Quang Trung
Thành tựu đạt được:
- Về nguồn nhân lực: Có đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, năng động sáng tạo và có trình độ chuyên môn cao, đƣợc đào tạo kỹ năng, phong cách làm việc chuyên nghiệp, nề nếp, các nhân viên có thái độ giao tiếp, với KH văn minh và lịch sự . Có đƣợc nguồn nhân lực nhƣ thế này vì PGD rất coi trọng nhân tố con ngƣời, ngân hàng xác định rằng nguồn nhân lực là yếu tố cơ bản tạo nên sự thành công cho hoạt động kinh doanh của mình. Cụ thể trong khâu tuyển dụng nhân sự đƣợc ban lãnh đạo tuyển chọn kỹ càng đáp ứng cả về đạo đức lẫn trình độ. Ngân hàng cũng thƣờng xuyên tổ chức các đợt tập huấn và các khóa học cho nhân viên của mình.
- Về trang bị kỹ thuật: PGD luôn đổi mới các trang thiết bị hiện đại để phục vụ cho việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác nhất.
- Về huy động vốn: Khách hàng ngày càng tin tƣởng, nó góp phần làm tăng nguồn vốn thúc đẩy tăng quy mô hoạt động tín dụng tại PGD. Do có chính sách về lãi suất tốt và khá cạnh tranh so với các ngân hàng trên thị trƣờng hiện nay. Cụ thể nhƣ lãi suất dành cho KH cá nhân kỳ hạn 1 năm có lãi cuối kỳ 7%/năm.
- Về hoạt động tín dụng: Do VietBank đã có chính sách tín dụng hợp lý đã thu hút rất đông đảo KH, các hồ sơ vay vốn của KH tại PGD đƣợc giải quyết nhanh chóng, ít gây phiền hà cho khách hàng.
Một số hạn chế:
- Trong nền kinh tế thị trƣờng, lãi suất là do cung cầu quyết định.. Tuy nhiên, do sự cạnh tranh của các NH về mặt lãi suất dẫn đến có nhiều bất lợi trong cho vay gây ảnh hƣởng đến doanh số cho vay và lợi nhuận. Nguyên nhân do các NH lớn trên cùng tuyến đƣờng nhƣ Ngân Hàng Đông Á, ViettinBank, VietcomBank, … đã hoạt động trên địa bàn sớm hơn nên về công nghệ, nhân sự, lãi suất huy động… về mọi mặt đều thuận lợi hơn và quan trọng là những NH này đƣợc ngƣời dân biết đến và
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm sử dụng nhiều cho gây nhiều áp lực và khó khăn hơn để những NH mới nhƣ VietBank có thể cạnh tranh đƣợc với những NH này.
- Nhu cầu tín dụng của ngƣời dân ở quận Gò Vấp vẫn còn hạn chế hơn so với các quận khác ở TP. Hồ Chí Minh dẫn đến tỷ lệ cho vay còn thấp. Nguyên nhân VietBank – PGD Quang Trung hoạt động ở quận Gò Vấp có thành phần dân cƣ chủ yếu là nhập cƣ, đời sống chƣa cao, nhu cầu cuộc sống còn ở mức trung bình nên nhu cầu tín dụng vẫn còn hạn chế.
- Ngƣời dân không muốn đến NH vay vốn vì cho rằng thủ tục phức tạp, ngƣời dân chƣa thấu hiểu và quan tâm đến việc tới NH để vay vốn.
- Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân thƣờng quản lý nhiều hồ sơ. Nguyên nhân do đối tƣợng là KH cá nhân nên khoản vay thƣờng nhỏ,
- Đối với cá nhân kinh doanh thì gặp phải nhiều khó khăn trong việc xác định giá trị tài sản đảm bảo do không có nhiều sổ ghi chép chi tiết.
- Hoạt động Marketing,quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng tại PGD chƣa hiệu quả chƣa thu hút đƣợc nhiều KH. Nguyên nhân do thiếu bộ phận chuyên môn trong việc quảng cáo, giới thiệu hình ảnh các sản phẩm có tại PGD để thu hút KH.
