1
1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với hộ
1.3.3.1. Nhân tố bên ngoài
- Môi trường chính trị xã hội ảnh hưởng đến mở rộng cho vay là điều hiển nhiên vì hoạt động kinh tế luôn gắn liền với môi trường chính trị - xã hội. Kinh tế và chính trị có mối
ổn định. Đất nước nào, khu vực nào, có môi trưởng chính trị ổn định, trật tự xã hội duy trì tốt, kinh tế sẽ phát triển. Kinh tế phát triển tốt sẽ góp phần ổn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
định chính trị và trật tự an toàn xã hội. Ngược lại, khi chính trị - xã hội bất ổn sẽ kìm hãm sự phát triển kinh tế, khi nền kinh tế suy thoái sẽ dẫn đến khủng hoảng chính trị và trật tự xã hội sẽ diễn biến phức tạp. Tất cả những hệ quả này, rõ ràng ảnh hưởng xấu đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay.
- Môi trường phát triển kinh tế: Các chính sách kinh tế của nhà nước, tốc độ tăng trưởng nền kinh tế quốc dân, tốc độ lạm phát, thu nhập bình quân trên đầu người... là các yếu tố tác động trực tiếp tới cung cầu của từng hộ kinh doanh. Nếu tốc độ tăng trưởng nền kinh tế quốc dân cao, các chính sách của chính phủ khuyến khích các hộ kinh doanh đầu tư mở rộng sản xuất, sự biến động tiền tệ là không đáng kể, lạm phát được giữ mức hợp lý, thu nhập bình quân đầu người tăng... sẽ tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh phát triển sản xuất, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và ngược lại.
- Môi trường pháp lý bao gồm luật, các văn bản dưới luật, các quy trình quy phạm kỹ thuật sản xuất tạo r
, sản xuất bằng cách nào, bán cho ai ở đâu, nguồn đầu vào lấy ở đâu đều phải dựa vào các quy định của pháp luật. Các hộ kinh doanh phải chấp hành các quy định của pháp luật, phải thực hiện các nghĩa vụ của mình với nhà nước, với xã hội và với người lao động như thế nào là do luật pháp quy định (nghĩa vụ nộp thuế, trách nhiệm đảm bảo vệ sinh môi trường, đảm bảo đời sống cho nhân viên...). Có thể nói luật pháp là nhân tố kìm hãm hoặc khuyến khích sự tồn tại và phát triển của các hộ kinh doanh, do đó ảnh hưởng trực tiếp tới các kết quả cũng như hiệu quả của các hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
.
1.3.3.2. Nhân tố bên trong
- : : . . ho vay. . : h tranh . -
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ . - . - .
- Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý
nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh vấn đề về công nghệ, ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ . : . - .
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tất cả các nhân tố vi mô nói trên đều có tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt, vì vậy với chính sách linh hoạt, nhạy bén, kết hợp hài hòa, nhịp nhàng giữa các khâu sẽ giúp ngân hàng phát huy được thế mạnh, hạn chế rủi ro.
Tạp chí Stephen Timewell đã đưa ra nhận định:” xu hướng hiện nay cho thấy, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp các dịch vụ bán lẻ cho số lượng khách hàng khổng lồ đang cần các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành gã khổng lồ tài chính trong tương lai”.
- .
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ . , sinh viên). . . môi tr
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ t . - . . :
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Một là
.
Hai là, xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Việc xây dựng chính s
.
Ba là ,liên tục đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, trong đó đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Đồng thời, không những cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu c
đảm bảo thực hiện các cam kết về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bốn là
.
Năm là, nân
. Tăng cường giao dịch từ xa qua Fax, điện t .
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sáu là
. Đồng thời đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng chu .
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
trên: 1.
- ?
2. Các nhân tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3. iải pháp nào để ACB nhanh chóng mở
rộng tín dụng đối với hộ kinh doanh và hộ kinh doanh có thể dễ dàng tiếp cận
vốn vay tại ACB ?
2.2. Phƣơng pháp thu thập thông tin
Để thực hiện đề tài này
cấp để phân tích thực trạng cho vay đối với
y.
2.2.1. Thông tin thứ cấp
Cơ sở lý thuyết và các bài viết được chọn lọc là nguồn dữ liệu thứ cấp quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu:
-
. - Thu thậ
doanh của các ngân hàng ở Việt Nam và thế giới.
- Các báo cáo đánh giá về chiến lược, năng lực … của các tổ chức, định chế tài chính quốc tế về ACB.
- .
- Tài liệu giáo trình hoặc các xuất bản khoa học liên quan đến vấn đề nghiên cứu.
- Các công trình nghiên cứu của các tác giả đi trước. - Các báo cáo tổng kết năm của ACB -
yên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.2. Thông tin sơ cấp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
. -
.
