Phỏt triển Bắc Giang trong giai doạn 2008 – 2011
Trong những năm qua, BIDV.BG đó thực hiện triển khai ỏp dụng cụng nghệ hiện đại hoỏ Ngõn hàng. Với cụng nghệ này đó giỳp Chi nhỏnh đưa ngay cỏc dịch vụ ngõn hàng phục vụ khỏch hàng với mụ hỡnh giao dịch một cửa - mụ hỡnh tổ chức mới theo tư vấn hỗ trợ kỹ thuật của Ngõn hàng Thế giới, được triển khai đồng bộ tạo ra một bước đột phỏ về cụng nghệ ngõn hàng và là điều kiện tiờn quyết để nõng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng.
Việc ỏp dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại, đó tạo thuận lợi cho việc triển khai cỏc sản phẩm, dịch vụ mới dựa trờn tiện ớch tiờn tiến của hệ thống như cỏc sản phẩm huy động vốn, tiết kiệm tớch luỹ, chứng chỉ tiền gửi, thu tiền tại nhà, cỏc sản phẩm sộc du lịch, chuyển tiền kiều hối, thanh toỏn thẻ VISA CARD, MASTER CARD, thu đổi cỏc loại ngoại tệ, đầu mối chuyển tiền từ Đài Loan của Hệ thống BIDV, phỏt hành thẻ ATM, nhắn tin tự động, dịch vụ trả lương…. Trong cỏc sản phẩm tớn dụng, ngoài việc cung ứng cỏc sản phẩm tớn dụng ngắn, trung, dài hạn cho cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp, cỏc Cụng ty.. cũn triển khai cỏc sản phẩm bỏn lẻ cho cỏc đối tượng là khỏch hàng cỏ nhõn, hộ gia đỡnh như; Cho vay mua ụ tụ, Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay cỏ nhõn, hộ gia đỡnh sản xuất kinh doanh, cho vay tiờu dựng tớn chấp, cho vay thấu chi tài khoản, thẻ tớn dụng quốc tế ….
Cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng được BIDV.BG triển khai cung ứng khỏ tốt đến khu vực dõn cư, cơ quan, tổ chức bằng cỏc biện phỏp như tăng cường cỏc hoạt động thụng tin tuyờn truyền, tiếp thị tới cỏc đối tượng khỏch hàng là cỏn bộ nhõn viờn trong hệ thống cỏc cụng ty cổ phần, doanh nghiệp nhà nước, khối cỏc cơ quan đơn vị hành chớnh sự nghiệp...
Ngoài ra BIDV.BG ngày càng khẳng định là đơn vị tiờn tiến xuất sắc, khụng ngừng nõng cao sức cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của mỡnh bằng việc tăng cường hoàn thiện quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp của BIDV, đổi mới phong cỏch giao dịch, phục vụ khỏch hàng, thực hiện tốt văn hoỏ doanh nghiệp, phấn đấu vươn lờn nhằm xõy dựng chiến lược kinh doanh phự hợp. Tớnh đến 31/12/2011, BIDV.BG đó đạt được nhiều thành tựu đỏng khớch lệ (Xem Bảng 01- Phụ Lục 01).
Trong giai đoạn 2009 - 2011 BIDV.BG đó tớch cực tập trung tiếp cận với cỏc khỏch hàng mới với nhiều ngành nghề đa dạng, đồng thời tăng cường nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ hiện đang ỏp dụng, hướng tới mọi đối tượng khỏch hàng, đảm bảo sức cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng trờn địa bàn. Với định hướng chuyển dịch mụ hỡnh hoạt động theo hướng giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động, BIDV.BG tập trung mở rộng và phỏt triển nhúm khỏch hàng mang lại lợi nhuận cao và ớt rủi ro cho Ngõn hàng là khỏch hàng kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, thương mại, khỏch hàng dõn cư cú nguồn tiền nhàn rỗi, thu nhập ổn định...