=>> KẾT LUẬN CHƢƠNG 2:
Chƣơng 2 đã giới thiệu qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của ngân hàng VietBank nói chung và của VietBank – PGD Quang Trung nói riêng. Bên cạnh đó, chƣơng nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của VietBank – PGD Quang Trung thông qua cấp tín dụng và kết quả kinh doanh qua 3 năm 2012, 2013 và 2014. Từ việc dẫn chứng những cơ sở lý luận, các quy định tìm hiểu đƣợc trong quá trình thực tập tại NH. Phản ánh thực trạng hoạt động CVTD thông qua các chỉ tiêu định lƣợng nhƣ: Doanh số cho vay,thu nợ; dƣ nợ cho vay tiêu dùng; tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ, doanh số cho vay; hệ số thu nợ…Qua việc phân tích đó, ta có thể thấy đƣợc một phần thực trạng hoạt động CVTD của NH. Sau đó nêu ra những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ những mặt hạn chế và đƣa ra những nguyên nhân cụ thể gây ra những hạn chế. Đó cũng là cơ sở để có thể đƣa ra một số gợi ý với hy vọng góp phần phát triển hoạt động CVTD tại VietBank – PGD Quang Trung trong chƣơng 3.
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm
CHƢƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ GỢI Ý MỘT SỐ VẤN ĐỀ
3.1. Nhận thức của sinh viên sau thời gian thực tập ở VietBank – PGD Quang Trung
Những kết quả đạt đƣợc trong thời gian thực tập:
- Những nội dung lý thuyết đã đƣợc củng cố:
+ Tìm hiểu và nắm bắt đƣợc thông tin của nhiều NH nhƣ: HD Bank, ACB, HSBC…
+ Phân tích các hoạt động kinh doanh của PGD từ đó xem xét tình hình phát triển trong tƣơng lai dựa vào các phân tích những chỉ số.
+ Hiểu quy trình, cho vay thế chấp, huy động vốn và thu hồi nợ đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
- Những kỹ năng thực hành đã học hỏi đƣợc: + Kỹ năng giao tiếp nơi công sở
+ Chủ động trong việc tìm kiếm thông tin, tìm kiếm tài liệu và phân tích.
+ Ứng dụng tốt kỹ năng làm việc nhóm đƣợc học ở trƣờng một cách hiệu quả: phân công công việc cá nhân, phối hợp với các thành viên cùng hƣớng về mục đích chung và hoàn thành công việc đƣợc giao: giải quyết mâu thuẫn nội bộ nhóm, đoàn kết, gắn bó, giúp đỡ các thành viên.
+ Ứng dụng kỹ năng giao tiếp trong việc truyền đạt thông tin và thuyết phục KH, tƣ vấn và chăm sóc KH.
+ Tìm hiểu công tác văn phòng, lập báo cáo, lập kế hoạch, xử lý thông tin, lƣu trữ, soạn thảo văn bảo, cách sử dụng các máy móc thiết bị văn phòng.
- Những kinh nghiệm thực tiễn đã tích lũy đƣợc:
+ Hỗ trợ các anh chị photo, scan, in, đóng dấu văn bản, soạn hồ sơ vay theo từng danh mục. Trong quá trình làm việc, hỗ trợ các anh chị trong việc photo những giấy tờ, văn bản, và những nguồn thu, sổ sách của KH để làm hồ sơ vay. Bên cạnh đó, scan những giấy đề nghị thẩm định tài sản đã đƣợc trƣởng đơn vị phê duyệt gửi đi thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm + Kỹ năng giao tiếp nơi công sở, với nhân viên cũ, nhân viên mới, và đặc biệt là với cấp trên.
3.2. Nhận xét về tổ chức bộ phận
- Cơ cấu tổ chức ở mỗi bộ phận hợp lý phù hợp với yêu cầu của từng công việc.Tuy nhiên cơ cấu còn khá đơn giản, chƣa có vị trí nhân viên tƣ vấn,tiếp tân tại quầy khi khách hàng đến giao dịch NH.
- Phòng giao dịch chỉ có một nhân viên giao dịch khách hàng bất tiện khi có nhiều KH đến giao dịch cùng một lúc.
- Bộ phận tín dụng đủ số lƣợng tại PGD, tuy nhiên cần bổ sung thêm nhân viên hỗ trợ tín dụng để giúp đỡ nhân viên A/O xử lý công việc nhanh chóng hơn.
3.3. Nhận xét về qui trình
- Phù hợp với những bƣớc cơ bản trong quá trình cho vay theo quy định chung của nhà nƣớc.
- Quy định rất kỹ càng, chặt chẽ. Tuy nhiên quá trình còn nhiều bƣớc, nhiều hồ sơ cần xác thực của cơ quan pháp lý, đặc biệt là những khoản vay lớn của NH.
