- Nguyờn nhừn từ phớa Ngừn hàng:
• Về nguồn vốn cho vay hộ nghốo
Nguồn vốn cho vay hộ nghốo của NHCSXH huyện Tõn Lạc liờn luụn cỳ sự tăng trưởng. Mặc dự vậy vốn cho vay chưa đỏp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của cỏc hộ nghốo trờn địa bàn huyện, vỡ nguồn vốn mà NHCSXH cú được chủ yếu vẫn từ Ngõn sỏch Nhà nước, cũn nguồn vốn của địa phương thỡ rất hạn chế. Như chỳng ta đó biết, cỏc hộ nghốo hầu như khụng cỳ tớch luỹ nờn muốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh họ lệ thuộc gần như hoàn toàn vào vốn vay. Tuy nhiờn, thủ tục xột duyệt để cấp vốn cũn khỏ rườm ra, tốn thời gian. Hơn nữa, nguồn vốn của NH cũn bị hạn chế, lại phải cho vay cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc nờn chưa đỏp ứng đầy đủ nhu cầu hợp lý cho sản xuất kinh doanh của cỏc hộ nghốo. Mặt khỏc, việc xỏc định thời gian tớn dụng cũng cũn cỳ những bất cập, chưa phự hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn.
Đừy chớnh là nguyờn nhõn khiến Ngõn hàng khú khăn trong việc mở rộng quy mụ cho vay đối với hộ nghốo. Hơn nữa, do nguồn vốn hoạt động bị hạn chế lại phải phụ thuộc nhu cầu vay vốn cho đối tượng khỏch hàng lớn, dẫn đến Ngõn hàng bắt buộc phải tỡm biện phỏp tăng nhanh vũng quay của vốn ưu đói để phục vụ được nhiều đối tượng khỏch hàng hơn.
Điều này ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ưu đói của Ngõn hàng. Những hạn chế về nguồn vốn cũn do nguyờn nhõn là xuất phỏt điểm kinh tế của huyện Tõn Lạc cũn quỏ thấp so với cả nước, cơ sở hạ tầng cũn nghốo nàn, giao
thụng đi lại khú khăn, trỡnh độ dõn trớ thấp, số dõn tộc thiểu số cũn nhiều nờn cũn mang nặng những thủ tục, tập quỏn lạc hậu...
• Đối với cụng tỏc cho vay và thu nợ
Cơ chế cấp vốn cho vay hộ nghốo tiềm ẩn rủi ro cao. Hơn nữa, cỏch giải ngõn vốn tớn dụng ưu đói hiện nay khỏ cồng kềnh, chi phớ cao, rất khú kiểm soỏt cỏc dự ỏn cấp vốn. Cỏch giải ngõn hiện nay chưa thực sự chỳ ý đến hiệu quả, bởi cỏc mỳn vay được thực hiện liờn tục đối với mỗi hộ nghốo. Chỉ cần một hộ nghốo đú trả xong mún nợ là tiếp tục được vay mún mới (nếu chưa thoỏt nghốo). Điều này làm cho tớn dụng tiềm ẩn rủi ro cao, đồng thời NH rất khú nhận biết rủi ro tớn dụng. Sự phối hợp của cỏc tổ chức Chớnh trị - xó hội nhõn uỷ thỏc với NHCSXH chưa thường xuyờn trong cụng tỏc thu hồi nợ, thu lói, đặc biệt là nợ quỏ hạn.
Việc xột duyệt hộ vay đụi khi chưa chớnh xỏc, ở một số xó việc điều tra, phõn loại hộ nghốo chưa chớnh xỏc, việc xột duyệt căn cứ vào tỷ lệ bỡnh quõn, chưa phự hợp với thực tế, cụng tỏc theo dừi, đỏnh giỏ kết quả sử dụng vốn của những hộ nghốo cũn thiếu chớnh xỏc. Chất lượng tớn cho vay được thực sự coi trọng, việc kiểm tra, đối chiếu ở một số xú cũn qua loa để đối phú với NHCSXH và cỏc tổ chức hội xuống kiểm tra. Cụng tỏc phõn phối vốn đó được chấn chỉnh song ở một số xó trong huyện làm để lấy hỡnh thức, cỏc cỏn bộ tổ chức hội chưa xuống tận tổ để chứng kiến bỡnh xột vốn vay. Cỏn bộ tớn dụng Ngõn hàng chưa kiểm tra đối chiếu hết nợ quỏ hạn phỏt sinh theo quý, hàng thỏng để kịp thời xử lý.
