2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh, VB)
GIẢI THÍCH SƠ ĐỒ:
Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng – Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ – Nhận hồ sơ:
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn thì liên hệ Bộ phận kinh doanh tại PGD, các chi nhánh, PGD thuộc hệ thống VietBank, tiếp xúc trực tiếp với trƣởng đơn Hƣớng dẫn, nhận, kiểm
tra và chuyển hồ sơ
Thanh lý hợp đồng tín dụng
Thẩm định KH, gửi hồ
sơ thẩm định tài sản Thu hồi nợ gốc, lãi, xử lí những phát sinh
Trình cấp lãnh đạo duyệt cho vay
Hoàn chỉnh thủ tục, lập
và ký hợp đồng Trình duyệt giải ngân
Giải ngân QUY
TRÌNH TÍN DỤNG
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm vị phòng giao dịch hay nhân viên kinh doanh để đƣợc hƣớng dẫn thủ tục vay vốn.
Bước 2: Thẩm định xét duyệt:
- Sau khi tiếp nhận hồ sơ, nhân viên kinh doanh cần xác minh tính xác thực các thông tin mà khách hàng cung cấp: tình trạng giao dịch thực tế của khách hàng, tình trạng BĐS, tính pháp lý của khách hàng…
- Trong thời gian một ngày làm việc NVTD lập danh mục hồ sơ cần bổ sung (nếu cần) gửi cho KH đồng thời gửi TSĐB đến phòng định giá tài sản. - Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định khách hàng, báo cáo thẩm định,
đánh giá chung về khách hàng, bƣớc này đòi hỏi nhân viên tín dụng phải thẩm định thật kĩ, xem xét về khả năng hoàn trả vốn và lãi của khách hàng, phân tích tình hình tài chính, thu nhập, kết quả kinh doanh, uy tín của khách hàng. Sau đó gửi tờ trình đã có đủ chữ ký của thẩm quyền ký duyệt lên cho thƣ ký BTD/HĐTD.
Bước 3: Quyết định cho vay:
- Thƣ ký Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng xếp lịch họp
- Trong vòng 01 ngày làm việc kể từ khi nhận đƣợc kết quả phê duyệt, nhân viên tín dụng lập 03 bản thông báo đồng ý hoặc từ chối cho vay trình cấp thẩm quyền ký duyệt. Sau đó gửi 1 bản và thông báo cho khách hàng.
- Nếu BTD/HĐTD không xét duyệt cho vay thì NVTD phải thông báo cho khách hàng, hoàn trả đầy đủ hồ sơ lại cho khách hàng (nếu khách hàng yêu cầu), bàn giao hồ sơ còn lại cho NV hỗ trợ tín dụng lƣu trữ.
- Nếu BTD/HĐTD chấp nhận xét duyệt cho vay thì NVTD phải thông báo cho khách hàng, yêu cầu và nêu rõ các điều kiện phê duyệt.
- Trong vòng 3 ngày làm việc kể từ ngày gửi thƣ thông báo cho KH, nhân viên kinh doanh phải ghi nhận ý kiến phản hồi của KH về điều kiện phê duyệt. Sau khi hoàn tất các thủ tục xét duyệt, nhân viên hỗ trợ tín dụng lập và trình ký hợp đồng tín dụng, và các thủ tục công chứng tài sản đảm bảo.
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm Nhân viên hỗ trợ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản cam kết liên quan đến khoản vay theo phê duyệt, đồng thời chuyển hồ sơ cho nhân viên pháp lý chứng từ để thực hiện các thủ tục thế chấp/ cầm cố TSBĐ.
Bước 5: Đi đăng ký gia dịch tài sản đảm bảo:
Nhân viên pháp lý chứng từ sẽ tiến hành đi đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản thế chấp.
Bước 6: Giải ngân:
Sau khi hợp đồng tín dụng đƣợc ký và hoàn tất thủ tục cầm cố/thế chấp, nhân viên hỗ trợ tín dụng soạn hồ sơ giải ngân cho khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 7: Giám sát tín dụng:
Sau khi cho vay , nhân viên A/O phải đi kiểm tra thực tế KH có hoạt động bình thƣờng hay không, xem xét nguồn thu nhập có biến động hay không, TSĐB có thay đổi gì so với khi thẩm định không.
- Với mục tiêu giảm thiểu rủi ro, phát hiện và xử lý kịp thời những sai phạm có thể ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi nợ sau này.
