( n v tính: máy) N m Ch tiêu 2010 2011 2012 2011/ 2010 2012/2011 +/- % +/- % S l ng VCNT (đ n v ) 1,685 2,073 2,569 388 23% 496 24% S l ng máy EDC 2,461 3,237 4,102 776 32% 865 27% S l ng máy ATM 260 260 260 0 0% - 0%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên 2010, 2011, 2012 c a Eximbank)
V qu n lý r i ro: Eximbank đã xây d ng h th ng báo cáo, ch ng trình ph c v cho công tác qu n lý r i ro nh m th c hi n đ c ch c n ng c nh báo và ng n ng a. H u h t các báo cáo đ c th c hi n theo th i gian th c liên t c, các tiêu chí c th đ c cài đ t đ xác đ nh giao d ch nghi v n đáng ng linh ho t thay đ i theo yêu c u t ng th i k . Do đó, vi c phân tích các giao d ch đ c thu n l i và d dàng h n và là m t trong nh ng công c h u hi u ng n ng a và qu n lý r i ro đ i v i d ch v th tín d ng.
Nơng cao c s h t ng: Cùng v i vi c đ u t công ngh th hi n đ i, thi t l p các công c h tr trên toàn h th ng nh : Xây d ng ph n m m h tr h th ng th , trang b h th ng camera, l p đ t thêm máy ATM, máy POS góp ph n c i thi n và nâng cao c s h t ng c a Eximbank. Hi n nay Eximbank đã hoàn t t xong ch ng trình hi n đ i hóa ngân hàng, u đi m c a h th ng này là x lý nhanh và t p trung, cho phép khách hàng m tài kho n m t n i, giao d ch nhi u n i.
Nơng cao kh n ng c nh tranh và h i nh p: V i nhi u s n ph m hi n đ i, đa d ng hóa các lo i th phát hành, cung c p nhi u d ch v ti n ích m i, ngày càng có nhi u khách hàng đ n v i th Eximbank. Vi c duy trì n n t ng hi n có th tr ng trong n c và đáp ng các tiêu chu n qu c t , Eximbank ngày càng đ c các đ i tác n c ngoài tin c y và đánh giá cao.
2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhơn gơy nên r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th
Có r t nhi u nguyên nhân và y u t nh h ng đ n r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th và m t trong nh ng nguyên nhân đ u tiên là hành vi gian l n th tín d ng do n i b c a ngân hàng.
Nguyên nhơn xu t phát t chính ngơn hàng: i v i hành vi gian l n do n i b nhân viên c a ngân hàng thì nguyên nhân ch y u cho quy trình ch a hoàn ch nh, có nhi u l h ng ho c đã l i th i, quy trình ki m tra và ki m soát l ng l o ho c làm sai quy đ nh, c ng có th là do nhân viên l i d ng s tin t ng c a nhân viên khác ho c không đ c hu n luy n đ y đ . T i Eximbank, hành vi gian l n th tín d ng xu t phát t nguyên nhân ch y u là l i d ng s tin t ng c a nhân viên khác, t ý s a n i dung đ ngh phát hành th , đ ng th i làm sai quy đ nh n i b đ nh n th thay cho khách hàng nh ng l i đ a không đ y đ th . Cùng v i s n m rõ các quy đ nh, cách th c thanh toán trong n i b , th tín d ng (không đ c s đ ng ý c a ch th ) đ c s d ng mà khôngb ngân hàng hay ch th phát hi n k p th i. Ngoài ra, hành vi gian l n th tín d ng xu t phát t nguyên nhân ch y u là t phát hành th tín d ng ph song song v i th chính mà không có s đ ng ý c a ch th .
V h th ng k thu t công ngh : Hi n t i, Eximbank s d ng công ngh d a trên n n t ng th t là ch y u, công ngh này có nhi u nh c đi m nên d b làm gi . Ngoài ra, ch t l ng d ch v ch a cao, h th ng th ng xuyên báo l i, ho t đ ng ch a n đ nh do còn h n ch v k thu t, còn nhi u tr ng h p tài kho n tr ti n nh ng máy không nh ti n.
đã phát tri n khá m nh nh ng v n ch a có m t s h p tác t t gi a các ngân hàng, thi u m t h th ng c s thông tin khách hàng chung gi a các Ngân hàng d n đ n th c tr ng không có s chia s thông tin, đ c bi t là thông tin v khách hàng có l ch s tín d ng x u, các thông tin c nh báo r i ro, gian l n… Chính vì thi u m t h th ng c s thông tin khách hàng chung gi a các Ngân hàng nên d n đ n s lãng phí trong đ u t , khó kh n trong vi c qu n lý r i ro c ng nh gây khó kh n cho ng i s d ng th
Nguyên nhơn xu t phát t ch th : R i ro do ch th gây ra, phát sinh do ch th m t kh n ng hoàn tr n cho ngân hàng, ch a có thói quen, ýth c đ m b o an toàn cho th c a mình, th ng hay đ a cho ng i khác c m s d ng thay mình. Do đó, ch th nên xem th là ti n, gi th và s PIN c n th n không ch b o v túi ti n mà còn tránh r c r i cho các m i quan h liên quan.
