CHO CÁC DỊCH VỤ TRấN BANKNET
4.1. Thị trường tiềm năng [4]
Hiện nay, cỏc nhà cung cấp dịch vụ viễn thụng ủang sử dụng phương phỏp thanh toỏn phớ dịch vụ theo hai hỡnh thức là dịch vụ thẻ trả trước và dịch vụ trả sau.
Thẻ trả trước: là loại hỡnh dịch vụ mà khỏch hàng phải ứng/nộp tiền (thụng qua hỡnh thức mua thẻ) trước khi sử dụng dịch vụ. Hỡnh thức thanh toỏn này ỏp dụng phổ biến ở cỏc cụng ty cung cấp dịch vụ viễn thụng (Telco).
• Cụng ty Telco phỏt hành thẻ - bỏn theo lụ cho ủại lý – sau ủú cỏc ủại lý cung cấp cho người tiờu dựng – khỏch hàng cào thẻ ủể nhận biết mó số - kết nối với hệ thống kiểm soỏt Trung tõm ủể tăng số dư tài khoản – khi sử dụng dịch vụ, số dư sẽủược trừ dần cho ủến hết. ðại lý phải trả tiền cho lụ thẻ trả trước khi mua.
• Khỏch hàng cú thể lựa chọn một số loại thẻ vơi cỏc mệnh giỏ khỏc nhau từ
cỏc ủại lý bỏn lẻ, thủ tục mua bỏn ủơn giản. Kờnh phõn phối theo hướng bỏn tự do – qua quầy bỏn lẻ - bỏn tại cỏc chi nhỏnh.
• Phương phỏp này tốn chi phớ phỏt hành thẻ, khú bảo quản và phải chiết khấu nhiều cho hệ thống ủại lý. Tỷ lệ chiết khấu cho ủại lý.
o Vinaphone: 7% (for order of VND 3b up). o Mobiphone:6. 5% (for order of VND 4b up). o Viettel Mobile: 11% (for order of VND 0.5b up). o S-Fone: 9% (for order of VND 1b up).
(WEB SITE: www. vinaphone. com. vn, www. mobifone. com. vn, www. viettelmobile. com. vn)
Dịch vụ trả sau là loại hỡnh trong ủú dịch vụ ủược cung ứng trước, khỏch hàng trả tiền sau dựa trờn khối lượng dịch vụ ủó sử dụng theo hợp ủồng cung cấp.
Nhà cung cấp dịch vụ xõy dựng hệ thống và ký hợp ủồng cung cấp dịch vụ với khỏch hàng sử dụng. ðịnh kỳ, nhà cung cấp dịch vụ kiểm tra số lượng dịch vụ ủó sử dụng của khỏch hàng ủể lập húa ủơn yờu cần thanh toỏn. Khỏch hàng sẽ thực hiện thanh toỏn (bằng trả tiền mặt hoặc chuyển khoản) cho nhà cung cấp dịch vụ.
Tỷ trọng sử dụng dịch vụ trả sau ủối với ủiện thoại di ủộng chiếm khoảng 12,9%.
Khỏch hàng sử dụng dịch vụ trả sau thường là những khỏch hàng sử dụng dịch vụ thường xuyờn. Thủ tục ủăng ký cho hỡnh thức này phức tạp (VD: cần sổ hộ khẩu hay giấy giới thiệu của cơ quan cú thẩm quyền,…). Do tớnh chất trả sau, nờn rủi ro của hỡnh thức này là hay bị trốn nợ.
Nhà cung cấp dịch vụ thường phải tổ chức mạng lưới ủại lý thực hiện thu tiền của người sử dụng (tại nhà, tại cơ quan,.. ) và nộp cho cụng ty. Tỷ lệ chiết khấu cho dịch vụ trả sau thấp. Phương thức này tốn rất nhiều nhõn cụng và mụ hỡnh tổ chức thu phớ dịch vụ tương ủối phức tạp.
Cỏc kờnh thanh toỏn phớ truyền thống trờn chưa ủủ ủỏp ứng hết cỏc yờu cầu thuận tiện cho khỏch hàng. Nú bị giới hạn bởi thời gian (do cỏc nhà cung cấp dịch vụ, cỏc ủại lý khụng phải lỳc nào cũng sẵn sàng cung cấp dịch vụ), giới hạn bởi khụng gian (khỏch hàng phải ra ủại lý ủể mua thẻ hay thanh toỏn cước). Chi phớ cho hệ thống ủại lý thanh toỏn phớ cao, khụng tận dụng thờm ủược khả năng liờn kết với cỏc nhà cung cấp khỏc vốn rất tiềm năng (mua vộ cầu ủường, nước giải khỏt,... bằng tin nhắn ủiện thoại,... ), khú khăn trong việc phỏt triển mạng lưới cung cấp của mỡnh.
4.2. Cơ hội của Banknet [1, 4]
Trước những cạnh tranh của thị trường và sự phỏt triển tất yếu của xu thế thời ủại, cỏc nhà cung cấp dịch vụ viễn thụng ủang nỗ lực tỡm kiếm ủối tỏc trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng ủể giỳp họ phỏt triển thờm cỏc hỡnh thức thanh toỏn mới, cỏc kờnh phõn phối mới, phỏt triển cỏc dịch vụ ủỏp ứng nhu cầu ủa dạng của khỏch hàng như:
Cỏc dịch vụ phải cú thể sử dụng và truy cập ủược tại bất kỳ ủõu, khụng phụ thuộc vào khụng gian (từ nhà, trờn ủường phố, trong cỏc cơ quan, cụng sở, khu thương mại, khu vui chơi, giải trớ thậm chớ cả ở cỏc khu vực nụng thụn, vựng sõu, vựng xa,…).
