2.3.2.1. Những mặt hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, chi nhánh Trung Việt còn có những mặt hạn chế sau: Công tác thu nợ chưa đạt hiệu quả cao do nhiều trường hợp về suer lý tài sản thuộc diện giải tả đền bù, các dự án xử lý chậm, các cán bộ tín dụng không thường xuyên bám sát khách hàng.
- Số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc mở rộng quy mô cho vay thông qua công tác tiếp thị tuyên truyền gặp rất nhiều khó khăn.
- Hạn chế trong phân tích tín dụng do thiếu thông tin từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, trình độ phân tích còn hạn chế.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát và theo dõi việc sử dụng vay vốn của ngân hàng còn chưa chặt chẽ, chưa ngăn chặn được kịp thời những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích làm nợ quá hạn phat sinh.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Vị trí địa lý TP Đà Nẵng có nhiều thuận lợi như có cảng lớn, có sân bay quốc tế, có nhiều điểm du lịch hấp dẫn và là đầu môi giao thông quan trọng của khu vực miền trung cũng như cả nước.
Những năm vừa qua nền kinh tế đạt được những thành tựu to lớn, TP luôn duy trì được nhịp độ phát triển cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực các ngành sản xuát và dịch vụ có tốc đọ tăng trưởng cao, nhiều khu công nghiệp được hình thành thu hút nhiều doanh nghiệp, công ty đên đầu tư, giải quyết được việc làm cho công nhân trên địa bàn và các vùng lân cận do đó đời sống của người dân ngày cang được nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư ngày càng tăng thói quen gửi tiền vào ngân hàng ngày càng phổ biến hơn trước dẫn đến việc huy động vốn dễ dàng hơn. Đây là điều kiện tốt cho hệ thống ngân hàng nói chung và OCB Trung Việt nói riêng phát triển hoạt động tín dụng của mình trong đó có hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DN.
Quy trình của nhà nước về đảm bảo tiền vay Cho phép các tổ chức kinh tế có quyền lựa chọn quyết định cho vay không có tài sản đảm bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh linh hoạt trong quyết định cấp tín dụng nhưng cũng đặt ra cho chi nhánh những thách thức mới.
OCB Trung Việt đang đứng giữa sự cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn TP. Hiện nay trên địa bàn quận Liên Chiểu bên cạnh sự hoạt động của các Ngân hàng quốc doanh thì các ngân hàng nước ngoài cũng đang xuất hiện ngày càng nhiều với quy mô lớn, đây cũng là trở ngại lớn nhất trong việc cung cấp nghiệp vụ cho vay của ngân hàng.
Sự phân phối và phối hợp giữa các bộ phân tín dụng và thanh toán trong nghiệp vụ cho vay giữa các bộ phận trong quản lý và sử dụng các loại nguồn vốn các thị trường còn hạn chế.
Trình độ cán bộ nhân viên tại chi nhánh chưa đáp ứng được nhu cầu thị trường nhất là khả năng cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài, chi nhánh chưa tuyển dụng hay chưa đào tạo cho mục tiêu lâu dài nên luôn thiếu cán bộ có năng lực nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vì cán bộ tín dụng là người có quan hệ trực tiếp với khách hàng lại thiếu hiểu biết về thông lệ tập quán thương mại và thanhn toán quốc tế vì hạn chế khả năng tiếp thị có hiệu quả với khách hàng.
Một nguyên nhân nữa cũng góp phần hạn chế hoạt động cho vay của ngân hàng đó là vấn đề thông tin về khách hàng của ngân hàng còn chưa được chú trọng.
