Các VCNT tr c ti p tham gia giao d ch và mang l i r i ro trong vi c thanh toán, trong đó ch y u là các th có đ c do hành vi gian lân, gi m o. Do v y đ phòng ng a và h n ch r i ro các VCNT nên nghiêm túc th c hi n đúng qui trình ch p nh n thanh toán th , các đi u kho n đã ghi trong h p đ ng, th c hi n l u gi hóa đ n giao d ch th và các ch ng t liên quan t i đ n v đ m b o xu t trình đ y đ , k p th i cho ngân hàng khi có yêuc u. Bên c nh đó, VCNT c n c p nh t thông tin r i ro th và nghiêm túc th c hi n báo cáo r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th theo qui đ nh. Các VCNT nên c ng i có đ trình đ chuyên môn đi t p hu n các khóa đào t o.
Bên c nh vi c s d ng tr c ti p t i các VCNT, ch th còn có th th c hi n b ng các giao d ch tr c tuy n. h n ch r i ro trong tr ng h p này, ngân hàng c n h ng d n các đ n v ch p nh n th qu n lý r i ro nh ng giao d ch trên Internet, b ng cách cung c p d ch v c ng thanh toán uy tín, xây d ng h th ng ng n ch n r i ro n i b doanh nghi p, đ ng ký ch ng trình gi m thi u r i ro do t ch c th qu c t đ a ra và xây d ng quy trình xác th c ch th , th c hi n nghi p v sau khi khách hàng thanh toán, b o m t nh ng thông tin cá nhân c a khách hàng
3.2.2.2 Gi i pháp đ i v i NHTT, t ng c ng h p tác gi a các ngơn hàng trong vi c ng n ng a r i ro.
Hi n nay, Vi t Nam có 3 h th ng trong thanh toán th đang t n t i song song g m: h th ng VNBC c a Công ty c ph n th thông minh VINA; h th ngBankNet c a
Công ty c ph n chuy n m ch tài chính qu c gia Vi t Nam; h th ng Smartlink c a Công ty c ph n d ch v th Smartlink. Vi c không th ng nh t các h th ng thanh toán th đã và đang gây lãng phí trong đ u t , khó kh n trong vi c qu n lý r i ro c ng nh gây khó kh n cho ng i s d ng th , bó h p m ng l i thanh toán c a khách hàng. S h p tác liên k t nhau gi a các ngân hàng thành m t h th ng s mang l i l i ích cho t t c các bên. T đó giúp cho các ngân hàng có th h tr nhau v m t k thu t đ gi m thi u r i ro. góp ph n gi m thi u r i ro đ i v i ho t đ ng kinh doanh th , các ngân hàng c n chú tr ng ph i h p, h p tác ch t ch v i nhau trên m t s l nh v c sau:
S m hình thành trung tâm thông tin tín d ng khách hàng cá nhân, đ thu th p, xây d ng c s d li u thông tin khách hàng cá nhân tr c tuy n v i các công c nh m qu n lý, chia s , c nh báo các thông tin r i ro, gian l n..., đ thu n ti n trong vi c chia s thông tin gi a t t c các ngân hàng phát hành th trong n c. ng th i xây d ng m ng l i thông tin liên k t gi a các ngân hàng, giúp các ngân hàng k p th i bi t đ c các tr ng h p gian l n, gi m o đang di n ra trên th tr ng trong và ngoài n c, giúp các ngân hàng có bi n pháp ng n ng a h u hi u, góp ph n thúc đ y th tr ng th Vi t Nam phát tri n v ng m nh.
3.2.2.3 Gi i pháp đ i v i ch th , phát tri n ch ng trình nơng cao nh n th c cho ch th .
Ch th là ch th duy nh t đ th ho t đ ng và c ng là m t trong nh ng nguyên nhân chính gây ra r i ro. Vì th ch th đóng vai trò quan tr ng trong vi c h n ch và phòng ng a r i ro. Khi khách hàng g p r i ro thì kh n ng khách hàng không tr đ c n t các giao d ch gian l n ho c do th b l i d ng là r t l n. Do đó, ngân hàng c n tri n khai các bi n pháp ch ng vi c l i d ng tài kho n, l thông tin và r i ro gi m o khác đ n t ng khách hàng s d ng th thông qua các bi n pháp c th sau:
M t là, bi n pháp b o qu n th : Tr ng h p hay x y ra đ i v i th là th t l c hay b m t c p. Khi phát hi n ra th m t c p, th t l c ph i thông báo ngay b ng đi n
tho i xác nh n đ h n ch r i ro k t th i đi m báo m t và đ n ngân hàng phát hành làm các th t c báo m t theo qui đ nh.
