Đây là nhân tố nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng như thông tin từ phía chủ đầu tư, cơ chế, chính sách, pháp luật của Nhà nước, các rủi ro bất khả kháng có thể xảy ra trong quá trình thực hiện dự án...
+ Doanh nghiệp với tư cách là người vay vốn đồng thời cũng là người cung cấp các thông tin cần thiết cho cán bộ thấm định. Mọi thông tin này đểu ảnh hưởng tới công tác thấm định cũng như kết quả của công tác thấm định. Doanh nghiệp có thế cung cấp các thông tin không tung thực nhằm khuyếch trương hình ảnh của mình lên đế ngân hàng cho vay vốn. Ngoài những thông
tin do khách hàng cung cấp thì cán bộ thấm định còn thu thập thông tin tù' các nguồn khác. Trong điều kiện nền kinh tế nước ta còn chưa phát triển như hiện nay, mạng lưới phương tiện trang thiết bị thu thập thông tin nhìn chung còn ít,đơn giản thêm vào đó sự sửa đối, bô sung các loại thông tin này nhìn chung còn chưa được cập nhật liên tục vì vậy thông tin đã mất đi tính thời sự. Mọi nguyên nhân quy tụ lại đều dẫn đến vấn đề thiếu hụt thông tin, thông tin kém trung thực và không đầy đủ. Thực tế này gây khó khăn rất lớn cho việc nâng cao chất lượng thẩm định, làm cho ngân hàng mất nhiều thời gian vào việc kiếm chứng lại thông tin ảnh hưởng đến công tác thấm định.
Chính sách pháp luật, áp lực chính trị của nhà nước cũng gây ảnh hưởng cho hoạt động thẩm định từ nhiều phía, có thế thuận lợi hay gây khó khăn. Tình hình phát trien kinh tế xã hội của một nước cũng ảnh hưởng đến sự hình thành của các tổ chức thẩm định chuyên nghiệp. Các tổ chức này giúp cho ngân hàng rất nhiều trong quá trình thu thập thông tin và phân tích doanh nghiệp, góp phần nâng cao kết quả thẩm định của ngân hàng.
Những thay đổi trong tương lai của các yếu tố trong dự án cũng như những rủi ro bất khả kháng của thiên tai, chiến tranh, thị trường,... đều là những nhân tố tác động đến chất lượng ta dự án. Nên ngân hàng chỉ có thể dự báo đế lường trước những rủi ro trên sao cho đánh giá dự án được chính xác nhất.
Các nhân tố trên chính là những thách thức và khó khăn mà ngân hàng gặp phải trong quá trình thấm định dự án. Vì vậy, ngân hàng luôn phải tìm cách phát huy những thế mạnh, hạn chế những khó khăn để góp phần hoàn thiện công tác thấm định,nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỤ ẢN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK CHƯƠNG DƯƠNG.
2.1. Tồng quan về chi nhánh Techcombank Chương Dương.
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Techcombank Chương Dương.
Chi nhánh Techcombank Chương Dương được thành lập năm 2002 và đang vươn lên trở thành một trong những chi nhánh có đóng góp lớn cho thu nhập của Techcombank.
Phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân có trách nhiệm nghiên cứu, xem xét,
thẩm tra với đối tượng khách hàng là cá nhân hay thể nhân, gồm các hoạt động sau:
- Cho vay nhằm đáp ứng các yêu cầu vốn ngắn hạn như cho vay kinh doanh cá thế, cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng, sửa nhà, mua nhà, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đc trả lương, thu chi tiền mặt tại chồ, cố phần hoá, cho vay du học...
huy động Huy động từ tố chức kinh tế 288,5 336,25 416,53 Huy động từ dân cư 436.1 470,3 568,75
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng dư nợ tín dụng 315,75 368,93 482,37 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 251,18 291,7 376,87 Dư nợ tin dụng bán lẻ 64,57 77,23 105,5
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng thu về dịch vụ tín dụng
54,26 74.33 125,67
Thu dich vụ ngân hàng 3,8 5,2 7,43 Chênh lệch thu - chi 18,32 22,78 28,05 Trích dự phòng rủi ro 3,2 3,6 2,5
- Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, thẻ thanh toán các sản phẩm tín dụng bán lẻ...
Phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp có trách nhiệm nghiên cứu, xem
xét, thẩm tra với đổi tuợng khách hàng là các doanh nghiệp, công ty, gồm các hoạt động:
- Cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn luu động, hỗ trợ xuất khẩu hoặc là các nhu cầu cấp thiết khác.