- Việc thẩm định các tài sản đảm bảo xác nhận thông tin về tình hình dƣ nợ của KH phải thông qua quyết định của cơ quan cấp trên, tốn nhiều thời gian.
3.4. Nhận xét biểu mẫu bảng biểu chứng từ
Nhìn chung thì Ngân hàng Việt Nam Thƣơng Tín là một NH trẻ và còn nhiều mới lạ đối với nhiều ngƣời, là NH đƣợc ra đời sau nhiều NH lớn nhƣ: Vietcombank, Viettinbank, Agribank... nên để cạnh tranh và thu hút đƣợc nhiều KH đến với mình thì NH VietBank cũng học hỏi và rút ra nhiều kinh nghiệm về các hồ sơ chứng từ đây là khâu KH thƣờng ngại nhất khi đến giao dịch với NH. Hiểu đƣợc điều này VB đã tạo ra các sản phẩm ,dịch vụ tiện ích mới nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay tín chấp... kèm theo các sản phẩm này là một quá trình thiết lập các quy định, điều khoản rất chặt chẽ, logic, chuẩn xác nhƣng cũng không kém phầm mềm mỏng trong việc xác nhận một số hồ sơ, VB cũng thƣờng xuyên cập nhật các thông tin và sửa đổi các quy định, các biểu mẫu chứng từ để phù hợp với nhu cầu
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm giao dịch hiện nay. Giải quyết đƣợc các nhu cầu vay vốn của KH, nhanh chóng, an toàn, loại bỏ những biểu mẫu lỗi thời, không phù hợp với nhu cầu hiện tại của KH.
3.5. Mối quan hệ làm việc
- Có sự phối hợp ăn ý giữa các nhân viên, bộ phận trong công việc
- Nhiệt tình chỉ bảo những lỗi sai cho nhau để rút kinh nghiệm trong việc xử lí những tình huống tƣơng tự sau này
- Giúp đỡ lẫn nhau để hoàn thành đúng tiến độ và tốt nhất công việc đƣợc giao - Cạnh tranh lành mạnh để cùng nhau phát triển, nâng cao trình độ chuyên môn - Có thái độ kính trọng, cƣ xử có chừng mực, cũng nhƣ lắng nghe ý kiến của cấp trên
3.6. Học hỏi từ các quy định ở VietBank – PGD Quang Trung
Trong quá trình thực tập ở VietBank - PGD Quang Trung em đã có cơ hội tiếp xúc và học hỏi một số quy định của các sản phẩm tín dụng nhƣ:
- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng có tài sản đảm bảo (phụ lục 7 kèm theo)
+ Đối tƣợng cho vay: sản phẩm này đƣợc áp dụng cho các khách hàng vay tại VIETBANK là các cá nhân, hộ gia đình ngƣời Việt Nam
+ Mục đích cho vay: Hỗ trợ vốn cho KH phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng + Khách hàng phải có hộ khẩu thƣờng trú/KT3/Giấy đăng ký tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn hoạt động với VIETBANK
+ Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ
+ Lãi suất trong trƣờng hợp quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trung hạn + Phƣơng thức cho vay: cho vay từng lần theo quy định của VIETBANK + Phƣơng giải ngân: tiền mặt hoặc chuyển khoản
+ Thẩm định và quyết định cho vay:
+ Thời gian giải quyết hồ sơ: không quá 04 ngày làm việc kể từ ngày VIETBANK nhận đƣợc đầy đủ bộ hồ sơ vay
+ Quy trình thẩm định và quyết định cho vay theo quy định hiện hành của VIETBANK
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm + Đối tƣợng vay vốn: Khách hàng vay vốn là cán bộ, nhân viên làm việc tại các công ty
+ Mục đích cho vay: Phục vụ nhu cầu thiết yếu hàng ngày. + Thời hạn vay tối thiểu là 12 tháng và tối đa là 60 tháng.
+ Mức cho vay tối thiểu là 20 triệu đồng và tối đa là 300 triệu đồng + Phƣơng thức cho vay: cho vay từng lần theo quy định của VIETBANK + Phƣơng thức giải ngân: tiền mặt hoặc chuyển khoản
+ Trả nợ: Kỳ hạn trả nợ là hàng tháng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Trả nợ trƣớc hạn và chuyển nợ quá hạn: Thanh lý hợp đồng trƣớc hạn: KH phải chịu phạt với số tiền bằng 3% trên số tiền gốc trả trƣớc hạn. Mức tiền phạt tối thiểu là 200.000 đồng. Chuyển nợ quá hạn và phạt quá hạn: ngay khi đến hạn trả nợ (gốc và lãi) theo các kỳ hạn cho vay, nếu bên vay không trả hết số nợ phải trả đúng hạn và không đƣợc NH điều chỉnh kỳ hạn/gia hạn nợ gốc thì toàn bộ số dƣ nợ gốc thực tế còn lại của khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn.