Ngân hàng cũng đã cho vay ngắn hạn bằng hình thức không có tài sản đảm bảo nhưng kết quả đạt được cũng không cao, số lượng cho vay còn hạn chế vì vậy ngân hàng cần phải điều chỉnh lại chính sách tín dụng và đẩy mạnh hoạt động marketing để quản bá, giới thiệu các hình thức cho vay đến với khách hàng nhằm thu hút. Lôi kéo khách hàng nhằm thu hút. Lôi kéo khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mình ngày càng nhiều.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TRUNG VIỆT
3.1. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Trung doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Trung Việt
3.1.1. Những thuận lợi
Nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn. Do vậy lãi suất thấp chi phí bỏ ra ít. Qua đó tạo tiền điều kiện nâng cao sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng về lãi suất cho vay.
Đội ngũ cán bộ nhân viên hành nghề đầy năng lực có nhiều kinh nghiệm trong công việc có phong cách giao tiếp của công nghệ ngân hàng hiện đại và thường xuyên được đào tạo với công nghệ tiên tiến phù hợp với sự phát triển của công nghệ ngân hàng tạo lợi thế và tiềm năng cho khách hàng đối với ngân hàng.
Quy trình cho vay ngắn hạn được thực hiện đầy đủ theo trình tự, giúp mỗi cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình khách hàng xin vay đánh giá được thực chất vấn đề xin vay của khách hàng đối với ngân hàng từ đó dẫn đến quyết định trong hoạt động cho vay.
Quy mô các doanh nghiệp tăng đáng kể, các doanh nghiệp ngày càng tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động. Do đó, nhu cầu vốn kinh doanh là rất lớn. Đây là thị trường đầy tiềm năng mà chi nhánh Trung Việt đã và đang khai thác có hiệu quả.
Tình hình kinh tế của Thành Phố Đà Nẵng có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động văn hóa xã hội có nhiều tiến bộ, đời sống vật chất tinh thần của người dân được nâng cao, cơ sở hạ tầng không ngừng được hoàn thiện tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, mở rộng sản xuất làm cho nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp không ngừng tăng lên. Đồng thời các cơ chế quy chế tín dụng được tiếp tục hoàn thiện và đơn giản háo tạo điều kiện cho các doang nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.
3.1.2. Những khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi nêu trên ngân hàng có thể nắm bắt được thì hiện nay bản thân chi nhánh cũng còn gặp phải không ít khó khăn sau:
Nguồn vốn huy động trong những năm qua mặc dù đã có sự tăng trưởng mạnh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của hoạt động cho vay tại chi nhánh vẫn còn phải
vay vốn từ NHTW. Chính điều này nhiều lúc đã làm chi nhánh bỏ lỡ đi một số dự án đầu tư lớn có hiệu quả .
Hiện nay trên địa bàn Thành Phố có khá nhiều chi nhánh NHTM lại chủ yếu có cùng trụ sở trong quận liên chiểu. Do đó, áp lực cạnh tranh là rất khốc liệt. Đặc biệt hầu như các ngân hàng dều nhận thấy được tầm quan trọng của khối doanh nghiệp trong việc mở rộng hoạt động tín dụng, mỗi ngân hàng đều có mỗi chiến lược, chính sách khác nhau để giành giật thị trường thị phần.
Một mâu thuẫn lớn hiện nay là các doanh nghiệp xuất hiện nhiều hiện tượng ghi giảm lợi nhuận kinh doanh nhiều, giảm mức nạp thuế thu nhập doanh nghiệp cho nhà nước. Nhưng bên cạnh đó muốn chứng tỏ năng lực tài chính tốt, lợi nhuận cao đối với ngân hàng để được cho vay. Chính sự không rõ ràng trên đã gây không ít khó khăn trong công tác thẩm định cho vay đối với các doanh nghiệp này gây mất uy tín cũng như sự an toàn cần thiết cho ngân hàng khi cho vay.
3.2. Phương hướng hoạt động của Ngân hàng thương mại Phương Đông chi nhánh Trung Việt trong thời gian tới
3.2.1. Phương hướng chung của Ngân hàng Phương Đông
Xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển 2011-2015 tầm nhìn đến năm 2020 kết hợp với ngân hàng BNP Paribas (Pháp) và ccá nhà tư vấn khác để xây dựng và xác lập chiến lược giai đoạn 2011-2015 trong đó tập trung vào các quan điểm phát triển tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi mục tiêu và giải pháp hành động nhằn đẩy mạnh tốc đọ phát triển trong giai đoạn này.
