7. Kết cấu của luận văn
3.2.4.Nhóm giải pháp tài trợ rủi ro tín dụng
3.2.4.1. Xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi và nợ quá hạn. Thực hiện đầy đủ công tác trích lập dự phòng rủi ro
Chi nhánh cần phải có các giải pháp giảm những khoản nợ tồn đọng, nợ quá hạn bằng việc xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá những khoản nợ tồn đọng, quá hạn, tìm rõ nguyên nhân để có giải pháp thu hồi nợ cho phù hợp.
Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ quá hạn. Đối với các khoản nợ quá hạn bình thƣờng, CBTD tăng cƣờng đôn đốc, thu hôi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình xử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo.
70
Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hoãn thu lãi định kỳ các khoản nợ đã chuyển quá hạn do chậm trả một phần gốc hoặc lãi theo điều 22 Quy định 1627/2001/QĐ-NHNN. Còn các khoản nợ khó đòi trên 6 tháng có nguy cơ rủi ro
cần thực hiện việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bƣớc, kiểm tra quy trách nhiệm. Thực hiện các biện pháp xử lý nợ thích hợp đối với từng khoản vay. Các
biện pháp xử lý nợ theo quy định của ngân hàng cấp trên bao gồm: - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trƣờng hợp khách hàng có nợ quá hạn hoặc không trả đƣợc nợ đến hạn do các khó khăn khách quan, nếu xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng có thể ổn định đƣợc sản xuất, trả đƣợc nợ thì ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ.
- Miễn giảm tiền vay đối với khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thƣờng.
- Các khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân bất khả kháng có khả năng trả nợ và cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, chi nhánh có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ.
- Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi phạm chi nhánh có thể tam ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trƣớc pháp luật.
Khai thác các tài sản đảm bảo nợ vay, trƣớc hết phải rà soát lại toàn bộ hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay của các khoản nợ quá hạn, từ đó có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý. Tiến hành các bƣớc và biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng từng trƣờng hợp cụ thể, trên cơ sở các quy định tại Nghị định 178/1999/NĐ- CP và các văn bản khác có kiên quan.
Phối hợp với các ngành có liên quan, với cấp uỷ, với chính quyền địa phƣơng để xử lý nợ khó đòi, nợ quá hạn.
71
3.2.4.2. Mua bảo hiểm tiền vay
Mua bảo hiểm rủi ro cho các khoản cho vay của Chi nhánh là việc Chi nhánh chuyển giao rủi ro sang cho công ty bảo hiểm bằng cách ký hợp đồng bảo hiểm. Khi phát sinh rủi ro đối với một khoản vay nào đó đã đƣợc mua bảo hiểm thì Chi nhánh đề nghị công ty bảo hiểm bồi thƣờng bảo hiểm cho các khoản rủi ro đó nhằm bù đắp cho khoản vốn bị tổn thất. Ngoài ra để đảm bảo an toàn với tài sản của khách hàng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ, Chi nhánh cũng có thể yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, phòng ngừa trƣờng hợp TSĐB bị sụt giá làm thiệt hại cho chi nhánh tăng lên do thiếu hụt nguồn thu nợ.