Hành vi gian l n gia t ng: Ng i gian l n s d ng trình đ công ngh đ thu th p thông tin c a ch th đ t phát hành th . Do đó, đ nh n bi t v th gi thì t ng đ i là khó kh n khi th c a ngân hàng phát hành này có th đ c s d ng trong toàn b h th ng ch p nh n thanh toán th tín d ng.
Nguyên nhân do VCNT: r i ro x y ra xu t phát t VCNT xu t phát t m t s nguyên nhân sau:
M t là, m t s VCNT đã c u k t v i các cá nhân, t ch c t i ph m l y c p thông tin th th t đ t o ra th gi ho c c tình gian l n th c hi n nhi u giao d ch th ch a đ c s đ ng ý c a ch th nh : s a l i s ti n g c, cà nhi u hóa đ n,….
Hai là, các VCNT thi u kinh nghi m trong phòng ch ng gian l n v th tín d ng. Các nhân vi c ch a đ c hu n luy n bài b n v nghi p v thanh toán th tín d ng, v cách nh n d ng các giao d ch đáng ng đ ng n ch n. L i d ng đi u này, t i ph m gian l n th tín d ng đ c bi t là các đ i t ng ng i n c ngoài đã d dàng th c hi n các hành vi gian l n th tín d ng này.
Trong ch ng 2, lu n v n đã th hi n t ng quan v Eximbank bao g m l ch s hình thành, mô hình t ch c và k t qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a Eximbank nói chung và d ch v th ngân hàng nói riêng. Bên c nh đó, ch ng 2 còn phân tích nh ng th c tr ng r i ro và qu n tr r i ro đ i v i d ch v th tín d ng t i Eximbank. Qua đó, lu n v n còn phân tích, đánh giá t ng quan v ho t đ ng kinh doanh th , nh ng k t qu đ t đ c, nh ng m t h n ch và nguyên nhân, các y u t nh h ng đ n vi c qu n tr r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th t i Eximbank. V i nh ng n i dung đ c nghiên c u trong ch ng 2 s góp ph n làm n n t ng c n thi t cho vi c nghiên c u và đ xu t các gi i pháp trong ch ng 3 ti p sau, nh m hoàn thi n vi c nh n di n và qu n tr r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th t i Eximbank đ nh m m c đích phát tri n d ch v th tín d ng hi u qu và an toàn trong đi u ki n h i nh p kinh t khu v c và th gi i nh hi n nay.
CH NG 3 GI I PHÁP HOẨN THI N QU N TR R I RO I V I D CH V TH TệN D NG T I NGÂN HẨNG TH NG M I C PH N XU T NH P KH U VI T NAM 3.1 nh h ng phát tri n c a ngơn hàng th ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam đ n n m 2015 và t m nhìn đ n n m 2020
3.1.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th c a H i th ngơn hàng trong xu th h i nh p qu c t hi n nay.
Cùng v i ti n trình h i nh p là s c nh tranh ngày càng kh c li t trên th tr ng ngân hàng nói chung c ng nh th tr ng th nói riêng. c bi t v i s tham gia c a các ngân hàng n c ngoài v i th m nh v v n, công ngh và kinh nghi m trong l nh v c kinh doanh th , đòi h i m i ngân hàng trong n c ph i có n l c r t l n, chu n b hành trang m i có th gi v ng đ c m ng th tr ng hi n có và ti p t c phát tri n trong t ng lai. M t khác, đ ho t đ ng c a H i th ngày càng hi u qu , thúc đ y vai trò h p tác gi a các ngân hàng thành viên, H i th Vi t Nam đã đ ra ph ng ph ng hành đ ng th i gian t i là :
H tr v m t đào t o, b i d ng nghi p v cho các NH thành viên H i th ngân hàng: Ti p t c t ng c ng t ch c các khoá đào t o, g m cácn i dung: Qu n lý r i ro, phòng ng a gi m o; K n ng x lý tra soát, khi u n i. Gi i thi u các s n ph m và d ch v th m i c a các n c... K t h p v i nh ng cu c h i th o chuyên đ m i các chuyên gia th c a n c ngoài và trong n c có kinh nghi m.
T ng c ng công tác thông tin, tuyên truy n đ qu ng bá ho t đ ng th : T ng c ngcông tác thông tin, tuyên truy n đ qu ng bá ho t đ ng th đ n v i m i t ng l p dân c trong xã h i đ t ng b c xã h i hóa d ch v th , đ ng th i nâng cao s hi u bi t c a công chúng v qu n lý, b o m t th , s d ng th an toàn.