2.2.2.1. Đối tượng điều tra, khảo sát
: đâ
có thể ngừng giao dịch vì không có nhu cầu tiếp tục sử dụng dịch vụ hoặc không hài lòng với chất lượng dịch vụ
. Do vậy, đây là những đối tượng mà đề tài nghiên cứu.
2.2.2.2. Quy mô mẫu
, quy mô mẫu sẽ phụ thuộc vào việc ta muốn gì từ những dữ liệu thu thập được và mối quan hệ ta muốn thiết lập là gì. Vấn đề nghiên cứu càng đa dạng phức tạp thì mẫu nghiên cứu càng lớn. Một nguyên tắc chung khác nữa là mẫu càng lớn thì độ chính xác của các kết quả nghiên cứu càng cao. Trên thực tế thì việc lựa chọn kích thước mẫu còn phụ thuộc vào một yếu tố hết sức quan trọng là năng lực tài chính và thời gian mà nhà nghiên cứu đó có thể có được.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả chọn mẫu để khảo sát theo Slovin (1996) với công thức chọn mẫu như sau:
2 (1 ( )) N n N e Trong đó:
- n là số lượng mẫu để khảo sát - N là tổng thể
- e là mức ý nghĩa của mô hình. Với mức ý nghĩa là 95%, e = 0,05 -
120 khách hàng.
2.2.2.3. Phương pháp điều tra
, điền vào phiếu điều tra; (2) Thông qua các cán bộ tín dụng cá nhân
thường xuyên giao dịch, sử dụng mail.
2.2.2.4.
thu thập thông tin cần nghiên cứu trong đề tài này. Việc sử dụng bảng câu hỏi để thu thập thông tin cần nghiên cứu có những lợi ích sau: Tiết kiệm chi phí, thời gian và nguồn nhân lực.
Ngoài ra, cũng dễ thấy rằng với công cụ bảng câu hỏi nghiên cứu chúng ta có thể có được những thông tin cần thiết từ số lượng lớn người trả lời một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
... Những thông tin này được thể hiện bằng những câu hỏi cụ thể, để người được điều
. Phỏng vấn kiểm tra và hiệu chỉnh bảng câu hỏi: nhằm kiểm tra xem người được hỏi có hiểu đúng ý câu hỏi hay không, tỷ lệ hiểu sai là nhiều hay ít. Họ quan tâm nhiều đến điều gì, có điều gì mà bảng câu hỏi chưa đề cập đến hay không để hiệu chỉnh bảng câu hỏi. Cách thức thực hiện:
; dựa vào mô hình nghiên cứu để xem xét các câu trả lời của họ, xem họ hiểu như thế nào; Có đúng với ý câu hỏi muốn hỏi không? Tỷ lệ hiểu sai có nhiều không. Cuối cùng trên cơ sở kết quả kiểm tra tác giả sẽ hiệu chỉnh bảng câu hỏi theo kết quả khảo sát.
(2) Tác giả gọi điện trao đổi và sau đó gửi thư điện tử có đính kèm bảng hỏi để các đối tượng trả lời.
.
2.2.2.5. Triển khai thu thập số liệu
ng đã thống kê, tác giả đã triển khai công tác thu thập dữ liệu như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phỏng vấn (tác giả điều tra, thông qua nhân viên tín dụng khác, nhân viên giao dịch) và nói rõ các yêu cầu điều tra và nội dung kèm theo cho việc trả lời các câu hỏi.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Nhằm đảm bảo đối tượng khảo sát là phù hợp đối với nghiên cứu này, trong thư gửi đi và trên bảng câu hỏi nghiên cứu đều có nhấn mạnh đến các đặc điểm của đối tượng khảo sát để loại các đối tượng không phù hợp. Nhằm đảo bảo tính bảo mật của người trả lời, trên bảng câu hỏi đã thể hiện cam kết chỉ sử dụng thông tin cho mục đích nghiên cứu của đề tài cùng với cam kết bảo mật thông tin cho người trả lời.
tượng phỏng vấn biết về việc đã gửi thư yêu cầu điều tra và xin phép, đề nghị các đối tượng phỏng vấn hợp tác trả lời. Việc gọi điện này nhằm góp phần thúc đẩy các đối tượng phỏng vấn trả lời nhanh chóng các câu hỏi.
Bước 3: Nhận các trả lời và tổng hợp các kết quả trả lời
. thông tin 2.3.1. Thống kê mô tả u: - . - .