- Cho vay trung và dài hạn để đổi mới kỹ thuật, thiết bị, tăng cường năng lực sản xuất, mở rộng hoặc là đầu tư mới trong các lĩnh vực xây dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng.
- Thực hiện các hình thức bảo lãnh cho khách hàng. - Thực hiện mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ. - Các hồ sơ chuyến tiền, thanh toán ra nước ngoài.
Ban kiếm soát và hỗ trợ kinh doanh có nhiệm vụ hỗ trợ phòng khách hàng
bán lẻ và phòng khách hàng doanh nghiệp thực hiện tốt các chức năng, quyền hạn và nghĩa vụ của mình.
- Phối họp định giá tài sản đảm bảo đế lãnh đạo xet duyệt và kiếm soát khoản vay. Đồng thời kết hợp hoàn thiện hồ sơ nhận tài sản đảm bảo.
- Soạn thảo các văn bản, họp đồng cho phòng dịch vụ ngân hàng. - Tiến hành kiếm soát, lưư trữ các hồ sơ của các phòng ban và hỗ trợ trong việc quản lý hồ sơ.
- Theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ và vốn vay.
Bộ phận kiếm soát sau có nhiệm vụ hỗ trợ ban kiểm soát thự hiện việc kiểm
soát lại các chứng từ, việc tuân thủ các quy chế, hạch toán , lưu các hồ sơ.
Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ có các nhiệm vụ:
- Mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng.
- Tiến hành các hoạt động giải ngân, nhận tiền phí, tiền lãi và các khoản tiền khác mà khách hàng phải chi trả.
- Tiến hành nhập kho tài sản đảm bảo khi thực hiện việc cho khách hàng vay vốn.
- Thực hiện các hoạt động khác như: Tư vấn các sản phẩm cho khách hàng, giúp đờ khách hàng làm các thủ tục cần thiết...
2.1.2. Tình hình hoạt động sản suất kỉnh doanh của chi nhánh Techcombank Chương Dương.
Trong thời gian qua, với sự nỗ lực và cố gắng ban lãnh đạo và toàn thế cán bộ nhân viên nên chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể, góp phần không nhỏ vào sự phát triển của Techcombank.
về công tác huy động vốn :
Hoạt động huy động vốn luôn được ngân hàng chú trọng và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Nguồn vốn của Chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm.
Đơn vị: tỷ đồng.
Nguồn : Bảo cảo thường niên TechcomBank Chương Dương
Tống nguồn vốn huy động tiền gửi của các tô chức kinh tế và dân cư tại chi nhánh không ngường tăng lên.Năm 2006 Tổng huy động vốn đạt 806,55 tỷ đồng, tăng82,15 tỷ đồng (tăng 11,34%) so với năm 2005 và đến năm 2007 tổng huy động vốn lên con số là 985,28 tỷ đồng, tăng 178,73 tỷ đồng (tăng 22,16%) so với năm 2006.Trong đó, huy động tù' các tố chức kinh tế năm 2006 là 336,25 tỷ đồng chiếm 41,69% tổng nguồn vốn huy động được, tăng 16,55% so với năm 2005, huy động từ các tố chức năm 2007 tăng 23,86% so với năm 2006 và huy động từ dân cư năm 2006 chiếm 58,31% tổng nguồn vốn huy động, tăng 7,77% so với năm 2005 và chỉ tiêu này năm 2007 là 568,75 tỷ đồng, tăng 20,93% so với năm 2006. Chi nhánh huy động von bằng nhiều hình thức như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang; phát hành kỳ phiếu, khuyến mãi bằng hiện vật, tặng quà, tăng cường quảng cáo, tiếp thị trên các phưong tiện thông tin đại chúng,
về công tác tín dụng :
Trong những năm qua, mặc dù có những khó khăn nhất định, đặc biệt là tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt nhưng với sự nỗ lực cố gắng trong hoạt động kinh doanh của mình, Chi nhánh Techcombank Chương Dương đã đạt được nhiều thành tích đánh khích lệ trong công tác Tín dụng. Quy mô dư nợ của năm sau luôn tăng cao so với năm trước, đáp ứng ngày càng tốt hơn cho nhu cầu vốn đầu tư vào phát triến kinh tế đất nước.
Đơn vị: tỷ đồng.
