2. Phđn tích tình hình cho vay mua nhă, xđy dựng vă SCN tại ACB chi nhânh Đă Nẵng
2.3Phđn tích tình hình cho vay theo hình thức bảo đảm
Một trong những vấn đề mă ngđn hăng năo cũng quan tđm khi cho vay đĩ lă sự an toăn của vốn vay. Trong nghiệp vụ cho vay mua nhă, xđy dựng vă SCN tại ngđn hăng ACB chi nhânh Đă Nẵng chủ yếu lă bảo đảm bằng hai hình thức sau
Thế chấp tăi sản chính bằng căn nhă, nền nhă dự định mua hoặc ngơi nhă dự định sửa chữa hay lă căn nhă khâc, nền nhă khâc của chính người đi vay.
Hoặc cĩ cam kết bảo lênh của người khâc đối với người đi vay ( như chứng từ cĩ giâ hay căn nhă của ngưịi khâc để thế chấp...) gọi lă bảo lênh bín thứ ba.
Ngđn hăng giải ngđn khi nắm giữ giấy tờ sở hữu của tăi sản đĩ vă dựa văo giâ trị thực của tăi sản để quyết định cho vay. Với việc khơng ngừng mở rộng hình thức thế chấp căng lăm tăng thím việc thu hút khâch hăng đến với ngđn hăng. Để thấy rõ hơn, ta xem xĩt việc cho vay theo hình thức bảo đảm dưới đđy:
Qua bảng phđn tích dưới đđy ( bảng 6) ta thấy chủ yếu ngđn hăng cho vay theo hình thức thế chấp tăi sản
Như ta đê biết cho vay mua nhă, xđy dựng vă SCN lă cho vay trong khoảng thời gian dăi ( ngđn hăng ACB cho vay từ 1 đến 5 năm) chiếm tỉ trọng vốn lớn trong nguồn vốn cho vay trung dăi hạn của ngđn hăng, nín khi cho vay bắt buộc khâch hăng phải cĩ tăi sản đảm bảo.
Bảng 6: tình hình cho vay theo hình thức bảo đảm
ĐVT: triệu đồng Năm 2019 Năm 2020 Chính lệch Chỉ tiíu Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) +/- TĐ(%) 1.DSCV 32.053 100 28.842 100 -3.211 -10 Tăi sản, BĐS 26.476 82.6 24.437 84.7 -2.039 -7.7 Bảo lênh 5577 17.4 4.405 15.3 -1.172 -21 2.DSTN 22.300 100 27.436 100 5.136 23 Tăi sản, BĐS 17.728 79.5 20.989 76.5 3.261 18.3 Bảo lênh 4.572 20.5 6.447 23.5 1.875 41 3.DNBQ 37.912 100 35.206 100 -2706 -7.1 Tăi sản, BĐS 30.443 80.3 29.111 82.6 -1.232 -4 Bảo lênh 7469 19.7 6.095 17.4 -1374 -18.3 4.DNQHBQ 122 100 209 100 87 71.3 Tăi sản, BĐS 111 91.1 170 81.3 59 53.1 Bảo lênh 11 8.9 39 18.7 28 254 5.TLNQH 0.32 0.5 0.18 Tăi sản, BĐS 0.36 0.49 0.13 Bảo lênh 0.147 0.57 0.423
Trong năm 2020 thì doanh số cho vay chung giảm dẫn đến doanh số cho vay bằng tăi sản BĐS vă cho vay bảo lênh đều giảm so với năm 2019. Nhưng tỉ trọng cho vay cĩ đảm bảo bằng tăi sản BĐS trong tổng doanh số cho vay tăng vă tỉ trọng cho vay bảo lênh thì lại giảm . Do trong năm 2020 Ngđn hăng chú trọng đến chất lượng vốn vay hơn lă mở rộng quy mơ cho vay do đĩ tỉ trọng cho vay cĩ đảm bảo bằng tăi sản BĐS cĩ chiều hưĩng gia tăng.
Phđn tích theo hình thức năy ta thấy DSTN của cả hai hình thức đều tăng . nguyín nhđn lă do cơng việc đơn đốc theo dõi thu nợ của cân bộ tín dụng rất hiệu quả. Hiệu quả của những khoản vay năy lă khâ cao.
Trong năm 2020 DSTN tăng 5.136 triệu đồng với mức tăng 23% so với năm trứoc: trong đĩ bảo đảm bằng tăi sản BĐS tăng 3.261 triệu đồng với mức lă 18.3%, cịn hình thức bảo lênh tăng 1.875 với tốc độ lă 41%. Với việc thu nợ cao vă doanh số cho vay giảm nín DNBQ cũng thấp xuống. DNBQ năm 2020 đạt35.206 giảm so với năm 2019 lă 2.706 triệu đồng.
Về mặt DNQHBQ nếu đem so với mức vay thì lă thấp, rất khả quan. Trong năm nay TLNQH ở hình thức cho vay bằng tăi sản lại nhỏ hơn ở lĩnh vực cho vay bằng bảo lênh nín Ngđn hăng cần xem xĩt lại đối với loại hình cho vay cĩ bảo lênh. TLNQH đối với loại hình cho vay bằng cĩ đảm bảo bằng tăi sản BĐS chỉ tăng 0.13% trong khi đĩ tỉ lệ nợ quâ hạn đối với loại hình cho vay cĩ bảo lênh tăng 0.423%
Nhìn chung cho vay đảm bảo bằng tăi sản BĐS lă một hình thức truyền thống cĩ từ lđu nay, nín nĩ chiếm một tỉ trọng lớn trong câc hình thức bảo đảm. Cùng với câc phương thức trín, ngđn hăng cần mạnh dạn đưa ra một số hình thức bảo đảm linh hoạt, phù hợp với khâch hăng thì trong tương lai nĩ sẽ chiếm một phần khơng nhỏ trong tổng doang số cho vay của ngđn hăng.