- Cần kiểm tra khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay không và theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh.
- Theo dõi cho vay, thu nợ, nhắc nhở khách hàng trả lãi vay và vốn gốc đúng hạn.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp các tài sản bảo đảm cho khách hàng:
Sau khi khách hàng trả đủ vốn và lãi nhƣ theo hợp đồng, nhân viên phụ trách hoàn tất hồ sơ trình giám đốc để giải chấp TSBĐ cho khách hàng. Ngân hàng hoàn trả toàn bộ giấy tờ sở hữu cho khách hàng, gửi thông báo giải chấp đến chính quyền địa phƣơng chấm dứt theo dõi tài sản của khách hàng và cuối cùng là chuyển hồ sơ vào kho lƣu trữ.
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm
- Các quy định trong cho vay tiêu dùng cá nhân tại VietBank – PGD Quang Trung
+ Đối tượng cho vay: Sản phẩm này đƣợc áp dụng cho các khách hàng vay tại
VietBank là các cá nhân ngƣời Việt Nam.
+ Mục đích cho vay: Hỗ trợ vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng.
+ Điều kiện vay vốn: Ngoài việc đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định
cho vay, thì KH cần có đủ các điều kiện sau:
Có hộ khẩu thƣờng trú/ KT3/ giấy đăng ký tạm trú dài hạn trên cùng điạ bàn hoạt động với VietBank.
Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ. + Thời hạn cho vay:
Đƣợc xác định phù hợp với thu nhập của khách hàng. VietBank – PGD Quang Trung sẽ xem xét thời hạn cho vay phù hợp nhƣng tối đa không quá 6 tháng và đƣợc ghi nhận cụ thể trong hợp đồng tín dụng giữa VietBank – PGD Quang Trung và khách hàng.
+ Mức cho vay và loại tiền cho vay – thu nợ:
VietBank căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ của KH và khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay.
Mức cho vay tối đa có thể là 100% nhu cầu KH. Cho vay và thu nợ bằng đồng Việt Nam (VNĐ) + Phương thức cho vay và giải ngân:
Phƣơng thức cho vay: cho vay từng lần theo quy định của VietBank Phƣơng thức giải ngân: tiền mặt hoặc chuyển khoản.
+ Phương thức trả nợ:
Vay ngắn hạn:
* Trả nợ gốc Hàng tháng, quý hoặc trả nợ cuối kỳ * Trả lãi gốc Hàng tháng theo dƣ nợ thực tế Vay trung – dài hạn:
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm * Trả nợ gốc Theo 2 cách:
Cách 1: nợ gốc trả đều định kỳ hàng tháng/quý
Cách 2: nợ gốc trả tăng dần hàng tháng/quý sau:
o ¼ Thời gian đầu: trả nợ tối thiểu là 15% giá trị khoản vay. o ¼ thời gian tiếp theo: trả nợ tối thiểu là 20% giá trị khoản vay. o ¼ thời gian tiếp theo: trả nợ tối thiểu 30% giá trị khoản vay. o ¼ thời gian cuối: trả phần nợ gốc còn lại của khoản vay. * Trả nợ lãi Hàng tháng theo dƣ nợ thực tế
+ Hồ sơ vay vốn:
Giấy đề nghị kiểm tra phƣơng án sản xuất/kinh doanh/dịch vụ/phục vụ đời sống. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bản sao Hộ khẩu/Hộ chiếu/KT3/Giấy đăng ký tạm trú dài hạn, CMND của KH vay vốn (đối chiếu với bản chính). Xác nhận độc thân/đăng ký kết hôn. Giấy tờ chứng minh việc loàm nhƣ quyết định tuyển dụng, hợp đồng lao động đối với thu nhập từ kinh doanh, quyết định bổ nhiệm, nâng bậc lƣơng, bản lƣơng (bản sao) đối với thu nhập từ lƣơng.
Sao kê tài khoản lƣơng trong 03 tháng gần nhất hoặc giấy xác nhận lƣơng và phiếu lƣơng/giấy lĩnh lƣơng/Bảng lƣơng 03 tháng gần nhất của KH vay vốn. Hồ sơ về bảo đảm tiền vay và các giấy tờ khác theo quy định của VietBank.
+ Thẩm định và quyết định cho vay:
Thời gian giải quyết hồ sơ: không quá 05 ngày làm việc (đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn) hoặc 10 ngày làm việc (đối với khoản cấp tín dụng trung và dài hạn) kể từ ngày VietBank nhận đƣợc đầy đủ bộ hồ sơ vay hợp lệ. Quy định thẩm định và quyết định cho vay: thực hiện theo quy định hiện hành của Vietbank.
+ Lãi suất:
Điều chỉnh lãi suất:
o Lãi suất đƣợc điều chỉnh 3 tháng 1 lần kể từ ngày giải ngân theo công thức:
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm Lãi suất điều chỉnh = Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 13 tháng + Biên độ điều chỉnh (X)
o Lãi suất cho vay trên chỉ áp dụng cho các đối tƣợng vay vốn phục vụ đời sống.
o Lãi cho vay trên không áp dụng cho vay cầm cố tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá.
o Cơ sở tính lãi: 1 năm có 360 ngày và theo số ngày vay thực. Lãi suất cho vay:
o Theo quy định về lãi suất cho vay của VietBank và từng thời kỳ đối với cho vay tiêu dùng thì lãi suất cho vay thỏa thuận trong hạn từ 9% – 20% (năm 2015).
o Lãi suất trong trƣờng hợp quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn.
2.2.1.2 Mô tả công việc thực tế trong quá trình thực tập tại ngân hàng VietBank – PGD Quang Trung:
- Làm quen với môi trƣờng làm việc tại Ngân hàng:
+ Công việc thực hiện:
Sau khi đƣợc tiếp nhận là thực tập sinh tại Ngân hàng, em đã đƣợc trao đổi với cán bộ tại ngân hàng về các quy định chung tại nơi làm việc: về thời gian làm việc, trang phục và tác phong nơi làm việc… Nắm đƣợc hệ thống tổ chức tại Ngân hàng, hƣớng dẫn vào phòng ban phù hợp với đề tài thực tập. Đƣợc sự tiếp nhận của cán bộ hƣớng dẫn thực tập, làm quen với các nhân viên làm việc tại phòng tín dụng.
+ Kết quả nhận được:
Nắm đƣợc một số thông tin về hoạt động của Ngân hàng VietBank cũng nhƣ hoạt
động của phòng tín dụng thông qua cán bộ hƣớng dẫn, qua thực tế nhìn nhận và qua thông tin trên internet.
- Sử dụng các thiết bị, máy móc tại ngân hàng để phục vụ cho việc scan, in ấn giấy tờ
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm Đƣợc các anh chị trong NH hƣớng dẫn cách sử dụng máy scan, máy photo/in, máy Fax để scan và photo các loại giấy tờ trong bộ hồ sơ cho vay tiêu dùng, sau đó gởi file đã scan vào đúng file lƣu trữ của từng nhân viên A/O để chuyển thông tin cho KH và cấp trên.
+ Kết quả đạt được:
Biết cách sử dụng 3 loại máy thƣờng sử dụng nhất ở văn phòng của bộ phận tín dụng, biết cách sắp xếp những loại giấy tờ nào lƣu chung file và loại nào để riêng, biết đƣợc những giấy tờ, chứng từ cần có trong bộ hồ sơ vay, tại sao phải scan hoặc photo những loại giấy tờ, chứng từ đó.
- Hỗ trợ nhân viên A/O trình ký và đóng dấu các chứng từ
- Công việc thực hiện: Nhận các giấy tờ đã đƣợc nhân viên A/O soạn thảo, mang chứng từ trình cho Giám đốc và phòng giao dịch ngân quỹ ký tên và đóng dấu.
- Kết quả đạt được: Biết những loại giấy tờ nào do ai ký và đóng dấu ở vị trí nào. Nhận diện đƣợc vai trò của từng vị trí làm việc tại PGD.
- Tiếp xúc với bộ hồ sơ cho vay thực tế, sắp xếp các giấy tờ liên quan có trong hồ sơ cho vay
+ Công việc thực hiện:
Nhận bộ hồ sơ của khách hàng từ cán bộ tín dụng. đƣợc cán bộ hƣớng dẫn cách sắp xếp các giấy tờ liên quan có trong hồ sơ tín dụng của khách hàng theo mục hồ sơ nhƣ: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài chính, hồ sơ giải ngân, hồ sơ tài sản đảm bảo. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bộ hồ sơ cho vay tùy theo đối tƣợng khách hàng, loại cho vay, phƣơng thức cho vay sẽ đƣợc thiết lập nhƣ sau:
Hồ sơ pháp lý đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân: nhân viên tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu (có chứng nhận theo quy định) . Photo để lƣu lại . Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ( đối với hộ gia đình phải đăng ký kinh doanh) hợp đồng làm dịch vụ vay vốn hoặc hợp đồng cung ứng nguyên vật liệu…
Hồ sơ kinh tế: bảng Báo cáo tài chính 2 năm liền kề và quý gần nhất.