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2.3.2. Thống kê so sánh
Phương pháp so sánh là phương pháp chủ yếu dùng trong phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp so sánh đòi hỏi các chỉ tiêu phải đồng nhất cả về thời gian và không gian. Tùy theo mục đích phân tích mà xác định gốc so sánh. Gốc so sánh được chọn là gốc về thời gian hoặc không gian, kỳ phân tích được lựa chọn là kỳ báo cáo hoặc kỳ kế hoạch, giá trị so sánh có thể sử dụng số tuyệt đối hoặc tương đối hoặc số bình quân
2.4. : - : Qds = DSn - DSn-1 : Qds DSn DSn-1 -1 Qds . - : 1 *100% ds ds n Q TL DS TLds Qds DSn-1 -1
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chỉ tiêu này phản ánh doanh số cho vay
năm nay so với năm trước là bao nhiêu, qua đó để có sự mở rộng hay thu hẹp đầu tư vào hoạt .
- : *100% hkd ds DS T DS Tds DShkd . : - (Ksl : Ksl = Sn - Sn-1 , Sn Sn-1
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - (Tsl) : % 100 * 1 n sl sl S K T : Ksl Sn-1 C . - (T) : % 100 * 1 S S T : S1 .
2.4.2.1. Chỉ tiêu đa dạng hóa sản phẩm cho vay
Chỉ tiêu này được đánh giá thông qua mức tăng số lượng sản phẩm mới cũng như số lượng sản phẩm cũ được cải tiến theo hướng đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm cho vay của ngân hàng đối với hộ kinh doanh. Sự đa dạng có
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thể về thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, về phương thức cho vay, phương thức giải ngân một lần, nhiều lần, về phương thức thu hồi vốn.
2.4.2.2. Chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ
.
.
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH
TẠI ACB THÁI NGUYÊN 3.1. Sơ lƣợc về địa bàn nghiên cứu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.1.1. Điều kiện tự nhiên của tỉnh Thái Nguyên
a. Vị trí địa lý
Tỉnh Thái Nguyên có 9 đơn vị hành chính: Thành phố Thái Nguyên; Thị xã Sông Công và 7 huyện: Phổ Yên, Phú Bình, Đồng Hỷ, Võ Nhai, Định Hóa, Đại Từ, Phú Lương. Tổng số gồm 180 xã, trong đó có 125 xã vùng cao và miền núi, còn lại là các xã đồng bằng và trung du. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
b. Điều kiện khí hậu, thời tiết, thuỷ văn
Thái Nguyên có khí hậu nhiệt đới gió mùa nóng ẩm, được chia làm bốn mùa rõ rệt: xuân - hạ - thu - đông. Thái Nguyên có hai con sông chính chảy qua địa phận là sông Cầu, sông Công và chịu ảnh hưởng rất lớn về chế độ thuỷ văn của hai con sông này.
c. Tình hình khoáng sản
Thái Nguyên có tài nguyên khoáng sản phong phú về chủng loại, là một lợi thế so sánh lớn trong việc phát triển các ngành công nghiệp luyện kim, khai khoáng. Tỉnh Thái Nguyên có trữ lượng than lớn thứ hai trong cả nước, than mỡ trữ lượng trên 15 triệu tấn, than đá trữ lượng khoảng 90 triệu tấn; kim loại màu có thiếc, chì, kẽm, vonfram, vàng, đồng, niken, thuỷ ngân… Khoáng sản vật liệu xây dựng cũng là tiềm năng nguyên liệu rất lớn để sản xuất xi măng, sản xuất đá ốp lát các loại và sản xuất vật liệu xây dựng.
d. Tài nguyên du lịch
Thái Nguyên có nhiều tiềm năng để phát triển du lịch, về mặt tự nhiên có một số thắng cảnh tiêu biểu: Thắng cảnh Hồ Núi Cốc, Di tích hàng Phượng Hoàng, suối Mỏ Gà,... Ngoài ra, trên địa bàn tỉnh còn có các di tích lịch sử như ATK Định Hóa, đền thờ Đội Cung- Đội Cấn,...
3.1.2. Nhân khẩu và lao động của tỉnh Thái Nguyên
Thái Nguyên hiện có 5 trường Đại học thuộc Đại học Thái Nguyên là Đại học Kỹ thuật Công nghiệp, Đại học Y, Đại học Sư phạm, Đại học Kinh tế và Đại học Nông Lâm,... Ngoài ra còn có gần 16 trường Cao đẳng, Trung
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
học chuyên nghiệp và dạy nghề đáp ứng yêu cầu về cán bộ khoa học kỹ thuật và công nhân lành nghề không chỉ riêng cho tỉnh mà còn cung cấp cho cả các tỉnh khác.
Dân số trong độ tuổi lao động khoảng 550.000 thanh niên bước vào tuổi lao động. Đây là một lợi thế lớn cho tỉnh trong việc đảm bảo nguồn lao động cho việc phát triển nền kinh tế của tỉnh.
3.1.3. Hệ thống cơ sở hạ tầng của tỉnh Thái Nguyên
Hệ thống quốc lộ và tỉnh lộ phân bố khá hợp lý trên địa bàn tỉnh, phần