- Cỏn bộ trực tiếp cho vay thụng bỏo cho khỏch hàng về việc phỏt tiền vayvà trực tiếp giải ngõn cho khỏch hàng hoặc chuyển hồ sơ cho bộ phận cú liờn quan (tuỳ theo cơ cấu tổ chức của
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
2. Thu hồi nợ vay:
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
Mặc dự đó đạt được những kết quả khả quan, song hoạt động CVTD của chi nhỏnh vẫn cũn một số hạn chế cần khắc phục, đú là:
- Loại hỡnh danh mục sản phẩm CVTD cũn chưa đa dạng phong phỳ: Sản phẩm cũn nghốo nàn, tớnh tiện ớch chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ cũn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kộo dài, chưa thực sự làm hài lũng khỏch hàng. Đõy là khú khăn của cả hệ thống, đũi hỏi phải cú giải phỏp đồng bộ từ phớa chi nhỏnh.
- Chưa đỏp ứng được tối đa nhu cầu vay tiờu dựng của khỏch hàng:Cú thể do chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng khắt khe.và như vậy sẽ làm mất đi một lượng khỏch hàng cho chi nhỏnh, vỡ trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay thỡ cú rất nhiều ngõn hàng cú cơ chế cho vay “thoỏng” nờn khỏch hàng cú sự so sỏnh chon lựa sao cho cú lợi nhất cho mỡnh.
- Doanh số và dư nợ CVTD của chi nhỏnh vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng hoạt động cho vay, chưa tương xứng với tiềm năng vốn cú của chi nhỏnh.
- Hoạt động Marketing trong CVTD chưa được thực hiện hiờu quả: Địa bàn mà chi nhỏnh hoạt động cú số lượng người tiờu dựng rất dồi dào, nhu cầu thỡ đa dạng, tuy nhiờn số lượng khỏch hàng đến với ngõn hàng thỡ vẫn cũn hạn chế so với khả năng cung ứng của ngõn hàng.
- Thụng tin của chi nhỏnh cũn hạn chế cả về lượng cũng như về chất: Thụng tin của mỗi khoản vay bao gồm thụng tin bờn ngoài và thụng tin nội bộ. Thụng tin bờn ngoài phục vụ cho cụng tỏc thẩm định cho vay hầu hết đều do khỏch hàng cung cấp vỡ vậy độ tin cậy là khụng cao. Việc mua thụng tin,theo dừi, phõn tớch và dự bỏo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu như chưa được thực hiện. Chớnh vỡ vậy, chất lượng thẩm định phần nào bị hạn chế.
Hơn nữa, chất lượng của cỏc loại bỏo cỏo của ngõn hàng khụng cao, tỷ lệ sai lệch với thực tế cũn lớn, nờn đó ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động CVTD.
- Cụng nghệ ngõn hàng chưa đồng bộ và chưa hoàn thiện.
Những hạn chế của hoạt động cho vay tiờu dựng ở Eximbank Hà Nội là do một số nguyờn nhõn khỏch quan từ mụi trường phỏp lý, trỡnh độ dõn trớ, sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng khỏc… đồng thời do những nguyờn nhõn nội tại của bản thõn ngõn hàng.
