- Trung và dài hạn 114,50 22,55 190 22,35 260,98
2. Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dung tại ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhỏnh Long Biờn.
2. Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dung tại ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam –chi nhỏnh Long Biờn. chi nhỏnh Long Biờn.
2.2.1. Một số văn bản phỏp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng Nhà nước và của Ngõn hàng Cụng Thương Việt nam. nước và của Ngõn hàng Cụng Thương Việt nam.
2.2.1.1. Văn bản phỏp lý của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
Hoạt động CVTD ở Việt Nam bắt đầu hỡnh thành từ những năm 1993-1994 và tập trung chủ yếu vào cho vay trả gúp. Thời điểm đú cơ sở phỏp lý đầu tiờn cho hoạt động này là Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/12/1994 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam ban hành “Thể lệ cho vay vốn phỏt triển kinh tế gia đỡnh và cho vay tiờu dựng”. Thể lệ này quy định một trong những điều kiện được vay vốn là: “Cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương,trả nợ cấp cho viờn chức đú cam kết trớch lương,trợ cấp hàng thỏng,trả nợ cho tổ chức tớn dụng nếu đến hạn vay khụng trả được nợ gốc và lói”. Quy định này đó phần nào hạn chế việc vay tiền của người tiờu dựng. Về việc bảo đảm tiền vay, Luật cỏc tổ chức Tớn dụng cú hiệu lực ngày 01/01/1998 quy định: “việc cho vay cú đảm bảo bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay và việc cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với khỏch hàng thực hiện theo quy định của Chớnh phủ”.
Khi cú Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc NHNN về ban hành “ Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng” (sau đú được thay bằng quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000), thay thế cho toàn bộ Thể lệ tớn dụng trước đú (kể cả tớn dụng tiờu dựng), cũng quy định cỏc TCTD phải thực hiện cỏc quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chớnh phủ và hướng dẫn của NHNN. Đú là nghị định 178/CP ngày 29/12/1999 của Chớnh phủ về bảo đảm tiền vay. Theo đú, Chớnh phủ đó cho phộp cỏc TCTD cho vay bằng tớn chấp của tổ chức đoàn thể chớnh trị-xó hội cho cỏ nhõn,hộ gia đỡnh nghốo. Và hai bản hướng dẫn của NHNN là văn bản số 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 về việc cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và
cỏc khoản thu nhập hợp phỏp khỏc và văn bản số 98/CV-NHNN1 ngày 28/01/2000 của NHNN Việt Nam về việc hướng dẫn một số điểm của văn bản số 34/CV-NHNN1. Trước đú thỡ Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chớnh phủ về giao dịch bảo đảm lại khụng quy định cụ thể trường hợp nào thỡ được vay khụng cú tài sản bảo đảm.
Tuy nhiờn, thực tế xảy ra tỡnh trạng ngõn hàng thừa vốn, trong khi người tiờu dựng lại phải đi vay núng ở “chợ đen”. Đú là do cơ chế cho vay cũn phức tạp trong thủ tục thẩm định tài sản thế chấp,khụng đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng. Trước thực trạng đú, ngày 18/08/2000, Thống đốc NHNN đó ban hành Quyết định số 266/200/QĐ về việc cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản đối với cỏc NHTM cổ phần, cụng ty tài chớnh cổ phần và ngõn hàng liờn doanh; và Thụng tư 06 ngày 04/04/2000, đó mở ra hướng mới để giải toả cỏc trở ngại trong hoạt động đầu tư của doanh nghiệp và hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Đến nay thỡ hoạt động cho vay của ngõn hàng núi chung cũng như CVTD núi riờng đều tuõn theo sự điều chỉnh của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khỏch hàng.Quy chế này ra đời thay thế và xoỏ bỏ những nhược điểm của cỏc quy chế trước đõy. Phạm vi điều chỉnh là việc cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của TCTD đối với khỏch hàng khụng phải là TCTD, nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phỏt triển và đời sống. Điều 7 của Quy chế cú quy định điều kiện được vay vốn đối với cỏ nhõn là: “ Đại diện hộ gia đỡnh phải cú năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự”. Như vậy, điều kiện cú nới lỏng hơn, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng tăng khả năng cho vay đối với khỏch hàng. Tuy nhiờn, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 của Thống đốc NHNN về việc “sửa đổi Điều 2 Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khỏch hàng” đó quy định cỏc khoản nợ được gia hạn nợ cũng bị coi là nợ quỏ hạn.Về việc đảm bảo tiền vay, Chớnh phủ đó ban hành Nghị định 85/CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung Nghị định 178 và Thụng tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 về hướng dẫn thực hiện một số quy định về đảm bảo tiền vay của cỏc TCTD. Ngoài ra, việc cho vay của ngõn hàng đối với cỏ nhõn và hộ gia đỡnh cũn tuõn theo một số văn bản phỏp lý khỏc như Quyết định 365/QĐ-NHNN ngày
13/04/2004 của NHNN Việt Nam về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài ỏp dụng cho TCTD cú hỡnh thức cho vay đi xuất khẩu lao động.