Phát triển nguồn nhân lực theo hướng sử dụng lực lượng hiện có kết hợp với việc bổ sung lực lượng mới tuyển dụng, thực hiện tốt công tác đào tạo, đào tạo lại, đề bạt, đãi ngộ hợp lý nhằm tạo dựng một nguồn nhân lực có kiến thức, kỹ năng chuyên nghiệp có tinh thần học hỏi cao.
Hoàn thành dự án Core Banking System để nhanh chóng phát triển các dịch vụ tiện ích ngân hàng hiện đại, ngân hàng đa kênh.
Xây dựng truyền bá hình ảnh OCB đầu tư mạnh mẽ cho việc phát triển thương hiệu, thực hiện các thủ tục để niêm yết các cổ phiếu ngân hàng Pương Đông trên HOSE thực hiện hệ thống quản lý chất lượng hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn ISO.
Thành lập bộ phận định chế tài chính (FI’S) nhàm mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanh với các định chế tài chính trong nước (đặc biệtlà VietCombank) và ngoài nước.
3.2.2. Phương hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
Hiện nay, doanh nghiệp đã phát triển nhanh chóng trong tất cả các ngành và ở khắp các địa phương. Đây là xu hướng tất yếu của nền kinh tế đang trên đà phát triển của Việt Nam.
Việc đăng ký kinh doanh của các doanh nghiệp cũng trở nên dễ dàng hơn. Phần lớn các tỉnh đã thực hiện chính sách một cửa nhằm đơn giản hóa các thủ tục hành chính. Các kênh truyền thông cũng tăng cường đối thoại, nhằm mục đích phát triển kinh tế tư nhân. Các tổ chức hội nghị thường niên để lắng nghe và tìm hiểu nhu cầu giảu đáp thắc mắc của doanh nghiệp. Nhận thức được những ưu thế của doanh nghiệp các ngân hàng đang rất chú trọng đến mảng cho vay này. Đặc biêt là cho vay ngắn hạn , bởi vì các doanh nghiệp hoạt động với quy mô lớn và tốc độ quay vòng vốn nhanh nên họ đang cần một lượng vốn tín dụng ngắn hạn để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của mình. Đối với NHTM tín dụng ngắn hạn sẽ giúp giảm thiểu rủi ro. Đồng thời mang lại lợi nhuận cao hơn.
3.3. Một số biện pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt doanh nghiệp tại ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt
3.3.1. Biện pháp mang tính truyền thống và lâu dài
Để tồn tại và phát triển thì mỗi NHTM trong nước nói chung và OCB nói riêng cần phải cần có chiến lược kinh doanh đúng đắn để kịp tiến hành hội nhập quốc tế. Căn cứ trên những biện pháp này OCB chi nhánh Trung Việt cần phải phát huy và đổi mới để phù hợp với tình hình kinh doanh tín dụng nâng cao hiệu quả cho vay trong năm và những năm tới, dưới đây là một số biện pháp cơ bản.
Phát huy mọi nguồn lực tranh thủ sự quan tâm hỗ trợ của các cấp lãnh đạo ngành và địa phương, tập hợp động viên lực lượng tạo nên sức mạnh tổng hợp ngành và địa phương, tập hợp động viên lực lượng tạo nên sức mạnh tổng hợp hoàn thiện nhiệm vụ kinh doanh củng cố và hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo hướng gọn nhẹ, tăng cường khả năng quan sát hiệu quả hoạt động ngân hàng đặc biệt là tín dụng.
Lấy chất lượng tín dụng làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh tiếp tục tăng cường và xử lý nợ xấu. Tăng cường dư nợ trên cơ sở an toàn chất lượng đi đôi với tăng trưởng nguồn vốn.