Nguyờn nhõn khỏch quan:
- Mụi trường phỏp lý
Như chỳng ta đó biết bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế đều phải chịu sự điều chỉnh của luật phỏp. Cỏc quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ cho vay tiờu dựng hiện nay do nhiều cấp ban hành, bao gồm cỏc nghị định của Chớnh phủ, quyết định, thụng tư hướng dẫn của NHNN và cỏc quy định, quy trỡnh nghiệp vụ của cỏc NHTM. Nhỡn chung, cơ sở phỏp luật về cho vay tiờu dựng cũn thiếu nhiều quy định cần thiết, cỏc quy định thiếu cụ thể và khụng thớch hợp. Cỏc chớnh sỏch, luật lệ của NHNN cũng gõy hạn chế đỏng kể cho sự phỏt triển của hoạt động cho vay tiờu dựng. Cỏc quy định thiờn về thủ tục, giấy tờ khiến cho cỏc ngõn hàng dự muốn vẫn khú lũng đơn giản cỏc quy trỡnh, thủ tục cho khỏch hàng. Để ra một sản phẩm mới, cỏc ngõn hàng cũng phải trải qua rất nhiều bước nhiều khõu xin phộp, trỡnh duyệt,…
Một yờu cầu cấp thiết đặt ra hiện nay là cần cú một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nhất đồng bộ và dễ hiểu, đảm bảo lợi ớch của khỏch hàng. Điều này đũi hỏi phải sớm điều chỉnh, tiến tới hỡnh thành mụi trường phỏp lý đầy đủ, đồng bộ và thống nhất giữa cỏc loại hỡnh dịch vụ.
- Mụi trường xó hội.
Trỡnh độ dõn trớ của người Việt Nam về hoạt động ngõn hàng núi chung cũn thấp. Việt Nam với dõn số khoảng 85 triệu người và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của cỏc NHTM. Tuy nhiờn, phần lớn dõn số lại là lao động nụng nghiệp, chưa cú điều kiện tiếp cận với cỏc dịch vụ của ngõn hàng.
Do thúi quen, tõm lý của người dõn Việt Nam chưa thực sự quen với việc sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Nhiều người khi cú nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay tiờu dựng khỏc đều khụng nghĩ đến việc tỡm đến ngõn hàng để tài trợ cho nhu cầu của mỡnh. Đơn giản vỡ họ khụng thớch vay ngõn hàng hay ngại tiếp xỳc với nguồn vốn của ngõn hàng vỡ cho rằng nú phức tạp, đồng thời họ cú tõm lý e ngại trong việc cụng khai thu nhập với ngõn hàng, ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc và phiền phức thủ tục . Nguồn tài chớnh chủ yếu để xõy dựng nhà ở, mua sắm tài sản chủ yếu là cỏc nguồn khụng chớnh thức bao gồm cỏc khoản tiền gửi tiết kiệm, vay từ người thõn trong gia đỡnh và bạn bố. Chớnh điều này đó gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc tỡm kiếm nguồn khỏch hàng và mở rộng thị trường.
Sự cạnh tranh của cỏc NHTM và cỏc cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn địa bàn.
Sự cạnh tranh giữa cỏc NHTM ngày càng gay gắt, nhất là tại cỏc đụ thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khỏch hàng cú tiềm năng tài chớnh lớn và mật độ ngõn hàng tăng mạnh. Cỏc NHTM khụng chỉ cạnh tranh về sản phẩm, lói suất mà cũn cả về cụng nghệ, nhõn lực. Hơn nữa, một định hướng chung được cỏc NHTM đặt ra là phỏt triển thành ngõn hàng đa năng, trong đú, tập trung vào hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ. Mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng vỡ thế đang là cỏi đớch mà nhiều ngõn hàng nhắm tới. Sự cạnh tranh trờn thị trường này đó và đang núng lờn từng ngày.
Bờn cạnh những nguyờn nhõn khỏch quan, hoạt động cho vay tiờu dựng của Eximbank Long Biờn cũn cú những hạn chế xuất phỏt từ những nguyờn nhõn nội tại của ngõn hàng, bao gồm nguyờn nhõn về chớnh sỏch, về đội ngũ nhõn sự và chất lượng dịch vụ của ngõn hàng.
Nguyờn nhõn chủ quan
Về chớnh sỏch của ngõn hàng, tuy định hướng phỏt triển hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ đó được ban giỏm đốc Eximbank Việt Nam thụng qua nhưng chưa cú sự đầu tư một cỏch tương thớch cho hoạt động này núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng. Chớnh sỏch tớn dụng của chi nhỏnh hiện nay vẫn định hướng chủ yếu theo hoạt động thế mạnh của ngõn hàng là thanh toỏn quốc tế và tớn dụng xuất nhập khẩu. Đối tượng khỏch hàng chớnh của chi nhỏnh vẫn là cỏc doanh nghiệp, cũn đối với nhu cầu tớn dụng của cỏ nhõn và hộ gia đỡnh thỡ chưa thực sự được chỳ trọng. Những cuộc điều tra, khảo sỏt về nhu cầu tớn dụng của người dõn trờn địa bàn cũn ớt, chưa được thực hiện một cỏch chu đỏo.
cơ cấu tổ chức và đội ngũ nhõn sự
cơ cấu tổ chức và đội ngũ nhõn sự của phũng tớn dụng cũn thiếu. Bộ phận tớn dụng của Eximbank hiện nay bao gồm 2 phú phũng tớn dụng, 1 kiểm súat viờn và 20 nhõn viờn, trong đú cú 15 người phụ trỏch mảng tớn dụng doanh nghiệp và 5 người phụ trỏch mảng tớn dụng cỏ nhõn. Như vậy, số lượng nhõn viờn phục vụ cho mảng tớn dụng cỏ nhõn núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng cũn rất hạn chế. Nếu muốn mở rộng hoạt động này, việc tăng thờm số lượng nhõn sự cho mảng tớn dụng cỏ nhõn là yờu cầu cấp thiết. Hơn nữa, mạng lưới phũng giao dịch của ngõn hàng cũn mỏng, phõn bố khụng đều, chủ yếu tập trung ở trung tõm thành phố. Điều này làm hạn chế khả năng tiếp cận với nguồn khỏch hàng ở ngoại thành Hà Nội.
Hoạt động Marketing.
hoạt động tiếp thị cũn yếu, thiếu chuyờn nghiệp, tỉ lệ khỏch hàng cỏ nhõn tiếp cận và sử dụng sản phẩm cho vay tiờu dựng của ngõn hàng cũn ớt. Khi nhắc đến Eximbank núi chung và chi nhỏnh Hà Nội núi riờng, khỏch hàng thường nhớ ngay đến hoạt động thanh toỏn quốc tế và phục vụ xuất nhập khẩu. Rất ớt người khi được hỏi đề cập đến hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Rừ ràng, mặc dự ngõn hàng đó cú định hướng phỏt triển hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ,
nhưng chưa cú được sự đầu tư thoả đỏng cho hoạt động tiếp thị và quảng cỏo cho cỏc dịch vụ mới. Những kờnh thụng tin này thực sự chưa gần gũi đối với khỏch hàng, đặc biệt là cỏc khỏch hàng cỏ nhõn ở xa khu vực trung tõm hoặc khụng cú điều kiện tiếp cận. Cỏc hoạt động quảng bỏ khỏc như quảng cỏo trờn truyền hỡnh, thụng qua tờ rơi, cỏc chiến dịch quảng cỏo… hầu như chưa được khai thỏc. Điều này làm hạn chế sự mở rộng về quy mụ khỏch hàng của ngõn hàng.
do chất lượng dịch vụ sau vay của ngõn hàng cũn chưa thực sự được chỳ trọng. Phũng dịch vụ khỏch hàng của ngõn hàng hiện nay lại bao gồm cả phũng dịch vụ và phũng kế toỏn. Nhiệm vụ chủ yếu của phũng dịch vụ khỏch hàng lại là chuẩn bị hồ sơ tớn dụng. Những dịch vụ khỏch hàng sau vay như thường xuyờn liờn hệ với khỏch hàng để biết được những thay đổi về nhu cầu của khỏch hàng, cập nhật tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng một cỏch thường xuyờn chưa được ngõn hàng thực hiện tốt. Điều này khụng chỉ làm ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa khỏch hàng và ngõn hàng mà cũn làm tăng rủi ro cho ngõn hàng khi khụng biết rừ về khỏch hàng của mỡnh. Dịch vụ chăm súc khỏch hàng sau vay cho phộp ngõn hàng biết được khỏch hàng cú sử dụng khoản vay đỳng mục đớch khụng, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng và cũng làm mật thiết hơn quan hệ giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Ngõn hàng mới đưa vào hoạt động Call Centre, phục vụ khỏch hàng 24/24 nhưng hiện tại ở chi nhỏnh chưa cú bộ phận này.