2.2.1.2.Văn bản phỏp lý của Ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam.
Hiện nay, hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam được ỏp dụng dựa trờn một số văn bản phỏp lý theo quy định của NHNN.Cụ thể như sau:
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về viờc ban hành “ Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng”.
- Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về viờc sửa đổi, bổ sung một số điều của “ Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng” ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước.
- Quyết định số 785/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung Khoản 6 Điều 1 của Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của
Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước.
- Và một số văn bản khỏc như : Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước., quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước,quyết định số 34/2008/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước...
Dựa vào văn bản phỏp lý trờn, ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam đó ban hành một số văn bản phỏp lý riờng, cụ thể như sau:
- Quyết định số 155/EIB-TGĐ ngày 10/03/2004 về quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng của ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam.
- Quyết định 129/EIB/HĐQT/05 về việc hướng dẫn cho vay cỏ nhõn.
- Quyết đinh số 19/EIB-TGĐ ngầy 29/3/2002 của chủ tịch hội đồng quản trị về việc sửa đổi bổ sung hướng dẫn cho vay cỏ nhõn ban hành theo quyết định 129/EIB/HĐQT/05.
- Và một số văn bản khỏc tại ngõn hàng.
.2.2. Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhỏnh Long Biờn.
Quy trỡnh cho vay tiờu dựng ở Eximbank Long Biờn được thực hiện dựa theo “ Quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng của Eximbank Việt Nam”, ban hành kốm theo quyết định số 115/EIB-TGĐ ngày 10/03/2004.
Cỏc đối tượng tham gia trong quy trỡnh tớn dụng bao gồm:
- Cỏn bộ trực tiếp cho vay : là cỏc cỏn bộ thuộc bộ phõn tớn dụng được phõn cụng trực tiếp xem xột đề xuất cho vay, theo dừi và thu nợ khoản vay.
- Cỏn bộ phụ trỏch bộ phận cho vay : là cỏc Trưởng, phú phũng tớn dụng được phõn cụng xem xột đề xuất cho vay, theo dừi và thu nợ khoản vay.
- Cỏn bộ quyết định cho vay :
+ Tại Hội sở: là Tổng giỏm đốc hoặc Phú Tổng giỏm đốc hoặc cỏn bộ được Tổng giỏm đốc uỷ quyền quyết định cho vay.
+ Tại chi nhỏnh :là Giỏm đốc hoặc Phú giỏm đốc được Giỏm đốc chi nhỏnh phõn cụng quyết định việc cho vay.
- Cỏc thành viờn Hội đồng tớn dụng : là cỏc cỏn bộ tham gia Hội đồng tớn dụng theo Quyết định thành lập Hội đồng tớn dụng của Eximbank.
- Cỏc cỏn bộ liờn quan khỏc.
Quy trỡnh cụ thể được tiến hành như sau: