b) Tín dụng trung, dài hạn:
TGTCKT • TG tiết kiệm
• TG tiết kiệm • Kỳ phiêu, TP • TO khác
53%
Biểu đo 2.a: Tỷ trọng KH gửi tiên năm 2004
52.60%
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
Trong nhũng năm qua, mặc dù mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế nhưng chất lượng tín dụng của chi nhánh vẫn đảm bảo, tỷ lên nợ quá hạn giảm từ 3,6% (2004) xuống 0,14% (2005), tăng trưởng tín dụng cũng vì thế m à tăng lên khoảng 20- 30%/năm. Điắu này đã thắ hiện một đường lối đúng đắn của chi nhánh trong việc tăng khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận.
Như vậy, từ một chi nhánh chỉ có đối tượng khách hàng thuộc khối xây lắp là chủ yếu, đến nay đối tượng K H của chi nhánh được coi là tương đối phong phú từ K H là cá nhân, hộ gia đình, cty TNHH... đến K H là tổng công ty lớn. Phải nói rằng, đây là cố gắng lớn của toàn thắ CBCNV chi nhánh đã không ngừng phát huy truyền thống đoàn kết, chung sức, khắc phục mọi khó khăn đắ có thành quả trên. Tuy nhiên, bên cạnh những gì đạt được, chi nhánh cẩn nỗ lực hơn nữa đắ
tăng tỷ trọng K H ngoài quốc doanh. Ngoài ra, sản phẩm dịch vụ hiện nay của chi nhánh có số lượng K H sử dụng là các cty, tổng cty lớn là chủ yếu, đối tượng khác tỷ trọng còn khiêm tốn, nhất là dân cư. Vì vậy, chi nhánh cẩn có chính sách hỗ trợ, khuyắn khích nhiều hơn nữa đối với K H có vốn nhỏ hơn, uy tín thấp hơn K H
truyền thống, tăng cường cho vay các làng nghề truyền thống vói thủ tục đơn
giản nhằm thu hút họ đến với chi nhánh nhiều hơn.
2.3.2. Mức độ đa dạng hoa về lĩnh vực kinh doanh
Đa dạng hoa về lĩnh vực kinh doanh là việc một N H T M thực hiện kinh doanh nhiều loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho tất cả các đối tượng khách hàng trong nền kinh tế. Đắ duy trì ổn định và tăng trưởng thu nhập, nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng phải cơ cấu lại dịch vụ ngân hàng truyền thống như: tín dụng, kiều hối, tài trợ xuất nhập khẩu, tài chính công trình, dịch vụ thanh toán bằng tiền mặt, kinh doanh ngoại hối, vàng... các sản phẩm mới, hiện đại phải nhanh chóng phát triắn.
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
Ngày nay, các Ngân hàng có xu hướng tăng dần các khoản thu phí dịch vụ, khoản thu phi lãi bên cạnh khoản thu truyền thống tiềm ẩn nhiều rủi ro. Đê đạt được điều đó, họ thường mở rộng lĩnh vực kinh doanh, nhất là dịch vụ, đểc biệt là sản phẩm dịch vụ N H hiện đại.
Trong những năm gần đây, cùng với các hoạt động truyền thống, chi nhánh đã chú trọng phát triển các dịch vụ theo m ô hình N H hiện đại như: thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ mua bán ngoại tệ... Đố i với các sản phẩm truyền thống, chi nhánh đã tăng cường thêm nhiều loại hình trên cơ sở sản phẩm cũ nhưng tăng thêm nhiều tiện ích sử dụng cho KH. Đố i với sản phẩm tín dụng và đầu tư, ngoài hình thức cho vay truyền thống, cho vay theo KHNN, chi nhánh còn mở thêm các hình thức mới: cho vay tiêu dùng đối với CBCNV, cầm cố chứng từ có giá, cho vay hỗ trợ D N vừa và nhỏ, cho vay đồng tài trợ theo dự án...
Dịch vụ thanh toán trong nước đã có nhiều thay đổi, từng bước cải tiến theo công nghệ tiên tiến. V ớ i các loại hình truyền thống (séc, UNT, UNG..), thanh toán quốc tế cũng đã từng bước phát triển với hình thức đa dạng như: thanh toán hàng NK, XK; thanh toán nhờ thu XK, NK; chuyển tiền điện tử,... Chính việc mở rộng các hình thức thanh toán m à trong nhiều năm qua, doanh số thanh toán của chi nhánh không ngừng được cải thiện. Doanh số thanh toán trong nước đạt 834.121trđ, tăng hơn 4 0 % so với 2004. Đố i với lĩnh vực doanh ngoại tệ cũng khá thành công với kết quả kinh doanh có lãi (2005), tăng 5 % so với năm trước.