Nguồn : Bảo cảo thường niên TechcomBank Chương Dương
Tống dư nợ tín dụng năm 2006 của chi nhánh là 368,93 tỷ đồng, tăng 53,18 tỷ đồng (tăng 16,84%) so với năm 2005. Trong đó, dư nợ tín dụng doanh nghiệp là 291,7 tỷ đồng chiếm 79,07%, tăng 16,13% so với năm 2005 và dư nợ tín dụng bán lẻ là 77,23 tỷ đồng, chiếm 20,93% tống dư nợ tín dụng và tăng 19,6% so với năm 2005. Ngoài việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, chi nhánh còn chủ động mở rộng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng và tiến hành khai thác các dự án có hiệu quả cao. Tống dư nợ năm 2007 là 482,37 tỷ đồng, tăng 113.44 tỷ đồng (tăng 30,37%) so với năm 2006. Trong đó, dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng 85,17 tỷ đồng( tăng 29,2%) và dư nợ tín dụng bán lẻ tăng 28,27 tỷ đồng (tăng 36,6%) so với năm 2006.
về hiệu quả hoạt động
Đơn vị: tỷ đồng.
---Ã--- --- ---
Nguôn : Báo cảo thường niên TechcomBank Chương Dương
Tổng thu dịch vụ năm 2006 là 74,33 tỷ đồng, tăng 20,07 tỷ đồng (tăng 36,99%) so với năm 2005.Chỉ tiêu này không ngừng tăng lên. Tính đến ngày 31/12/2007 tống thu về hoạt động tín dụng của ngân hàng là 125,67 tỷ đồng,tăng 51,34 tỷ đồng (69,07%) so với năm 2006. Trong đó,Thu dịch vụ năm 2006 là 5,2 tỷ đồng, tăng 1,4 tỷ đồng ( tăng 36,84%) so với năm 2005.
Thu dịch vụ ngân hàng của chi nhánh đến ngày 31/12/2007 là 7,43 tỷ đồng, tăng so với năm 2006 là 2,23 tỷ đồng (tăng 42,88%).
Chi nhánh Chương Dương cũng tích cực thực hiện công tác Marketing và đưa ra những chính sách ưu đãi họp lý nhằm tăng doanh số và lượng khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh.Chi nhánh đã tăng cường việc tìm kiếm,phát triển khách hàng,tập trung vào các đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong những ngành triến vọng, đấy mạnh công tác quảng cáo,quảng bá sản phẩm mới.
Chênh lệch thu chi trong năm 2006 là 22,78 tỷ đồng, tăng 24,34% so với năm 2005và tính đến ngày 31/12/2007 con số này là 28,05 tỷ đồng ,tăng 23,13% so với năm 2006.
2.2. Thực trạng công tác thấm định dự án đối vói tại chi nhánh.
2.2.1. Quy trình thẩm định.
Bước 1: Chuyên viên khách hàng thuộc phòng kinh doanh sẽ tiếp xúc với khách hàng,tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ. Tiến hành thu thập thông tin về khách hàng từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiếu thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng.
Nguồn tài liệu phục vụ cho thẩm định tài chính dự án đầu tư của ngân hàng là do chính khách hàng cung cấp khi khách hàng có nhu cầu vay vốn. Ngoài ra, chính cán bộ thẩm định phải đi khảo sát thực tế tại cơ sở đế thu thập và tìm kiếm những thông tin về khách hàng qua nhiều phương tiện như internet, báo chí,và nhiều kênh thông tin khác.
Bên cạnh đó, tài liệu phục vụ cho công tác thấm định của ngân hàng là do các ngân hàng khác, cơ quan chính quyền địa phương cũng như các ngành khác có liên quan cung cấp.
Bước 2: Chuyên viên khách hàng thuộc phòng kinh doanh sẽ tiến hành thâm định nghiêm túc các vấn đề có liên quan đến chủ đầu tư và dự án đầu tư:
+Thẩm định tư cách khách hàng
+ Thấm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với pháp nhân hoặc nguồn thu nhập đối với khách hàng cá nhân.
+ Thực hiện xxếp hạng tín dụng khách hàng
+ Thẩm định nhu cầu vay vốn ( cấp hạn mức) và đanh giá khả năng trr nợ của khách hàng.
+ Thẩm định tài sản đảm bảo.
Trong quá trình thấm định, chuyên viên khách hàng thường xuyên cập nhật thêm các thông tin về chủ đầu tư và dự án đầu tư từ các nguồn.
Bước 3: Chuyên viên tín dụng lập báo cáo thẩm định dự án, trình lên trưởng phòng kinh doanh.