Tớnh đến hết năm 2011, BIDV- BG đó xõy dựng được nền khỏch hàng khỏ rộng với số lượng khỏch hàng là 37.051 khỏch hàng bao gồm cả khỏch hàng tiền gửi, tiền vay, khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ khỏc. Trong đú cú 1.018 khỏch hàng là Tổ chức kinh tế, Định chế tài chớnh và 36.033 khỏch hàng là cỏ nhõn.
Với nỗ lực triển khai đẩy mạnh việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, tập trung huy động vốn, mở rộng cho vay đầu tư vào cỏc lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thỏo gỡ khú khăn cho doanh nghiệp, thỳc đẩy kinh tế phỏt triển, cựng với sự đồng thuận, nhất trớ cao trong Ban Lónh đạo, sự nỗ lực và quyết tõm của toàn thể cỏn bộ nhõn viờn. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV.BG được thể hiện trờn cỏc mặt cụ thể như sau:
Thực hiện sự chỉ đạo của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam BIDV.BG luụn tớch cực thực hiện huy động vốn nhằm đỏp ứng cho việc đầu tư thực hiện cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế của tỉnh bằng việc chủ động xõy dựng, triển khai cỏc biện phỏp, giải phỏp huy động vốn phự hợp với tỡnh hỡnh địa bàn, tiếp cận, khai thỏc tiền gửi từ cỏc khỏch hàng lớn, nõng cao phong cỏch phục vụ khỏch hàng, nõng cao chất lượng sản phẩm và cỏc tiện ớch đi kốm, tập trung thực hiện cỏc đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, phỏt hành chứng chỉ tiền gửi, chương trỡnh tiết kiệm rỳt vốn linh hoạt - hưởng lói bậc thang với lói suất hấp dẫn… tăng cường cụng tỏc quảng bỏ cỏc sản phẩm trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng tại địa bàn. Tớnh đến 31/12/2011, BIDV- BG đó huy động được 1.157,7 tỷ đồng tăng 25,26% so với năm 2010 được (xem bảng 02 -Phụ lục 01)
Trong 3 năm gần đõy, khả năng huy động vốn của BIDV- BG tăng trưởng mạnh, trong đú: nguồn vốn huy động được từ cỏc Định chế Tài chớnh tăng dần qua cỏc năm từ 101 tỷ đồng năm 2009 lờn đến 425,9 tỷ đồng năm 2011. Nguồn vốn huy động từ dõn cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiếm tỷ trọng trờn 50%) đõy là điểm mạnh, tạo nguồn tiền đầu vào ổn định để BIDV- BG tăng trưởng cấp tớn dụng, hạn chế tỡnh trạng khan tiền, giảm rủi ro mất khả năng thanh toỏn xuống thấp.
Biểu đồ 2 Cơ cấu vốn theo khỏch hàng
Nguồn tiền gửi huy động bằng VND luụn tăng theo hàng năm với tốc độ tăng trưởng rất cao trờn 20%.Tuy nhiờn nguồn tiền gửi huy động bằng ngoại tệ USD lại cú xu hướng giảm ở năm 2011 xuống cũn 63,5 tỷ so với 97 tỷ ở năm 2010
Biểu đồ 3: Cơ cấu vốn theo loại tiền
Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 12 thỏng luụn chiếm tỷ trọng cao và tăng dần qua cỏc năm. Nếu như năm 2010 chiếm tỷ trọng 75,2% tổng nguồn vốn thỡ đến năm 2011 đó chiếm 78,1% tổng nguồn vốn. Đõy là nguồn vốn khụng ổn định và chịu chi phớ cao. Tuy mức độ huy động vốn cú sự tăng trưởng qua cỏc năm nhưng cho thấy sự tăng trưởng khụng đều về nguồn vốn trung dài hạn và tiền gửi ngoại tệ qui đổi. Điều này cho thấy sự tăng trưởng cũn thiếu bền vững trong cụng tỏc huy động vốn. BIDV- BG cú thể sẽ gặp phải nhiều khú khăn khi cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn thay đổi chớnh sỏch huy động vốn.