Về chính sách đầu t :
Trong những năm qua chi nhánh luôn cố gắng mở rộng mạng lới phục vụ xuống các địa ph- ơng ở miền Bắc. Điều này có tác dụng rất lớn làm tăng khối lợng tín dụng của Ngân hàng song lại có những hạn chế về sự nắm rõ khách hàng, hiểu biết khách hàng và gặp khó khăn trong việc kiểm tra trớc, trong và sau khi vay, nên để khách hàng sử vốn sai mục đích (dùng vốn vay ngắn hạn vào đầu t xây dựng cơ bản hoặc khi bán đợc hàng thì không trả nợ ngay mà để quay vòng vốn, mua bán lòng vòng...) Và cán bộ Ngân hàng không phát hiện ra để ngăn chặn kịp thời, dẫn tới khách hàng không trả đợc nợ vay đúng hạn.
Về trình độ cán bộ tín dụng:
Mặc dù chi nhánh luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra yêu cầu trình độ đại học, đã qua công tác tín dụng ở Ngân hàng khác, hiểu biết về các ngành kinh tế khác. Song điều bất cập xảy ra là trình độ bằng cấp thì nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học và thực tiễn cuộc sống để quyết đoán một món vay cho phù hợp, đúng cơ chế, tính toán đợc hiệu quả cho cả Ngân hàng và kháchh hàng, và có thể lờng trớc đợc những bất trắc có thể xảy ra.Thực tế tại Exim bank Hà Nội, điều này còn đang tồn tại vì là một Ngân hàng còn rất trẻ nên cán bộ tín dụng cha có bề dày kinh nghiệm trong vấn đề kiểm tra theo dõi chặt chẽ món vay dẫn đến đơn vị sử dụng vốn sai mục đích, do vậy khi đến hạn không trả đợc nợ phải chuyển qua nợ quá hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quy trình tín dụng :
Trong việc thực hiện chiến dịch màng lới gắn với cơ chế khoán tài chính phân phối tiền l- ơng theo kết quả làm ra để chiếm lĩnh thị trờng, tăng cờng lợi thế cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác. Một số cán bộ cha ý thức đợc mục đích, ý nghĩa của nó là mở rông kinh doanh Ngân hàng gắn liền với hiệu quả kinh tế xã hội và hiệu quả của chính bản thân Ngân hàng, mở rộng cho vay mang tính thái quá, để có thu nhập cao, chạy theo số lợng mà không quan tâm tới chất l- ợng và hiệu quả vốn đầu t, dẫn đến hậu quả xấu cho chất lợng tín dụng.
Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cha thực sự phát huy hiệu quả, cha có một qui chế đủ hiệu lực đa các NHTM, tổ chức tín dụng trên địa bàn cùng vào guồng máy để có sự hợp tác và tơng trợ lẫn nhau trong việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác kịp thời.
Kiểm soát nội bộ:
Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát tự phát hiện của các Chi nhánh cơ sở làm cha thờng xuyên và cha sâu sát và nghiêm túc, cả về mặt nội dung, phơng pháp và các biện pháp xử lý. Chất lợng kiểm tra, phúc tra và sửa chữa sai sót kiểm tra cha cao, khắc phục xử lý cha kiên quyết và dứt điểm.
Tóm lại: Qua đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng ở Chi nhánh Ngân hàng Exim bank Hà Nội trong những năm qua đã khẳng định đợc vai trò tín dụng Ngân hàng góp phần vào sự nghiệp phát triển xây dựng kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ. Tuy vậy, vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại cần phải xem xét một cách nghiêm túc để có giải pháp khắc phục, nhằm không ngừng củng cố chất lợng tín dụng, đóng góp tốt hơn nữa cho quá trình xây dựng kinh tế và phát triển xã hội đất nớc.