Cần xây dựng chiến lược quản trị rủi ro. Trong đó, tập trung chủ yếu là quản trị rủi ro tín dụng, chiến lược quản trị rủi ro phải phù hợp với chiến lược phát triển và chính sách tín dụng của ngân hàng.
Hoàn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng giản đơn và khoa học dựa trên sự kết nối hài hòa giữ hệ thống cơ cấu tổ chức với hệ thống chức năng công nghệ và điều hành nhân lực.
3.3.2. Những biện pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt
3.3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng
Thu hút khách hàng: Để thu hút khách hàng chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế độ tín dụng đối với khách hàng. Đặc biệt là đối với các doanh nghiệp, các khách hàng là cá nhân thì việc thông báo trên báo chí trên các phương tiện truyền thanh có thể mang lại hiệu quả. Tuy nhiên các khách hàng là các công ty tổ chức kinh tế thì cần xúc tiến quan hệ bằng cách gửi tài liệu, hình ảnh và các lợi ích thiết thực của khách hàng tới các DN.
Khởi xướng quan hệ: khi thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt và những DN cần những cán bộ nhiều kinh nghiệm để tạo cho các DN cần những cán bộ nhiều kinh nghiệm để tạo cho DN cảm thấy an toàn và hoạt động tín dụng có thể diễn ra nhanh chóng.
Phát triển quan hệ: phải đa dạng hóa các dịch vụ các cấp, có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình khả năng nghiệp vụ chuyên môn tốt để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng.
Duy trì quan hệ: để duy trì quan hệ ngoài tăng cường thu nhập thông tin về khách hàng chi nhánh nên tiến hành trực tiếp tư vấn, giúp đỡ. Đặc biệt là các doanh nghiệp để các doanh nghiệp này có thể đua ra những quyết định kinh doanh đúng đắn. Cần tạo điều kiện cho các DN vay vốn tín dụng trung và dài hạn để các DN đễ dàng đầu tư đổi mới công nghệ khi cần thiết.
Kết thúc quan hệ: Đảm bảo sao cho sự kết thúc diễn êm đẹp, việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo trong sự hữu nghị không tạo dư luận xấu và phải thường xuyên theo dõi khách hàng.
3.3.2.2. Giảm thiểu phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu
Nhận biết phát hiện sớm các dấu hiệu của các khoản cho vay có vấn đề như: + Việc trì hoãn nộp các báo cáo tài chính
+ Sự chậm trễ trong việc dàn xếp các cuộc viếng thăm kiểm tra DN. + Hoàn trả nợ vay ngan hàng chậm hoặc quá thời hạn.
Ngăn ngừa xử lý xử lý các khoản nợ quá hạn
Cần lập tổ thu nợ, trên cơ sở tìm ra các nguyên nhân chính xác về lý do nợ quá hạn cùng với việc phân loại nợ quá hạn theo thời hạn tổ thu nợ có nhiệm vụ trực tiếp tiến hành các công việc xử ký nợ.
3.3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Đối với cán bộ tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thể gắn trách nhiệm với lợi ích kể cả lợi ích vật chất của họ hoàn thành công việc thực hiện thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích động viên người làm tốt và hạn chế đến mức thấp nhất số người làm ăn tắc trách.
Cần liên hệ chặc chẽ với các trường đại học các giáo sư các ngân hàng trong nước và quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo.
Bố trí, sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý đã từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường.
Tuyển chọn những cán bộ có chuyên môn và trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao đồng thời tăng yêu cầu đầu vào về kinh nghiệm, nghiệp vụ cùng các kiến thức tự học, ngoại ngữ và khả năng nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán bộ trình độ cao.
3.3.2.4. Phát triển thị trường vốn để thu hút vốn
Phát triển thị trường tiền tệ bao gồm thị trường tín dụng truyền thống, thị trường