quốc doanh theo ngành nghề.
Sau 5 năm thức hiện Luật doanh nghiệp,nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến to lớn ,sản xuất được giải phóng nhiều tiềm năng được khơi dậy,hoạt động sản xuấ t kinh doanh phát triển mạnh .Doanh nghiệp ngoài quốc doanh với những lợi thế là chi phí đầu tư thấp ,dể thích ứng với thị trường,tỏ ra rất phù hợp với trình độ quản lý của phần lớn các doanh nghiệp nước hiện nay.Từ đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tham gia vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh như:thủy sản,công nghiệp ,xây dựng,dịch vụ...đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì hoạt động cho vauy của NgânHàng Đông Á tập trung vào công nghiệp xây dựng vận tải v.v...
Bảng 2.5 phân tích tình hình cho vay trung dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh đối với các ngành nghề
ĐVT Triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiềnNăm 2019% Số tiềnNăm 2020% Số tiềnChênh lệch%
1-Doanh số cho vay 170.425 100 157.466 100 -12.959 -8,3
-CN-XD 59.648,7 35 47.239 30 -12.409,7 -20,8 -Vận tải 53.683,9 31 ,5 39.052 24,8 -14.631,9 -27,3 -Khác 57.092,4 33,5 71.174 45,2 14.081,6 24,7 2-Doanh số thu nợ 152.783 100 170.989 100 18.206 11,9 -CN-XD 60.044 39,3 54.374 31,8 -5.670 9,4 -Vận tải 51.182 33,5 46.338 27,1 -4.844 9,5 -Khác 41.557 27,2 70.277 41,1 28.720 69,1 3-Dư nợ bình quân 74.586 100 79.188 100 4.602 6,2 -CN-XD 30.282 40,6 26.053 32,9 -4229 -13,9 -Vận tải 25.285 33,9 26.290 33,2 1005 4 -Khác 19.019 25,5 26.845 33,9 7.826 41,2
Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2020
Qua bảng số liệu trên thấy , tỷ trọng cho vay TDH đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong ngành xây dựng và công nghiệp(XD-CN)chiếm một tỷ trọng tương đối.Năm 2019 doanh số cho vay của ngành này là 59648,7 triệu đồng chiếm 35% trong khi đó trong năm 2020 tỷ trọng cho vay đối với cho vay trung dài hạn đối với ngành này lại giảm chỉ đạt 47.239 triệu đồng nhưng đối với các ngành khác lại tăng chứng tỏ ngân hàng đang dần chuyển đổi cho vay theo các ngành nghề khác đảm bảo cân bằng trong sự phát triển các ngành vừa đảm bảo được mức độ thu hồi vốn nhanh ở các ngành khác như thương mại dịch vụ,các hộ kinh doanh sản xuất nhỏ
Trong những năm qua quy mô cho vay của các ngành hầu hết được mở rộng.Nguyên nhân quan trọng chính là bản thân của các doanh nghiệp ngoài
hiệu quả.Vì vậy mà các sản phẩm do các doanh nghiệp này làm ra với chất lượng tương đối cao,giá thành hợp lý nên cạnh tranh với các doanh nghiệp quốc doanh và nước ngoài .Nhiều sản phẩm làm ra nhanh chóng tìm dược thị trường tiêu thụ nên các doanh nghiệp phần nào thu hồi được vốn và làm ăn có lãi.Chính vì vậy mà ý thức trách nhiệm trả nợ của các doanh nghiệp này cũng rõ ràng hơn,đặc biệt trong những năm qua doanh số thu nợ được đảm bảo.Năm 2020 doanh số thu nợ đạt 170.989 triệu đồng tăng 18.206 triệu đồng so với năm 2019 với mức độ tăng là 11,9% đặc biệt là các ngành khác tăng 27.720 triệu đồng với tốc độ 69,1% so với cùng kỳ năm trước
Nhìn chung các doanh ngiệp này làm ăn có hiệu quả nên công tác thu hồi nợ của ngân hàng thể hiện rõ.Vì vậy sẽ khuyến cáo tăng cường cho vay trung dài hạn.