Hồ sơ vay vốn: giấy đề nghị vay vốn, dự án phƣơng án sản xuất kinh doanh, các hợp đồng mua bán; báo cáo thẩm định, báo cáo đề xuất giải ngân ; biên bản họp hồi đồng tín dụng; hợp đồng tín dụng; giấy nhận nợ; các loại thông báo nhƣ phê duyệt cho vay, hạn mức tín dụng…; hợp đồng bảo hiểm…
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm Nắm nội dung cơ bản trong bộ hồ sơ cho vay và nó cần có những loại giấy tờ gì, điều kiện nào để cho KH vay vốn mà đảm bảo an toàn cho NH, học hỏi cách sắp xếp các giấy tờ theo trình tự nhất định, có khoa học.
- Đƣợc giao đọc, tìm hiểu một số văn bản hiện hành tại Ngân hàng VietBank
+ Công việc thực hiện:
Cán bộ hƣớng dẫn giao tập văn bản về công tác tín dụng cùng các quyết định mới nhất đang đƣợc thi hành trong hệ thống Ngân hàng VietBank. Đọc và tìm hiểu một số thông tin về công tác tín dụng trong các văn bản nhƣ:
Quyết định 79/NVQĐ-KHCN.10 ngày 31/07/2010 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Việt Nam Thƣơng Tín «V/v : Ban hành Quy định cho vay tiêu dung tín chấp trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín».
Quyết định 81/NVQĐ-KHCN.10 ngày 31 /07/ 2010 của Hội đồng thành viên NHNo & PTNT Việt Nam «V/v : Ban hành quy định về cho vay sinh hoạt có TSĐB trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín».
+ Kết quả nhận được:
Nắm đƣợc nội dung cơ bản những quyết định. Quy định cấp tín dụng đang đƣợc áp dụng tại hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Quan sát nhân viên tín dụng tiếp khách hàng khi khách có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng
+ Công việc thực hiện:
Nhân viên tín dụng sẽ trả lời những thắc mắc của khách hàng về vấn đề liên quan đến vay vốn tại ngân hàng nhƣ: lãi suất cho vay, phƣơng thức trả gốc, lãi, một số yêu cầu mà ngân hàng quy định…
Nhân viên tín dụng sẽ xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng có hợp pháp không, sau đó tiến hành tính lãi dự kiến cho khoản vay, cung cấp các thông tin khách nhƣ phƣơng thức cho vay và kế hoạch giải ngân, trả gốc lãi…
Sau khi đã chấp nhận các hình thức trên cũng nhƣ đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng, nhân viên tín dụng sẽ hƣớng dẫn khách hàng chuẩn bị các loại giấy tờ cần thiết để lập hồ sơ cho vay.
Khách hàng viết giấy đề nghị vay vốn. cung cấp các loại giấy tờ liên quan, cùng nhân viên tín dụng thỏa thuận và lập hợp đồng tín dụng.
GVHD: Th.S Bùi Ngọc Toản SVTH: Nguyễn Thị Trí Diễm Sau đó tiến hành thủ tục công chứng và ký kết hợp đồng tín dụng: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo đảm tiền vay. .Làm thủ tục giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay. Kết thúc bƣớc này cán bộ tín dụng đƣợc phân công thực hiện khoản vay phải nhập đầy đủ các thông tin vào hệ thống IPCAS theo quy định.
+ Kết quả nhận được:
Học đƣợc cách giao tiếp, cách lấy thông tin, phân tích và đánh giá thông tin từ khách hàng và cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng đồng thời nêu ra những nét nổi bật của sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng hiện có để giúp KH có những hiểu biết chính xác nhất.
- Nhập số liệu, tính toán
+ Công việc thực hiện:
Nhận số liệu từ nhân viên A/O sau đó dùng các phần mềm tại NH để nhập số liệu và bảng