- Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ mô hình kinh doanh của
3.2.2: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin, chất lượng trang thiết bị công nghệ văn phòng
công nghệ văn phòng
Để tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam, Ngân hàng cần không ngừng hiện đại hoá trang thiết bị thông tin. Việc này sẽ hỗ trợ trực tiếp cho công tác thẩm định dự án đầu tư, giúp nâng cao độ chính xác và giảm bớt thời gian, công sức, tiền của.
Trước hết, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin hiệu quả và thuận tiện qua mạng máy tính nội bộ. Các nguồn thông tin khác nhau sẽ được hệ thống lại, phân loại để các cán bộ thẩm định dễ dàng tìm kiếm, sử dụng. Cán bộ thẩm định không chỉ là người sử dụng thông tin mà cũng là người thu thập, cung cấp thông tin. Vì vậy việc đưa mạng thông tin lên mạng máy tính nội bộ sẽ tận dụng được nhiều nguồn thông tin từ các cán bộ trong Ngân hàng.
Ngân hàng cũng có thể thiết lập những kênh thông tin thường xuyên như thông tin phản hồi từ khách hàng, thông tin giữa các ngân hàng trên địa bàn, thông tin từ Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam. Những nguồn thông tin phong phú sẽ giúp Ngân hàng nắm rõ hơn về các lĩnh vực đầu tư, tình hình thị trường, tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tránh những khoản vay đảo nợ, tránh được hành vi thế chấp một tài sản tại nhiều ngân hàng. Tuy nhiên muốn nguồn thông tin có tác dụng thiết thực thì nguồn thông tin ấy phải hoàn toàn chính xác.
Ngân hàng cần tăng cường xây dựng và ứng dụng các chương trình phần mềm như phần mềm tính toán theo các tiêu chuẩn thẩm định, các chỉ số tài chính phức tạp, mẫu bảng biểu, chỉ tiêu, những mô hình dự báo... để giảm được những sai sót trong tính toán, ghi chép thông tin, tăng tốc độ xử lý thông tin, giảm chi phí về nhân lực.
Trên đây là một vài giải pháp có thể thực hiện ngay tại Ngân hàng, tác động vào những nhân tố bên trong ngân hàng để góp phần hoàn thiện phương pháp thẩm định bất động sản thế chấp trong hoạt động tín dụng. Nhưng ta biết rằng chất lượng thẩm định còn bị ảnh hưởng bởi rất nhiều những nhân tố khách quan bên ngoài.
3.2.3:Tạo cơ chế điều hành hiệu quả
Thẩm định là công việc phức tạp, chịu ảnh hưởng biến động của nhiều nhân tố. Vì vậy việc tổ chức thực thi và tiến hành phải được thường xuyên theo dõi, đánh giá rút kinh nghiệm. Công tác quản lý điều hành phải nhằm xây dựng được một hệ thống phân cấp, phân quyền, công bằng, hợp lý. Tóm lại, cơ chế hoạt động tốt phải hội đủ hai tiêu chuẩn: hiệu quả và an toàn. Muốn vậy, Ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp sau:
- Tạo sự liên kết chặt chẽ giữa phòng Khách hàng và các khác.Một sự hỗ trợ, kết gắn mật thiết sẽ tạo ra một cơ chế kiểm tra, kiểm soát tự nhiên thông qua quá trình hoạt động của giữa các cá nhân, bộ phận nhằm ngăn chặn các rủi ro, đặc biệt là rủi ro đạo đức.
- Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ. Bên cạnh việc triển khai những quy chế, hướng dẫn thẩm địn của Ngân hàng Công thương VN, Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra xem mức độ thực hiện của các cán bộ thẩm định đến đâu, đã hoàn tất hay chưa và kịp thời có những chấn chỉnh ngay nếu việc thực hiện chưa được chi tiết, chặt chẽ và chuẩn xác.
Một tập thể cán bộ giỏi nếu được tổ chức điều hành tốt sẽ tạo ra được hiệu quả cao trong công việc. Với Ngân hàng, ban lãnh đạo và từng cán bộ tín dụng phải nhận thấy được kết quả thẩm định bất động sản là căn cứ quan trọng nhất để ra quyết định. Tất cả những yếu tố khác chỉ là hỗ trợ, đảm bảo thêm cho món vay. Chỉ
khi nhận thức được điều đó thì công tác thẩm định mới được thực hiện kỹ lưỡng và thận trọng.
3.2.4:Nâng cao chất lượng nội dung và phương pháp thẩm định
Tài sản thế chấp có vai trò trong hoạt động tín dụng, bảo đảm khoản tiền vay cho ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Lạng Sơn nói riêng cũng như trong hệ thống NHTM nói chung. Và theo quy định của pháp luật thì giá trị tài sản đảm bảo bao giờ cũng phải lớn hơn khoản tiền vay của bên đi vay nên công tác thẩm định bất động sản thế chấp nói riêng và tài sản thế chấp nói chung là hết sức cần thiết nhưng hoạt động thẩm định giá cũng là rất lớn nếu như không có nhưng cán bộ thẩm định giá giàu kinh nghiệm.