Hai là, bi n pháp b o m t thông tin th : B o v thông tin th b i vì khi thông tin trên th b l thì s b k x u l i d ng. Tr ng h p có nghi ng ho c phát hi n ra các thông tin th b l ph i thông báo ngay v i ngân hàng phát hành hay trung tâm th đ thay đ i và đ m b o có xác nh n c a ch th khi thay đ i thông tin. Tr ng h p đ c bi t là khi nh n đ c các th đi n t , cu c g i, tin nh n yêu c u cung c p thông tin v th c n ph i h t s c c nh giác b i có nhi u kh n ng là các hành đ ng l a đ o đ l y thông tin c a ch th . C nh giác v i các email có d u hi u l a đ o
nh : thông báo trúng th ng, m i tham gia ho t đ ng trên website.
Ba là, biên pháp an toàn khi thanh toán ho c rút ti n t i máy ATM: Khi giao d ch t i máy ATM, ch th c n c n th n và chú ý nh ng ng i xung quanh, nh ng ng i đ ng phía sau ch s d ng máy ATM không nhìn th y vi c nh p mã s pin và các thông tin th . Khi máy ATM báo l i ho c có nh ng thi t b l b t th ng c n ph i c nh giác và g i đi n đ n ngân hàng đ đ c t v n vì có th k gian g n vào máy nh ng thi t b l y c p thông tin.
B n là, bi n pháp an toàn khi thanh toán ti n hàng hóa, d ch v t i VCNT:
Trong quá trình giao d ch t i các đi m ch p nh n th , ch th c n chú ý b o v m t mã cá nhân c a mình. Khi thanh toán t i các VCNT, ch th nên quan sát đ ng đ th c a khách hàng ra kh i t m m t, ch ch p nh n đ th c a khách hàng đ c qu t trên thi t b đ c th ch không ph i b t k thi t b l nào khác đ đ m b o th c a khách hàng không b sao chép d li u. Ch th c n ki m tra s ti n in trên hóa đ n tr c khi ký, gi m t b n sao c a hóa đ n mua hàng và khi nhân viên bán hàng đ a l i th , ch th nên xem l i th đ tránh nh m l n v i th c a ng i khác. Tr ng h p có nghi ng ho c phát hi n ra các giao d ch gian l n, thông báo ngay v i ngân hàng phát hành hay trung tâm th đ đi u tra gi i quy t.
N m là, bi n pháp thanh toán qua m ng Internet: Khi th c hi n các giao d ch thanh toán qua m ng ch th có th b r i ro m t c p thông tin th khi th c hi n
thanh toán trên trang web gi m o. tránh r i ro, ch th c n chú ý t i tính an toàn c a các website th c hi n vi c mua bán.Ch nên mua hàng nh ng website có uy tín, ho c nh ng ng i bán hàng đáng tin c y. B o m t t t nh t tên tài kho n và m t kh u truy c p và không nên s d ng máy tính công c ng đ th c hi n giao d ch.
Nên cài đ t các ch ng trình ch ng virus đ tránh b virus n c p thông tin cá nhân.
3.2.3 Nhóm gi i pháp h tr mang tính ch t ki n ngh v i C quan h u quan 3.2.3.1 T Ngơn hàng nhà n c Vi t Nam
Trong xu th h i nh p qu c t v ngân hàng, đòi h i ngành ngân hàng ph i tích c c ch đ ng h n n a trong ban hành các v n b n quy ph m pháp lu t v ho t đ ng ngân hàng phù h p thông l qu c t , hoàn thi n môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng th nói riêng. Ngân hàng Nhà n c nên xem xét m t s v n đ sau:
Th nh t, đ a ra đ nh h ng và l trình phát tri n h i nh p chung cho th tr ng th đ các ngân hàng xây d ng đ nh h ng phát tri n, ng d ng các thành t u c a công ngh v th , tránh ch ng chéo, gây lãng phí. Ngân hàng Nhà n c nên xem xét đ nh h ng sáp nh p 3 liên minh th trên th tr ng thành m t h th ng thanh toán duy nh t và xây d ng m t h th ng thanh toán bù tr t đ ng các giao d ch bán l (Automated clearing house – ACH). ACH s d n h t các kho n thanh toán bán l vào m t gói và các ngân hàng bù tr v i nhau theo gói đó. ng th i h th ng thanh toán duy nh t c ng xây d ng và v n hành m ng l i máy POS, ATM dùng chung cho các ngân hàng t i Vi t Nam ch không phân tán theo s đ u t l m c a các ngân hàng nh hi n nay.
Th hai, hoàn thi n các v n b n pháp quy v th . Qui ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t đ ng th ngân hàng ban hành theo quy t đ nh s 20/2007/Q -NHNN ngày 15/05/2007 ph n nào đã theo k p s phát tri n c a th tr ng. Tuy nhiên v n ch a có v n b n pháp quy qui đ nh v x ph t vi ph m đ i v i các ch th tham gia d n đ n khi có vi ph m các NH đ u lúng túng, thi u tính th ng nh t, làm gi m lòng tin khách hàng. V y NHNN c n s m s a đ i, b sung
ho c ban hành các v n b n phù h p h n, trong đó c n qui đ nh các hành vi liên quan đ n ho t đ ng phát hành vàthanh toán th , đ c bi t là vi c tranh ch p, gian l n đ làm c s x lý khi s c x y ra. Bên c nh đó, c n có bi n pháp x ph t nghiêm kh c đ i v i nh ng ngân hàng có bi u hi n vi ph m quy ch ho t đ ng thanh toán th và có qui đ nh b t bu c ph i mua b o hi m cho nghi p v th . Ngoài ra ph i có quy đ nh, h ng d n c th vi c trích l p và s d ng qu d phòng r i ro th , đây là m t ph n chi phí cho vi c cung c p d ch v th . i u này m t m t gi m r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th c a các ngân hàng, m t khác giúp ng i s d ng th an tâm h n trong m t môi tr ng c nh tranh lành m nh gi a các ngân hàng, góp ph n thúc đ y th tr ng th Vi t Nam phát tri n an toàn và hi u qu .