Biểu đồ 4 Cơ cấu vốn phõn theo kỡ hạn tiền gửi
2.2.3.2.Về nghiệp vụ cấp tớn dụng.
Trong giai đoạn 2008-2011 Thực hiện định hướng phỏt triển KT-XH của tỉnh và sự chỉ đạo của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam, BIDV.BG đó chủ động mở rộng cho vay, tỡm kiếm dự ỏn, tỡm kiếm khỏch hàng thực hiện gia tăng doanh số hoạt động tớn dụng. tớch cực trong việc cơ cấu lại tớn dụng, đẩy mạnh tớn dụng xuất khẩu, chủ động nõng cao chất lượng
tớn dụng, chuyển dịch cơ cấu khỏch hàng. Tăng cường tiếp cận cho vay đối với cỏc DNNVV cú hiệu quả kinh doanh thấp do ảnh hưởng của suy giảm kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khú khăn, tạo bước phỏt triển ổn định, bền vững
Trong năm 2011 Chi nhỏnh tiếp tục mở rộng cho vay cỏc thành phần kinh tế, tớch cực triển khai thực hiện nghị quyết 11/NQ - CP của Chớnh Phủ và chỉ thị 01 của Ngõn hàng nhà nước.Nghị định số 41/2010/NĐ-CP và thụng tư số 14/2010/TT-NHNN của ngõn hàng nhà nước Thực hiện điều hành tăng trưởng tớn dụng gắn với kiểm soỏt chặt chẽ theo đỳng quy định của Ngõn hàng. Đồng thời , tập trung huy động vốn để cung ứng tớn dụng cho cỏc khỏch hàng, cỏc dự ỏn cú hiệu quả; tập trung ưu tiờn vốn phục vụ khu vực sản xuất kinh doanh,lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn xuất khẩu doanh nghiệp vừa và nhỏ.Hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất,kiểm soỏt chặt chẽ lĩnh vực cho vay bất động sản chứng khoỏn.(Xem Bảng 03 - Phụ Lục 01).
Dư nợ tớn dụng của BIDV- BG tăng trưởng dần qua cỏc năm (từ năm 2009 - 2011). Dư nợ cuối năm 2009 là 1.168 tỷ đồng, đến 31/12/2011 đạt 1.593 tỷ đồng, tăng 425 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ bỡnh quõn trong giai đoạn 2009 - 2011 là 17%/năm .
Cú thể thấy trong giai đoạn từ năm 2009 - 2011, mặc dự tổng dư nơ tớn dụng của chi nhỏnh tăng nhưng lượng tăng chủ yếu tập trung vào dư nợ ngắn hạn (tăng 346 tỷ đồng ). Dư nợ trung dài hạn chỉ tăng nhẹ (tăng 21 tỷ đồng ) so với năm 2009. Tuy nhiờn, về cơ bản thực trạng này là tuõn thủ theo định hướng hoạt động tớn dụng của BIDV giai đoạn 2009 - 2011 là giảm dần dư nợ cho vay trung dài hạn, tăng tớn dụng ngắn hạn, chuyển dịch cơ cấu khỏch hàng theo hướng phỏt triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ngoài quốc doanh đồng thời tập trung thực hiện cú hiệu quả cỏc mục tiờu, giải phỏp thực thi chớnh sỏch tiền tệ của NHNN, giữ ổn định tiền tệ, ổn định nền kinh tế vĩ mụ.
Trờn cơ sở đổi mới toàn diện cơ cấu khỏch hàng với chủ trương xõy dựng mụ hỡnh ngõn hàng thương mại hiện đại, BIDV từng bước đó thực hiện chuyển đổi cơ cấu khỏch hàng, đa dạng húa cỏc dịch vụ ngõn hàng hướng tới nhiều thành phần kinh tế. Điều này thể hiện ở tỷ trọng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh chiếm trờn 98%, cũn lại là doanh nghiệp nhà nước.