Bước 4: Trưởng phòng kinh doanh kiểp soát lại đầy đủ các nội dung báo cáo thâm định do chuyên viên khách hàng lập. Bố sung những nội dung, đề xuất còn thiếu và thực hiện ký kiếm soát.
Bước 5: Chuyên viên tái thẩm định thuộc các ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện tái thẩm định lại hồ so tín dụng của phòng kinh doanh.Phải có ý kiến tái thấm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh và những đề xuất điều kiện bổ sung.
Ví dụ: Thâm định định dự án "Đầu tư xây dựng kho xăng dầu hàng không
tại cảng Đình Vũ - Hải Phòng"
1. Giới thiêu về dư án
Tên dự án: Đầu tư xây dựng kho xăng dầu hàng không tại cảng Đình Vũ - Hải
Phòng
Chủ đâu tư: Công ty cổ phần TM xây dựng và đầu tư Thành Nam
Loại hình dự án: Đầu tư xây dựng mới Địa điểm đầu tư: cảng Đình Vũ - Hải Phòng Tống vốn đầu tư: 35 tỷ đồng
Trong đó: vốn tự có: 30% chi phí sử dụng vốn chủ sở hữu là 16,4% Vốn vay: 70%
Hình thức đầu tư: Đầu tư trục tiếp Quy mô: Công suất 30.000m3
Khu kho có 6 bồn bể gồm :
6 bể với dung tích 5000m3/1 bể Khu văn phòng và phòng thí nghiệm 200m2
- Trạm bơm PCCC 54m2 - Trạm biến thế 250 KVA - Đường nội bộ 2 000m2
- Hệ thống xử lý nước thải tiêu độc
2. GỈỚÌ thiêu về chù đầu tư
Công ty cô phần TM xây dựng và đầu tư Thành Nam là công ty hoạt động trong
Dầu lửa 105 96 125 150
JetAl 86 88 100 150
Mazut 60 62 75 120
Cộng 1843 1851 2384 3120
3. Nhu cầu của khách hàng
+ Số tiền đề nghị vay: 25 tỷ đồng +. Thời gian vay: 5 năm
Trong đó thời gian ân hạn là 1 năm +. Lãi suất vay: theo quy định của Ngân hàng.
+. Mục đích: xây dưng mới kho xăng dầu
+. Hình thức trả nợ gốc và lãi: Gốc trả, lãi trả hàng năm +. Tài sản đảm bảo: là tài sản được hình thành từ vốn vay
4. Nôi dung thẩm đinh tai chi nhánh Techcombank Chưong Dưong
a. Đánh giá SO’ bộ các nội dung chính của dự án
+ Mục tiêu đâu tư: Xây dựng khu chứa kho xăng dầu có 6 bê trụ đứng, công suất
30.000m3 là dự án phát triển cơ sở hạ tầng theo kế hoạch phát triển mạng lưới cung
ứng và dự trữ xăng dầu cho hàng không và nhu cầu khu vực.
Kho xăng dầu 6 bồn bế chứa xăng dầu, phòng thí nghiệm đảm bảo tiêu chuan
quốc tế cho hàng không, có hệ thống nhập, xuất, lọc theo tiêu chuẩn hàng không
quốc tế, cầu cảng cho cầu tàu 10.000 tấn , hệ thống PCCC, xử lý nước thải và khu
văn phòng.
Tô chức khai thác kinh doanh xăng dầu và mặt bằng nêu trên đê phục vụ nhu cầu
xăng dầu ngày càng tăng nhanh của khu vực.
+ Sự cần thiết đầu tư: Hiện nay ớ Việt Nam, xăng dầu là nhiên liệu rất cần việc hình thành kho xăng dầu tại đảo Đình Vũ là rất cần thiết. Khi kho được hình
thành, xe cấp nhiên liệu hàng không có thê vận chuyên cung cấp cho sân bay
Cát Bi
- Hải Phòng, và sân bay Nội Bài - Hà Nội rất thuận tiện.
+Thấm định kinh tế dự án xây dựng kho xăng dầu tại cảng Đình Vũ
- Dich vụ cho thuê kho xăng dầu
Dự án này nhàm xây dựng kho xăng dầu công suất chứa của hệ thống
bồn bề
30 000m3 nhằm chứa nhiên liệu hàng không Jet Al, Do , FO , xăng các loại. Kho
xăng có khả năng tiếp nhận , tồn trữ và cấp phát các loại xăng dầu bàng đường Bảng : Dự bảo lượng tiêu thụ xăng dầu của Hải Phòng đến 2010