- Bước 5: Thanh lý hợp đồng
2.3.2.2Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay.
SeABank là một trong những ngân hàng rất quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân. Nếu sản phẩm được xem là nền tảng cơ bản của thương hiệu SeABank thì giờ SeABank đã có một nền tảng khá vững chắc, tạo sự khác biệt rõ nét về hình ảnh của ngân hàng trước các đối thủ cạnh tranh.
Hiện nay, SeABank-ĐN đã cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm sau:
- Cho vay mua, sửa chữa nhà-SeAHome - Cho vay tín chấp-SeABuy
- Cho vay tiêu dùng có TSĐB-SeAMore - Cho vay cầm cố GTCG-SeAValue
Phân tích hình thức cho vay theo mục đích vay để biết rõ nhu cầu của khách hàng theo từng mục đích khác nhau để từ đó đưa ra phương án kinh doanh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro và có giải pháp tốt hơn trong hoạt động cho vay.
Ngoài ra, ngân hàng còn cho ra một sản phẩm khác đang trong giai đoạn thăm dò thị trường cho vay tiêu dùng đó chính là cho vay du học-SeAStudy.
Dưới đây là bảng kết quả cho vay tiêu dùng theo mục đích vay:
Bảng 5: Kết quả cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 ST TT(%) ST TT(%) ST TT(% ) ST TL( %) ST TL(%) Dư nợ bình quân 263,8 83 100 421,3 01 100 591,131 100 157,4 18 59.65 169,83 0 40.31 Mua ôtô-SeACar 59,512 22.55 89,350 21.21 118,758 20.09 29,838 50.14 29,408 32.91 Mua sửa chữa nhà-
SeAHome 131,052 49.66 220,478 52.33 315,309 53.34 89,426 68.24 94,831 43.01 Du học-SeAStudy 49,876 18.9 68,931 16.36 99,842 16.89 19,055 38.20 30,911 44.84 Cho vay tiêu dùng khác 23,443 8.88 42,542 10.1 57,222 9.68 19,099 81.47 14,680 34.51
Nợ xấu 1,152 100 1,120 100 965 100 (32) -2.78 (155) -13.83
Mua ôtô-SeACar 320 27.78 309 27.59 259 26.84 -11 -3.44 -50 -16.18 Mua sửa chữa nhà-
SeAHome 487 42.27 490 43.75 450 46.63 3 0.62 -40 -8.16 Du học-SeAStudy 258 22.40 250 22.32 223 23.11 -8 -3.10 -27 -10.80 Cho vay tiêu dùng khác 87 7.55 71 6.34 53 5.49 -16
-
18.39 -18 -25.35
Tỷ lệ nợ xấu 0.44 0.27 0.16
Mua ôtô-SeACar 0.54 0.35 0.22
Mua sửa chữa nhà-
SeAHome 0.37 0.22 0.14
Du học-SeAStudy 0.52 0.36 0.22
Cho vay tiêu dùng khác 0.37 0.17 0.09
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Nhận xét :
Sự phát triển của nền kinh tế làm mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, do đó nhu cầu của họ ngày càng tăng. Qua bảng số liệu cho thấy:
Dư nợ bình quân của cho vay mua, sửa chữa nhà và cho vay khác đều tăng qua ba năm. Cụ thể DNBQ của cho vay mua, sửa chữa nhà tăng mạnh trong năm 2010 với mức tăng là 89.426 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 68.24% so với năm 2009; sang năm 2011 DNBQ vẫn tiếp tục tăng với tốc độ tăng nhẹ là 43.01%; còn DNBQ của cho vay mua ôtô, đi du học và tiêu dùng khác cũng có xu hướng tăng
qua ba năm. Nhìn chung DNBQ năm 2011 gia tăng nhẹ so với năm 2010; nguyên nhân của việc này là do Ngân hàng mở rộng thêm các loại hình cho vay mới ở các mục đích vay nên phát sinh dư nợ mới, đồng thời cho vay tiêu dùng chủ yếu là vay với thời hạn dài và những khách hàng vay vẫn chưa thanh toán hợp đồng nên DNBQ tăng đều qua các năm.
Tương ứng với sự gia tăng của doanh số cho vay và dư nợ, nợ xấu ở mục đích cho vay mua, sữa chữa nhà cũng tăng lên. Ở năm 2009 là 487 triệu đồng, sang năm 2010 là 490 triệu đồng, tăng ở mức 3 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 0,62%. Nhưng qua năm 2011 lại giảm với tỷ lệ 8.16%. Cho thấy nhờ sự nổ lực của cán bộ tín dụng và một phần nguồn kinh tế của người dân cũng đang phục hồi cùng với nợ xấu của mục đích mua sữa chữa nhà thì nợ xấu của khoản vay phục vụ mục đích khác điều giảm nhẹ trong năm 2010 và giảm năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm như vậy là cán bộ tín dụng đã chủ động ngăn chặn nợ xấu mới phát sinh, phát hiện nợ có tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp chủ động để xử lý nợ xấu còn tồn đọng.
2.3.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Thời hạn vay ở đây chúng ta có thể hiểu là thời hạn tín dụng chung, là khoảng thời gian kể từ khi vốn vay được giải ngân lần đàu tiên cho đến khi hoàn trả xong khoản tín dụng đó. Bao gồm 3 thời kì: thời kì cấp phát – thời kì ân hạn – thời kì hoàn trả. Dựa vào thòi hạn tín dụng, nhân viên tín dụng có thể theo dõi các khoản nợ dễ dàng hơn, để từ đó có kế hoạch thu nợ định kì đúng hạn và đầy đủ. Những thời hạn cho vay khác nhau này được dựa trên sự thỏa thuận giữa Ngân hàng với khách hàng; căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là thể loại vay với hình thức đảm bảo là tiền lương hay thu nhập hàng tháng của người lao động nên thời hạn vay có ảnh hưởng gián tiếp đến việc chi trả món nợ này. Tùy thu nhập hàng tháng của người lao động cao hay thấp mà họ quyết định vay với thời hạn dài hay ngắn nhằm đảm bảo sau khi trích thu nhập để trả số tiền gốc và lãi mỗi tháng, người lao động vẫn còn lại một khoản tiền đủ để chi tiêu cuộc sống hàng ngày. Chính vì thế, thời hạn vay đều được khách hàng và ngân hàng quan tâm. Đối với tín dụng tiêu dùng, SeABank đã quy định thời hạn vay bao gồm cả Ngắn hạn – Trung hạn – Dài hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Xác định đúng thời hạn vay có ý nghĩa rất quan trọng với một Ngân hàng cũng như đối với khách hàng. Không những giúp Ngân hàng thu nợ đúng thời hạn mà còn tránh được việc sử dụng vốn không đúng mục đích của khách hàng. Thời hạn trả nợ quá ngắn thì khả năng có thể không đủ để thanh toán kịp thời và mức độ rủi ro sẽ cao hơn.
Bảng 6: Kết quả cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
2010/2009
Chênh lệch 2011/2010