Th ba, xây d ng h th ng thông tin tín d ng cá nhân và h th ng thông tin c a các ngân hàng th ng m i, đ các ngân hàng th ng m i có đ c nh ng thông tin v ch th nh m qu n tr đ c r i ro trong nghi p v phát hành th tín d ng. Chính vì v y, c n hoàn thi n theo đ nh h ng c s d li u các khách hàng ph i đ c qu n lý t p trung, đ c c p nh t liên t c, đ m b o tính chính xác và đ ng b . Nh ng thông tin thu th p c a ch th s h tr nh ng ngân hàng phát hành th t i Vi t Nam trong vi c qu n lý r i ro trong ho t đ ng phát hành..
Th t , quy đ nh các ngân hàng ph i xây d ng m t h th ng ch m đi m tín d ng chính xác, khoa h c dành riêng cho d ch v th . Vi c cho đi m, x p h ng ph i đ c th c hi n thông qua ch ng trình cho đi m tín d ng c a t ng t ch c tín d ng v i nh ng tiêu chí c th tu vào đi u ki n và m c đích kinh doanh c a t ng t ch c nh m qu n tr đ c r i ro trong nghi p v thr ngân hàng nói chung và th tín d ng nói riêng.
Th n m, ban hành các quy đ nh, t ng c ng bi n pháp đ m b o an ninh, an toàn, b o m t, phát hi n, đ u tranh, phòng ng a, ng n ch n và x lý các hành vi vi ph m pháp lu t trong l nh v c thanh toán th , ATM, POS và các ph ng th c thanh toán s d ng công ngh cao. Nghiên c u, đ nh h ng xây d ng tiêu chu n th cho th tr ng th n i đ a Vi t Nam và l trình chuy n đ i t th t sang th chip nh m
đ m b o an ninh, an toàn, b o m t thông tin, ng n ch n các hành vi gian l n trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th ; m ra c h i phát tri n m i cho th thanh toán, m r ng các d ch v thanh toán th ; đ m b o kh n ng tích h p gi a các h th ng thanh toán th .
3.2.3.2 T Chính Ph
ng n ng a các hành vi gian l n, vi c x lý gian l n th đ c nghiêm minh, Chính ph c n s m ban hành các v n b n pháp lý, c ng nh các quy đ nh x lý các hành vi gi m o, l a đ o trong giao d ch th phù h p v i thông l qu c t . T o hành lang pháp lý ch t ch cho ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng và tác gi đ xu t m t s gi i pháp h tr mang tính ch t ki n ngh nh sau:
Th nh t, hoàn thi n môi tr ng pháp lý trong ho t đ ng thanh toán th . Môi tr ng pháp lý có vai trò r t quan tr ng, là c s đ m b o ho t đ ng thanh toán th n đ nh, an toàn và phát tri n. Do đó, Chính ph c n nghiên c u xây d ng, ban hành các v n b n h ng d n v các d ch v , ph ng ti n thanh toán m i, hi n đ i và các v n b n mang tính pháp lý cao, mang tính t ng đ i chi ti t nh m đ m b o m t hành lang pháp lu t th ng nh t h n, góp ph n t o thu n l i cho th tr ng thanh toán h ng đ n s n ng đ ng và hi u qu . S m ban hành v n b n quy đ nh v t i danh và khung hình ph t nghiêm kh c cho lo i t i ph m làm th gi , c u k t l a đ o gian l n giao d ch th , hacker tin h c, có ch tài x lý đ i v i hành vi ti t l thông tin, n c p thông tin khách hàng s d ng vào m c đích gian l n.
Th hai, h th ng hoá các quy đ nh pháp lý v nghi p v và d ch v th . Các quy đ nh do nhi u c p ban hành do th tr ng th liên quan đ n nhi u l nh v c nh d ch v thanh toán liên hàng, b o m t thông tin, thanh toán đi n t ... i u này đòi h i ph i hoàn thi n hành lang pháp lý m t cách đ y đ , đ ng b và th ng nh t kèm theo h ng d n c th , d hi u, d ph c p mà v n b o đ m phù h p v i thông l và chu n m c qu c t , m t m t b o v quy n l i c a khách hàng, m t khác khuy n khích các t ch c tham gia cung ng d ch v phát hành và thanh toán.