Trong giai đoạn 2009-2011 việc tiếp cận và cho vay cỏc doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, cỏc doanh nghiệp hoạt động trong cỏc khu cụng nghiệp, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài cũn bị hạn chế dẫn đến mức tăng trưởng tớn dụng đối với ngoại tệ khụng ổn định. Năm 2009 dư nợ ngoại tệ quy đổi đạt 130 tỷ đồng thỡ đến năm 2010 giảm mạnh xuống 66 tỷ đồng và tặng nhẹ trở lại ở năm 2011 là 74 tỷ đồng. Thực tế này cho thấy, dư nợ cho vay ngoại tệ của chi nhỏnh hiện vẫn cũn ở mức thấp, cần phải cú những biện phỏp tớch cực hơn nữa trong việc chuyển dịch cơ cấu cho vay theo định hướng của BIDV.
Nhỡn chung, chất lượng tớn dụng của BIDV- BG ngày càng được nõng cao: Dư nợ cho vay cú tài sản đảm bảo tăng dần ( năm 2010 đó chiếm 96.56% trờn tổng dư nợ), nợ xấu giảm mạnh ( giảm xuống cũn 1,55% năm 2011). Sự tăng trưởng tớn dụng của BIDV- BG trong những năm qua khụng chỉ tăng về số lượng mà cũn tăng cả về chất lượng, đõy là sự phỏt triển rất tốt giỳp BIDV-
BG đứng vững và phỏt triển trong nền kinh tế hội nhập và là một bước chuẩn bị khỏ tốt cho tiến trỡnh cổ phần húa BIDV.
2.2.3.3 Cỏc hoạt động dịch vụ khỏc của BIDV.BG
Ngoài nghiệp vụ huy động tiền gửi (mở sổ tiết kiệm, tiền gửi khụng kỳ hạn, phỏt hành chứng chỉ tiền gửi,…) và nghiệp vụ tớn dụng, BIDV- BG đó và đang khụng ngừng phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn khỏc nhằm đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng như: dịch vụ thanh toỏn chuyển khoản, thu tiền hộ (tiền điện, điện thoại mạng Viettel…), dịch vụ kho quỹ (kột sắt, giữ hộ tài sản, kiếm đếm tiềnm thu tiền tại nhà…), thẻ ATM, nghiệp vụ tài trợ thương mại, Bảo lónh, chuyển tiền Western union, kinh doanh ngoại tệ (cỏc quyền chọn mua chọn bỏn ngoại tệ, nghiệp vụ Swap).
Với mục tiờu phỏt triển dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập. BIDV- BG đó luụn quan tõm nõng cao tiện ớch dịch vụ và phục vụ đầy đủ nhanh chúng nhu cầu chuyển tiền, thanh toỏn cũng như nhu cầu mua, bỏn ngoại tệ của khỏch hàng, nhiều sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cú cỏc tớnh năng tiờn tiến và tiện dụng cho khỏch hàng được BIDV- BG ỏp dụng như: Trả lương tự động, thanh toỏn húa đơn, dịch vụ gửi một nơi rỳt nhiều nơi, mỏy rỳt tiền tự động, cỏc hệ thống giao dịch thẻ, và cỏc dịch vụ mang tớnh cụng nghệ (dịch vụ tại nhà): homebanking, Intnetbanking, BSMS… giao dịch một cửa đó tiết kiệm tối đa thời gian, thủ tục cho khỏch hàng khi giao dịch tại Ngõn hàng.
