- Thường xuyên rà soát, phân tích, đánh giá tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh từng khách hàng, từ đó để xây dựng hạn mức tín dụng cho
3.2.1Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
3.2.1.1 Hoàn thiện các sản phẩm hiện có
Một danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng là một danh mục sản phẩm mà ở đó nó thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng. Thực tế tại ngân hàng cho thấy rằng, danh mục sản phẩm về cho vay tiêu dùng chưa phong phú, đa dạng, chủ yếu là cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua ôtô, sửa chữa nhà cửa…Tại các ngân hàng thương mại khác thì danh mục sản phẩm của họ rất đa dạng, ngoài những danh mục sản phẩm kể trên thì còn có: cho vay xuất khẩu lao động, cho vay sinh viên… rất phát triển thì ngân hàng lại chưa xuất hiện, gây rất nhiều khó khăn, không đủ khả năng cạnh tranh trên thị trường đầy khốc liệt. Điển hình như Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của họ rất đa dạng:
+ Gia đình trẻ + Nhà mới
+ Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá và vàng + Hổ trợ kinh doanh cá thể
+ Vay bảo đảm bằng chứng khoáng niêm yết
Thông qua việc xây dựng một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú sẽ đáp ứng đầy đủ hơn và tốt hơn nhu cầu chi tiêu đa dạng, phức tạp của dân cư. Cùng với đó là ưu thế của người đi sau, ngân hàng phải xây dựng và hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của mình, những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng chưa có như: vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết, hổ trợ kinh doanh cá thể… thì mới có thể cạnh tranh được với các NHTM khác. Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm về cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ hổ trợ cho vay tiêu dùng như: dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà (home
banking) … và giảm thiểu được rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm.
3.2.1.2 Triển khai các sản phẩm mới.
Sản phẩm mà ngân hàng cần triển khai hiện nay chính là cho vay để đổi nhà. Đây là một sản phẩm mà ACB đã triển khai và thu được nhiều thành công. Vì hiện nay, nhu cầu đổi ngôi nhà hiện tại để có ngôi nhà tốt hơn đang có xu hướng gia tăng. Hơn thế, SeABank hoàn toàn có thể cung cấp dịch vụ này. Vì tài sản mới được hình thành nếu ngân hàng tài trợ cho khách hàng chính là ngôi nhà mới tốt hơn, giá trị sẽ cao hơn và ngân hàng có thể xem nó như là tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách hàng. Hơn nữa căn nhà cũ cũng có giá trị, ngân hàng chỉ tài trợ thêm một phần của phần thiếu hụt khi khách hàng tiến hành đổi nhà. Như vậy mục tiêu an toàn của hoạt động ngân hàng vẫn được đảm bảo, thu nhập của ngân hàng sẽ tăng lên, danh mục sản phẩm được phát triển.
Hiện nay, có rất nhiều NHTM đã và đang triển khai hoạt động cho vay mua ôtô đã qua sử dụng, đây cũng có thể là một sản phẩm mà ngân hàng có thể cung cấp. Nhưng vì là ôtô đã qua sử dụng nên giá trị còn lại của ôtô nhiều khi không cao cho nên khi tiến hành hoạt động này SeABank đã chú ý cao tới khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản – chính là ôtô đã qua sử dụng, mức cho vay phải hợp lý và cần phải có những quy định chặt chẽ khác về hình thức cho vay để nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi rocho khoản vay (loại ôtô đã qua sử dụng bao lâu, giá trị còn lại tối thiểu phải bằng bao nhiêu phần trăm nguyên giá…)
3.2.2Hạn chế và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùngSVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 39 -