án s d ng th chip đi n t thay th th t đ gi m thi u đ n m c th p nh t các hành vi gian l n th c ng nh h n ch t i đa hi n t ng làm gi th . Nhanh chóng l p đ t camera t i các máy ATM đ theo dõi đ c các giao d ch c a khách hàng, tránh tình tr ng ch th b k gian l i d ng l y ti n trong tài kho n và nghiên c u
ng d ng công ngh hi n đ i đ i v i vi c qu n lý r i ro th
3.1.2 nh h ng phát tri n chung và mô hình qu n tr r i ro c a Eximbank 3.1.2.1 nh h ng phát tri n chung c a Eximbank
T m nhìn phát tri n: Eximbank t n d ng các c h i th tr ng đ duy trì t c đ t ng tr ng h p lý, b n v ng, c ng c n n t ng, nâng t m v th và xây d ng Eximbank tr thành ngân hàng th ng m i c ph n hi n đ i, là n i các c đông, nhà đ u t , khách hàng và các đ i tác luôn yên tâm v hi u qu đ u t và an toàn đ ng v n, là ngân hàng cung c p đa d ng các s n ph m, d ch v tài chính ngân hàng ch t l ng cao, là m t th ng hi u có uy tín trong l nh v c tài chính ngân hàng và có nhi u đóng góp cho c ng đ ng, cho xã h i.
M c tiêu phát tri n:
(i) N l c ph n đ u tr thành m t trong 3 ngân hàng th ng m i c ph n hàng đ u t i Vi t Nam.
(ii) Ti p t c phát huy th m nh là m t ngân hàng có n n t ng khách hàng là các doanh nghi p xu t nh p kh u
(iii) M r ng kh p c n c, đ ng th i đ y m nh phát tri n h th ng ngân hàng bán l , đ c bi t là ph c v cho khách hàng cá nhân.
(iv) y m nh áp d ng các chu n m c qu c t vào trong ho t đ ng c a ngân hàng.
nh h ng phát tri n đ n n m 2015 và t m nhìn đ n n m 2020 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Eximbank đã xây d ng các ch ng trình phát tri n đ n n m 2015 và t m nhìn đ n n m 2020, t p trung vào các l nh v c: T ng tr ng tín d ng m t cách h p lý, phù h p v i đ nh h ng c a Ngân hàng Nhà n c t i t ng th i k . y m nh ho t đ ng huy đ ng v n đ i v i khách hàng cá nhân và t ch c kinh t nh m t ng th ph n c a
Eximbank, thay đ i c c u huy đ ng v n, trong đó t ng t tr ng huy đ ng v n t các khách hàng doanh nghi p, các ngu n v n có k h n dài,... T ng c ng công tác qu n lý r i ro, áp d ng các chu n m c qu c t vào trong ho t đ ng c a ngân hàng nh m đ m b o Eximbank phát tri n an toàn và b n v ng.
3.1.2.2 nh h ng hoàn thi nmô hình qu n tr r i ro c a Eximbank
N m 2012, toàn h th ng Eximbank đã gi v ng và duy trì ho t đ ng kinh doanh n đ nh trong b i c nh th tr ng tài chính có nhi u bi n đ ng, đ m b o thanh kho n và an toàn ho t đ ng. Eximbank đ nh h ng th c hi n công tác qu n tr r i ro trên nguyên t c c n tr ng, đ m b o hài hòa m c tiêu l i nhu n và an toàn đ i v i ho t đ ng kinh doanh.
Mô hình qu n lý r i ro: N m 2012, Eximbank ti p t c hoàn thi n mô hình qu n lý r i ro v i các y ban, h i đ ng tr c thu c H i đ ng Qu n tr , Ban i u hành và th c hi n tách b ch ch c n ng qu n lý r i ro thông qua Kh i Giám sát ho t đ ng v i 3 phòng qu n lý r i ro (QLRR), c th : Phòng QLRR tín d ng, Phòng QLRR th tr ng và Phòng QLRR ho t đ ng. Vi c tách b ch ch c n ng đã đ m b o mô hình qu n lý r i ro theo chu n m c qu c t và theo t v n c a đ i tác chi n l c ngân hàng Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC).
Các ho t đ ng qu n lý r i ro: Eximbank th c hi n qu n lý r i ro trên b n l nh v c là qu n lý r i ro tín d ng, qu n lý r i ro th tr ng, qu n lý r i ro thanh kho n, qu n lý r i ro ho t đ ng. C th :
Qu n lý r i ro tín d ng: Eximbank qu n lý r i ro tín d ng theo đ nh h ng
(i) Chính sách tín d ng n i b c a Eximbank đã xác l p các nguyên t c c b n trong ho t đ ng r i ro tín d ng.
(ii) Th c hi n đo l ng, đánh giá m c đ r i ro đ c th c hi n thông qua:
(iii) Trong đi u ki n kinh t khó kh n, ti m n nhi u r i ro tín d ng, Eximbank đã th c hi n t p trung hóa công tác tín d ng v H i s đ đ m b o ki m soát ch t ch công tác c p tín d ng.
Qu n lý r i ro th tr ng: Eximbank tri n khai các nguyên t c, h ng d n mô hình ba b ph n trong ho t kinh doanh v n, kinh doanh vàng. ng th i, theo dõi ch t ch di n bi n lãi su t, t giá và giá c phi u, trái phi u trên th tr ng, đ d báo v xu h ng bi n đ ng c a các m c giá này, nh m t ng h p các thông tin v r i ro, qu n lý h n m c, tr ng thái và k t qu kinh doanh đ m b o tuân th theo quy