Mức cho vay xỏc định đối khi chưa phự hợp, cú khi chưa căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn tớn dụng, một số xó, tổ cũn nể nang với bà con hàng xúm nờn khi lập danh sỏch cũn dàn đều rải mỏng, vỡ vậy mức cho vay chưa phự hợp với đối tượng đầu tư, do đú người nghốo sử dụng vốn vay hiệu quả cũn thấp, cú trường hợp người cần vốn thỡ khụng được vay người khụng cần vốn thỡ lại được vay.
Trờn địa bàn cú nhiều tổ chức cung ứng vốn cho hộ nghốo với mức lói suất cao thấp khỏc nhau, nờn hộ nghốo cỳ sự so sỏnh, nếu cứ cho vay với lói suất như
hiện nay thỡ khụng đảm bảo tớnh bền vững về tài chớnh và nếu lói suất cho vay cao thỡ sẽ khụng đạt được mục tiờu xoỏ đỳi giảm nghốo.
- Đội ngũ cỏn bộ:
Đặc điểm địa bàn miền nỳi rộng, phức tạp như huyện Tõn Lạc thỡ việc cỏn bộ tớn dụng NHCSXH đi sõu, đi sỏt để kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay thực sự khú khăn. Hơn nữa, NHCSXH huyện Tõn Lạc đang thực hiện cho vay trực tiếp đến tay người nghốo với lượng khỏch hàng lớn, món vay nhỏ nờn cụng tỏc kiểm tra bị hạn hạn chế, chỉ mới tiến hành kiểm tra mẫu, kiểm tra xỏc suất nờn đỏnh giỏ thiếu chớnh xỏc. Để đảm bảo vốn tớn dụng cấp ra đỳng đối tượng, đỳng hướng, phự hợp với khả năng sử dụng vốn của hộ nghốo thỡ đũi hỏi trỡnh độ năng lực của cỏn bộ tớn dụng phải được nừng cao, khụng chỉ ở năng lực chuyờn mụn trong lĩnh vực tài chớnh - ngõn hàng, mà cũn phải chỳ ý đến trỡnh độ kinh tế tổng hợp. Trong khi đú, phần lớn cỏn bộ tớn dụng cũn yếu về trỡnh độ kinh tế tổng hợp. Điều này tất yếu ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng bởi đa số hộ nghốo thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh, nờn việc tư vấn cho khỏch hàng là rất cần thiết để vốn ưu đói được đầu tư đỳng hướng, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định chớnh xỏc cỏc dự ỏn xin vay vốn. Cú thế mới phỏt huy được hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng.
- Cấp tớn dụng chưa đồng bộ với hoạt động hỗ trợ khỏc:
Việc cấp vốn cho hộ nghốo chưa đồng bộ với những chương trỡnh khuyến nụng, khuyến lõm và tổ chức thị trường cung ứng vật tư kỹ thuật cho sản xuất và khõu tiờu thụ sản phẩm. Việc quy hoach cõy, con, ngành nghề tập trung cũn hạn chế nờn hiệu quả chưa cao.
Cơ sở vật chất hầu như cũn ở điểm xuất phỏt, điều này làm hạn chế khả năng mở ra cỏc dịch vụ NH để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng là cỏc hộ nghốo.
Được sự quan tõm của cấp trờn và cỏc ban ngành cú liờn quan hiện nay NHCSXH huyện Tõn Lạc đang xõy dựng văn phũng làm việc mới cũng như mua sắm trang thiết bị cần thiết cho họat động của NH.