- Cho vay du học (Phụ lục 9 kèm theo)
+ Quy định về việc sử dụng Hợp đồng tín dụng hạn mức để chứng minh tài chính:
Hợp đồng tín dụng hạn mức cho vay du học phải có giá trị giải ngân thật sự, phải đƣợc duy trì trong 2 năm và không đƣợc hủy ngang.
Toàn bộ chi phí học tập trong năm đầu tiên nộp cho trƣờng theo thông báo học phí phải đƣợc chuyển từ tiền vay của hợp đồng tín dụng hạn mức.
+ Quy định về cầm cố là sổ tiết kiệm để cấp hạn mức tín dụng: nếu khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để đề nghị cấp hạn mức tín dụng thì sổ tiết kiệm đó phải đƣợc mở tại một ngân hàng khác ngân hàng cấp hạn mức tín dụng.
+ Về ngƣời bảo lãnh: Là ngƣời đứng tên vay trên hợp đồng tín dụng hạn mức.
(Theo: Điều 6, “quy định cho vay du học”,2010,VB)
3.7. Nhận xét về kết quả thu nhận đƣợc sau khi kết thúc thực tập tại VietBank – PGD Quang Trung – PGD Quang Trung
- VIETBANK là đơn vị thực tập tốt cho sinh viên. Các anh chị trong Ngân hàng tận tình hƣớng dẫn và truyền đạt những kiến thức cho sinh vên.
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm - Sinh viên có cơ hội tiếp xúc với công việc thực tế, nâng cao đƣợc tinh thần tự giác và có trách nhiệm với công việc.
- Củng cố đƣợc những kiến thức đã đƣợc học lý thuyết ở trƣờng nhƣ: về phân tích tài chính, có thêm những kiến thức mới về nghiệp vụ quan hệ khách hàng và phân tích hồ sơ vay.
- Học hỏi kinh nghiệm trong việc giao tiếp, xử lý những tình huống khác nhau khi tiếp xúc với nhiều khách hàng.
- Học hỏi cách tìm hiểu thông tin của các đối thủ cạnh tranh từ đó đánh giá, phân tích điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ để tìm cách nâng cao hiệu quả nghiệp vụ cho NH của mình.
3.8 Một số gợi ý góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH VietBank – PGD Quang Trung
- Đối với VietBank – PGD Quang Trung:
+ Về phía PGD, cần tăng cƣờng và phối hợp với các chi nhánh khác trong hệ thống VietBank để có những hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng KH cá nhân tới các KH khác. Ngân hàng cần chú trọng và quan tâm nhiều hơn nữa đến bộ phận thông tin nhằm theo dõi diễn biến trên thị trƣờng, nắm bắt kịp thời, chính xác thông tin bất lợi và có lợi cho NH, để từ đó báo cáo ngay với cấp trên đƣa ra hƣớng giải quyết kịp thời và tốt nhất.
+ Thành lập phòng Marketing có trình độ chuyên môn giỏi về hoạt động CVTD để giúp PGD quảng bá một cách tốt nhất sản phẩm của mình đến với KH và cạnh tranh đƣợc với các NH lớn có uy tín hiện nay.
+ Ƣu đãi về lãi suất: dựa vào số tiền vay, thời hạn vay sẽ có lãi suất linh hoạt và áp dụng mức lãi suất tốt hơn cho KH để có thể cạnh tranh đƣợc với những NH khác đặc biệt là những KH uy tín, quen thuộc của PGD Quang Trung giúp NH giữ vững KH đã có quan hệ giao dịch với mình.
+ Trong quá trình thẩm định hồ sơ, cán bộ tín dụng cần phải tƣ vấn cho KH thời hạn vay, mức vay hợp lý. Ngoài ra, bằng nghiệp vụ của mình, các cán bộ tín dụng cần phải tìm hiểu nhu cầu vốn thực sự của KH để có thể tƣ vấn cho KH mức vay
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm hợp lý để họ có đủ khả năng trả nợ tránh gây rủi ro cho PGD và giúp KH ngày càng tin tƣởng và tham gia vào quá trình vay vốn để sử dụng mà không còn e ngại về thủ