Cỏc dịch vụ phải ủược cung cấp khụng phụ thuộc vào thời gian, phải cú khả năng hoạt ủộng 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần, khỏch hàng cú thể truy cập dịch vụ bất kỳ thời ủiểm nào tiện lợi cho họ.
Cỏc dịch vụ phải ủược cung cấp qua nhiều kờnh phõn phối khỏc nhau: ủiện thoại di ủộng, mỏy tớnh, thiết bị cỏ nhõn, cỏc ủiểm truy cập dịch vụ (Kiosk), cỏc hệ thống rỳt tiền của ngõn hàng (ATM),…
Khụng những ủược cung cấp cỏc dịch vụ cơ bản như: thoại, truyền số liệu,… mà cũn yờu cầu ủược cung cấp cỏc dịch vụ giỏ trị gia tăng mang tớnh chất tớch hợp, ủa dạng, tiện lợi và hiện ủại.
Với sự phỏt triển nhanh chúng của Cụng nghệ thụng tin & truyền thụng cựng với hệ thống ngõn hàng, hàng loạt cỏc dịch vụ mới ra ủời cho phộp phỏt triển cỏc kờnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như hệ thống thẻ tớn dụng, hệ thống thẻ ATM, ngoài ra trong thời gian tới khỏch hàng cú thể thanh toỏn qua cỏc kờnh khỏc như ủiện thoại di ủộng, Internet,.... Cỏc dịch vụ này ủó gúp phần làm giảm cỏc chi phớ xó hội, thay ủổi thúi quen sử dụng tiền mặt của ủại bộ phận dõn chỳng, tạo ủiều kiện cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ cú thể tận dụng ủược hạ tầng ngõn hàng trong việc quản lý quỏ trỡnh thanh toỏn dịch vụ của khỏch hàng, ủồng thời về mặt vĩ mụ nú nõng cao khả năng quản lý tiền tệ của Nhà nước và năng lực cạnh tranh của nền kinh tế Việt Nam trong quỏ trỡnh hội nhập với quốc tế và là nền tảng ủể thỳc ủẩy và ủảm bảo sự thành cụng của thương mại ủiện tử.
KẾT LUẬN
Bản luận văn này ủó ủề cập ủến cỏc vấn ủề về hệ thống thẻ ATM ngõn hàng, từ mụ hỡnh hệ thống mạng ATM tổng quỏt của một ngõn hàng ủơn lẻ tới việc liờn kết hệ thống ATM của nhiều ngõn hàng khỏc nhau-Banknet. Luận văn cũng ủó giới thiệu ủược cỏc yờu cầu ủặt ra cũng như cỏc tiờu chuẩn kỹ thuật cần thiết ủể xõy dựng nờn hệ chuyển mạch này.
Cỏc tiờu chuẩn kỹ thuật chi tiết như ủó trỡnh bày trờn ủõy hiện nay ủang là cơ
sở ủể cỏc cỏc ngõn hàng thương mại cải tiến cỏc ứng dụng trờn hệ thống ATM
nhằm mục ủớch gia nhập hệ thống chuyển mạch liờn ngõn hàng Banknet. Việc sử dụng hệ thống chuyển mạch liờn kết giữa cỏc ngõn hàng là một bước tiến lớn trong việc phỏt triển mạng lưới cỏc mỏy ATM tại Việt Nam, mang lại lợi ớch khụng những cho bản thõn Banknet và cỏc ngõn hàng thành viờn mà cũn mang lại sự thuận tiện to lớn cho cỏc chủ thẻ khi sử dụng dịch vụ do cỏc ngõn hàng cung cấp.
Tuy nhiờn, luận văn này chỉ giới hạn ở việc giới thiệu mụ hỡnh lý thuyết, và mới chỉ trỡnh bày cỏc tiờu chuẩn kỹ thuật và nghiệp vụ cơ bản nhất ủể liờn kết hệ thống thanh toỏn thẻ qua ATM và POS của Banknet, trong khi Banknet khụng chỉ liờn kết hệ thống thanh toỏn thẻ trờn ATM và POS mà cũn cú nhiều dịch vụ khỏc như thanh toỏn trực tuyến hay thanh toỏn qua SMS. Bờn cạnh ủú, trong quỏ trỡnh triển khai liờn kết hệ thống ATM cũng cũn phải tiếp tục nghiờn cứu và ủưa ra nhiều cải tiến về mặt kỹ thuật và nghiệp vụ sao cho phự hợp và thuận tiện ủối với cỏc ngõn hàng thành viờn, ủảm bảo tớnh chớnh xỏc và ủộ ổn ủịnh cao trong hoạt ủộng của hệ thống. ðặc biệt, nhằm tận dụng cỏc tài nguyờn của hệ thống, cần nghiờn cứu việc liờn kết Banknet với cỏc hệ thống dịch vụ khỏc, như hệ thống thanh toỏn của cỏc cụng ty cung cấp dịch vụ viễn thụng, hệ thống thanh toỏn ủiện, nước, bỏn vộ qua ATM...., nhằm tạo ra cỏc giỏ trị gia tăng cho hệ thống, dần tiến ủến một thị trường thanh toỏn phi tiền mặt. Trong tương lai, cựng với việc hội nhập của cỏc nền kinh tế, Banknet Việt Nam sẽ thu hỳt thờm nhiều ngõn hàng thương mại, tạo thành một liờn minh vững mạnh, giỳp cho cỏc ngõn hàng Việt Nam phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh, ủặc biệt là dịch vụ thẻ, ủủ sức cạnh tranh với cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài trờn thị trường Việt Nam.