Hoàn thiện phương pháp thẩm định bất động sản thế chấp là một yêu cầu luôn được đặt ra trong công tác thẩm định của ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Lạng Sơn để Ngân hàng có thể chủ động từ chối những hợp đồng tồi và tài trợ cho những Hợp đồng hiệu quả, đem lại những nguồn thu an toàn cho Ngân hàng. Một tờ trình thẩm định có chất lượng cao, khoa học sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng đưa ra kết luận chính xác, nhanh chóng, tận dụng được cơ hội kinh doanh tốt.
Và ngay cả trong trường hợp nếu không chấp nhận hợp đồng thì Ngân hàng cũng không làm mất thời gian của khách hàng, có những lý giải thoả đáng cho quyết định không cho vay, hoặc lại có thể tham gia tư vấn, góp ý cho chủ đầu tư về việc lập và thực hiện hợp đồng, giúp ngân hàng nâng cao uy tín và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng.
Nhưng vấn đề cơ bản là phải làm sao để nâng cao được chất lượng thẩm định bất động sản. Qua nghiên cứu những vấn đề lý luận chung, qua phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định bất động sản thế chấp ở ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Lạng Sơn và căn cứ vào những phương hướng, nhiệm vụ mà ngân hàng đã đặt ra trong thời gian tới.
Theo ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Lạng Sơn thì sẽ thực hiện định giá tài sản thế chấp sao cho giá trị ước tính sát với giá thị trường và cơ sở của việc ước tính đó là giá trị giao dịch đã được thực hiện vì đến khi buộc phải phát mãi tài sản để
thu hồi nợ thì bất động sản đó được giao bán trên thị trường. Nhưng theo cán bộ thẩm định thì không thì không thể coi đó là giá trị thị trường được vì nó còn mang nặng tính chủ quan của người định giá và nguồn thông tin lấy giá trị bất động sản so sánh đã giao dịch trên thị trường là chưa đủ tin cậy.
3.3 Kiến Nghị
3.3.1:Kiến nghị với chính phủ
- Nhà nước nên thành lập các công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin đáp ứng nhu cầu thông tin đúng đủ, kịp thời. Chính phủ cần đẩy mạnh hơn nữa việc cải cách hệ thống Tài chính - Ngân hàng theo hướng mềm dẻo hơn, trao quyền độc lập và tự chủ hơn nữa cho khu vực này. Đồng thời quy định rõ các biện pháp, chế tài, xử lý nghiêm những trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin không chính xác.
Nhà nước cũng nên ban hành các quyết định cụ thể để hoàn thiện công tác công chúng, biện pháp nghiêm khắc những sai phạm quan trọng trong công tác này.
- Hệ thống hoá những kiến thức cơ bản về DAĐT; Tư vấn NHTM những thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa bản hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tê - xã hội, những ngành kinh tế mũi nhọn, giúp sở đầu tư đúng hướng.
3.3.2:Kiến Nghị với ngân hàng nhà nước
Hiện nay Ngân hàng nhà nước có hai trung tâm thông tin Ngân hàng là: trung tâm phòng ngừa rủi ro (TRP) và trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Hiện tại, CIC là trung tâm thu thập các thông tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp lớn và phát huy được những vai trò cơ bản. Nhưng đòi hỏi của ngành Ngân hàng còn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CIC cung cấp. Chính vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần thiết phải cải tiến cơ chế làm việc của trung tâm này theo hướng sắp xếp trung tâm này trở thành một thành viên độc lập, có thể cung cấp những dịch vụ thông tin liên quan đến ngành Ngân hàng tài chính cho những ai có nhu cầu. Ngoài ra, trung tâm cần phối hợp với các cơ quan liên quan của Chính phủ như: uỷ ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập những thông tin đa dạng và phong phú hơn nữa về mọi ngành, mọi lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân.
Các cán bộ thẩm định của Ngân hàng, có thể trực tiếp thu thập hệ thống cơ sỏ dữ liệu tại trung tâm này thông qua mạng cục bộ của Ngân hàng, khai thác những số liệu cần thiết về doanh nghiệp về ngành có liên quan đến doanh nghiệp, về tình hình thị trường, những dự báo qua đó tăng cường tính chính xác khi thẩm định các dự án.
Ngân hàng nhà nước cần thực thi chính sách lãi suất thị trường để cho các NHTM có sự linh hoạt cho lĩnh vực đầu tư các dự án. Mục tiêu của NHTM là tăng tối đa lợi nhuận, nhưng những quy định về lãi suất trong thời gian vừa qua mặc dù là một chủ trương đúng đắn nhưng nó vẫn làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Những hạn chế của lãi suất cố định làm cho khi thẩm định dự án và quyết định cho vay, Ngân hàng vẫn có thể là người chịu thiệt thòi. Việc thay đổi chính sách lãi suất không những giúp Ngân hàng tăng hiệu quả trong việc cho vay các dự án mà còn giúp Chính Phủ điều tiết nền kinh tế theo đúng định hướng của mình.