2.4.4.Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo hình thức đảm bảo
Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại chủ yếu là cho vay,một hình thức của nghiệp vụ cấp tín dụng theo đó ngân hàng sẽ giao trong khách hàng một khỏan tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.Nguyên tắc này được xem là bất di bất dịch là cơ sở đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được liên tục phát triển. Bất kỳ một sự chủ quan nào đều dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả,mất vốn dẫn đến đổ vỡ gây ảnh hưởng đến hệ thống kinh tế.Do vậy để thực hiện trọn vẹn nguyên tắc hoàn trả,ngoài việc xây dựng quy trình cho vay có hoàn trả khoa học chặt chẽ,các tổ chức cho vay còn chú trọng đến các biện pháp phòng ngừa.Trong đó có cho vay đảm bảo tiền vay được xem là điều kiện bắt buộc trtước khi thực hiện cho vay.
Có 2 hình thức đảm bảo tiền vay đó là cho vay có bảo đảm bằng tài sản và không có bảo đảm bằng tài sản (tín chấp)
Bảng 2.6 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh theo hình thức đảm bảo.
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1-Dư nợ bình quân 74.586 100 79.188 100 4.602 6,2 -Đảm bảo bằng tài sản 67.127 90 72061 94 4.934 7,4 -ĐB không bằng tài sản 7.459 10 7.127 9 -332 -4,5 2-NQH bình quân 70 108 68,7 -Đảm bảo bằng tài sản 0 0 0 -ĐB không bằng tài sản 70 108 68,7 3-Tỷ lệ nợ quá hạn 0,09 0,14 0,05 -Đảm bảo bằng tài sản 0 0 -ĐB không bằng tài sản 0,94 1,52 0,58 61,7
ĐVT:triệu đồng Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2020
Chúng ta hiểu phần lớn các khoản mục bên tài sản nợ đều là nguồn vốn huy động,có nghĩa là ngân hàng phải trả lãi suất thường xuyên.Do đó để không bị thiệt hại ,Ngân hàng luôn có khuynh hướng cho vay hoặc đầu tư ngay sau số tài sản ấy vào những dịch vụ sinh lãi.Từ lãi sinh được ngân hàng dùng để trả lãi vốn vay,thanh toán các khoản chi phí và mục tiêu cuốI cùng là lợi nhuận.Do đó phải nghiên cứu đầu tư vào đâu để có lợi và an toàn nhất là việc làm hết sức quan trọng.Mà đầu tư tín dụng luôn luôn gặp rủi ro vì quyền sử dụng vốn luôn tách rời quyền sở hữu.Chính rủi ro đó mà nguy cơ là vốn và lãi không được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn.Nếu xét trên tổng thể hoạt động của ngân hàng thì còn có chi phí cơ hội vốn.Như vậy ngoài việc đánh giá phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả sử dụng vốn thì nhất thiết kèm theo bảo đảm
Qua bảng số liệu trên ta thấy năm 2019 dư nợ bình quân cho vay trung dài hạn không đảm bảo bằng tài sản là 7.459 triệu đồng chiếm tỷ trọng 10%,đến năm 2020 thì dư nợ bình quân cho vay không đảm bảo bằng tài sản giảm xuống 7.127 triệu đồng vớI tốc độ giảm la 4,5% nhưng chỉ chiếm tỷ trọng là 9%.
Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được ổn định và phát triên trong nghiệp vụ cho vay không đảm bảo bằn tài sản tại ngân hàng cũng khong ngừng tăng lên.Vì vậy ngân hàng quyết định không giải ngân cho các dự án đầu tư mà trong tương lai không có khả năng thanh toánđồng thờI chủ động làm ăn có hiệu quả.Ban đầu ngân hàng ch một só công ty doanh nghiệp vay nhưng có bảo đảm bằng tài sản nhưng sau này nhận thấy công ty này hoạt động có hiệu quả,thường xuyên có quan hệ với ngân hàng nên ngân hàng từ hinh thức cho vay có đảm bảo băng tài sản chuyển sang hình thức cho vay không đảm bảo bằng tài sản(tín chấp).Tuỳ theo mức độ quan hệ và hoat động của công ty,doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay tín chấp một phần hay toàn phần.Chính vì thế mà dư nợ bình quân năm 2020 tăng so vớI năm 2019 và tăng 4.602 triệu đồng.
Năm 2020,tình hình kinh tế thế giớI và khu vựccó một số biến động phức tạp nhưng cũng không ảnh hưởng nhiều đến tình hình hoạt động của doanh nghiệp.Vì vậy ,tỷ lệ nợ quá hạn của hai năm thay đổi không đáng kể.
Ngược lạI cho vay vốn đốI vớI doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo hình thức đảm bảo bằng tài sản được sử dụng phổ biến.Điều này thể hiện qua tổng bình quân cho vay bảo đảm bằng tài sản chiếm hơn 90% trên tổng dư nợ bình quân .
Hiện nay ngân hàng đang nghiên cứu để phát triển hình thức cho vay đảm bảo bằng tài sản.Và trong tương lai gần Ngân hàng sẽ đẩy mạnh công tác
cho vay đảm bảo bằng tài sản nhằm đảm bảo an toàn cho đồng vốn cũng như duy trì sự tồn tạI và phát triển của ngân hàng.
2.5.Những thành quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong việc cho vay tại Ngân hàng Đông Á Chi Nhánh Đà Nẵng.
2.5.1.Những thành quả đạt được.
Trong thời gian qua cung với việc sửa đổi, bổ sung các công văn, Nghị định, thông tư của Chính phủ, cũng đã có sự thay đổi nhịp nhàng theo đúng mụa tiêu đã đặt ra. Chi nhánh bên cạnh việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động để tạo nguồn vốn cho kinh doanh còn phát triển và nâng cao các dịch vụ ngân hàng, thu hút đầu tư các doanh nghiệp trong và ngoài nước. Trong năm qua, Chi nhánh đã huy động được 388.277 triệu đồng từ các nguồn khác nhau trong nền kinh tế và có DSCV ra đạt 787.328 triệu đồng. Qui mô tín dụng được mở rộng đến mọi lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
Ngoài ra, Chi nhánh có chính sách đào tạo, khuyến khích đến CB- CNV, thực hiện giao trách nhiệm đến từng phòng ban đã kích thích nhân viên của Chi nhánh làm việc hăng say, có hiệu quả hơn. Người cán bộ tín dụng nhận thức rõ vai trò của mình đối với từng món vay, luôn thực hiện đúng qui trình cho vay; giám sát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay đã góp phần ngăn chặn, giảm bớt việc sử dụng vốn sai mục đích, tình trạng lừa đảo từ phía khách hàng. Đặc biệt với việc thực hiện tốt công tác đảm bảo tiền vay nên những năm qua DSCV có bảo đảm bằng tài sản có sự tăng trưởng theo đúng định hướng của ngân hàng; đồng thời góp phần làm giảm ty lệ NQH .
Từ việc thực hiện tốt các mặt đó đã đưa lợi nhuận của Chi nhánh năm 2020 lên 7.056 triệu đồng, tăng 972 triệu đồng so với năm 2019.
Vậy, đứng trước môi trường cạnh tranh sôi động và quyết liệt giữa các NHTMCP cũng như các NHTMQD trên địa bàn thành phố Đà Nẵng nhưng CN NHĐÁ vẫn hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có sự tăng trưởng.Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được Chi nhánh vẫn còn những mặt hạn chế nhất định.
2.5.2. Những hạn chế còn tồn tại trong thời gian qua tại Chi nhánh NHĐA ĐN :