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
Bảng 6. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu N ă m 2004 N ă m 2005
Chỉ tiêu
Số m ó n Số tiền % Sõi m ó n Số tiền %
T T bằng T M 3.418 258.979 43,5% 5.350 445.625 53,4% T T K D T M 1.571 335.751 56,5% 2.127 388.496 46,6% TT chung 4.989 594.730 1 0 0 % 7.477 834.121 1 0 0 %
(Nguồn: Hội thảo khoa học 2004, 2005 chi nhánh NHĐTãPT Bác Ninh)
Các dịch vụ ngân hàng khác cũng được quan tâm như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chi trả lương cho CBCNV, vận chuyển tiền...nhờ đó m à nâng tỷ trọng dịch vụ/thu nhập năm 2005 lên 3,3% (tăng 2,5% so với 2004). Trong khi đó tỷ lệ thu từ các dịch vụ N H trong tổng thu nhập cỉa các N H T M V N bình quân khoảng từ 3 % - 4%, một vài ngân hàng lớn tỷ lệ này chiếm 7 % - 8%, trong toàn ngành N H Bắc Ninh tỷ lệ này là 5%. Vì vậy m à thu nhập từ dịch vụ N H cỉa chi nhánh là hơi thấp so với các N H trên địa bàn tỉnh. N ế u so với các N H T M nước ngoài thì tỷ lệ này còn thấp hơn. Chính vì thế m à trong những năm tới, chi nhánh cần tập trung nỗ lực để nâng tỷ trọng dịch vụ/thu nhập cao hơn nữa.
Bên cạnh những mặt đã làm được, chi nhánh còn hạn chế về lĩnh vực mở L/C trong thanh toán quốc tế. Cụ thể tổng doanh số hoạt động năm 2005 là 384 giao dịch với trị giá là 16,693 trUSD, giảm 2 5 % so với năm 2004 trong đó mở 98 L/C với giá tri 4 trUSD; thanh toán L/C là 6,3 trUSD, giảm 19%. Nguyên nhân là do thỉ tục nghiệp vụ chưa nhanh gọn, thuận tiện. v ề lĩnh vực bảo lãnh, doanh số bảo lãnh ngày càng giảm (như đã phân tích).
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.3. Mức độ đa dạng hoa về kênh phân phối
Kênh phân phối là một tập hợp các yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình đưa sản phẩm dịch vụ của N H đến với khách hàng. N ó bao gồm tổ chức, cá nhân và các phương tiện thực hiện các hoạt động đưa sản phẩm đến với KH. Nhọ có kênh phân phối m à sản phẩm dịch vụ N H đáp ứng được nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, an toàn và tiện lợi. Căn cứ vào thọi gian hình thành và trình độ phát triển của khoa học công nghệ, kênh phân phối được chia làm hai loại: kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại.
Kênh phàn phối truyền thống ra đọi cùng với sự ra đọi của ngân hàng. Đặc điểm chủ yếu của loại kênh này là hoạt động của nó dựa trên lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng. Hệ thống này bao gồm chi nhánh, ngân hàng đại lý.
Kênh phân phối hiện đại ra đọi trên cơ sở tiến bộ khoa học kỹ thuật, đặc biệt là ứng dụng các thành tựu công nghệ thông tin trong lĩnh vực NH. Hệ thống kênh phân phối hiện đại bao gồm nhiều hình thức đa dạng, phong phú như: chi nhánh tự động hoa hoàn toàn, máy thanh toán tại điểm bán hàng (EFTPOS), máy rút tiền tự động (ATM), telephone banking, internet banking....
Để sản phẩm dịch vụ N H đến với KH, chi nhánh đã chú trọng phát triển các kênh phàn phối. Tuy nhiên kênh phân phối truyền thống vẫn giữ vai trò chủ đạo. Hiện nay với cơ cấu gồm 9 phòng ban trong đó có 2 phòng kinh doanh trực tiếp, 3 phòng giao dịch mới (KCN Tiên Sơn, KCN Quế Võ, huyện Gia Bình), 5 bàn tiết kiệm. Chi nhánh có 5 đẩu mối trực tiếp hoặc gián tiếp cung ứng và giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với K H một cách nhanh nhất, an toàn và hiệu quả nhất. Xu hướng trong những năm tới, chi nhánh sẽ mở rộng thêm các quỹ giao dịch cùng với việc phát triển hệ thống phân phối hiện đại (home banking, ATM).