Ngân hàng nhà nước là cơ quan điều hành, trực tiếp của các NHTM thì nhất thiết phải có hỗ trợ các NHTM trong công tác thẩm định. Ngân hàng nhà nước cần ban hành một quy chế chung về quy trình, nội dung thẩm định dự án trên cơ sở thẩm định dự án của các cơ quan khoa học, Bộ kế hoạch và Đầu tư phù hợp với thực tiễn Việt Nam, đồng thời hoà nhập dần với thông lệ quốc tế. Chẳng hạn như việc tính toán một số chỉ tiêu điểm hoà vốn, IRR của dự án có vốn vay Ngân hàng trong điều kiện có lạm phát. Mốc để so sánh các chỉ tiêu đó của dự án nhằm đưa ra quyết định cho vay hay không ? Hoặc quan điểm về tính nguồn trả nợ hàng năm.
Ngân hàng nhà nước đóng vai trò là đơn vị tổ chức những khoá học nâng cao cho các cán bộ thẩm định để họ có thể nắm bắt được những tiến bộ, ứng dụng thành công vào công tác thẩm định của mình.
3.3.3:Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần công thương lạng sơn
- Ngân hàng công thương Việt Nam nên có biện pháp đẩy mạnh chất lượng tín dụng trung dài hạn. Ngân hàng công thương Việt Nam nên bám sát thực tiễn để hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay; Tổ chức thường xuyên hiệu quả các buổi hội thảo, các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, từ đó nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên hạn chế rủi ro và an toàn hiệu quả vốn
đầu tư. Ngân hàng công thương Việt Nam cần trang bị mạng lưới thông tin hiện đại từ các cơ sở lên, phải có quan hệ trao đổi thông tin với các tổ chức lớn khác chứa nhiều thông tin như các Ngân hàng thương mại khác, các cơ quan tư pháp, các tổ chức phi Ngân hàng…để có thông tin chính xác, để kịp thời chỉ đạo hoạt động của chi nhánh. Ngoài ra, NHCT Việt Nam nên nhanh chóng nâng cao trình độ cán bộ, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại các chi nhánh.
- Đối với Ngân hàng công thương Lạng Sơn cần chủ động tiếp cận doanh nghiệp để thẩm định các thông tin từ phía khách hàng, mở rộng thị trường, nắm bắt kịp thời các chủ trương kế hoạch của Nhà nứơc, ngành, tăng cường hoạt động Marketing, cải tiến phong cách làm việc, xây dựng chính sách khách hàng cụ thể.
Tóm lại, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư đối với Vietinbank Lạng Sơn là vấn đề cần thiết. Để đạt đựơc mục tiêu này, đòi hỏi phải có sự nỗ lực của các bộ phận trong Ngân hàng. Bên cạnh đó rất cần sự phối hợp của các cơ quan, tổ chức, các ngành các cấp cùng thực hiện thì chất lượng thẩm định dự án sẽ được nâng cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động cho vay của Ngân hàng công thương Chi nhánh Lạng Sơn nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung.
KẾT LUẬN
Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư là một yêu cầu cấp thiết, khách quan đối với công tác thẩm định của ngân hàng thương mại, nhằm đảm bảo cho các quyết định cho khách hàng vay vốn của ngân hàng thực sự đem lại lợi ích cho cả 2 bên. Về phía Ngân hàng là an toàn, sinh lời và bảo toàn được nguồn vốn cho vay, không phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi. Về phía khách hàng vay vốn là đảm bảo nhu cầu chi trả đúng hạn cho Ngân hàng. Muốn làm được điều đó, trong công tác thẩm định của ngân hàng phải được thực hiện thật kỹ càng, cẩn thận, chính xác, khoa học theo đúng trình tự và lượng hoá được các rủi ro có thể xảy ra đối với các dự án đầu tư. Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tiễn công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Lạng Sơn, em đã hoàn thiện đề tài này. Trong bài viết này, em đã tập trung giải quyết một số vấn đề cơ bản sau:
Khái quát chung những vấn đề liên quan đến chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư tại các ngân hàng thương mại, vai trò của việc thẩm định tài chính dự án đầu tư,các nhân tố ảnh hưởng đến việc thẩm định tài chính dự án.
Tìm hiểu thực tiễn công tác thẩm định tài chính dự án tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Lạng Sơn: Thực trạng hoạt động công tác thẩm định; kết quả đạt được và một số hạn chế .
Trên cơ sở lý thuyết và thực tiễn hoạt động thẩm định tài chính dự án tại Ngân hàng thương mại Công thương chi nhánh Lạng Sơn, em xin đề suất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư.
Tuy nhiên, đây là một đề tài có phạm vi rộng, phức tạp liên quan đến nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội, không những đòi hỏi kiến thức chuyên sâu và cần sự hiểu biết rộng, sự nhạy cảm và kinh nghiệm. Do đó, bài viết của em không tránh khỏi thiếu sót, em cần phải nghiên cứu cả lý thuyết và thực tiễn nhiều hơn nữa để hoàn thiện đề tài này.
Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của thầy giáo ThS.Phùng Thanh Quang và các cô chú, anh chị làm việc tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Lạng Sơn để em hoàn thiện đề tài này.