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhà nớc
Thực trạng vấn đề đặt ra hiện nay là các doanh nghiệp thiếu vốn tự có để tham gia vào các phơng án kinh doanh cũng nh các dự án đầu t. Vấn đề vốn cho các DNNN là vấn đề nổi cộm, kéo dài trong nhiều năm. Hiện nay, vốn lu động của các doanh nghiệp quá ít và bị đọng ở vật t hàng hoá kém, mất phẩm chất và nợ khó đòi. Vốn cố định phần lớn là các tài sản cũ, lạc hậu, năng suất thấp. Do vậy, vốn kinh doanh đều trông chờ vào Ngân hàng, vốn vay gấp nhiều lần vốn tự có. Chính vì vậy, khi doanh nghiệp rủi ro sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng , ảnh hởng ngay đến chất lợng tín dụng. Nếu tình hình xấu hơn doanh nghiệp sẽ bị phá sản, trong trờng hợp này, Ngân hàng có nguy cơ mất vốn.
Tóm lại, hoạt động tín dụng đối với DNNN tại NHCTCD trải qua hơn 10
năm đổi mới trong nền kinh tế thị trờng với nhiều yếu tố kinh tế xã hội biến động phức tạp nên không tránh khỏi những hạn chế nhất định. Trên cơ sở xem xét nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng tín dụng, ngân hàng cần thiết có định hớng phù hợp để nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng đối với DNNN nói riêng.
Chơng III
giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với dnnn tại ngân hàng công thơng Chơng Dơng
3.1. Định hớng hoạt động tín dụng của NHCT Chơng Dơng trong thời gian tới
Trong những năm qua, NHCT Chơng Dơng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín nên đã thu hút đợc nhiều khách hàng trong đó có các doanh nghiệp lớn.
Mặc dù, hoạt động tín dụng của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn nhng với phơng châm chiếm lợc “ổn định, an toàn, hiệu quả” NHCTCD vẫn phấn đấu thực hiện các mục tiêu trong năm tới:
* Tiếp tục tăng cờng công tác huy động vốn, đẩy mạnh công tác tiếp thị, chú trọng thu hút nguồn tiền gửi dân c, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế để khai thác tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trên thị trờng, đảm bảo trong năm 2006 thực hiện đạt và vợt chỉ tiêu kế hoạch NHCT Việt Nam và Chi nhánh đề ra trong năm 2006, đa nguồn vốn lên 3.500 tỷ ( tăng 400 tỷ)
* Tiến hành phân tích, đánh giá với tất cả khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, qua đó phân loại đối tợng khách hàng để có định hớng đầu t tín dụng hơp lý, rút dần d nợ với nhng doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không ổn định. Tập trung cho vay khách hàng có tình hình SXKD tốt, tài chính lành mạnh. Mục tiêu cuối năm tổng d nợ đạt 1.850 tỷ đồng.
* Đề ra các biện pháp tích cực nhằm xử lý, thu hồi các khoản nợ tồn đọng, nợ cơ cấu lại, không phát sinh nợ gia hạn, tích cực thu hồi các khoản nợ đã XLRR, với mục tiêu đề ra thu trong năm 2006 là 35 tỷ VNĐ, không có nợ quá hạn. Mục tiêu giảm các khoản nợ cơ cấu lại từ nhóm 3,4,5 xuống mức 1,5%.
* Phấn đấu thu phí dịch vụ 7 tỷ, mở thêm 800 thẻ ATM và các loại thẻ khác, tìm địa điểm thích hợp đặt thêm 5 máy ATM và 20 cơ sở chấp nhận thẻ.
* Nâng cao chất lợng hạch toán kế toán, làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chứng từ sau HĐH. Phấn đấu lợi nhuận năm 2006 đạt 110 tỷ đồng.
Với định hớng hoạt động trên, NHCTCD cần phải nỗ lực rất nhiều để tìm ra những biện pháp phù hợp, có hiệu quả để hoàn thành mục tiêu đề ra. Trong đó
nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNN là một vấn đề cần giải quyết để đạt đợc mực tiêu trên.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại NHCT Chơng Dơng