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
Thòi gian vừa qua, trong chương trình hiện đại hoa hệ thống phân phối, chi nhánh đã khai trương và đưa vào hoạt động hình thức rút tiền tự động qua máy ATM. Sử dụng dịch vụ ATM, K H sẽ được cung cấp 4 chức năng chính: rút tiền,
vấn tin tài khoản, in sao kê và xem thông tin NH.
+ Chức năng rút tiền: K H có thể rút các loại 50.000, 100.000, 200.000... + Chức năng vấn tin tài khoản: cho phép K H xem và in ra các thông tin về số dư tài khoản,về 5 lần giao dịch gần nhất qua máy ATM.
+ Chức năng đổi pin: lần giao dịch đầu tiên sau khi nhắn thẻ, theo quy định của NH, K H bắt buộc phải thay đổi pin. Nếu K H quên số pin, phải thông báo cho N H để làm thủ tục cấp lại.
+ Chức năng xem thông tin NH: xem tỷ giá đối với một số ngoại tệ do chi nhánh có A T M quy định, lãi suất tiết kiệm do N H N N quy định đối vối V N D và USD.
Dịch vụ A T M mang lại rất nhiều tiện ích cho K H như:
+ K H sử dụng dịch vụ ATM- BIDV trên địa bàn có thể rút tiền mặt nhanh chóng, tiện lợi tại bất cứ máy A T M nào của chi nhánh.
+ Các thẻ A T M đều sẵn sàng được sử dụng tại các máy mới cũng như dịch vụ mới (thanh toán tiền hàng hoa dịch vụ).
+Thời gian phục vụ 24/24, vẫn có thể giao địch bình thường tại quầy, thủ tục nhanh chóng, an toàn, tiện lợi.
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
Bảng 7. Sơ đồ láp đặt hệ thông m á y A T M trên địa bàn tỉnh Bác Ninh của chi nhánh
STT Số lượng Ngày làm việc Ngày nghỉ, lễ 1. Số 1 Nguyền Đăng Đạo, thị xã
Bắc Ninh (trụ sở CN) 1 24/24 24/24
2. KCN Tiên Sơn ( PGD Tiên
Sơn- CN Bắc Ninh) 1 24/24 24/24
3. Cổng B Q L K C N Q u ế V õ 1 24/24 24/24
4. Cổng chi nhánh Từ Sơn 1 24/24 24/24
5. Công ty may Hàn Quốc 1 24/24 24/24
(Nguồn: Phòng tổng hợp và hành chính chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh)
Chi nhánh cũng sẽ phát triộn hệ thống phân phối homebanking. Trước mất, dịch vụ này sẽ được cung cấp cho một số K H là các công ty, tổng công ty lớn với chức năng chủ yếu là vấn tin.
Như vậy, việc sử dụng công nghệ hiện đại độ phát triộn hệ thống phân phối của chi nhánh đã từng bước được quan tâm, đổi mới, bước đâu tiếp cận với hệ thống phân phối hiện đại.
2.3.4. Nguyên nhân thành công và những tồn tại a) Nguyên nhăn thành công (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ nhất, là nguồn nhăn lực của chi nhánh. So với các ngân hàng quốc doanh khác thì chi nhánh N H Đ T & P T Bắc Ninh có lợi thế là đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhiệt tình, tâm huyết với ngân hàng. Với chế độ đãi ngộ tốt, sự quan tâm của lãnh đạo ngân hàng đảm bảo mức lương bình quân năm 2005 là 29,74 trđ/ người/năm
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
là động lực giúp các nhân viên nhiệt tình, tâm huyết trong hoạt động ngân hàng. Độ i ngũ nhân viên nhiều năm làm việc trong môi trường khó khăn, thu nhập hạn chế, luôn phải giải quyết công việc bức xúc, phức tạp nên có đẩy đủ bản lĩnh làm việc, công tác được nâng cao. Đ ó là điều một ngân hàng mạnh chưa từng gặp khó khăn thường không có được và luôn có nguy cơ mắc phải.
Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng là những người có năng lực, kinh nghiệm quản trị ngân hàng, có đủ bề dày kinh nghiệm, tài trí và sự trong sạch m à không phải bọt kỳ N H T M Quốc doanh nào cũng có được.Đây là một yếu tố rọt quan trọng có tính quyết định đến sự thành bại của mỗi ngân hàng.
Thứ hai, một số thế mạnh của chi nhánh. Đ ó là bân thân chi nhánh biết quý trọng những đổng lợi nhuận thu được, chi tiêu tiết kiệm và giành vào những mục đích ưu tiên. Đ ó là tập trung trong công tác thu hồi nợ, đạt được chỉ tiêu an toàn của NHNN, đào tạo và nâng cao trình độ nhân viền, hiện đại hóa hệ thống tin học và từ đó chọm dứt tình trạng ngân hàng phát triển không có định hướng rõ ràng trong nhiều năm. Đồng thời với các định hướng đó là hệ thống vãn bản pháp luật để vận hành hệ thống ngân hàng theo hưởng vừa thông thoáng, vừa chặt chẽ để điều tiết mọi hoạt động. Điều đó đã đáp ứng được những yêu cầu trong quá trình hội nhập.
Ngoài ra, còn một số nhân tố có thể coi là điểm mạnh của chi nhánh: đó là vị trí thuận tiện cho giao dịch, thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo của toàn thể cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh đối với khách hàng mỗi khi đến giao dịch... sẽ tạo lợi thế cạnh tranh cho hoạt động của chi nhánh trong thời gian sắp tới.
b) Những tồn tại:
Có thể nói, sản phẩm địch vụ m à chi nhánh cung cọp là khá đa dạng. Từ việc đa dạng về KH, mở rộng các lĩnh vực kinh doanh đến phát triển các kênh phân
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
phối, từ đó m à nâng cao mức tăng trưởng tín dụng và nguồn vốn hàng năm, tăng thu dịch vụ. Tuy nhiên, bên cạnh đó còn một số tồn tại:
- Sản phẩm dịch vụ vẫn còn tập trung chủyếu ở một số dịch vụ truyền thống như: dịch vụ thanh toán, dịch vụ đầu tư, dịch vụ huy động vốn, dịch vụ ngoại hối... các dịch vụ khác như chuyển tiền du hệc, dịch vụ nối mạng thông tin cho KH, thanh toán hộ tiêu dùng, phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ còn chưa được quan tâm, phát triển.
- Mức độ ứng dụng công nghệ hiện đại chưa cao, chưa đồng bộ trong chi nhánh.
- Các dịch vụ N H được cung cấp qua kênh phân phối hiện đại hầu như chưa có. - Tỷ trệng K H ngoài quốc doanh còn chưa cao, chưa tăng cường, quan tâm đến các đối tượng K H ở các làng nghề truyền thống trong khi đó tỉnh Bắc Ninh nổi tiếng với những làng nghề truyền thống như: Đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, làng dệt Tiêu, làng nghề Đồng Quang...
•S Nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh:
+ Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với người gùi tiền chưa nhiều, chưa phổ biến. Hình thức quảng cáo của chi nhánh mới chỉ mang tính chất giới thiệu về N H và các dịch vụ chung chứ chưa đưa ra được những đặc tính ưu việt riêng so với N H khác.
+ Việc xây dựng chiến lược K H trong công tác kinh doanh còn hạn chế. Mặc dù đã sớm nhận thức được tầm quan trệng của chiến lược kinh doanh trong hoạt động dịch vụ N H nhưng chi nhánh vẫn chưa có điều kiện đẩu tư một cách thoa đáng.
+ Hoạt động Marketing N H còn hạn chế, chi nhánh chưa đề ra được chiến lược K H thích hợp, không có biện pháp tuyên truyền, quảng cáo thường xuyên,
Khoa luận tốt nghiệp -K41-KTNT
Ngó Thị Thanh Xuân
sáu rộng các hoạt động N H và những tiện ích của việc thanh toán qua N H tới quảng đại dân cư trong tỉnh khiến K H thiếu am hiểu về dịch vụ thanh toán qua NH.
+ Nguồn vốn cho vay trung dài hạn còn hạn hẹp nên dã ảnh hưởng nhiều đến quá trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng khi đầu tư vào các dắ án lớn, dắ án trung dài hạn.
+ Các thủ tục thanh toán qua N H chưa được cải tiến đơn giản hơn chưa nên chưa phù hợp với trình độ phổ thông chung của dân cư.