Đến 31/12/2011 tổng thu dịch vụ rũng đạt 9.795 triệu đồng, tăng gấp 1,2 lần so với năm 2009, đạt tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn 55% giai đoạn 2009 - 2011. Nguồn thu dịch vụ của chi nhỏnh tăng chủ yếu từ cỏc dịch vụ truyền thống như : Dịch vụ thanh toỏn trong nước và quốc tế mức tăng bỡnh quõn hàng năm là 34,07%,Dịch vụ bảo lónh tăng bỡnh quõn hàng năm là 55% ...Nhỡn chung ,thu phớ từ cỏc hoạt động dịch vụ phi tớn dụng cú phần khởi sắc, song hoạt động thu phớ dịch vụ thanh toỏn tiếp tục giữ vai trũ là nguồn thu dịch vụ chủ yếu của Ngõn hàng.(xem thờm bảng 04 –phụ lục 01)
Việc mở rộng cỏc sản phẩm, dịch vụ của BIDV- BG một mặt làm tăng tớnh cạnh tranh của sản phẩm với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn, đồng thời gúp phần thỏa món nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng, việc thanh toỏn bằng tiền mặt ngày càng giảm, nhu cầu thanh toỏn bằng chuyển khoản được ưu chuộng hơn do hạn chế rủi ro trong kiểm đếm tiền, thời gian thực hiện nhanh chúng. Cơ cấu thu dịch vụ trong lợi nhuận trước thuế của BIDV- BG ngày càng tăng năm 2011 thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng 35,2% lợi nhuận trước thuế. Do vậy nhằm nõng cao tớnh cạnh tranh và đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, BIDV- BG cần đẩy mạnh việc cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ cho cỏc khỏch hàng, bởi vỡ đõy là một khoản thu nhập gần như khụng rủi ro và đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, BIDV.BG cần đẩy mạnh việc cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ cho cỏc khỏch hàng, bởi vỡ đõy là một khoản thu nhập gần như khụng rủi ro
Túm lại: Trong những năm qua, BIDV.BG luụn hoàn thành tốt những (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chỉ tiờu được giao. Với sự đoàn kết, thống nhất, phỏt huy sức mạnh của cả tập thể, cựng với sự chỉ đạo sỏt sao của Ban lónh đạo, bằng những kế hoach cụ thể như: hiện đại hoỏ mỏy múc thiết bị, thay đổi cụng nghệ, chấn chỉnh tỏc phong giao dịch, nõng cao chất lương phục vụ; tập trung phỏt triển mạnh mẽ cụng tỏc khai thỏc nguồn vốn, mở rộng quan hệ khỏch hàng; chỳ trọng việc đỏnh giỏ, phõn loại đối tượng khỏch hàng nhằm lành mạnh hoỏ hoạt động đầu tư tớn dụng, đổi mới mụ hỡnh tổ chức đỏp ứng yờu cầu cụng việc trọng giai đoạn mới. Những năm qua, BIDV.BG khụng những đó đạt được những kết quả đỏng khớch lệ trong hoạt động sản xuất kinh doanh mà cũn mở rộng được quy mụ hoạt động, chiếm lĩnh thị phần, nõng cao uy tớn của Chi nhỏnh
2.2 Thực trạng chất lượng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏtại BIDV.BG tại BIDV.BG
2.2.1 Thực trạng hoạt động tớn dụng đối với DNV&N tại BIDV.BG2.2.2 Thực trạng chất lượng tớn dụng đối với DNV&N tại BIDV.BG 2.2.2 Thực trạng chất lượng tớn dụng đối với DNV&N tại BIDV.BG
Dư nợ cho vay đối với DNV&N của ngõn hàng BIDV.BG chiếm tỷ lệ đỏng kể trong tổng dư nợ cho vay của toàn ngõn hàng, điều này thể hiện hầu hết cỏc mối quan hệ tớn dụng của ngõn hàng là với cỏc DNVVN. Hơn nữa, dư nợ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng lớn là do ngõn hàng tớch cực cho vay đối với loại hỡnh doanh nghiệp này.
Chỉ tiờu 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng dư nợ cho vay 1168 100 1368 100 1593 100
1. Dư nợ DNVVN 688 59 803 59 909 57
2. Dư nợ cho vay khỏc 480 41 565 41 664 43
Nhỡn vào bảng cơ cấu dư nợ đối với DNV&N thấy dư nợ cho vay đối với DNV&N cú xu hướng khụng thay đổi trong vài năm gần đõy,thậm chỉ cũn giảm nhẹ vào năm 2011. Tuy nhiờn nhỡn vào con số